《富爸爸财务自由之路》第六章 你不能光用眼睛看钱(二)

储蓄是资产吗？　　现在，你的储蓄是真正的资产，这是好消息。但是，同样，如果你读一读财务报表，你将会看到全貌。虽然你的储蓄的确是资产，但是当你看到银行的平衡表时，你的资产就变成了负债。　　下面就是你的储蓄和支票薄在你的资产项目中的样子。

　　而下面是你的储蓄和支票簿在银行的平衡表中的位置：

　　为什么你的储蓄和支票簿对于银行是一项负债?因为他们必须为你的钱支付利息，并且花钱保
护它。
　　如果你能理解这些描述和词汇的含义，你可以开始更好地理解那些眼睛所看不到的金钱游戏
。
　　为什么你的储蓄得不到税收减免？
　　如果你留意一下你会发现，借钱购买房屋会使你获得税收减免……而存钱却不会使你获得这
样的好处。你不觉得奇怪吗？
　　我没有确切的答案，但是我可以推测，一个很大的原因就是储蓄对于银行来说是负债。银行
为什么要让政府通过一项法律，鼓励你把钱放在银行……而这钱将成为他们的负债呢？
　　他们不需要你的储蓄
　　此外，银行事实上不需要你的储蓄。他们不需要这么多的存款，因为他们可以把钱放大至少10
倍。如果你把1美元存在银行，按照法律，银行可以贷出10美元，而且，如果没有中央银行的准备
金限制，还可能是20美元。这意味着你的1美元突然变成了10美元或者更多。多么神奇啊！当我的
富爸爸告诉我这些时，我爱上了这个想法。在那时，我知道我想拥有银行，并且不想上学，想要
成为银行家。
　　基于此，银行可以为你的1美元仅付5%的利息。做为消费者，你觉得安全，因为银行为你的钱
付一些钱。银行把这看成是良好的客户关系，因为如果你在他们那儿有储蓄，你就可以向他们借
钱。
　　他们想让你信钱，因为他们能对你借的钱收取9%或者更多的利息。当你1美元赚5%的利息时，
他们可以用由你的1美元产生的10美元赚9%或者更多的利息。最近我收到一张信用卡，广告中说利
率是8．9%……
　　但是如果你知道这些精心印刷的合法的行话，你会发现事实上是23%利率。不用说，那张信用
卡被剪成两半寄了回去。
　　
不管怎样，他们拿到了你的钱

　　他们不给储蓄提供税收减免的另一个原因更加明显。如果你能读懂这些数字，并看出现金流
向何处的话，你会发现，不管怎样，他们拿到了你的钱。你存在资产项目里的钱，正在以你的抵
押贷款的利息支付形式流出你的负债项目。现金流形式看起来如下：
　　你的财务报表

