九乡新闻网骑马过独木桥歇后语:网络经济下电子货币发展前景
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/05/02 11:18:19
正文:摘 要：随着微电子技术、通讯技术和电子商务的飞速发展，网络经济得到迅猛发展，电子货币——这种新型的货币形式，将几千年来的实物货币，转变为以电子形式表现的虚拟货币，这是货币史上一次有深远意义的变革。但是电子货币在发展过程中又面临着许多制约其自身发展的问题，只有找出相关对策解决这些问题，才能保证我国经济持续稳健的发展。 关键词：电子货币；网络经济；对策分析
随着计算机网络与信息技术的快速发展和日益融合，互连网已进入我们社会生活的各个环节和领域。无论是机关、单位还是家庭、个人，都可以通过互连网尽可能地获取所需信息资源，信息获取渠道变得空前通畅，网络经济随之迅速发展。[①]网络经济的迅速发展，使人们改变了对传统经济理论教条的盲从，同时也使得金融理论和金融产业结构发生了深刻变化。网络经济中，传统的“大吃小”的竞争模式正在被“快吃慢”的竞争模式所取代，新浪、雅虎、搜狐等均是例证。另一方面，互连网消除了时间、空间对人们进行各项经济活动的限制。如自动柜员机（ATM），人们可以利用它进行24小时自助取款服务，不用到银行去排队等候。网络经济中的市场成为一个全球一体化的大市场，各国间的国界线不在具有任何经济上的意义了。
基于以上特性，使得金融产业结构、业务及监管发生了巨大变化。
表1、2004年各发达国家网络银行、证券交易额占年度总交易额的比例：（单位：%）
国家名称 比率 国家名称 比率
美国 57.6 德国 26.8
日本 29.58 韩国 50.24
法国 25.3 英国 25.75 资料来源：中国金融年鉴（历年）
从上表可以看出，在发达国家，利用网络进行银行业务、证券交易活动的交易额已占总交易额的25%以上，个别国家如韩国、美国，网络交易方式已基本上代替了传统交易方式。据统计，全世界有近一亿的消费者在消费各种金融产品，如：网络证券交易、网络保险、网络银行等，这些金融产品的迅速发展，加上各项证券投资基金和资产证券化的配合，使得金融结构发生了巨大变化。由于人们进行的各项经济活动均是利用货币作为交易媒介实现的，因而，货币形态的发展变化速度能否适应网络经济迅速发展的需要，便成为金融产业结构变革是否顺利的关键。由此，电子货币的发展成为世人瞩目的焦点。
一、电子货币概述
人类社会已有百万年的历史，而货币却只不过是几千年前才开始出现的，其发展形态主要经历了实物货币、金属货币(Metal Money)、代用货币(Representative Money)、信用货币(Credit Money)、电子货币（Electricity Money）五种形态。
(一)电子货币定义
巴塞尔银行监管委员会认为：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“[②]储值”和“[③]预算支付机制”。
广义的电子货币可以分为两类，一类是以储值卡、信用卡和支票等为代表的现金替代型电子货币；一类是以数字现金为代表独立支付型电子货币。
(二)电子货币的产生与发展
1952年美国加里福尼亚州富兰克林国民银行率先发行银行信用卡，标志着一种新型商品交换中介的出现；此后，美州银行从1958年开始发行“美州银行信用卡”；1973年Roland mornno发明了IC卡作为电子货币。1982年，美国组建了电子资金传输系统，随后英国、德国也相继研发出了自己的电子传输系统，使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。紧接着一些发达国家相继开发了电子货币产品。现在，仍在流通的主要有Cybercash、First Virtual、Digicash、Netcash、Netcheque、Mondex等。从当前的使用情况来看，电子货币可以大致分为以下三种：
