鼻炎王医师:小夫妻家庭投资和育女计划

杨先生与太太同岁，今年均24岁，杨先生在IT公司工作，每月收入5000元，太太，是一名幼教老师，月收入4000元。小夫妻俩每天在父母家吃饭，每月给父母600元搭伙费。杨先生和太太平日的基本花销大约3000多元，每月存5000元左右。因为新添了宝宝，杨先生估计，家庭今后每月的开销会增长一些，大约在500～1000元。年轻的他们该如何梳理好家庭财务，为子女营造更好的成长环境呢？理财周刊案例：“八零后”中的一些人已经组建了家庭，有的还当上了爸爸妈妈，年轻的他们该如何梳理好家庭财务，为子女营造更好的成长环境呢？1986年2月出生的杨先生和同年12月出生的太太虽然看上去仍有些稚气未脱，却已为人父母。现在，这对“80后”小夫妻想为今后的家庭生活好好筹划下。“我和太太是去年7月结婚的，现在宝宝刚刚满月。”杨先生介绍，他和太太是在大学读书时认识的，一个是2004级、一个是2005级。太太毕业后没多久，两人就结婚了。现在，他们可是各自班级里最早当上爸爸、妈妈的。对于当父母的感受，杨先生感觉辛苦并快乐着，“这是一种从来没有过的体验，要陪宝宝游泳，给她穿衣服、换尿片，哄她睡觉，还要看很多育儿书。”虽然生活因此变得繁忙甚至辛苦，但却甜滋滋的。杨先生觉得，他和太太一夜间“长大”了，责任心完全激发了出来。为了让宝宝今后能有更好的生活环境，他们希望在财务方面做个梳理，也有个长远的规划。收入进入“上升通道”杨先生在IT公司工作，每月收入5000元，太太是一名幼教老师，月收入4000元。“我2008年刚刚开始工作时，收入只有3000元，一年试用期满后收入才上涨，我太太的月收入也是同样，开始比较低，现在已经涨过一次了。”杨先生介绍道。在花销方面，小俩口倒也不是月光族，“我们家和我爸爸妈妈家同在一个小区，平时我们都上爸妈家吃晚饭。”小夫妻俩每月给父母600元搭伙费。杨先生和太太平日的基本花销大约3000多元，“包括各项公共事业费、交通费、还要添置衣物等等。”杨先生粗略统计了下，每月他和太太可以存下的钱在5000元左右。“宝宝出生前一阵花销倒是挺大的，添置婴儿用品什么的花了至少5000元。”杨先生估计，家庭今后每月的开销会增长一些，大约在500～1000元。“去年年底我拿过一次年终奖，有1 (0)(0)评论此篇文章其它评论发起话题相关资讯财讯论坛请输入验证码万元，我太太还没有拿过。”两人的第一笔年终奖在旅行时花掉了。父母资助解决住房问题在资产方面，虽然杨先生和太太刚踏上社会不久，但靠着双方父母的资助，住房问题算是解决了。“现在住的2房2厅是我们双方父母合资购买的，而且没有贷款。”房屋写在两人名下，市值约160万元。有了这笔强有力的资助，两人生活中最大的花销省下了，不需要为月供还款烦恼的他们，生活压力小了很多。理财一片空白因为没有理财的经验，两人的收入结余都只是存在银行卡中，没有参与任何投资，总额大约在7万元。
“我们学的专业都与经济、金融无关，身边认识的朋友也很少投资股票、基金，所以就没有参与。”不过，为人父母的他们发现，单靠收入的结余，很难满足日后上涨的生活花费。“现在小孩刚刚满月，花费还不算高，但俗话说‘女孩要富养’，我们今后的压力可是不小啊。”杨先生希望有新的收入来源让家庭财务更加稳健。“我们有点想投资股票，可是又不是很懂技术研究。是不是买些基金产品就不需要自己每天打理了呢？”杨先生希望理财师给出一个合适的投资计划，预期的平均年回报率希望能达到10%。在保险方面，两人目前仅有基本的社保保障，从未投保过商业保险。“我们一直没有想过买保险，感觉都还年轻不需要，理财师是不是可以推荐一些适合宝宝的产品呢？”杨先生和太太似乎没有把为自己投保放在心上，反而先想到了宝贝女儿，真是“可怜天下父母心”。专家建议一:资产配置分析与具体理财建议一、家庭资产状况分析杨先生家庭处在家庭的形成期，可爱女儿的出生，让杨先生的三口之家开始全新的生活，宝贝女儿变成了生活的重心，这时杨先生需要为家庭建立理财规划，让生活更稳健无忧，让生活目标得以实现。目前，杨先生家庭基本开支会因女儿的出生而增加，需要通过一定的投资，加快资产积累，着重考虑子女养育费用安排、家庭保障安排等。