九乡新闻网鹏博士 cdn 收购:家庭理财规划 期中作业
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/04/28 07:51:11
家庭综合理财规划报告
一、家庭基本情况
孙先生今年30岁，南宁市公务员，月收入4500元。妻子28岁，企业会计，月收入3500元。儿子三岁，身体健康。孙先生一家在80平方米，月供800，还欠八万。现有存款3000元，股票市值2万，双方单位都有基本社会保险，还未买商业保险。
二、基本情况假设
1． 根据南宁市消费水平情况，估计孙先生一家生活费支出2000元/月，儿子教育支出1000元/月。
2． 孙先生及其妻子的父母都有工作、住所，且父母均有医疗保险，身体健康，不需要二人赡养。
3． 孙先生经过风险偏好测试，属于风险稳健型。
4． 孙先生一家拥有的那套两房一厅价值50万元。
5． 假设未来几年的通货膨胀率为3%。
三、理财目标
1．随着孩子的茁壮成长，准备为孩子购买相关保险，并着重为儿子准备教育基金，保证儿子有足够资金读到研究生。
2．通过购买商业保险抵御风险，完善家庭保障。
3．适当储备养老保险金，解决后顾之忧。
5．选择组合投资方式，使资产保值增值，并保留家庭最低现金储备。
6． 过上高品质生活，几年后购买一辆十五万元左右的车。
四、目前财务状况
家庭月收支状况
每月收入
（元）
每月支出
（元）
孙先生工资
4500
月供
800
妻子工资
3500
生活费
2000
儿子教育及智力开发费
1000
合计
8000
合计
3800
每月结余
4200
家庭年度收支
收入
(元)
支出
(元)
孙先生年终奖金
15000
旅游费用
3000
妻子年终奖金
10000
累计生活费
24000
孙先生工资总额
54000
儿子教育及智力开发费
12000
妻子工资总额
42000
累计总月供
9600
总收入
121000
总支出
48600
年度结余
72400
资产负债表
家庭资产
（元）
家庭负债
（元）
银行存款
3000
房贷余额
80000
房地产
500000
其他
0
交通工具（摩托车）
2500
股票市值
20000
合计
525500
合计
80000
净资产
445500
五、理财目标评价
孙先生家庭处于事业成长期，是经济收入和支出都同时增加的阶段，伴随着孩子成长，家庭经济的压力会有所增加。孙先生是公务员，收入稳定，而且公务员未来升职加薪的可能性很大。妻子是个会计，不管她现在所在的企业能否长期保持好的经济效益，她都应该能找到工作，基本会有稳定的收入。所以一家人工作情况和财务状况都比较稳定。而家庭只有孩子支出大，双方父母暂时不需要支付赡养费，只是房贷还有80000元未还清。
总体来讲，孙先生家庭的财务状况安全性较好，且家庭收入有上升潜力，但流动资金少，同时家庭成员缺乏完善的风险保障。 风险偏好稳健型的孙先生想通过理财让家庭财富稳健增长，按照当前年结余的情况看，积累财富的速度较快，所以，只要通过合理的规划，理财目标可逐一实现。
六、财务分析及理财建议
从孙先生家庭的资产负债情况来看，一家资产负债率即总负债/总资产为15%，有点低，不利于利用财务杠杆。从收支情况看，由于孩子需要的花费大，所以一个月消费支出3000在南宁还算合理了。不过，其家庭的流动资产储备额只有三千，不能维持一个月的支出，大大低于合理指标，对于孙先生一家上有老下有小的家庭来说，应付意外事件的能力很差。同时，理财收入相对于工作收入偏低，对工资的依赖度较高 。
至于投资资产方面，孙先生家的投资资产的风险层次显得较为简单，只有股票，可以考虑风险不同的投资，分散风险，如债券，基金等产品。
还有一个非常重要的方面，就是家庭的保障，可能是处于新家庭的初期，孙先生和妻子除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险，需要加大这一块的投入。同时，养老保障的投资和孩子的教育投资准备也需要列入保障计划。
综合孙先生一家财务及其他情况，建议40%年净收入买股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
七、财务可行性分析：
1.现金规划：