1、以IC卡为基础的电子钱包。是指将现金信息储存在IC卡上一块具有存储、计算、加密能力的集成电路芯片中，由于它具有独立的计算能力，并可携带信息，所以它被广泛用于电子商务、电子银行、金融投资、身份证明、医疗保健等方面。
2、在互连网上发行并流通的数字货币。如电子信用卡、电子支票等，其最大特点是只用软件便可以实现电子货币支付完成交易过程，可以预言，将来会由于数字货币的进一步发展，它将成为电子货币的主要形式。
3、以银行为主要信用担保的电子借贷系统（信用卡）。如：中国工商银行的牡丹卡、中国建设银行的龙卡、中国农业银行的金穗卡、中国银行的长城卡等。作为现今电子货币的主要形式，它通常用于由持卡人自己完成存取款、转帐、消费、融资、代收代付等银行业务。据统计，截止2004年11月止全世界范围内共发行了约15亿张信用卡。
（三）电子货币与传统货币的主要差别
人类自开始使用电子货币至今也不过50多年的时间，电子货币是在传统货币的基础上伴随着计算机的迅速发展而逐步发展起来的，所以它与传统货币无论是在职能还是作用等方面均存在着许多共同之处。但作为一种全新的货币形式，其与传统货币之间还是存在着十分明显的差别。
1、发行机制不同
电子货币是不同发行主体自行开发设计发行的产品，使用范围受到物理设备、相关协议的限制，被接受和使用的程度依赖于各发行者的信誉与实力，其发行机制需针对不同的商户根据不同的产品进行调整，而且发行效力不具有强制性。而传统货币则由中央银行或特定机构垄断发行，中央银行承担其发行的成本与收益，发行机制由中央银行独立设计、管理与控制，并被强制接受、流通和使用。
2、发行主体不同
电子货币的发行者有中央银行、商业银行、非银行金融机构，还有信息产业公司和其它企业。而通货是由中央银行唯一发行的，中央银行拥有一国货币发行的垄断权，而且正是这一独占权为中央银行获得铸币税收入、行使基本职能和保持独立性奠定了基础。电子货币发行的多元化、私人化，在某种程度上呼应了[④]哈耶克自由货币理论对古典货币对古典货币理论和中央银行制度的挑战。信息化时代的电子货币似乎恰好为哈耶克的这种极端自由化的货币学说提供了生存的土壤。
3、传递方式不同
传统货币需要持款人随身携带，大量的货币需要运钞车和保安人员进行押送，运送时间长，传递数量和距离也十分有限；而电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递，传递的只是各个金融机构间的数字信息，不存在大量现金的转移，即打破了时空的界限，又可以在极短的时间内将大量货币传送到联网的任何地方去。即快捷、方便又安全。
4、形态的虚拟性和币值的无限可分性
电子货币作为一种虚拟货币，不具有物理形态，其币值的空间具有无限可分割性，可以满足任何小单位的交易支付，而通货具有物理形态，其币值是固定的，不可无限分割。
5、货币真伪辨别技术发展更新速度快
电子货币的更新、防伪只能通过技术上的加密算法或认证系统来实现。由于货币真伪辨别技术发展的迅速，电子货币的防伪技术必须及时更新，以防范系统性的攻击行为。而传统货币防伪主要依赖于物理设置，并且伪币的使用和流通具有一定的地域性。
6、匿名性程度不同
传统货币即不是完全匿名的，也不可能做到完全非匿名，交易方式或多或少地可以了解到一些个人情况，相比而言，电子货币要么是匿名的，几乎不可能追踪到其使用者的个人信息；要么是非匿名的，可以详细记录交易，甚至交易者的所有情况。
7、交易方式不同
传统货币通常需要面对面进行交易，而电子货币基本上不需要面对面进行交易，交易双方不见面、不接触是电子货币的重要特点。
8、存储空间不同
大量的传统货币需要保存在钱箱、保险箱或金库里，需要占用很大的空间；电子货币所占的空间极小，装有各种电子货币的电子钱包、信用卡、服务器等存储的货币数额都可以不限。