　　银行的财务报表

　　因此，他们不需要政府为你提供税收激励使你储蓄，不管怎样，他们将会拿到你的钱……以债务利息的形式。　　政客们不会干涉这个系统，因为银行、保险公司、建筑业、房产经纪人和其他人为政客们捐钱竞选……政客们深知这种游戏的奥妙。　　游戏的奥妙　　1974年，我的富爸爸坐立不安，因为这种游戏正不利于我，而我却全然不知。我买了那项不动产投资，并处于赔钱的境地……然而，我却被引导着坚信那会成为赚钱的投资。　　“我很高兴你进入了这种游戏，”富爸爸说，“但是因为从没有人告诉你这种游戏是什么，应该怎么玩，所以你已被吸牧加入到了失败者的队伍中。”这时，富爸爸解释了这种游戏的基本知识，“资本主义游戏的名字是‘谁欠谁的债？’”他说，一旦我了解了这种游戏，我就能成为一个更好的玩家……而不是让游戏摆弄我。　　你欠越多人的债，你就越穷　　“你欠越多人的债，你就越穷，”富爸爸说，“越多的人欠你的债，你就越富。这就是游戏规则。”如我所说，我尽力保持思想开放，因此，我沉默不语，让他解释。他没有恶意去评价什么，只是解释他所看到的游戏。　　“我们都欠某个人或某些人的债，当债务失去平衡时就会出现问题。不幸的是，这个世界上的穷人被这种游戏耍得太狠，他们也不可能再陷入比这更深的债务中了。对于那些穷国，情况也是如此。世界只从穷人、弱者和没有财务知识的人那里获取财富。如果你有太多的债务，世界就会拿走你所有的东西……你的时间、你的工作、你的家庭、你的生活、你的信心，然后他们拿走你的尊严，如果你让他们这样做的话。我没有制定规则，也没有去构造这种游戏，但是我了解这种游戏……并且我玩这种游戏玩得很好。我会向你解释这种游戏，我希望你也能学会玩这种游戏。在你掌握了这种游戏之后，你就能用你所了解的规律行事。”　　货币是负债　　富爸爸继续解释道，甚至我们的通货也不是一种权益证明，而是一种债务工具。过去每1美元都由金或银支持，但是现在货币只是一种借据，由发行国的纳税人来担保支付。只要世界的其他国家相信美国的纳税人能工作并支付这种称做货币的借据，世界就相信我们的美元。如果货币的关键因素，即“信心”，突然消失，那么经济就会像积木搭建的房子一样倒塌……而这种积木房子在历史上已经倒塌过多次。　　例如，德国魏玛政府发行的马克在“二战”前就已经变得几乎没有价值。就像一个故事中叙述的那样，一个老妇人推着满满一手推车的马克去买一只面包，当她回来时，有人偷走了手推车，却留下了满街没有价值的货币。　　这就是为什么，今天大多数货币都被看成是“法定”货币，而这种货币却不能被转换成某种有形的东西……如金或银。货币只有在人们相信政府能够收回它的时候才管用。“法定”的另一种定义是“由拥有最终权力的个人或集团制定的专制规则或命令”。　　今天，大部分全球经济是基于债务和信心的。只要我们都坚定信念，并且没有人打破秩序，一切都将顺利进行……　　而“fine”这个词是我特有的一种缩写，即“不安全的，神经质的和情绪化的感觉”（FeelingInsecure　　Neurotic and Emotional）。　　“谁欠你的呢？”　　回顾1974年，当时我正在学习如何购买那栋价格为5．6万美元的套房，我的富爸爸给我上了重要的一课，他教我如何安排交易。　　“‘谁欠谁的钱？’是这种游戏的名字，”富爸爸说，“有人用债务阻碍你。这就像是你和10个朋友去吃饭，你去了趟卫生间，等你回来时，账单摆在那儿，但是10个朋友都不在了。如果你想玩这种游戏，最好是学会这种游戏，了解它的规则，说同样的语言，并知道是谁和你一起去玩。否则，就不是你玩游戏，而是游戏玩你。”　　这只是一种游戏而已　　起初听到富爸爸的话，我很生气……但是我听了，并且尽力去理解。最后，他用我能理解的方式解释道：“你喜欢玩橄榄球，是吗？”他问。　　我点点头：“我喜欢这项运动”，我说。“嗯，金钱是我的运动，”富爸爸说，“我喜欢金钱游戏。”“但对许多人来说，金钱不是一种游戏，”我说。　　“的确如此，”富爸爸说，“对大多数人来说，这是生存，是一种人们讨厌可又被迫参与的游戏。不幸的是，人类变得越文明，金钱就越成为我们生活的一部分，不可或缺的一部分。”富爸爸画出了现金流象限：

