九乡新闻网荣耀路由openwrt:家庭年收入不足15万 中产阶层理财细规划
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/04/30 10:07:58
看原贴，回复请点击赵女士，39岁，本科学历，是位记者，爱人也属于工薪层，所在地为二线城市。有一个女儿，今年10岁。
资产：
有170平米商品房一套，无贷款。目前活期存款有3.6万，定期存款3万，基金定投每月2000元，信用卡贷款2000元。
收入/支出：
月收入3400元，爱人月工资3375元，每年其他收入有5万左右。每年两人的年终奖大概有1.2万元，投资产品分红每年有1500元。
衣食住行等支出39380元/年。赵女士给自己买有重大疾病险，保费3000元/年，已交9年，教育费6500元/年。
希望专家给出合理的家庭理财规划！
家庭财务状况分析：
赵女士家庭年收入为14.48万，年支出为4.89万，年储蓄9.59万。消费比率是34%，储蓄比例为66%。消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60%以下，从而结余在40%以上。从这两个指标可以看出，张女士家庭有一定的节约储蓄意识。
赵女士一家的流动性比率（流动性资产/每月总支出）是11，流动性比率是考察一个家庭短期内的现金流状况的指标，理想的经验值是大约3到6，由此可以看出，赵女士家存在资金闲置浪费的现象。
赵女士目前的负债只是信用卡上的2000元，不存在偿债压力，这就为投资规划提供了很好的前提条件。
理财建议：
一、家庭保障
家庭投保金额多少应该既不给家庭带来沉重的经济负担，又能尽量地满足家庭成员的保障需求。通常保险预算应该占家庭年收入的10%，赵女士家庭每年可以承受1.5万左右的保险支出。赵女士给自己买了重疾险，而爱人作为家庭主要经济来源之一，没有任何商业保险，显然不足。在这里，我们建议赵女士为自己增加重疾险的保障力度，并附加购买意外险，为爱人购买附加意外险，且有分红和养老功能的大病险。
二、适当的家庭备用金
一旦家庭保障做足，家庭资产中就不需要预留过多的存款。赵女士和爱人有较稳定的收入，日常开支有序可控，预留1.3万元备用金应该能满足家庭中的急用，备用金中的7000元建议通过货币市场基金来储存。
三、合理的资产配置
赵女士家庭处于子女成长期，家庭的理财重点是孩子的教育金。可以看出，赵女士有一定的理财意识，每月基金定投2000元，这项资金可以作为将来孩子上大学生的费用，多余部分也可作为自己的养老金。在此值得提醒的是，定投基金的风险类型，眼下几年可以选择激进型，比如，按指数型、债券型、偏股型基金各占1/3的比例来搭配。如果在孩子上大学的前2-3年，风险类型上应该选择较为稳健的保本类型。
除去1万元的家庭备用金，赵女士还有2.3万的现金，建议拿出2000元及早还清信用卡的欠款，以免逾期信用受影响。
3万元的定期存款到期后，建议取出不再续存，收益太低。可连同现金部分，购买投连险，也就是“基金中的基金”，在欧美国家是普通投资者最重要的投资工具之一。具体来讲，投连险是由保险公司的投资经理从市场上的公募基金中筛选出多只优秀的基金进行搭配、组合而成。按照不同的风险等级，各账户之间风险各不相同，并且各账户之间可以转换。相信这样的投资方式比银行存款收益会高出很多。
最后提醒赵女士，我们目前给出的理财方案，在今后并不是一成不变的，要根据家庭的收入及储蓄的变化，对理财方案做适当的调整。