首先我们看下杨先生家庭财务量化指标：对杨先生家庭的收支和资产负债情况通过分析主要有以下特点：家庭资产结构不合理：杨先生家庭有7万元的活期及现金，家庭紧急备用金倍数为19.44，流动资金明显过高，建议合理利用部分流动资金，以提高资产投资报酬率。杨先生家庭的固定资产比率较高，因为家庭的资产集中在房产上，固定资产占比95.8%，金融资产相对较少，而金融资产又仅仅是活期和现金形式的银行存款，种类较为单一，收益明显偏低，需要调整家庭资产结构。家庭风险保障不足：杨先生夫妇目前仅有基本的社保保障，从未投保过商业保险，保费支出比例是0，还好杨先生已经有了想给女儿投保的这方面的意思。建议全面建立家庭保障计划，解除后顾之忧，而且在给宝宝投保之前其实杨先生夫妇更需要及时完成保障计划，目前家庭的风险暴露还是比较大的，杨先生夫妇任何一方收入的缺失都会使这个家庭的生活出现问题。所以说建立家庭的保险保障计划刻不容缓。二、理财目标分析杨先生提出的生活安排主要有以下的目标：1、家庭新成员到来后理财计划的安排：杨先生夫妇目前两人收入的结余都只简单地存在银行卡中，没有参与任何投资，随着女儿的成长，今后的压力不小。所以 (0)(0)评论此篇文章其它评论发起话题相关资讯财讯论坛请输入验证码杨先生希望增加投资计划，实现财产性收入让家庭财务更加稳健。杨先生对自己投资计划的预期平均年回报率能达到10%。2、建立家庭保险保障计划：杨先生家庭目前仅有基本的社保保障，从未投保过商业保险，杨先生夫妇觉得自己年轻还不需要，希望给自己的宝贝女儿投保，对于这个问题我们将在下面的资产配置具体建议中做出调整。3、女儿的养育和教育金规划：杨先生夫妇虽然是“80后”，但是还是比较有责任感，对自己的女儿也比较宝贝，希望让宝宝今后能有更好的生活环境，做好长远规划，希望“女孩要富养”。
三、资产配置相关建议根据杨先生目前的财务状况和理财目标，我们提出如下建议：1、合理的保险是一家人抵御风险的保障 杨先生想给女儿投保这本身没有错，据统计资料显示，儿童发生意外的几率要远高于成人，如果孩子不幸患病，又是家中一笔额外的开支，所以宝宝的保障也是需要的。但是其实宝宝最大的保障就是父母，父母是家庭的经济支柱和精神支柱，所以杨先生夫妇需要首先为自己打好保障基础，才能确保未来宝宝能无忧地成长。每年收入的结余或者年终奖正好可以用来购买保险。2、增加金融投资解决女儿养育和教育金 可以通过金融资产投资来解决，尤其像杨先生夫妇年龄较轻，具有较强的风险承受能力，完全应该增加对资本市场的投资，其中投资基金或通过基金定投的形式也是一种不错的养育金积累方式，平摊投资成本，积少成多，省心省力。可以将现有的多余的活期资金和每月结余作为初始投资和每月固定投资。4、低碳节流，网购摊低成活开销成本 在目前的收入情况下，“节流”也是必须的。家庭新成员的到来，需要考虑每月开支会新增500～1000元，所以需要审视一下每月的开支情况，减少不必要的开支，目前杨先生夫妇这方面做得还可以。当然现在可以通过网购等多种方式降低日常生活开销成本，这也符合现在“低碳”、“环保”的理念，每月的结余或年终奖得以充分利用，加快家庭的资产积累。四、具体投资理财建议1、自我提升，“开源”是根本 杨先生夫妇进入事业起步期，虽然现在有了家庭的负担但是事业上的进步，取得工资性收入的增长才是根本，我们也欣喜地看到杨先生夫妇现在收入都开始进入了上升通道。希望杨先生夫妇做好本职工作，通过培训等提升自我，在事业上取得成绩，也可以应付将来日益增长的家庭开支。2、合理配置，准备家庭应急金 现金储备对家庭应对意外突发事件十分必要，建立一个现金保障体系很关键。一般而言，现金覆盖率为3-6个月比较理想，而杨先生的流动性比例达到了近20，说明现金资产未能充分发挥资产的潜在作用，总体资产配置有进一步改善空间。杨先生目前的金融资产7万元全部是活期存款或现金，备用金过多，建议留出2万元活期或货币市场基金作为紧急备用金即可，其余5万元用于收益率更高的金融投资。同时也建议杨先生夫妇可以办理信用卡，也可以帮助应付意外情况。