孙先生家庭现有活期存款3000元，年收入为12左右万元，年支出为48600元，平均月支出为3800元。相对活期存款的3000元，孙先生家庭的流动性资产所占的比例过低，抵御意外事件的能力差，合理情况下一般建议保留月支出的3—6倍的流动性资产作为家庭紧急备用金应付日常备用，通过活期或货币市场基金等较活的储蓄方式规划这部分资金，其余资金可以去寻求更高的收益。所以孙先生一家最低要保留一万二千元左右在活期账户或者选择定活两便储蓄。
2.消费规划：
孙先生家庭现有50万的自住房，没有换房计划，有购车的打算，并且近几年不用赡养父母，孩子教育费还不是很高，所以经济压力还很小。孙先生三口之家可以享受生活，享受生命，快乐人生。同时，孙先生和妻子正处于事业发展期，需要不断地学习，以及拓展社会关系来推动事业的发展，所以每年应要支出4000千元左右在家庭的应酬、学习培训及妻子会计的继续教育上。此外，为了开拓孩子的视野，以及丰富家庭生活，应该将每年的旅游费用增加到4000左右（看具体情况）。还有，为了报答父母的养育之恩，最好定期回家看望父母，此笔花费应为每年3000元，以后每年还会递增。
3.儿子的教育规划：
完善家庭保障为孩子准备教育基金是孙先生夫妇的理财目标之一，建议其可以利用教育保险来筹措相当一部分教育金。孙先生的儿子现在3岁，还有3年即将迈入正式教育期。随着当前人们对受教育程度的要求越来越高，教育费用也逐年递增，并且子女教育金是没有时间弹性和费用弹性的理财目标，特别是费用较大的高等教育，所以最好提前准备。一般孩子18岁上大学，孙先生的儿子离大学期还有15年，按照国内现在的学费标准，估算一下大学四年的总花费大约8万，那么若按照一般4%的学费增长率，15年后将需要14左右万，并且孙先生打算让儿子读到研究生，那更是一笔不小的费用。所以孙先生利用现在没有太大财务压力，资金比较宽裕时，为孩子准备教育基金是明智的选择。因此，建议除购买普通的教育保险外，日常费用支出里还可使用基金定期定额的投资方式，每月800元做较低的债券型基金定投，以4%的利率计算，15年后资金大约19万元，足以覆盖孩子国内的高等教育金。
4.保险规划：
孙先生夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，除此之外，孙先生想配置商业保险，说明孙先生有较强的保险意识。夫妻二人都是家庭的经济支柱，主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。可以考虑购买万能型保险，万能型的保险带有储蓄性质，在合同有效期，从投资的角度来看可以享受与银行利息相当的利率。万能型保险的保费支付可以根据每年的结余情况投入，建议分配年收入的10%，投入8000元左右比较合适。例如现在市面上的万能寿险产品有的年保底收益已达2.5％，而且是复利，收益可能不如投连险高，但比较稳健。同时，孙先生三岁的儿子可以购买一份幼儿（学生）平安保险或专门针对未成年人的保险卡单，费用较低。另外，可购买少儿重大疾病保险作为补充，如新华人寿的“少儿成长无忧”险。
5.退休养老规划：
孙先生28岁，离退休还是较长时间。虽然购有社保，但按照现阶段孙先生的支出情况看，要想保持现在的生活质量，养老金还有一定缺口，需要自己补足。一般我们按照70%的替代率计算养老所需费用，这里简单估算一下。孙先生家庭现在月消费支出2000元，一年则为24000元，那么我们假设退休后孙先生家庭每年需要16800元。按照退休生活25年计算，通货膨胀率取3%，那么共需292541元左右。那么若现在每月投入600元到较保守的年收益为3.5%的产品比如债券型基金定投，那么到孙先生退休时候则能积累约30万元的账户以覆盖养老金支出。
6． 投资规划：
根据规划后的情况，孙先生家庭年度节余64400元中，9600元分配至子女教育金，8000左右用于保险缴保费，7200元用于积累养老金账户，那么剩余的39600元左右可以进行投资规划。鉴于孙先生的风险偏好稳健，不宜配置较多的高风险品种，在通货膨胀的情况下，应当增加黄金、基金等投资在总体资产配置中，建议孙先生购买25000元的黄金产品，如建行的实物金及账户金，将有助于抵御通胀风险，特别是在今年复杂的经济环境下，黄金会因通胀而“水涨船高”。 因为孙先生已有两万市值的股票，建议还可以购买股票基金、国债和其他基金进行配置，以长期投资的形式坚持，以获得稳定的回报。
7．家庭购车规划：
根据孙先生家的收支情况，五年后买一辆十五万的轿车是可以实现的。现在孙先生每年用于组合投资的39600元，通过合理投资收益，加上每年的年度结余积累起来，五年后可以实现家庭的购车计划。第五年如购车款不够，可再顺延1~2年。
