高博亚洲信誉度:信诚人寿CE0专访实录:咋筹划退休生活安享未来

养老问题困扰着我们，如何提早安排才能让我们的退休生活安心无忧？怎样筹划资金才能做到安全、合理？搜狐理财频道特邀请信诚人寿CEO陈嘉虎先生做客理财面对面，为网友答疑解惑，并对比国内的保险筹划方式与国外的不同。
访谈时间：4月2日（周四）上午10:00-11:00
嘉宾介绍：信诚人寿CEO 陈嘉虎先生
精彩观点
•退休规划不止是钱的问题
•让退休生活“不差钱”积累是关键
•养儿能防老吗？
•二十、三十、四十，如何规划退休生活
•规划退休应该从什么时候开始才不晚？
•规划退休要让人老了还活得有尊严　•退休的钱怎么打理最安全？
•怎样配置各种资产的比例
•金融风暴对中国保险业是机会
以下是访谈实录：
主持人：未来的退休生活怎么过、如何筹划养老资金……网友很关心养老的话题。您能谈谈您是怎么规划退休生活的呢？
陈嘉虎：首先很感谢搜狐的邀请，能够有机会跟大家就目前很多人想了解的问题进行这样一个比较轻松的沟通。

信诚人寿CEO 陈嘉虎先生（摄影：姜隆）
目前很多人都在想，退休了以后我怎么办，开始讨论退休的话题。针对我本身来说，我对退休的规划有比较不一样的见解。这纯粹是我个人的说法——因为我也接触到很多关于退休规划的讨论，大家在退休规划方面更侧重讲我退休的时候应该有多少钱等等。我觉得钱可能只是一个退休的工具。我觉得退休之后，以终为始，更重要的应该是讨论退休后实实在在的生活，我们想要达成的那样一种生活，以及如何才从中规划去达到这样的生活。
退休规划，最重要的是想清楚多少岁要退休。我是从很久以前就在思考这个问题了。我常常说，一个人即使活到80岁，身体也挺不错，55岁或60岁退休，把大部分的生命放在工作上，真正能实实在在能够享受的那段年龄太短了。
我十多岁的时候就在想退休这个问题，我那个时候就想三十五岁退休。允许我对退休做一个定义，我所说的退休不是不工作。而是指过了这个时间点之后，工作是为了兴趣，而不是为了生活而工作。因为当你是为了兴趣而工作的时候，无论任何时候你都在退休。
但当时有一个问题让我把退休年龄延长，因为我生了三个孩子，为了给孩子们做好准备，我要把我的退休时间延后五年。所以我说我四十岁的时候退休。这也意味着我必须要在25岁到40岁这15年的时间里面，能够做好一切的准备，能够让我享有我退休之后想要得到的那种生活。
主持人：您想要的退休生活是什么样的呢？
陈嘉虎：我觉得真正一个圆满的退休生活是要达到五老：第一，老伴，你能够执子之手，与子携老，能够有一个陪伴的老伴；第二，老友，大家能够聊聊天；第三，一个老家，不是具体的HOUSE，而是一个HOME，一个家，你的孩子都很想要回来；最关键的是老命，我们经常说，年轻的时候，你把你的健康都消耗掉累积财富，当你退休的时候用钱来买健康，那是不合算的；最后一个是老本，在退休的规划里面，老本是怎样累积足够的经济条件，能够让自己在退休之后还能够享有自己想要的生活方式，让自己的孩子将来想回到老家、自己能和老伴、老友在一起。
主持人：老本是其他“四老”的基础，大家也很担心老本不够的问题。您规划退休的时候也害怕老本不够吗？
陈嘉虎：当然，这是重点。所以我很早的时候认识到规划退休生活一定要做好理财工作。我觉得理财是四大块，第一块你必须做的就是资产的累积。你必须做到你每个月的收入减掉你的开销，还是有盈余的。我觉得今天美国发生的经济危机其实最大的关键点，就是没有做好资产的累积。大家觉得这个世界永远就是这样很富裕、很顺畅下去。他没有想到有一场金融风暴来的时候怎么办。我们亚洲最大的好处就是资产储蓄率很高，这一点非常关键。
