鮎川步:个人理财心得：如何玩转贷记卡

　　近因为想办信用卡,就随便上网查了一些相关资料,结果不看不知道,一看吓一跳,里面学问还真不少呢!!好东西共分享!为了给想要办卡的朋友省去麻烦,我特地把我收集的认为有价值的资料发到这里,希望能给大家提供一点帮助.
　　用足三招　　信用消费。信用卡又称贷记卡，它的主要功能是消费，银行根据持卡人的资信授予信用额度（个人5000至5万元，公司5万至10万元不等）。在非现金消费时，贷记卡有免息还款期，一般20余天，最长56天。因此可充分利用免息期，用不需成本的资金来赚钱。比如出国处理商务，可先通过贷记卡花银行的钱，而自己的美元存在银行里赚利息。再比如利用信用额度申购货币基金。如果巧妙使用，贷记卡的透支额度可帮你度过阶段性资金困难，还可避免支出额外的借款利息（普通消费贷款不仅手续复杂，还需提供相关发票）。

　　与借记卡挂钩　　与借记卡不同的是，贷记卡先消费，后还款，而且发卡机构鼓励持卡人刷卡消费。因此，业内人士建议持卡人尽量多用贷记卡消费，而用借记卡去存款、取款等。如果担心忘了还款期，可以利用银行的自动转账功能，将工资卡与贷记卡挂钩，轻松理财。部分银行将借记卡与贷记卡贯通，到最后还款日，系统会自动把资金从借记卡转到贷记卡还款，使用更方便。

　　少而精　　　面对各式各样的“开卡有礼”、免年费等优惠，不少人申请了多张贷记卡。专家认为，其实免年费是有条件的，开始免年费不意味着以后也免年费。尽管有人利用不同贷记卡还款期进行循环套利，但易弄巧成拙。一般工薪族有一到两张贷记卡就够了，可充分挖掘利用“一卡多功能”；还可为家人申办附属卡，一家人都可持卡消费。精明的刷卡族，最好能记录自己的开销，做好预算。

　　避开误区　　许多人对贷记卡规则还不甚了解。目前看，最易增加持卡人成本的有：用贷记卡取现、将钱存入贷记卡、不及时缴存年费。

　　贷记卡透支取现要收费　　贷记卡仅在刷卡消费透支款时，才享受免息还款期，现金透支则不能享用。如果用贷记卡透支现金，银行将自透支日起计收利率，日息万分之五，年利率高达18%。而且还要收取一定的现金透支手续费。如招行和浦发，对每笔现金透支款收取3%的手续费，最低30元。

　　贷记卡存款无利息。不仅如此，如果你在还款时多还了一部分，过后又想把这部分钱取出来，需支付“溢缴卡款领回手续费”，通常为款项的千分之五，最低几元不等。近期民生银行推出的“双卡通”，关联卡内资金可在活期、定期和通知存款间灵活转换，突破了贷记卡溢缴款不支付利息的惯例。

　　因此在贷记卡中存钱，损失的不仅是利息，还要支付昂贵的提现手续费。除了归还透支款外，千万别把多余的钱往贷记卡里存。

　　欠年费等于透支　　贷记卡年费是直接从卡中扣收的。因此如果不是免年费，领卡同时应存上本年度年费。以后每年对月缴存年费，如6月份开办的贷记卡，应在每年6月份缴存年费。否则银行就以透支形式从贷记卡中自动扣收年费；如果长时间不缴存年费，导致透支时间超过规定，损失的不仅是透支利息和逾期还款罚息，还影响持卡人信用。

　　上海信息化委员会预计，到2005年底，上海贷记卡发行总量将超过210万张；全市联网POS机累计超过6万台。现在贷记卡功能在不断提升。支付结算、汇兑转账、规模购买、个人信用、信用销售循环授信、一卡双币等已成为贷记卡的基本功能。另外，贷记卡理财正成为贷记卡的新卖点，虽然贷记卡本身不具备理财功能，但是与其他理财产品组合，可以达到理财新境界。在安全方面，多数银行通过网络，短信等多种渠道事先询问或事后通知，确保持卡人及时知晓账户动向。

　　上个月，家里一台旧空调彻底“罢工”了，我想买台新的，正好手上现金不够，我用贷记卡潇洒刷了一回，感觉还真爽。考虑到安全性，贷记卡现在只是放在家中的抽屉里，以备应急之用，平时皮夹里放的还是借记卡。