　　“把它看成网球场，或者足球场，或者橄榄球场。如果你想参加金钱游戏，那么你想加入哪个队呢？‘E’、‘S’、‘B’还是‘I’呢？或者你想在球场的哪一边——右边还是左边呢？”我指了指象限的右侧。　　如果你承担了债务和风险，那么你应该得到支付　　“很好，”富爸爸说，“因此你在玩游戏时不能离开，而且不能相信某个销售代理商告诉你的为期30年的每月损失150美元的交易是笔好买卖，不能相信政府会为你的损失提供税收减免，不动产价格会上涨之类的话。你不能用这种思维方式参与这种游戏，虽然这些想法可能是正确的，但这不是在象限右侧进行游戏的方式。有人正在劝说你借债，冒所有的风险，并为债务付钱。象限左侧的人也许会认为这是个好主意……但是右侧的人不会这样想。”我略微摇了摇头。　　“用我的方式观察它，”富爸爸说。“你愿意为这栋房子付5．6万美元，你签署了债务合同，并承担风险。房客支付低于成本的租金，不足部分由你来提供津贴。现在你懂了吗？”我摇了摇头：“不懂”。　　“我参与这种游戏的方式是，”富爸爸说，“如果我负债并承担风险，那么我应该得到支付。但是现在你得到了吗？”我又摇了摇头。　　“赚钱是基本常识，”富爸爸说，“这不是火箭科学。但不幸的是，一旦涉及到金钱，常识也就不简单了。银行家告诉你应该借债，告诉你政府会对没有基本经济意义的事物免征税收，然后不动产销售代理商告诉你应该签署这些协议，这是因为依他所见，房价将会上涨。如果你觉得这些有道理，就说明你我对钱的常识不同。”我站在那儿，听他说每一句话。我必须承认，我曾经对我所做的这笔生意感到兴奋，以致我失去了自己的理性。我没有分析这次交易，因为这笔交易“看起来”不错，它使我变得贪婪和兴奋，再也听不到那些数字和语言在尽力告诉我的事情。　　就在那时，富爸爸告诉我一条重要的规则，这条规则他一直使用，“你的利润是在你购买时……　　而不是卖出时产生的。”富爸爸确信，无论他借债或者承担风险，都必须在他购买时就有意义……它必须在经济变坏时有意义，而且在经济变好时更有意义。他从不靠税收技巧或水晶球去预测未来的购买，一笔交易必须在经济好时和经济差时都有很好的经济意义。　　我开始理解他所看到的金钱游戏，那就是，让别人欠你的债，并小心你欠的债。今天，我们听到他这样说，“如果你负债并承担风险，要确信你为此能得到支付。”富爸爸也有负债，但是他借债时总是很小心。“借债时你要小心，”他建议说，“如果你个人借债，要确信债务不多；如果你借债很多，就要确信有人正在为它支付。”他把金钱和债务游戏看成是愚弄你，愚弄我，愚弄任何人的游戏，企业与企业、国家与国家都在进行这种游戏，但这仅仅是游戏而已。问题是，对大多数人而言，金钱不是游戏，而是生存……　　甚至是生活本身。可悲的是，因为没有人向他们解释这种游戏，所以他们仍旧在相信银行家的话：房子是一项资产。　　事实与建议的重要性　　富爸爸继续他的课程：“如果你想在象限右侧获得成功，那么当涉及到金钱时，你必须知道事实和建议之间的区别。你不能像象限左侧的人那样盲目地接受财务建议，你必须明白这些数字，必须知道事实，而数字能够告诉你事实。你的财务生存依靠事实，而不是某个朋友或顾问的冗长建议。”“我不明白事实或者建议之间，到底有什么区别？”我问。　　“前者比后者好吗？”“不是，”富爸爸回答说，“只是要知道某种事情何时是事实，何时是建议。”我站在那儿，仍然感到困惑。　　“你知道你家的房子值多少钱吗？”富爸爸问。他在通过一个例子帮助我消除困惑。　　“我知道。”我迅速回答说，“我父母现在想把房子卖掉，所以他们征求一位不动产代理商的意见。他们说这房子值3．6万美元，这就是说，我爸爸的净资产增加了1．6万美元，因为五年前买房时只花了2万美元。”“那么这个判断对你爸爸的净资产来说，是事实还是建议呢？”富爸爸问。　　我想了一会儿，明白了他的意图。“两个都是建议，不是吗？”富爸爸点了点头。“非常好，大多数人在财务方面努力挣扎，因为他们一生都是靠接受建议而不是根据事实来作出财务决策。　　这些建议包括：你的房子是一项资产，不动产价格总是上升，绩优股是你最好的投资，要挣钱首先要花钱，股票总是优于不动产，你应该使你的资产组合多样化，要想富有，就必须欺诈，投资有风险，要安全游戏等等。”我坐在那儿，认真思考着，我认识到，我在家里听到的大部分有关金钱的事情事实上都是人们的建议，而不一定是事实。　　“黄金是资产吗？”富爸爸问，把我从白日梦中拖出来。　　“是，当然是，”我回答说，“黄金是惟一经受住时间考验的真正的货币。”