9、流通的地域范围不同
在欧元未出现以前，货币的使用具有严格的地域限定，一国货币一般都是在本国被强制使用的唯一货币，而电子货币打破了地域的限制，只要商家愿意接受，消费者可以较容易地获得和使用各国货币。
（四）电子货币的功能与作用
1、电子货币的功能
电子货币作为计算机技术、信息技术与金融业相结合的产物，与纸质等传统货币相比，具有以下四种功能：
（1）转帐结算功能：电子货币可以直接进行消费结算，代替现金转帐；
（2）储蓄功能：可以利用电子货币进行存取款；
（3）兑现功能：异地使用货币时可以进行货币兑换；
（4）消费信贷功能：可以先向银行贷款，提前使用货币，这是传统货币所不具备的。
2、电子货币的作用
纵观货币的发展史，我们发现，货币形态始终朝着降低交易成本提高交换效率的路径演绎、发展的，货币形态、货币制度的演进过程实际上也是不断降低交易费用的一种制度变迁过程，可以预言：作为一种重大金融创新的电子货币，将在未来的网络经济中扮演着极其重要的角色，对我们的社会经济运行产生重要的积极意义。电子货币的作用我们可以将它归纳为四点：
（1）电子货币将有利的促进[⑤]电子商务的发展
电子货币是以无形的数字信号形式存在，其在传递与转移上具有传统货币形式难以比拟的优势，通过电子货币进行结算，对于生产厂商而言可以瞬间以最低的成本收回资金，面临的风险很小，因此他们可以放心地给顾客发送商品。而对于顾客而言，由于免除了烦琐的支付手续，可轻松购物，从而有效的拓宽市场交易面，因此，电子货币对电子商务的发展起到了巨大的促进作用。
（2）电子货币的使用将极大地提高资金运行的效率，降低结算成本
任何交易都包含着一个最基本的环节，即资金的支付与转移。传统的货币结算主要依靠的是银行与客户面对面的进行人工操作，借助于邮政、电信部门的委托和较完善的网络设施进行传递，从而出现资金占压大，资金周转速度慢等特点。而通过电子货币，采用先进的数字签章、数字加密等安全防护技术，使顾客足不出户，便能利用网络迅速完成款项的收支及资金的调拨，大大简化了资金转移的手续，显著的提高了资金运营的效率。
（3）电子货币的发展将促进经济活动更加虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，创造了在虚拟空间从事商业活动的金融环境。其结果必然是电子货币将使社会经济活动虚拟化，使人们目前从事的实物经济活动向虚拟经济活动转移并将形成虚拟社会和虚拟经济。
（4）电子货币的应用与普及将加快世界经济一体化和金融全球化的进程
电子货币以计算机技术为依托进行存储与流通，无须实体交换，从而可有效的突破物质世界的时空限制，使资金流、信息流的传递变得十分迅速，电子货币与网络技术的结合，将跨越时空的限制，使国际贸易变得非常简单。此外由于电子货币与网络金融的发展，也将使金融市场的自然疆界日趋模糊，加速资本的国际间流动和全球性的资本的形成，为全球金融市场的融合构建起坚实的基础，显然，电子货币的应用与普及将加快世界经济一体化和金融全球化的进程。
二、电子货币发展现状及存在的问题
(一)电子货币在国外的应用
根据国际清算组织（BIS）2002年11月份的统计报告，奥地利、比利时、丹麦、巴西、芬兰、新加坡、西班牙、瑞士、瑞典、印度、荷兰，以卡片为基础的电子货币项目已经开展并运作的很成功。表2列出了目前世界各国正在进行的网络货币的项目。 表2、 欧洲和亚洲正在进行的网络货币项目
项目或服务名称 国名或地区名 主持单位
欧洲制约性存取款-CAFE 欧共体（EU） 欧洲企业 国际财团
Mondex 英国(Swindon)、加拿大（安大略省）、中国（香港特别行政区） Mondex UK（国民西敏寺银行和米德银行的合资公司）
小电子钱包 法国 法国邮电部 法国电信
AVOCARD 法国 巴黎饮食业协会等
欧共体网络-EU net 芬兰 梅里达银行、奥考银行、波斯顿银行
