金子坠配啥链子好看:只有一颗陪你到老的心 80后裸婚族该如何理财

        “我没车，没钱，没房，没钻戒，但我有一颗陪你到老的心。”这段精彩的裸婚宣言成为时下很多年轻人追捧的热点。

        在剧中男女主人公为了爱情，在没房、没车、没婚礼的情况下走进了婚姻的殿堂，后因赌气而离婚。正所谓“细节打败爱情”，特别是80后的裸婚一族，该如何注意理财细节，合理规划自己的生活呢？

        为此记者就80后裸婚一族如何理财采访了中行理财师陈靖，陈靖表示80后裸婚一族更应该注重理财细节，做好婚后理财和人生规划。

        事例：福山区的小文和她老公也是典型的裸婚一族，一年前结婚时就没有买房，没买钻戒，没办喜酒，就到最后请亲戚朋友吃了一顿饭了事。虽然是裸婚，但是他们的生活并没有因此而落寞，让我们来看看她是如何理财的呢？

        细节1：减少日常开支

        小文夫妇结婚前都是典型的月光族，自然买不起房结婚。结婚时他们两人每月总收入基本在6000元左右，结婚后他们就规定，除去每月固定的房租、交通、吃饭、穿衣等，每月剩余控制在3000元以上。

        细节2：强制储蓄+基金定投

        仅仅靠“省吃俭用”并不能实现理财的计划，这也是他们在结婚前就已经预料到的。除了继续缩减日常开销，夫妇二人在银行开通了一个理财账户，将每月的固定3000多元剩余拿出1000元进行基金定投，另外2000元强制储蓄。

        对于小文夫妇这样刚刚成立的小家庭来说，在目前还不需要归还房贷的情况下，没有太多生活压力，拿出一部分收入供投资，建立一个相对稳健的投资组合，还是有必要和可行的。

        细节3：利用好信用卡

        夫妇俩之前都属于月光一族，结婚前消费都没有节制，这对于家庭的长远规划是很不利的。婚后就必须改变这种局面，一方面减少信用卡使用的数量，信用卡不必很多，两人各留一张有用的即可，以免产生不必要的支出。另一方面选择刷信用卡有打折信息的时候使用，可以充分利用它的免息期，可省不少钱。

        细节4：社会保险+商业保险

        夫妇俩必须要有保险保障。他们除了单位给缴纳的社会保险金以外，还每年购买了一份意外险，保费每年缴纳60元/年。费用不多，既能有安全保障，还能防止意外事件给家庭带来不必要的伤害。

        细节5：制定3年买房计划

        他们认为现在还年轻，房子会有的，未来也是美好的。因为刚毕业没多久，所以暂时也没打算要孩子，所以现在还可以租房结婚，这样能把基础打得更牢后再买房，减少些压力。但是为了三年后买房打算，现在努力赚钱就是动力了。

        细节6：适当增加学习投资

        要进行适当的人生规划和才能让生活变得好起来。毕竟知识能力都是相对有限的，除了对金钱进行理财，也要对自我人生进行规划。如今社会竞争如此激烈，不抓紧学习怎么更好的生存？所以夫妇二人计划每年拿出一定收入进行学习投资，两人每年考出一个证或学一门特长，并且进行学习比赛。学习的同时，还能增加生活的乐趣。

        要“成家”先来选个家。可面对宏观调控下的高房价楼市，80后结婚族们不知该怎么选择，是马上买一套房子作为婚房，还是等价格回落后再买？是买一套暂时过渡，还是一步到位买套住房？如此难的选择，丝毫不亚于选个爱人。

        租房结婚也不错

        这些年来，刘小满一直在留心武汉的房价变化。他发现，武汉房价像火箭，只往上窜，但房子的租金却涨幅不大。年底要结婚了，他打算买房，可在宏观调控政策的影响下，武汉楼市发生了微妙变化，房价似乎在上涨，又似乎在下跌，他搞不清以后到底走向如何。经与女朋友商量，他们准备租房子结婚，等以后房价明朗了，再买房不迟。

        其实，他现在租房结婚，还有一个重要的原因，就是手头钱不是太多。如果在市区按揭一套房子，恐怕结婚的费用很成问题。如果在郊区买一套房子，就算买了起码也要等上一年半载才能住进去。所以，他和女友都赞成先在市中心租套房子结婚过渡，以后有钱了再买房子。