“再想一想，”富爸爸笑着说，“你所做的是在重复别人关于资产的观点，而不是检验事实。”“黄金是惟一的资产，按照我的定义，如果你的买入价低于卖出价，那么它就是资产。”富爸爸慢条斯理地说，“换句话说，如果你买时花了100美元，卖时得到200美元，那么它就是资产。但是，如果你买一盎司黄金花了200美元，卖时只得到100美元，那么这次交易中的黄金是一项负债。正是交易中这些真实料财务数字告诉你事实。实际上，惟一的资产或负债是你自己……因为最终是你把黄金变成资产，而同样你也能把黄金变成负债。这就是为什么财务教育如此重要的原因。我看到如此多的人把一个非常好的企业或者不动产变成了一个财务恶梦，很多人对待他们的生活也是如此，他们把辛苦挣来的钱变成终生的债务负担。”我更加糊涂了，心中感到一阵阵疼痛，甚至怀疑富爸爸是在拿我的大脑开玩笑。　　“很多人被卷进去，因为他们不知道事实。每天我都听到一些可怕的事情，说是有人赔掉了他所有的钱，因为他把建议当成事实。做财务决策时听取建议是可以的……但是你最好知道区别。很多人根据代代相传的建议作出人生决策……然后他们奇怪为什么他们总在财务困境中苦苦挣扎。”“什么样的建议？”我问。　　富爸爸笑了起来，然后回答说，“好吧，让我给你列举几个我们都听到过的建议。”富爸爸一边笑，一边列单子，很明显他是在嘲笑人类的滑稽。那天，他列举的一些例子是：　　1．“你应该嫁给他，他会是一个好丈夫。”2．“找一份稳定的工作，一生都别再变动。”3．“医生挣钱很多。”4．“他们有大屋，一定很有钱。”5．“他肌肉发达，一定很健康。”6．“这车不错，一定适合小巧的老妇人开。”7．“没有足够的钱让大家都变富。”8．“地球是平的。”9．“人类永远不会飞。”10．“他比他姐姐聪明。”11．“债券比股票安全。”12．“犯错的人真傻。”13．“他从不卖低价。”14，“她从不和我出去。”15．“投资有风险。”16．“我永远也不会富有。”17．“我没念过大学，所以我永远也不会排在前面。”18．“你应该多样化地投资。”19．“你不应多样化地投资。”　　富爸爸不停地说着，直到最后，他看出我已经听烦了。　　“好吧！”我最后说，“你究竟想说什么呢？”“还有很多很多。”富爸爸微笑着说，“关键是大多数人的生活都是由他人的建议而不是事实决定的。要改变一个人的生活，首先要改变他们建议……然后开始观察事实。如果你会读财务报表，你将能够看到事实，而不只是一家公司的财务成功……如果你会读财务报表，你立即能够说出一个人应该怎样做……而不是听从你的或他人的意见。正如我所说的，一个不比另一个好，要想在生活中，尤其是财务方面获得成功，你必须知道区别。如果你不能证明某件事情是事实，那么它就只是一个建议。财务上的无知是指当一个人不会读那些数字时……他们必须接受别人的建议，井把建议当成事实。如果你想处在象限的右侧，你必须知道事实和建议之间的区别，没有比这更重要的教训了。”我坐在那儿，安静地听着，尽力理解他的话。虽然表面上这些都是简单的概念，但是当时我真的无法做到完全理解。　　“你知道‘适度的勤勉’是什么意思吗？”富爸爸问。　　我摇了摇头。　　“适度的勤勉就是说查明什么是建议，什么是事实。当考虑到金钱时，大多数人都很懒惰，或者总想寻找捷径，因此他们不够勤勉。还有一些人担心犯错误，以致他们虽然勤勉，但最终一事无成。我见过太多的‘适当勤勉’或者是‘分析偏执狂’，关键是你必须知道如何筛选事实和建议，然后作出决策。如我所说，现在大多数人都处在财务困境中，这只是因为他们走了太多的捷径，并根据建议而不是事实作出他们生活中的财务决策，而且这些建议通常是来自于‘E’或‘S’的建议。如果你想成为‘B’或‘I’，你必须尽快知道这种区别。”那天我对富爸爸的教导并没有感到激动万分，然而几乎没有什么教导对我的帮助比这更大了，尤其是每当我处理金钱问题时，这条教导就是：认识事实和建议之间的区别。　　多年后，在90年代初，我的富爸爸观察到当时的股市飙升，对此他惟一的评论是：“这次股市飙升是高薪雇员和高薪自由职业者开始参与投资的结果，这些人付税过多，债务庞大，资产组合中只有证券资产。如果他们仅听从那些以为知道事实的人的建议，他们将损失几百万美元，”美国最伟大的投资家沃伦．巴菲特曾经说：“如果你在玩捉人游戏，可20分钟后你还不知道替罪羊是谁，那么你就是替罪羊了。”　　为什么人们为金钱苦苦挣扎　　最近，我听说大部分人从离开学校直到去逝，一直都处在债务困境中。　　