先驱者-Avant 芬兰 SETEC（中央银行的一个部门）
DANMONT 丹麦 加罗银行 KTAS（电话公司）
E现金-E-cash 荷兰 求索银行 德意志银行 加拿大皇家银行 加拿大帝国银行
邮政卡 瑞士 瑞士邮电部
VISA现金 澳大利亚（黄金海岸）、西班牙、美国（亚特兰大奥运会等） VISA国际
BTSC 西班牙 SEMP（西班牙银行业的团体）
IC卡 中国香港 创作明星
FIS卡 中国台湾省 FISC（金融信息系统中心）、台湾银行等19家银行
NETS 新加坡 新加坡主要银行组成的银行团体
万事达卡现金 澳大利亚（堪培拉） 万事达国际
智能IC卡 日本（东京临海副都心） 富士银行
金卡工程 中国 信息产业部、中国人民银行、商务部、国家旅游局等
HINET 日本 涵馆信息网 资料来源：数据来源于黄宗捷、杨羽.网络金融[M] 2001
信用卡从1981年以来，得到了迅速的发展，1995年信用卡交易次数达149亿次，同时发卡量也有较大的发展。
图1、近年来主要发卡商的发卡情况。（单位：百万张）
资料来源：中国金融年鉴（历年）
由于电子货币具有其独特的优势，美国、日本和英国等国家及一些机构都积极的参与了电子货币的开发和实验。
1、英国Mondex实验
Mondex是英国最大的西敏寺银行（National West Minster Bank ）和米德兰银行（Mid Land Bank）为主开发和倡议使用的电子货币系统。1995年7月，他们在伦敦以西120公里、有着18万居民的斯温登小镇开始了此项实验。当年10月份发表的阶段性报告表明，该镇有近800家店铺和约8000名市民参加了这项实验。凡参与实验的人一律不用现金，均用一种内置有微处理器的类似于信用卡那样的卡片来完成所有的货币收支活动。
通过两年的实验，参与实验的商业界和市民肯定了电子货币的优点，即节省时间、简化了手续，又不用核对。为了扩大电子货币的试点面，西敏寺银行和米德兰银行准备在Mondex上投资5000万英镑，并同英国电信公司合作建造使用Mondex卡所需要的电子基础设施，迄今为止，米德兰银行的所有者汇丰银行，已获得了在印度、新加坡、中国等14个亚洲国家经营Mondex卡的许可。
2、美国的Digicash和E-cash实验
1994年10月美国Digicash公司开始Digicash电子货币系统的实验，实验是在E-cash的网络上进行的。它的最大特点是只需要软件就可以实现资金的交易。
从 1994年10月开始，Digicash公司开始采用虚拟的通货进行交易实验，实验前，凡是愿意参加实验者，都要先把自己的商品陈列于因特网上的商铺，到开始实验时，已有约150家店铺在网上开业。到1995年，参与实验者人数已达到了60000人，形成了一个大规模的电子交易网。
3、VISA和NTT的联合实验
VISA国际集团公司是美国最大的信用卡公司，1996年在亚特兰大奥运会期间进行的VISACASH实验，成功地发行了30万张信用卡，为以后的电子货币项目的开展积累了宝贵的经验，近年来它又与日本NTT数据通信公司合作，发展智能卡电子货币业务。
(二)我国电子货币的发展现状
尽管电子货币在我国发展的时间也只不过十几年的时间，现在还处于初级阶段，但是已经显示出其旺盛的生命力（如表3）。在当今市场经济的作用下，商品交易、货币支付-等社会活动大量产生，同时货币流通速度也不断加快，另外，尽管我国现行流通的第五套人民币在防伪技术方面做出了巨大努力，但是，假币仍然存在，因此人们在支付工具的选择上，更加看好具有防伪性和不宜攻破性的电子货币。由此可以看出中国对电子货币的需求十分强烈。
表3、我国银行卡发卡量和发卡统计（单位：张）
银行卡 信用卡 借记卡
年份 发卡张数 增长幅度 发卡张数 增长幅度 占银行卡的比例 发卡张数 增长幅度 占银行卡的比例
1996 41708123 --- 20639195 --- 49.48% 19066795 --- 45.71%