八、未来家庭理财安排
1．根据孙先生一家的情况，几年后家庭开支会增大很多，因为要赡养双方父母，儿子教育费支出也会增加，加上买车后每个月的养车费也是一笔不小的费用。这就要求有新的收入来满足这些部分的需求，自我提高，事业发展，增加家庭主动性收入是最理想的方式。如果还不能弥补，则只能减少各年的组合投资金额，用此释放的年度结余来弥补。
2．关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合。
3．根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的遵照执行。
主要的理财工具及其特征
（1）银行存款：安全性高、流动性好，但是收益性较差。是理财必备工具。任何理财的基础都来自于储蓄。
（2）国债：公认的最安全的投资工具，往往收益略高于定期存款，但是流动性往往不佳。
（3）证券：主要指股票，典型的高风险、高收闪、高流动性投资工具。
（4）基金：基金是介于证券与储蓄之间的一种投资工具，具有中高收益、中低风险、流动性一般的特征，基金的收益率远高于存款但风险相对低于股票，因为交给专家组合投资，分散风险，流动性要比存款和股票低。
（5）银行理财产品：主要指由银行发行的各种结构性存款理财产品和集合信托理财产品。这类产品往往与特定的投资工具挂钩，类似于特定投资用途的定期存款，流动性很差，而安全性往往高于基金与股票。
（6）外汇：一种风险对冲工具或风险投资工具。可规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，或从交易中获利；人民币尚未实现自由兑换。
（7）房地产：房地产的流动性较差，变现能力弱、变现周期长，但是在长时间来说房产的安全性远高于证券，收益也居于中等水平。能规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险。
（8）黄金和投资金币：虽不再与货币挂钩，仍是储备的重要对象。最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。
（9）期货期权：可以说是所有投资工具与产品中风险最高的，产品复杂驾驭难度大，但可转移价格风险或获取风险利润，收益率也是最高的。
一、家庭基本情况
孙先生今年30岁，南宁市公务员，月收入4500元。妻子28岁，企业会计，月收入3500元。儿子三岁，身体健康。孙先生一家在80平方米，月供800，还欠八万。现有存款3000元，股票市值2万，双方单位都有基本社会保险，还未买商业保险。
二、基本情况假设
1． 根据南宁市消费水平情况，估计孙先生一家生活费支出2000元/月，儿子教育支出1000元/月。
2． 孙先生及其妻子的父母都有工作、住所，且父母均有医疗保险，身体健康，不需要二人赡养。
3． 孙先生经过风险偏好测试，属于风险稳健型。
4． 孙先生一家拥有的那套两房一厅价值50万元。
5． 假设未来几年的通货膨胀率为3%。
三、理财目标
1．随着孩子的茁壮成长，准备为孩子购买相关保险，并着重为儿子准备教育基金，保证儿子有足够资金读到研究生。
2．通过购买商业保险抵御风险，完善家庭保障。
3．适当储备养老保险金，解决后顾之忧。
5．选择组合投资方式，使资产保值增值，并保留家庭最低现金储备。
6． 过上高品质生活，几年后购买一辆十五万元左右的车。
四、目前财务状况
家庭月收支状况
每月收入
（元）
每月支出
（元）
孙先生工资
4500
月供
800
妻子工资
3500
生活费
2000
儿子教育及智力开发费
1000
合计
8000
合计
3800
每月结余
4200
家庭年度收支
收入
(元)
支出
(元)
孙先生年终奖金
15000
旅游费用
3000
妻子年终奖金
10000
累计生活费
24000
孙先生工资总额
54000
儿子教育及智力开发费
12000
妻子工资总额
42000
累计总月供
9600
总收入
121000
总支出
48600
年度结余
72400
资产负债表
家庭资产
（元）
家庭负债
（元）
银行存款
3000
房贷余额
80000
房地产
500000
其他
0
交通工具（摩托车）
2500
股票市值
20000
合计
525500
合计
80000
净资产
445500
五、理财目标评价