3、保险保障，构造家庭避风港 杨先生的女儿刚出生不久，最需要的是医疗险和意外险，所以可以为宝宝选择医疗保险、人身意外保险。医疗保险的保费在0-3岁这个阶段较高，这也说明了宝宝在这个阶段的医疗风险较高，杨先生家庭可根据自身经济情况投保。另外在上海新生儿满月就可办理“少儿基金”，可以在18周岁之前作为未成年人的基本医疗保障和医疗保障的重要组成部分。在家庭保障计划中 (0)(0)评论此篇文章其它评论发起话题相关资讯财讯论坛请输入验证码最重要的是杨先生夫妇自身的保险保障，这样才能使一旦有风险发生，也不会给家庭带来太大的变故或负担。杨先生夫妇需要考虑增加定期寿险，医疗保险、重疾险和意外保险，全年家庭的保险费用控制在1.2万元左右，也就是相当于家庭年总收入的10%。4、加大投资，达到预期回报率 考虑到杨先生夫妇都比较年轻，时间弹性较足，具有一定的风险承受能力，而且这些投资的金融资产对流动性要求不高，所以可以选择以权益类投资为主，帮助实现杨先生每年10%的投资回报率，通过新的财产性收入来源让家庭财务更加稳健。
杨先生家庭现有多余的流动性资产中拿出5万元作为初始投资，按照比例投资股票型、混合型、债券型不同种类基金，构建投资组合，目前家庭情况下，股票型和混合型的比例可以适当高一些，以后根据市场情况和家庭不同阶段在调整投资产品和比例。在家庭成熟期及以后可以再增加银行理财产品等，尤其在杨先生女儿今后接受高等教育及将来家庭进入养老规划时，逐步增加稳健型投资的比例。通过这种组合投资和生命周期理论，既可以帮助杨先生家庭分散风险，又可以在初始阶段增加投资收益率。而杨先生家庭每月的结余5400元可以做基金定投，基金定投适合5年以上的长期投资，有效帮助达到子女养育金、教育金积累的目标，在女儿完成学业后也可以作为将来养老金的补充。浦发银行AFP金融理财师 颜杰专家建议二：保险建议杨先生夫妇刚刚迎来小宝宝，希望为宝宝投保的心情可以理解，不过理性分析下，这个三口之家中最应该受到保障的是杨先生夫妇俩。“年轻可以不投保”的想法存在于很多年轻人心中，可是杨先生和太太的角色已经从简单的“个体”变为一个家庭中的支柱，而且由于两人收入情况基本相当，保险的保障也要做到平衡。考虑到目前两人只有基本的社保保障，建议增加一些商业保险，比较适合的险种有意外险和定期寿险，待两人而立之年还可以考虑重大疾病保险。现阶段，杨先生夫妇二人可以分别投保50万元的意外险，再配上20万元的定期寿险。如果两人有出门旅行的爱好，建议旅行前投保短期的旅行产品，因为旅行时乘坐交通工具的时间较长，且在陌生的环境下意外发生的概率较高。以上以生命为标的的保障，可以将配偶及宝宝作为受益人。杨先生夫妇若希望投保健康类险种，我们建议杨先生投保重大疾病保险，而杨太太选择女性重疾险，两类险种所针对的疾病有所不同，分开投保更有针对性。我们认为杨先生夫妇无需选择“返还型寿险+重疾险”的组合，而只需要考虑消费型的险种，这样做保费较为便宜，在家庭花费步步上升阶段，保费的压力不宜过大。其实还有一类健康险比较适合杨先生夫妇投保，那就是住院补贴型保险，杨先生夫妇可以配合重大疾病险一同投保。这样一来，如果入院治疗，可以有一定的每日费用补贴，与重疾险并不冲突。至于宝宝的保险，提醒杨先生夫妇先为其领取《少儿住院基金医疗证》。据规定，新生儿在报入本市户籍后，可以到户籍所在街道(镇)社区事务受理中心医保服务点办理参保登记缴费手续，领取《社会保障卡》或者《医疗保险卡》和《就医记录册 (0)(0)评论此篇文章其它评论发起话题相关资讯财讯论坛请输入验证码》作为门急诊医疗的就医凭证；再凭缴费凭证到户籍所在街道(镇)的社区卫生服务中心领取《少儿住院基金医疗证》作为住院医疗的就医凭证。新生儿参保后的医保待遇从出生之日起享受，已经由个人现金支付的医疗费用，可以到就近的街道(镇)社区事务受理中心医保服务点审核报销。值得提醒的是，虽然杨先生在描述时没有提及双方父母的家庭情况、保险情况，但如果双方父母为资助子女买房动用了原本的养老储备，杨先生夫妇应当准备一笔“孝养金”。一旦父母中有人生病，可以予以及时才支持。
(戴捷 编辑)