别人的平衡表　　如果你现在了解了这种游戏，那么你可能认识到，列出的这些负债必定出现在某个人的平衡表中，具体如下：

　　每当你听到“低投入，轻松每月支付”，或者“不必担心，政府会为你的这些亏损提供税收减免”这些话的时候，你就知道他们在引诱你加入这种游戏。如果你想获得财务自由，你就必须变得更加聪明。　　对于大部分人来说，没有人欠他们的债，他们没有不动产（给地们带来货币的东西）……他们总是欠其他人的债，因此他们坚持寻求工作安全性，为钱而努力挣扎。要是没有他们的工作，他们会在瞬间破产。据说，一个普通的美国人距离破产仅差不到3个月的工资，这是因为他们一直在寻求更好的生活，却被金钱游戏所困。房梁正在砸向他们，而他们还以为他们的房子、汽车、高尔夫球俱乐部、衣服、别墅和其他玩意都是资产。他们总是相信别人告诉他们的话，他们也不得不相信，因为他们不会读财务数字，他们不能判断出事实和建议之间的区别。他们中的大多数人也不得不去上学，学习成为这场大游戏中的某个小游戏的参与者，但是没有人为他们解释这种更次一级的游戏。　　没有人告诉他们这种游戏的名字叫“谁欠谁的债”，因为没有人告诉他们，他们就是欠别人债的人。　　货币是一个概念　　我所喜爱的一首歌是肯尼．瑞格斯的《赌博者》，其中有一句歌词概括了整首歌的内容：“如果你想玩游戏，年轻人，你必须学会正确的玩法。”我真诚地希望你现在已经掌握现金流象限的基本知识，并且知道金钱事实上是一个概念，用你的大脑观察它比用你的眼睛观察它更清楚。学习金钱游戏和它的玩法是通向财务自由过程中的一个重要部分，而更为重要的是，你需要成为现金流象限右边的那种人。本书的第二部分将集中讨论如何“做最好的你”，并分析下面这个公式：　　成为—→做—→拥有