孙先生家庭处于事业成长期，是经济收入和支出都同时增加的阶段，伴随着孩子成长，家庭经济的压力会有所增加。孙先生是公务员，收入稳定，而且公务员未来升职加薪的可能性很大。妻子是个会计，不管她现在所在的企业能否长期保持好的经济效益，她都应该能找到工作，基本会有稳定的收入。所以一家人工作情况和财务状况都比较稳定。而家庭只有孩子支出大，双方父母暂时不需要支付赡养费，只是房贷还有80000元未还清。
总体来讲，孙先生家庭的财务状况安全性较好，且家庭收入有上升潜力，但流动资金少，同时家庭成员缺乏完善的风险保障。 风险偏好稳健型的孙先生想通过理财让家庭财富稳健增长，按照当前年结余的情况看，积累财富的速度较快，所以，只要通过合理的规划，理财目标可逐一实现。
六、财务分析及理财建议
从孙先生家庭的资产负债情况来看，一家资产负债率即总负债/总资产为15%，有点低，不利于利用财务杠杆。从收支情况看，由于孩子需要的花费大，所以一个月消费支出3000在南宁还算合理了。不过，其家庭的流动资产储备额只有三千，不能维持一个月的支出，大大低于合理指标，对于孙先生一家上有老下有小的家庭来说，应付意外事件的能力很差。同时，理财收入相对于工作收入偏低，对工资的依赖度较高 。
至于投资资产方面，孙先生家的投资资产的风险层次显得较为简单，只有股票，可以考虑风险不同的投资，分散风险，如债券，基金等产品。
还有一个非常重要的方面，就是家庭的保障，可能是处于新家庭的初期，孙先生和妻子除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险，需要加大这一块的投入。同时，养老保障的投资和孩子的教育投资准备也需要列入保障计划。
综合孙先生一家财务及其他情况，建议40%年净收入买股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
七、财务可行性分析：
1.现金规划：
孙先生家庭现有活期存款3000元，年收入为12左右万元，年支出为48600元，平均月支出为3800元。相对活期存款的3000元，孙先生家庭的流动性资产所占的比例过低，抵御意外事件的能力差，合理情况下一般建议保留月支出的3—6倍的流动性资产作为家庭紧急备用金应付日常备用，通过活期或货币市场基金等较活的储蓄方式规划这部分资金，其余资金可以去寻求更高的收益。所以孙先生一家最低要保留一万二千元左右在活期账户或者选择定活两便储蓄。
2.消费规划：
孙先生家庭现有50万的自住房，没有换房计划，有购车的打算，并且近几年不用赡养父母，孩子教育费还不是很高，所以经济压力还很小。孙先生三口之家可以享受生活，享受生命，快乐人生。同时，孙先生和妻子正处于事业发展期，需要不断地学习，以及拓展社会关系来推动事业的发展，所以每年应要支出4000千元左右在家庭的应酬、学习培训及妻子会计的继续教育上。此外，为了开拓孩子的视野，以及丰富家庭生活，应该将每年的旅游费用增加到4000左右（看具体情况）。还有，为了报答父母的养育之恩，最好定期回家看望父母，此笔花费应为每年3000元，以后每年还会递增。
3.儿子的教育规划：
完善家庭保障为孩子准备教育基金是孙先生夫妇的理财目标之一，建议其可以利用教育保险来筹措相当一部分教育金。孙先生的儿子现在3岁，还有3年即将迈入正式教育期。随着当前人们对受教育程度的要求越来越高，教育费用也逐年递增，并且子女教育金是没有时间弹性和费用弹性的理财目标，特别是费用较大的高等教育，所以最好提前准备。一般孩子18岁上大学，孙先生的儿子离大学期还有15年，按照国内现在的学费标准，估算一下大学四年的总花费大约8万，那么若按照一般4%的学费增长率，15年后将需要14左右万，并且孙先生打算让儿子读到研究生，那更是一笔不小的费用。所以孙先生利用现在没有太大财务压力，资金比较宽裕时，为孩子准备教育基金是明智的选择。因此，建议除购买普通的教育保险外，日常费用支出里还可使用基金定期定额的投资方式，每月800元做较低的债券型基金定投，以4%的利率计算，15年后资金大约19万元，足以覆盖孩子国内的高等教育金。
4.保险规划：
