金庸无双2 逍遥双姝:尹振涛：中国村镇银行路向何方(6月)

所谓村镇银行就是指在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务、具备一级法人资格的银行业金融机构。村镇银行对支持“三农”建设，解决农村资金缺口，有效增强对农户和中小企业的金融服务，支持地方经济发展有着极其重要的积极作用。
　　自2006年年底，银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，各地稳步推进以村镇银行为主的新型农村金融机构建设，截至2010年年底，全国共组建村镇银行349家。尽管村镇银行的发展取得了一些成效，但与银监会要求的在2011年年底实现新设村镇银行1027家的发展目标仍然存在巨大差距。
　　我国发展村镇银行存在哪些问题？存在这些问题的原因何在？如何解决这些问题？本刊特约研究员为此采访了中国社科院金融所金融监管专家尹振涛。
　　《企业观察家》：近年来，我国一些大中型商业银行相继撤销了面向乡村的分支机构，大中型商业银行为何在设立村镇银行方面显得动力不足？
　　尹振涛：根据监管要求，一般情况下只有商业银行才有资格发起设立村镇银行，但大中型商业银行对作为发起人设立村镇银行并无太大的积极性。主要存在以下三点原因：一是，村镇银行作为一级法人银行，需要健全的组织结构、机构设置和完善的营销网络，可谓“麻雀虽小五脏俱全”，需要商业银行投入大量的人力、物力资源。二是，经过多年的发展，大中型银行机构网络布局相对比较完善，尤其是在发达地区的县域不少大中型银行已经设立了分支机构，如果再在当地设立村镇银行，可能与已有业务形成竞争。三是，对于银行来说，开设一家村镇银行和设立一个普通的支行成本无太大的差别，虽然监管层对村镇银行降低了资本充足率及拨备覆盖率等监管要求，但缺乏实际的优惠政策和补贴措施。
　　《企业观察家》：在已有或正在筹建的村镇银行中，有50％以上的村镇银行是由城商行发起设立的，但城商行和其他金融机构设立村镇银行的初衷好像并不是服务于农村金融。
　　尹振涛：部分金融机构设立村镇银行的真正动机是实现其跨区域经营的战略目标。特别是去年4月20日银监会印发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》(简称27号文)，明确指出发起设立30家以上村镇银行的金融机构可申请组建村镇银行控股公司，并严禁以各种方式和手段阻碍或变相阻碍符合条件、有发起意愿的中小银行业金融机构跨地区、跨省份发起设立新型农村金融机构。
　　这一政策为城商行通过发起村镇银行实现跨区域经营创造了必要的制度条件。在此情况下，不排除一部分商业银行将村镇银行作为其跨区域开拓市场的“桥头堡”，等同于分支机构进行设立和管理，导致村镇银行的业务定位与主发起行的分支机构的业务定位趋同，从而使设立村镇银行的政策初衷落空。
　　《企业观察家》：目前我国村镇银行在定位上存在哪些问题？
　　尹振涛：村镇银行设立的目的是填补农村金融服务盲区，活跃农村金融领域竞争。然而，农业作为弱质产业，受自然风险和市场风险影响较大，并且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺陷，加之经济贫困地区农业基础薄弱，高新产业、龙头企业较少，使村镇银行很难获得高效益项目的支持。
　　在难以找到切入点的情况下，村镇银行势必以防范风险和自身效益为前提重新进行市场定位，容易动摇服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。首先是在设立地域上，目前已经开业的村镇银行，相当一部分都设在地级市和县城。相反，在最需要村镇银行的乡镇和农村，尤其是经济相对比较落后地区的乡镇和农村，设立村镇银行的几乎没有。其次是在市场定位上，绝大多数村镇银行都以所在县域的企业客户为主，很少主动下乡，那些真正急需贷款的农户实际上很难获得贷款。

《企业观察家》：我国已设立的村镇银行与现代银行相比存在哪些不足之处？
　　尹振涛：我国村镇银行存在最大的不足之处是资金供给不足，吸储困难。原因有以下三点：第一，村镇银行大多设立于我国广大的农村贫困地区，居民收入水平不高，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。第二，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其认知度和认可度不高。第三，多数村镇银行没有加入央行小额支付系统和支票影像交换系统，也没有加入银联，不能发行银行卡，无法印制票据，不能实现银行间的直接汇兑，致使其并不具备现代银行的结算功能。
　　《企业观察家》：我国村镇银行在政策扶持和监管上还存在哪些问题？
　　尹振涛：要真正发挥村镇银行支持“三农”的作用，需要政府及相关主管部门的大力支持。但从目前情况来看，我国村镇银行得到的政策支持十分有限，我国村镇银行缺乏有效的政策扶持和差别监管制度。
　　一是，村镇银行缺乏支持其发展的财政扶持、税费减免、农贷贴息、支农再贷款等优惠政策，不利于其持续、健康地开展各项支农业务。目前，出于体制上的原因，农村信用社享有很多优惠扶持政策，而村镇银行由于属于一级法人银行机构却无法享受这些政策，这对村镇银行支农的主动性、积极性产生了一定的消极影响，削弱了其预期效应。
　　二是，还未形成对村镇银行实施差别化监管的政策框架和方法体系。目前，对村镇银行的监管主要依托银监会系统，并依照对商业银行的监管体系和监管方式进行，突出表现就是对注册资本金、存贷比等监管指标实行严格管制。但农业是弱质产业，农民是分散的个体和弱势群体，农村是欠发达地区，造成“三农”贷款具有远大于工商业贷款和城镇贷款风险的特征。既让村镇银行经营风险较大的“三农”贷款，又完全用管理以工商业贷款和城镇贷款为主的商业银行的方式对其进行管理，必然存在矛盾冲突。
　　《企业观察家》：如何才能解决村镇银行设立及发展过程中存在的突出问题？
　　尹振涛：我认为必须做到以下几点：一是，加大财税政策支持力度。财税政策支持应主要通过财政贴息、不良贷款财政核销、财政奖励、金融基础设施费用补贴、税收减免等政策手段增加村镇银行的获利能力，以补偿村镇银行的业务经营成本，从而激励其积极开展涉农业务。二是，放宽准入限制，拓宽融资渠道。支持和引导各类资本到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，以实现农村金融服务的多样性。三是，实行差别化的监管政策。通过对村镇银行实行差别的存贷款利率政策、再贴现率政策、监管政策等，增强村镇银行的资金实力，提高信贷资产收益率和回收率，降低村镇的融资成本和信贷风险。四是，推动村镇银行存款保险制度试点。通过存款保险制度及市场化的风险补偿机制，合理分摊因村镇银行倒闭而产生的存款和财产损失