1997 71754123 72.04% 21750294 5.38% 30.31% 43316148 127.18% 60.37%
1998 116014357 61.68% 23031807 5.89% 19.85% 87058300 100.98% 75.04%
1999 180061940 55.21% 23661188 2.73% 13.14% 156400752 79.65% 86.86%
2000 277435377 54.08% 24984556 5.59% 9.01% 253450821 61.41% 90.99%
2001 382825205 40% 26472525 5.96% 6.92% 356352680 41.16% 93.08%
2002 497835516 30% 28447165 7.46% 5.71% 469382351 31.72% 92.52% 资料来源：中国金融年鉴（历年）
我国自1985年发行首张银行卡“珠江卡”以来，经过10年多的发展，尤其是1993年开始国家“金卡工程”的组织实施，把各类卡基应用系统工程作为工作重点，旨在加强对宏观经济的调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。
截止2004年9月，中国银行卡发卡金融机构扩大到102家，发卡总量超过6.2亿，其中借记卡5.88亿张，信用卡3200万张，各金融机构装备的自动柜员机总计5.2万台，销售点终端机42万台。另外，全国受理银行卡的业务网点已达到16万个，可以受理银行卡的宾馆、商店等特约商户约24万户，2004年用银行卡交易总额达14.76万亿元。由此可以看出，一个跨银行、跨地区的信息交换网络已基本完成。
（三）电子货币发展中存在的若干问题
1、电子货币的安全问题
电子货币的安全性主要是指在使用电子货币进行支付，在交易信息传递过程中金额、卡信息如密码和持卡人身份证等信息传递的安全问题，电子货币系统是电子化的数字系统，其安全性必须得到保证。金融业应用了信息技术的精华，包括容错技术、热双系统、磁盘阵列、不停顿运行技术、灾难恢复技术、数据备份技术、各种安全保密技术等来进行安全管理，可保证电子货币系统的安全运行。另一方面，数据库安全是当代计算机信息系统的基础，它的安全是计算机信息系统安全的重要组成部分.数据库的安全性是指保护数据库以防比不合法的使用所造成的数据泄漏、更改或破坏.安全性问题不是数据库系统所独有的，计算机系统都有这个问题，只是在数据库系统中大量数据集中存放，而且为许多用户共享，是宝贵的信息资源，从而使安全性问题更为突出.数据库安全的技术问题通常包括:数据存储安全、用户身份认证及授权控制、监视跟踪(如审计)、防止攻击(特别是“黑客”的攻击和病毒的侵害)、数据库安全应急恢复等技术。所以在未来的电子货币发展过程中，电子货币的安全问题我们应重点从解决支付交易系统的安全性和信息数据的安全保护上入手。
2、法律问题
这一风险主要是指由于网络金融立法相对落后和模糊而导致的交易风险。电子货币在我国还处于起步阶段，许多法律法规尚未明确，如在电子货币的市场准入、交易者的身份确认、电子合同的有效性确认等方面尚无完备的法律规范。因此，在网络金融条件下利用电子货币提供或接受金融服务，签定经济合同就会面临有关权利与义务等方面的相当大的风险，容易陷入不应有的纠纷之中。使交易者面临关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了电子货币的交易费用，甚至影响到电子货币的健康发展。
目前面临的法律问题主要可以归纳为以下三个问题：
（1）关于电子货币发行主体的确认及发行规模、种类等的确定；
（2）关于交易的合法性问题；
（3）关于流通过程中将引起的纠纷的责任识别和解决办法裁定等问题。
3、流动风险问题
