航天3院8358所招生简章:农民朋友，请呵护好人的信用记录

最近，种殖大户刘先生遇到了一件麻烦事，半年前与某商业银行达成的5万元贷款意向，突然被取消了。当时正临近春耕生产，用于购买农资的贷款突然泡汤了，刘先生急得团团转。无奈之下他来到了中国人民银行某中心支行了解情况。在查询了自己的信用报告以后，才发现是5年前在农村信用合作社借的1笔贷款，因逾期1年归还而产生了不良信用记录。

像刘先生这样因不良信用记录而错失致富良机的例子还有不少。2009年底，湖南省农村信用社接入了个人征信系统，至2010年7月末，全省共有400万户农户的信贷记录被纳入该系统。现在，农民朋友的信用状况在所有的银行都能查到，如果在农村信用社的贷款有逾期的话，那么在商业银行申请贷款时则会受到影响。

许多农民朋友可能对个人征信系统和个人信用报告还不了解，甚至连征信这个词都感到十分陌生。通俗地说，征信就是依法征集信用信息，并对外提供信用信息服务的一种活动。2006年，中国人民银行组织建成了全国统一的个人信用信息基础数据库，也就是个人征信系统。日前，该系统已经为全国6亿多自然人建立了信用档案，也就是个人信用报告。城乡居民在贷款买房、买车、或者是申领信用卡时，银行都会先查看个人信用报告。如果某人的信用报告中存在不良信用记录，就有可能被银行拒绝贷款或办卡。而对于履约守信的人来说，则往往能感受到诚信的好处，如贷款成本降低、贷款审批速度加快等等。2009年，许多信用头部良好的人在按揭买地，都享受到了贷款利率打七折的优惠政策。

在欧美发达国家，信用已经渗透到经济活动的每一个角落，找工作、买保险、出国旅游、享受政府福利等活动都要查看个人信用报告。信用信息的采集范围广泛，除银行还款信息外，犯罪、醉酒驾车、恶意逃债、电信欠费、水电煤气欠费等，甚至连坐公交、地铁逃票等失信行为都被采集到了征信系统，失信者可以说寸步难行。曾经有一名中国留学生以优异成绩获得了德国某名校的博士学位，当他在当地寻找工作时却接连被20多家公司拒绝，仅因为信用档案中有3次坐地铁逃票记录，被认为是一个不讲诚信的人。

随着我国征信业的不断发展，公民的信息征集范围也会越来越广，其他一些不诚信的信息也会逐渐纳入征信系统，如偷税漏税、制假贩假、生产伪劣产品等等。因此，农民朋友不仅在与银行打交道时要以诚为本，在生产经营、交易等其他活动中，也要做到诚实守信。征信业在我国起步较晚，农民朋友对征信知识缺乏了解，往往无意之中就产生了不良信用记录。有些人在偿还贷款时，没有严格注意还款时间，认为晚还几天无所谓，只要还了就行。有些人认为只要农村信用社没有来催还贷款，那就说明暂时不用还，等催了之后再还也来得及。还有些人虽然是在到期日之前还款，但不记得或因利率变动不清楚应还的具体金额，没有足额还款。

个人信用报告作为信用信息的客观记录，不管是按时还款还是逾期未还都会如实记录下来。只要贷款产生了使其，即到还款日最后期限仍未足额还款，就会体现在个人信用报告中，哪怕是只迟还一天。当然，在银行判断时，逾期1天和逾期180天或逾期更久，还是存在很大差别。假如某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期1天时，信用报告中相应的当前逾期数体现为1，而逾期180天时，当前逾期数为6。这里1和6这两个数字清楚地说明了逾期的时间长短，信用报告使用者会对此作出不同的判断。

农民朋友要维护好自己的信用记录，就要经常主动查询自己的信用报告，了解自己的信用状况。目前查询信用报告十分方便，只要带上自己的身份证及复印件，到当地人民银行就可以查询。在查询信用报告时，除了要关注自己有没有不良信用记录外，还要核对自己的信用信息是否准确。因为在信息的采集过程中，难免会有错报、漏报现象，例如婚姻状况、家庭地址、信贷记录等信息就有可能与实际情况不符。如果发现信用报告中出现了错误信息，要及时向人民银行提出异议申请。

留下了不良信用记录的农民朋友不要悲观失望，更不能破罐子破摔，干脆就不还了。因为商业银行在考察一个人的信用状况时，常常把最近两年的还款记录当作最重要的指标考察。以前有不良信用记录的人，如果最近2年的信用状况已经持续改善的话，商业银行也会认为此人的信用意识正在逐渐加强，在审查贷款申请时仍会酌情考虑。同时，信任记录也是有有效期的，不是有了不良信用记录就一辈子“登记在册”，永远都洗刷不掉了。在国外，信用记录的保存期一般为5-7年。我国拟订的《征信管理条例》对一般不良信用记录的保存期规定为5年。因此，有了不良信用记录的农民朋友只要增强信用观念，立即偿还以前的陈年旧债，同时在今后的经济活动中，按约履行好自己的责任，信用记录还是可以逐步修复的。