       刘小满的考虑是，租房居住也不错。今天我在江汉路住腻了，明天就搬到解放公园附近；现在住在光谷上班很方便，说不定我哪天搬到大学城周边。偌大武汉市，可以四处居住，随意搬家。还有更现实的一点，现在很多人买有多套房子，开始改售为租，一旦这种现象变为普遍趋势，可租赁的房子更多，说不定房租会向下发展。

        点评：有人说，买房不过是一个长租户，一次性花钱，租了70年的房子。所以在没有足够资金的前提下，租房结婚，也是一个不错的选择。

        用新房迎接新人

        张爽和王芬经过6年的爱情马拉松，今年终于准备结婚了，张爽为了给王芬一个安定的家，现在准备买一套新房。

        他们一起看了很多套房子，可不是因为价格太高，就是因为户型不中意等原因，没有找到合适的房子。张爽的朋友们劝说，现在虽然国家在控制房价上涨，但效果不大，等明年房价下降，再买不迟。他的父母也说，家里有一套旧房，虽然面积小一点，但装修一下，还是很温馨的。

        可张爽觉得，既然结婚，肯定要用新房迎接新人，不然，就会委屈了新娘。现在，他不管房价是涨还是跌，只要看到合适的房子，就准备立即付款，进行装修。

        如果市场上确实有一些房子很适合自己，没有给自己造成很大的经济压力，不妨买一套做新房吧。但新人不能忽视的是，结婚后小孩的教育基金、自己的养老基金，要花钱的地方很多，所以不能光顾买房结婚改善生活方式，而影响生活品质。

        先买小房过渡

        马上要结婚了，张立准备买一套小户型房子做新房。他也想买一套大房子，一步到位，不说在朋友眼里显得气派一些，大房子居住起来也会舒适得多。但现实是，现在房价居高不下，一套大房子贵得吓人，结婚开销会很大，手头资金也不够充足。他的如意算盘是，不如先买一套小房子结婚，等房子价格跌下来，自己有钱了，将来再换套大房子。

        今年，张立和女朋友在江汉路看中一套小户型，地段不错，购物休闲很近，关键住这地方以后两人到江滩“观落霞与孤鹜齐飞，赏秋水共长天一色”十分方便，于是便买了下来。随后，马不停蹄进行装修，看看装修后的效果，他和女朋友感觉不错，虽然面积小一点，但蛮舒适温馨的。

        点评：买套小房子过渡，是很实际的想法。在如今现实条件下，即使有能力，新婚购房也不一定需一步到位，可以考虑制定由小到大、梯级换房的置业计划。等到有了更多积蓄，再换套大的，今后无论是出售还是出租，都很好出手。

        小贴士：觅巢不要走进误区

        所谓人无远虑，必有近忧，买房子是一件大事，即使是为了新婚之喜，置业也要三思而后行。

        一、不要想着一步到位

        新婚的人们一般进入社会不久，处于创业阶段的年轻人往往经济实力有限，虽说办喜事家里可以提供不小的帮助，但对于买房置业来说总还是杯水车薪。所以，新婚的购房梦不一定做得太满，要对未来的收入有充分认识之后，根据二人世界的经济条件决定买房标准。

        其实，如果两个人的工作都还不够稳定，租房就不失为一种比较实际的选择。

        二、不能忽略实用功能

        美国80后人群大多属于正在接受高等教育或是大学毕业后在职场上打拼了几年的人，也有部分人是高中毕业后直接进入劳动力市场。摆在美国大多数80后面前一个最现实的问题是，从进入大学起他们就开始要背负教育贷款的沉重负担，而这种负担可能会延续10年以上。人们形容现在的年轻人身背着学生贷款就如同坐牢，自己成了经济犯人。不过一项对80后群体所做的财务心理调查结果也显示，大学毕业生债台高筑也有光明的一面，债务越多的人对生活的掌控感和自尊也越高。当然 18岁至28岁的人这种心理越明显，而过了28岁，人们就开始显出为其债务感到压力和担忧的迹象。

        欠债是件有本事的事吗

        人活一世怕什么，怕病、怕灾、怕吃不饱、穿不暖，其实人最怕的是没钱。从经济角度讲，有了钱就有了一切，没了钱就丧失了一切。在中国人观念中，没钱还不是最可怕的，怕得是债台高筑，穷人还多少能享受点穷欢乐的滋味，但背着一屁股债的人想乐呵也乐呵不起来。美国人有点傻大胆，但这也是人家的一种生活方式，借钱越多的人越牛，因此负债消费也成为美国的一种流行时尚。婴儿潮时代出生的人这么想也这么做，那现在的年轻人经历了经济危机该吸取教训了吧。其实不然，这青不仅出于蓝而且还胜于蓝，还在青春期的很多美国80后不仅没把欠债当成负担反而是看成一种荣耀，看成是件有本事的事。