但是我有一个担忧，我觉得好像我们这一代或者是上一代，基本上都能够做到资产的累计。但是今天美国现在面临的问题已经蔓延到我们的现在年轻一代的身上，其中最大的一个挑战就是透支信用卡。中国人有第一张信用卡是在什么时候？毕竟在国内，信用卡还没有太长的历史，但是在美国信用卡已经存在了几十年。你可以从美国人身上看到，信用卡对整个社会的经济影响很大，因为每个人在花未来的钱。在这种情况下，要做到收入减掉支出还有盈余的情况，因为有信用卡的存在，要做到这个是很难的。有一个年轻人为了LV他可以不惜一切，他们觉得信用卡成为了自己收入的一部分。我问过很多年轻人，他们觉得这是理所当然的，他觉得你不做这一点好像跟不上潮流，反正你在花自己的钱，但是他没有想到将来。如果你没有资产的累积，所有的理财基本上是纸上谈兵。所以更重要是从这一点开始。
我有三个孩子，加上我太太跟我家有五个人。我们很久很久以前就已经达成共识，我们不追求名牌。我儿子现在在美国读航空科技，他去了一段时间，他周围的朋友有一天问他一个问题，他说我一直观察你，你好像时常都穿着一种名牌，但是我看不到在这个市场上面有。原来他穿着我们公司LOGO的T恤。他带了十多件去美国，所以他每天都穿这个LOGO的衣服，他们以为他穿的是名牌。我儿子有一个习惯，他不追求名牌，不追求偏向欧洲的生活。所以从这边来说，对我来说，资产累积这一块是挺有关键的。我从很早的时候就可以做一些资产的累积，我可以比较有效的做好我的理财规划。
主持人：在中国有这种观念，养儿防老。刚才您也提到您有三个孩子，您怎么看待养儿防老这个问题？
陈嘉虎：我觉得养儿防老，这肯定是以前的时候，毕竟当时养老没有这样多的机制，你将来必须靠孩子。大家好像觉得这是一个伦理，是一种理所当然——我今天抚养你，你将来长大了要供养我。
但是在马来西亚，年轻这一代基本上消失掉。因为我们这一代孩子并不多，一般都是两个，我们三个已经算是多的。延伸到中国，现在一般都是一个孩子。由于是这样，我们规划未来也好，从理财的角度来说，理财的概念更加的重要。很年轻就开始谈这个问题，可能大家也意识到，那些年轻人可能也开始感觉到——我小的时候可能挺幸福的，我爸爸妈妈爷爷奶奶姥姥姥爷来供养我一个，但是当他长大以后，他开始越来越意识到，六位老人老去的时候，需要我一个人反哺。所以你要是没有一早做好准备，对新一代来说，他要面对的压力是非常大的。
主持人：网友问，不知道国外的人养老是靠孩子还是靠保险？
陈嘉虎：我觉得分时代。我觉得目前正在已经进入退休年龄的，60岁以上的人，我觉得可能还是有点靠孩子。但是在海外，比如说马来西亚，那些刚刚迈入60岁的人，大部分还是靠自己，很多人还是偏向传统的方法，还是比较偏向买房屋为主。因为个人比较喜欢买屋子，大家有点被中国“富”字影响，“富”字下面一个田，这样比较踏实一点。很多人收租、投资在产业等等。但是现在正在准备的反而比较偏向于以投资来作为他们规划养老的方法。我觉得年龄段不同，会有不同的侧重点。
主持人：可能马来西亚在十几二十年前都有这样的意识。中国的年轻独生子女一代，他们刚刚二十左右，有的三十岁，他们应该怎么应对养老的问题？
陈嘉虎：我觉得讨论养老问题，要区分年龄层次。二十多岁那一代应该从理财的第一块，即资产累积开始。
从二十岁末到三十岁的时候，他开始应该移到理财的第二块，即资产的创造，资产的增值。当已经积累了一定的储蓄，应该开始转到资产增值，去投资。所以我觉得这个年龄段的人的理财概念应该提升到怎样让我累积的财富能够有增值。在这一块的人可能要注意到资产的配备，怎么样能够让他拥有的有限的资产能够得到更快、更大幅度的增值。
然后进入到三十岁中期以后，又开始延伸到另外一块了，因为到了这个年龄段健康就容易出现问题了。因为今天无论你累积了多少，要是真的发生了三长两短的话，可能辛辛苦苦累积十几年的资产一时间化为乌有。
四十岁以后要考虑另外一个侧重点，资产的分配。将来有一天你或者不幸离开的时候，你累积的资产交给谁？