这一风险是指网络金融机构没有足够的资金满足客户兑现电子货币的风险。风险的大小与电子货币的发行规模和余额有关。发行的规模越大，用于结算的余额越大，发行者不能等值赎回其发行的电子货币或清算资金不足的可能性越大。因为目前的电子货币是发行者以既有货币（现行纸币等信用货币）所代表的现有价值为前提发行的，是电子化、信息化了的交易媒介，尚不是一种独立的货币。交易者收取电子货币后，并未最终完成支付，还需要从发行电子货币的机构收取实际货币，相应地，电子货币发行者就需要满足这种流动性要求。当发行者实际货币储备不足时，就会产生流动性危机。流动性风险也可由网络系统的安全因素引起。另外当计算机系统及网络通信发生故障，或病毒破坏造成支付系统不能正常运行时，还会影响正常的支付行为，降低货币的流动性。
4、电子货币规模的扩大将可能带来更庞大的国际游资
电子货币出现后，各种市场主体将会利用其便捷的电子化手段和较低的交易成本经常性地调整货币的持有结构，减少手持现金和活期存款的比例，增加以追逐高额短期回报为目标的金融资产比例，从而可能形成更大数量的国际游资（Hot Money）。同时，电子货币的“无形性”使其活动失去了时间和地域的限制，交易过程更加不透明，导致国际投机资本的运作更具隐蔽性和复杂性，其与金融监管当局之间的信息不对称程度将趋于严重，增加了金融当局对其进行控制的难度。大量国际游资的突发性转移无疑将引致金融市场的波动，而电子货币的快速传播特征又会使这种波动迅速蔓延，造成整个金融体系的不稳定。
5、带来洗钱问题
电子货币使洗钱也变得很严重，因为利用电子货币可以将钱送到世界上任何地方而不留下一点痕迹，如果调查机关想要获取证据，则需要坚持网上所有的数据包并且破译所有的密码，这几乎是不可能的。
6、增加外汇汇率的不稳定性
电子货币涉及的外汇兑换也要有汇率，这就需要在互连网上建立一个外汇市场，电子货币的汇率与实际的汇率也应该是一样的，即使不一样，套汇交易也马上就会使二者等同起来。
三、电子货币的风险对策分析
随着网络经济在我国的发展，电子货币作为一个重大的制度创新，必将以极快的速度在我国推广应用。因此，如何借鉴西方发达国家在电子货币发展和应用上的成功经验，科学有效防范电子货币应用中的风险，是一个十分重要而现实的问题。
(一)完善金融立法，为电子货币的应用提供法律环境
政府要加快电子货币的立法进程，在相关法律未施行以前，可先制定配套的政策和措施，同时金融机构要与司法、公安、工商等部门密切配合，联合行动，严厉打击电子货币的制假、盗用、冒用和敲诈勒索等违法犯罪活动，以净化电子货币市场环境。
(二)大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术
我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都落后于电子货币发展的要求，因此应从电子货币信息安全、数字加密、数据安全、认证及防止抵赖等几个重大环节入手，大力开发网络加密技术，开发具有自主知识产权的信息技术。这是防范和减少电子货币安全风险和技术选择风险、提高电子货币安全性能的根本性措施。
(三)健全金融系统计算机安全管理体系，提高防范措施
1、加强用户权限管理
为了保护网络系统资源安全，即使是对合法用户也必须采用最小权限法，即给每个用户只授予完成特定任务所必需的系统访问权限。防止用户利用过高的权限扰乱金融秩序，出现网络金融犯罪。
2、加强用户口令管理和更新。
口令通常是较容易出现问题的地方，即使口令被加密，也容易在非法入侵者的“猛烈攻击”下被攻破。金融系统通常是一个群体工作环境，工作中经常存在各种授权，银行的柜台活动也处在电视监控之下，口令泄露机会较多。因此，一方面要强制使用安全口令，并主动定期使用口令检查程序（如Crack）对口令文件进行检查；另一方面，口令信息必须采用密文存储，防止口令泄漏、篡改，还可以采用一定的技术手段，如改变口令加密算法中的加密参数，然后加密口令，这样除非攻击者同样改变了此参数，否则就得不到正确的口令。另外，还要加强对监控室及监控录像带的管理。