孙先生夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，除此之外，孙先生想配置商业保险，说明孙先生有较强的保险意识。夫妻二人都是家庭的经济支柱，主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。可以考虑购买万能型保险，万能型的保险带有储蓄性质，在合同有效期，从投资的角度来看可以享受与银行利息相当的利率。万能型保险的保费支付可以根据每年的结余情况投入，建议分配年收入的10%，投入8000元左右比较合适。例如现在市面上的万能寿险产品有的年保底收益已达2.5％，而且是复利，收益可能不如投连险高，但比较稳健。同时，孙先生三岁的儿子可以购买一份幼儿（学生）平安保险或专门针对未成年人的保险卡单，费用较低。另外，可购买少儿重大疾病保险作为补充，如新华人寿的“少儿成长无忧”险。
5.退休养老规划：
孙先生28岁，离退休还是较长时间。虽然购有社保，但按照现阶段孙先生的支出情况看，要想保持现在的生活质量，养老金还有一定缺口，需要自己补足。一般我们按照70%的替代率计算养老所需费用，这里简单估算一下。孙先生家庭现在月消费支出2000元，一年则为24000元，那么我们假设退休后孙先生家庭每年需要16800元。按照退休生活25年计算，通货膨胀率取3%，那么共需292541元左右。那么若现在每月投入600元到较保守的年收益为3.5%的产品比如债券型基金定投，那么到孙先生退休时候则能积累约30万元的账户以覆盖养老金支出。
6． 投资规划：
根据规划后的情况，孙先生家庭年度节余64400元中，9600元分配至子女教育金，8000左右用于保险缴保费，7200元用于积累养老金账户，那么剩余的39600元左右可以进行投资规划。鉴于孙先生的风险偏好稳健，不宜配置较多的高风险品种，在通货膨胀的情况下，应当增加黄金、基金等投资在总体资产配置中，建议孙先生购买25000元的黄金产品，如建行的实物金及账户金，将有助于抵御通胀风险，特别是在今年复杂的经济环境下，黄金会因通胀而“水涨船高”。 因为孙先生已有两万市值的股票，建议还可以购买股票基金、国债和其他基金进行配置，以长期投资的形式坚持，以获得稳定的回报。
7．家庭购车规划：
根据孙先生家的收支情况，五年后买一辆十五万的轿车是可以实现的。现在孙先生每年用于组合投资的39600元，通过合理投资收益，加上每年的年度结余积累起来，五年后可以实现家庭的购车计划。第五年如购车款不够，可再顺延1~2年。
八、未来家庭理财安排
1．根据孙先生一家的情况，几年后家庭开支会增大很多，因为要赡养双方父母，儿子教育费支出也会增加，加上买车后每个月的养车费也是一笔不小的费用。这就要求有新的收入来满足这些部分的需求，自我提高，事业发展，增加家庭主动性收入是最理想的方式。如果还不能弥补，则只能减少各年的组合投资金额，用此释放的年度结余来弥补。
2．关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合。
3．根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的遵照执行。
主要的理财工具及其特征
（1）银行存款：安全性高、流动性好，但是收益性较差。是理财必备工具。任何理财的基础都来自于储蓄。
（2）国债：公认的最安全的投资工具，往往收益略高于定期存款，但是流动性往往不佳。
（3）证券：主要指股票，典型的高风险、高收闪、高流动性投资工具。
（4）基金：基金是介于证券与储蓄之间的一种投资工具，具有中高收益、中低风险、流动性一般的特征，基金的收益率远高于存款但风险相对低于股票，因为交给专家组合投资，分散风险，流动性要比存款和股票低。
（5）银行理财产品：主要指由银行发行的各种结构性存款理财产品和集合信托理财产品。这类产品往往与特定的投资工具挂钩，类似于特定投资用途的定期存款，流动性很差，而安全性往往高于基金与股票。
（6）外汇：一种风险对冲工具或风险投资工具。可规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，或从交易中获利；人民币尚未实现自由兑换。
（7）房地产：房地产的流动性较差，变现能力弱、变现周期长，但是在长时间来说房产的安全性远高于证券，收益也居于中等水平。能规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险。
（8）黄金和投资金币：虽不再与货币挂钩，仍是储备的重要对象。最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。
（9）期货期权：可以说是所有投资工具与产品中风险最高的，产品复杂驾驭难度大，但可转移价格风险或获取风险利润，收益率也是最高的。