整个阶段里面要有不同的侧重点。所以我觉得整个退休规划也好，理财规划也好，侧重点要抓得很准。总体的我们谈的就是传统理财这四大块：资产累积、资产增值、资产保障、资产分配。如果你这样合理的考虑，将来肯定会带来非常好的效果。
不同年龄段，毕竟他的资源、消费方式、生活方式也不一样，责任也不同。所以我觉得在所谓的规划理财里面，你不可以一刀切。我们当然是想能够做同步，但是毕竟资源有限，要在侧重方面做相应的调整。
主持人：我们不能在快要退休的时候才想养老的话题，您觉得养老从什么时候开始想最好？有网友说，我现在三十岁，现在考虑养老是不是太早了？
陈嘉虎：网上的朋友说三十岁考虑退休，可能也会早一点，还有三四十年。但是对于我来说，我对退休的定义就是，今天你还是继续工作，但是你工作不是为了生活，而是为了兴趣。如果退休变成我的这个定义的话，他要重新思考自己预计的退休年龄了，他可能讲的是想45岁退休。如果要是45岁的话，30岁也不早了。我觉得问题不是现在的年龄，而在于你自己本身对退休的定义是什么。这个问题很关键，它会决定现在开始规划退休到底是早还是晚。比如说我25岁开始工作，我幸好一早就开始制定退休计划，因为想40岁退休。他们也知道我是工作狂，没有办法，我为了退休而努力，因为我把退休挪前了。
主持人：赵本山在春晚上说的很经典：“人死了，钱还没有花完”和“人还没死钱却花完了”，您怎么看这两种情况？
陈嘉虎：赵本山虽然他不是真实的保险代言人，但我觉得应该颁给他一个保险代言人称号。人生最大的悲哀就是，当你把钱花完的时候，你发觉人还活着。为什么觉得这是最悲哀的呢？因为其实人身为万物之灵，人类年老的时候最需要的是一种尊严，因为年轻的时候我穷无所谓，我还能够东山再起，还有时间。但是年老的时候你很难重出江湖。到了那个时候，真正决定你的尊严，其实就在于你的经济基础。甚至在你的孩子、孙子里面也是一样。
我说有两种情况，一种情况，你是爷爷，当孙子看到你的时候就张开双手说爷爷你来了。另外一个情况就是孙子看到爷爷来了，就赶快跑到爸爸那边说，爷爷来了，你赶快从后门走。在海外有时候也挺悲哀的，有些老人被称为“人球”。有很多孩子孩子把老人踢来踢去——这个月老人应该跟你住，下个月才跟我住。有时候你是一个老人家听到这个很悲哀。“我养了他们二三十年，他们现在居然要为这个事情争吵，我要住在谁家”。反过来你经济很强的话，我举一个最好的例子，我岳父80多岁，我觉得他挺有尊严的。他在老年生病的时候，他的孩子可以把工作放弃掉来全职的看护他，这是尊严。怎样能让他的女儿以放弃工作的方式来照顾他？经济基础。所以他晚年的时候，即使在病着的时候都能够享受到人生最大的尊严。其实赵本山说得挺好的。
主持人：我觉得中老年人越来越老来俏了。不知道您有没有听说过北京有一个街舞奶奶团，四个年过半百的老人去跳街舞。
陈嘉虎：我觉得其实不是老来俏。现在今天的人老的定义有点不一样。以前觉得五十岁就是老，现在我觉得七十岁才叫老。刚才说的街舞奶奶，要是七十多岁我觉得挺惊喜的，要是五十多岁来做的话，我觉得还不错，只能是中年。像我这样，很快就要迈入五十了，我觉得无所谓，但是随着时间的推移。因为人的健康等等，心态可能也比较年轻。我觉反而觉得现在最重要的还是心态，只要你的心态是年轻的，我觉得挺好。我现在已经看到越来越多，我现在很多朋友55、56岁，你看他穿的都还是紧身的牛仔裤，非常时髦的衣服。你看他就好看到以前四十岁左右的人。他的心态也是这样，他经常忘记自己已经50多岁了。再可能生活方式等等的不一样，所以你会看到越来越多这一类人的产生。
主持人：可能是随着大家心态的改变，老年人的生活方式改变了。养老的心态也改变了。
陈嘉虎：心态的改变，生活条件的允许等等也是很大的原因。现在老年人除了尊严，他们很多人谈的是更优质的生活。变成你在规划的时候，可能他的压力会更大一点。因为他们的需求更大。