        美国的年轻人成为债奴的人越来越多，尤其是伴随大学教育费用的增高，更多人是依赖教育贷款完成学业的。因此走出校园也就踏上了漫长的还债之路。另一方面，现在的年轻人获得贷款空前容易，而收入成长却减缓，这也造成欠债大幅增加。

        美国有太多的研究表明，80后债务负担日益加重。最新的研究结果虽然多少令人感觉到有些匪夷所思，但从哲学角度讲，任何事物都有一体两面，只是如何看待的问题。该研究的作者称，年轻人视债务为正面的观点，是把债务解释为对自己未来的必要投资，因此不会降低其掌控感和自尊。研究也显示，越是家庭贫穷的年轻人，借款越多自尊心升高的比例越高，富有家庭年轻人的自尊心与背负债务之间的关联不是很大。看起来，穷人要想获得尊信心还是有路可循，借钱吧，但关键的问题是在有些国家，穷人想借钱也借不到。

        80后家庭资产负债率高

        美联储的统计数据表明，美国35岁以下人群在所有年龄段的人群中家庭资产负债率最高，这个年龄可是正正经经的80后。35岁以下年龄段的人所拥有的家庭净资产平均为106000美元，这主要是由于这个年龄段人群工作时间还短，攒起的家底自然也不厚。而高年龄段人群辛辛苦苦一辈子，比起年轻人那也是瘦死的骆驼比马大，美国65岁至74岁年龄段人群的家庭净资产平均为1015200美元，差不多是35岁以下年龄段人群家庭净资产的十倍。美国80后负债的人数比例也远远高于老年人，在80后家庭有债务负担的家庭比例为83.5%，而75岁以上年龄的家庭有债务负担的家庭比例为31.4%。

        要说人不怕欠债那是瞎话，人们借债多属于迫不得已。上大学要花钱、买车、买房要花钱，娶媳妇离不开钱，养儿子比养爹还贵。好在美国人还能从银行里借到钱，总不至于让一分钱难倒英雄好汉。但这世道上借钱容易还钱难，要不为啥房奴、卡奴一夜之间就成了流行语。80后从生理学的角度看是人从青春期走向成年期，这既有青春期的骚动，也有成年人的稳重。美国理财服务机构在调查中发现，80后人群中有36%的人担心自己的收入难以维持过上小康水平生活。而80后在财务上一大的困扰就是买房，父辈们赚来的钱可以轻松地买幢洋楼，而现在年轻人挣来的工资也许买个厕所才能绰绰有余。

        年轻人看重赚钱而忽略身体

        不管有没有文化，人老了都会道出点醒世恒言。比如说人一生一世最重要的事当属健康最重要。但年轻人却是把想法倒过来说，没什么也别没钱。美国一项专门针对 80后财务状况和理财观念的调查中显示，大多数80后将财务稳定看得比身体健康还重要。这也没错，不打好家底，在赚钱上没两把刷子，上哪里整出个健康的身板来。学者对80后视财务稳定比身体健康更重要的评价就有点理论的色彩了，他们认为这种现象反映出满足个人的需要已深植于美国文化之中，这是美国消费文化进入新时代的一个信号。

        美国不论是已婚还是未婚的年轻人，在个人家庭生活最关注的问题上，多数人把家庭财务放在第一位，远高于更看重改进个人营养和身体健康的人数。52%的成年人受访者认为如何做好家庭财务管理是家庭生活最重要的问题，这远超过关注增强家庭成员关系的人数比例(18%)，更胜过改善个人营养和增进身体健康的人数比例(9%)。看起来在现代社会人们真的把命看得无所谓，也许是年轻人身板好，反正来日还方长嘛。

        有64%的80后认为财务的稳定比身板好要重要，51%的80后称在学校的教育中，财务管理和理财教育要比体育教育和性教育重要的多。性教育在美国中学里是必学之课，财务管理和理财教育则是有一搭无一桩。对性的知识人们有种天性，但积聚财富可不是与生俱来、天上掉馅饼。所以80后走出校门后才发现，赚钱和理财是门大学问。