3、设置防火墙
将网络系统内部分为多个子网，分级进行管理，这样可以有效地阻止或延缓入侵者的侵入。通常防火墙设置在内部网络与外部网络的接口处，防火墙从功能和实现机制上分为数据包过滤、代理服务器两大类，两者在安全防护上各有特点，因此，一个比较完善的防护隔离体系就是将两种防火墙结合起来，形成屏蔽子网体系结构，此举可大大提高内部网络的安全系数。
4、定期对网络进行安全漏洞检测
网络安全是千变万化的，所以保护措施也应该是动态的，没有固定的模式可循，作为金融系统的网络管理人员，也要尝试定期对网络服务器进行攻击测试，这样既可以分析和探索试图入侵者的攻击思路，同时又可以及时发现系统安全保护机制中的潜在问题，及时进行有效防范。
5、制定相应的灾难恢复计划
没有一种安全策略是十全十美的，因此根据可能发生的情况制定相应的灾难恢复计划是非常有必要的。一是各数据中心及网络服务中心系统主机必须至少采用两台容错主机，实行热备份、热切换，并保持动态数据备份。二是对电源和通信系统至少双备份，在系统万一遇到恶意攻击、软件故障、硬件故障、用户错误、系统管理员错误等灾难后，可以及时实施动态数据恢复措施，保障数据连续可用。
6、加强网站、域名管理
随着互连网的迅速发展，各国都开始认识到域名的重要性，各国都在纷纷注册国际域名，我国也应引起高度重视，尤其是金融单位更应该重视域名的重要性，对于“[⑥]云网事件”，我们应该吸取深刻的教训，同时应加大对仿冒网站的打击力度，彻底杜绝此类事件的再度发生。
7、操作系统的选择
目前，为大众所广泛使用的操作系统主要有：windows 9x/me/nt/2000/ Unix、Novell、Linux和Dos系统，而服务器端常用的有Unix和Linux操作系统，目前我国各大金融机构建设的动态网站主要是基于php、asp、jsp语言编程实现的，由于这些都是国外开发出来的，因此，我们面临着国外黑客攻击的巨大威胁。因此，我们研制开发具有本国自主知识产权的操作系统，其重要性不言而喻。
(四)加强金融制度建设以有效控制电子货币的流动性风险
首先，要对电子货币的发行、网络和终端设备服务商的准入审批进行严格分离，从源头上把好电子货币的安全关。其次，应当有效控制电子货币的发行数量，对电子货币的发行主体和电子货币的种类进行必要的限制。
(五)加强电子货币风险控制的国际协调与协作
在电子货币和网络金融条件下，国内金融市场与国际金融市场将不可分割的交织在一起，资本的国际流动远比传统环境下方便，金融机构将可以轻松进入外国市场提供跨境金融服务。一国的货币政策在这种经济背景下很难避开他国经济政策的影响与冲击。由此，一个国家单独进行电子货币风险的控制将会事倍功半，金融监管和电子货币风险控制的国际性协调日益重要。为有效控制和化解电子货币风险，要及时与国际金融体系中其它金融机构制定相适应的规则体系和市场标准，并与其他国家金融监管机构进行必要的合作，以避免电子货币风险的发生。
四、结束语
电子货币将是21世纪的主要金融支付工具，也将是国家管理金融的重要基础。发展电子货币与电子货币工程具有新的战略意义，有利于我国与世界各国交流、合作和贸易，参与国际经济发展与竞争。目前，国际上对电子货币的发展与监管的研究已经非常深入，硕果累累。受我国网络经济与电子货币发展状况的限制，我国对电子货币的发展和监管的研究才刚刚开始。撰写本文的目的是希望对人们了解和认识网络经济与电子货币有所帮助。更加深入的问题，如：怎样最好地解决电子货币的安全性和可用性的平衡问题，在保证安全的前提下，如何最大限度地发挥电子货币的方便性和可用性，还需要进一步的研究。
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