主持人：很多网友遇到这样的问题，开始买股票，觉得股票风险大；后来买基金，说基金风险低，但后来发现股票跌的时候基金账户也缩水蛮大的。大家想知道有没有一个安全的方式让我们养老的这笔钱更安稳一点。一个网友问现在是不是该买点保险，或者把钱直接存在银行？
陈嘉虎：刚才有一个网友在问，是不是这段时间可以买保险？我觉得买保险或者是做投资，要看你要拥有什么。
在海外我也是一个合格的理财规划师，我们谈全方位理财的时候，我们侧重点把刚才说的那几块。第一块不谈了。第二，对资产的增值这一块，股票有没有一个比较安全的法则？有。首先大家有一个最基本的认知，投资的一个最基本的一点就是风险小的时候，你的回报就小。你不可能你又风险小，回报又高。那不可能。在资产增值里面是可以做到的。就是用我们所谓的定投，你比如说你任何投资，你是一笔投资，现在这种情况，你可能把它拆开。把它分成六分，在一定的时间段里面投进去。这是比较稳定的做法。在投资里面有两种，一种是稳中求胜，一种是险中求胜。你用定投稳中求胜的时候，结果就是，你未必会暴增，但是长远来说，它还是会带给你比较合理的回报。
十三年前我把手上的一些房产卖掉，股票也放掉，因为我觉得它起起落落挺复杂的，我做了一个定投。我要求公司从我的薪水里面扣接近10%。投入公司的投连险，我前阵子看这十三年下来，他没有给我太多，但是平均一年大略会给我7.5%到7.9%。这个回报率也很不错。但是跟很多人比，比如说2007年，我赚到百分之几百，我可能做不到。但是我认为所有的投资者自己要拿定主意，你自己在增值这一块想要的是的暴增还是平稳？每个人都想要达到最好的收益率，但是碰到问题的时候又不愿意负责。那是很不负责任的做法。我觉得在理财观念里面，每个人要对自己负责，你做的资产累积的决定，就要少开销、多赚钱。
在做资产保障的时候，要看你本身的责任有多大。等到一切累积得够了，你可以把保障减低一点。在保障里面，有一块大家不要小看，那就是医疗配置。我时常半开玩笑的说，要是真的离开的话，可能还不是太大的问题，一了百了，反正你也不知道。最近我们有一个同事27岁，她有一天在跟客户聊的时候突然间晕倒，现在已经六个月昏迷不醒，由严重昏迷到现在浅昏迷，已经花了接近130万。最大的问题在哪？现在还是在昏迷，你是否要继续让她昏迷下去还是怎样？前一阵子报纸上写了，有一个人他太太跌倒，他把她的喉管拿掉了，被控谋杀。我们可能不是当事人，当你在那个关卡的时候，决定是挺难的。与其把这个决定交给别人，让别人为难，不如趁早给自己做一个保险。
保险这个产品很多样化，可能很多人不了解，我建议所有人在保险这一块跟他代理人谈的时候，应该告诉他的代理人两件事情：第一，我认为我目前的经济情况，我需要多少的保障。第二，我的利益是多少。你把这个告诉代理人，让他寻找最好的产品组合。比如说我举一个例子，你同样一年六千块保费，一个40岁的，你可以买10万的保单，我也可以给你7到20万的，都可以给你。最主要是你要看那个代理人，是否可以根据你的需求做产品组合。大众不要太悲观，好好的跟你的代理人沟通，做一个组合，他有很多的产品可以提供给你。
主持人：保险产品种类蛮多的，怎么选择呢？
陈嘉虎：有一些产品是这样，他是带有投资性质的，另外一种是消费型，他以巨额的保费买一个很大的保障。但是到了你80岁之后，你要是没有病的话，你永远拿不回。你最主要心里要有一个数。我觉得最大的困惑，我们做保险的，我们跟很多客户谈的时候，他希望你给我消费型保险的保费，但是结果是投资型的结果。要是有任何一个代理人或者公司说他可以做到这一点的话，千万不要上当，不可能。一定要有所取舍。因为不可能所有的东西都得到。讲到最后，不论是理财规划、退休规划，甚至保险，我觉得应该抓的重点的就是我们自己要认清我们到底要的是什么。只要我们能够认清自己要的东西的时候，那些理财规划师才比较容易帮你做一个规划。