　　巧用贷记卡的舒适生活　　作为“新新人类”，我在去年10月办了一张贷记卡，也成了潇洒“透支族”的一员。小小一张卡，可以上超市，下馆子，分期购买心仪已久的大件商品，支付各种日常费用，生活变得非常便利。

　　向大家透露一个理财小窍门：贷记卡加基金的功能。比如你全家每月生活费为4000元，现在大部分项目可用卡解决。那4000元现金就可用80%左右买入基金，然后56天后才需归还贷记卡里的透支额，且无需一分钱利息。这样，您就获得了4000元在56天左右的收益，持之以恒就是不小的收获。当然，作为贷记卡的用户，就要遵守银行的规则，如果不及时还款，会影响信用，那就不妙喽！

　　理性认识 量力而行　　眼下各大银行在大力拓展贷记卡业务，纷纷使出免年费、提高透支额度、延长免息时间等招数。面对优惠举措，市民应理性看待，不可盲目冲动，以免违反贷记卡的既定规则，给自己的信用造成不良影响。

　　去年我曾见到一款心仪的数码摄像机，看着诱人的促销打折信息，让我蠢蠢欲动。无奈当时资金捉襟见肘，无力购买。抱着“机不可失、失不再来”的想法，我决定买。但向父母要钱，怕遭责骂，向朋友借钱又放不下面子，最后动用了自己的那张贷记卡，将心爱的商品抱回了家。事后发了薪水，赶在免息缓冲期内，悉数归还，既保证了良好的信用，又实现了应急的消费目标。

　　境外消费多个心眼　　境外消费时，贷记卡签单上一般有3栏金额———基本消费金额（baseamount）、小费(tips)及总金额（total）。您可在“小费”一栏填写支付小费金额，加总后填入“总金额”栏内，最后签单。需注意的是，总金额一定要算对，因为是根据总金额付款的，如果多写了1个零，小费就给得太多了。此外，在国外刷卡时，一定要注意签购单消费金额的币种，例如币值小的韩元、日元与币值大的美元、欧元、英镑，可是相差十万八千里哦。笔者去年在韩国，以为韩国饭店都是以韩元结算的，谁知这家旅游饭店对外国人偏偏是以美元结算，在填写支付小费金额一栏时，我随手写了10000（约合8美元），幸亏朋友及时提醒，否则损失大了。

　　把56天当作5个6天　　莫锡众(公司职员)去年，我买了1套商品房，每个月得支付按揭款2000元左右，月工资支付了这笔费用后，就所剩无几了，后来我办了两张贷记卡，原本想利用两张卡不同的结账日来拉长还款时间，结果弄巧成拙。原来各家银行规定的免息期计算方式不尽相同，所谓56天免息期，很多人误以为，无论何时透支都有这么多天免息期，因而错过了最后还款期限，不得不向银行支付高额罚息(日息万分之五)。事实上，并非所有的透支都能获得这么长的免息期。如银行规定本月消费下月25日为免息截止日，如果是本月1日消费的，那么到下月25日就可获得最长为56天的免息日，而如果持卡人是在本月30日消费的，那么只能获得25天的免息期。为吸取教训，尽量避免支付高昂的滞纳金，同时也为时刻提醒自己按时还款，我通常将56天拆开来读，权当是5个6天。事实证明：只有充分掌握了免息期的计算，才能灵活驾驭贷记卡。

　　高枕无忧快乐理财　　由于流动办公的性质所决定，笔者经常在全国各地跑，于是与各式各样的银行卡结下了不解之缘。除了携带方便，潇洒刷卡积分换大礼外，巧用贷记卡的各种理财功能，成了我的一大乐趣。

　　随身带的那张双币种贷记卡，能在境内外通用。境外消费还可用人民币在境内购汇还款，尤其是先消费后50天内再还款的功能，对于我们这样酷爱境外游的“驴友”，时常会激发起“阔佬”般的购物冲动。遇到大额消费有短信提示，有了这多重“保险”，出门在外也就减少了上当机会。另外，刷卡购机票送“航空意外险”，以及“境外紧急援助服务”，也让我倍感温馨。

　　因为各银行对“透支”后免息还款期限各有规定，如能巧妙利用最后还款期的时间差，一笔笔流动资金也就“无中生有”，既可拿来急用“调头寸”，“循环信用”的累计还能构建个人信用。为了避免支付高额罚息，我特地申请了某银行的“双卡通”功能，到最后还款日，系统将自动转账还款，让我在高枕无忧中快乐理财。