主持人：有网友说，想投资，但不知道投资产品之间的比例配置怎样配置？
陈嘉虎：比例又回到重点，它其实挺难的。我要知道你岁数多少，比如说你年龄是27、28，我肯定给你配备多一点的股票，因为你有时间，我们都知道经济周期，比如说今天到谷底，你只要不放手，你只是纸上的亏损，没有实在的亏损，他总是会上来。比如说你是34、35的话，我可能给你基金多一点。但是比如说你是45的话，我可能给你的是比较稳健的。所以其实年龄段很关键。
第二，你的预期是什么。我只要高于定期存款。比如说今天市场配置里面，我可以多放一点在稳健型产品。但是你说不行，我一定要收益80%以上，我就给你高风险。但是我会跟你说想要高收益你承担风险的能力也要高。一个专业的理财顾问师，一般他是会引导你去认清你自己本身的处境，你自己本身的预期，之后他才配置一个方案给你。这样的话，你就能够更加有效的去达到你的目的。所以那位网友，因为我不知道他的年龄是多少，所以分不清。
主持人：金融危机以后，对中国保险业会有什么影响？
陈嘉虎：金融危机之后对环境肯定会有所改变。但我个人认为这一次的金融风暴对中国来说未尝不是件好事。
第一，这个问题是发生在美国。我们可以去学习人家的经验，因为毕竟我们不是重灾区，我们不是在震中央。至少我们可以从中避免一些美国所面对的问题。其实就算美国不发生，这个问题迟早要爆发。如果在别的国家爆发，可能问题更大。所幸的是在美国，我们认清了以后可以去规避了。
第二，对于中国的事情来说，因为中国的保险也是改革开放时间并不太长，我觉得第一阶段的使命已经达成了，让更多的中国人知道了什么叫保险，把保险的意识传达出去。这一次的金融风暴也让中国保险业开始沉淀下来，开始去思考一些问题，未来怎么走。所以我反而觉得，特别是这段时间，保监会出台了很多的政策，我觉得这一系列对中国将来健康持续的发展很有帮助。比如说没有这个金融风暴，投资保障困扰在一起，再过五年，你真的要重头再来吗？真的不容易。
这次金融风暴，让整个寿险业，甚至让大众认识到保险的功能。保险有两个主要功能，一个附加功能。第一个主要功能是保障功能，第二个功能是长期资产累积功能。在海外保险也是百年大计。在海外，保险前二十年你看不到太强，是养精蓄锐，到21年到60年，后面四十年，基本上开始锋芒初露，看到一点苗头。但是还是很难跟银行、证券比较。最后的二十年，保险是突飞猛进，因为他是滚雪球的。但是要做到这一点，第二大功能，资产长期的累积很重要。在这个长期累积的阶段，海外市场卖很多期交型的产品，续期保费可以一直在累积。过去几年，在中国这个累积在减少，很多公司卖趸交性的产品，把保险的“资产增值”这个附加功能变成了主要功能来做。今年金融风暴让他意识到第二个功能（资产长期积累）的时候，对它未来的建设是好的。他开始移到正确的轨道。
就好象我们今年产品策略的时候，我们也配合着整个大势，我们基本上还是侧重在长期储蓄和医疗保障这一类。其实我们信城，一直以来我们走的路线就是以两个主功能为主。但当大家都很注重规模的时候，我们反而觉得自己规模有点小，这一次我们看到是一个机会，我们反而觉得现在总算有点守得云开见月明的感觉。
主持人：我们知道你们在推出养老保险概念的时候也推出了一个小游戏，叫做“退休数字”，为什么会选择用这种方式让大家关注养老问题？
陈嘉虎：这个概念基本上保诚在整个亚洲都在推广。我们第一个推出是在韩国，非常的成功。之后推广到亚洲其他国家和地区，比如马来西亚，中国香港和台湾地区，我们都用。你退休的数字是什么，需要引导一些人去理解。因为其实很多人是有一点避开，不想真正去想那个数字是什么。有时候计算的时候让你有点吃惊。你让他正式的规划的时候，他可能未必有这个心思。你通过这个游戏大家反而能够比较认同。所以这是挺好的。
主持人：感谢陈总接受我们的访问，并回答网友的问题。