        近半年轻人成了啃老族

        不少年轻人开始自己独立生活时才发现，原来过日子过的是钱，柴米油盐、吃的、穿的、住的、用的，哪一样都是从钱眼里出，不像以前跟老爸老妈住在一起，吃饱喝足嘴巴一抹油就完事了。说句实在话，美国年轻人真的还是挺独立的，有51%的人走上社会后不再从经济上依赖父母。反过来说，49%的人没完全独立起来，加入了啃老族的行列，看来美国的《独立宣言》算是白学了。在80后啃老族中有74%的人虽然不与父母住在一起，但还是隔三差五地从父母处揩揩油、甚至需要父母来支付一些大的开销。

        美国80后中也有26%的人是与父母继续住在一起，其中28%的人是因为失业或是找不到工作，只能“凤还巢”，借着父母的大树乘凉来渡过难关。也有26%的人虽然有了工作，也能自己养活自己，他们与父母同住的主要原因是为了省钱。这样做有点东方人的家庭关系概念，孩子与父母同住既增加了与父母沟通的机会，又能够让自己的小荷包鼓溜起来，可谓一举两得。这叫得了便宜还卖乖，或者说是可怜天下父母心，一个愿打一个愿挨。美国80后中也有19%的人过去是独立生活，因经济上产生困难，所以搬回家中与父母同住，出了门朋友靠不住只有回家靠父母了。另有19%的人经济上能独立，也不需要父母来操心，他们就是喜欢与父母同住，亲情第一。

        还债成80后生活中最重要事

        美国人既不胸怀祖国也不放眼世界，80后也继承了这种光荣传统。在80后眼里生活中最重要的事基本上是两大方面：一是还债，二是赚钱。美国大学毕业生不欠债的人数比例不高，工作了第一件事就是要偿还大学教育贷款。还钱就得有钱，所以大多数80后把赚钱看成是与还债一样的头等大事。但要想多赚钱，就得有个好工作，拼爹在美国是不流行的，那只有拼自己了。攒钱也是不可轻视之事，经济不好更要省吃俭用。美国80后如同任何一个国家的年轻人一样，脑筋转得快，对外界事物的反应也很敏锐。美国发生经济危机后，这批年轻人立刻成了财务上的保守主义者，62%的人减少了外出到餐馆就餐的次数，73%的人减少到商店购物的次数，52%的人增加了储蓄，47%的人修改了度假计划。

        买房子、有儿子对于多数美国80后而言还称不上生活中的首选，不到一半的年轻人看重买房子(46%)，甚至还不如为退休做好投资的人数比例高(58%)。至于生儿子传宗接代这种事，年轻人似乎没太放在心上，只有27%的年轻人把这事真的当回事。美国80后在生活中最不当回事的事是买新车，新车、名车拉风，也可显摆自己有钱。好在美国社会不太看重这种表面的东西，而且有研究显示，一个女孩如果选择与开名车的男孩交往，多半是为了搞一夜情或一段情。而一个女孩要想和一个男孩结婚，开差车的男孩可能会成为首选。为什么呢？在女人心里，一个屋檐下过日子的男人大把花钱没准就是败家子。所以在美国80后中只有23%的人觉得买新车才过瘾，那才有派头。

美国80后如何看待生活中最重要之事

        生活中最重要之事

        80后认为此为最重要之事比例

        还清全部债务：77%

        攒钱越多越好：77%

        千方百计多挣钱：77%

        有个好的职业：73%

        家庭财务稳定：64%

        有适合于自己的各类保险：64%

        为退休做好投资：58%

        有多余的钱可花：56%

        买房子：46%

        能攒下度假的钱：42%

       有更多的休假时间：36%

       身体健康：36%

       有孩子：27%

        能获得硕士学位：27%

        生活的快快乐乐：23%

        买辆新车：23%

        中国有句老话叫做女大不中留。儿女成家立业就要独立生活，生活是一门最深奥的学问，但这种学问大学偏偏不教。美国80后对未来生活信心满满，一旦自立门户才发现生活并不那么浪漫。不论是当家庭主妇还是家庭主男，亲身体会到这过日子比门门课拿A难多了。在家庭财务上，26%的80后称在家中挑大梁后才知道，过个日子看起来不打眼，原来是处处要花钱。也有22%的80后感叹，赚钱为什么就这么难。确实现在挣钱难，要多赚钱就得有好的职业，而“钱途”越光明的职业竞争越激烈。反过来说，攒钱容易吗，攒钱更辛苦，那是从嘴里刨食、要勒紧裤腰带的。如何赚钱和如何节俭生活，凸显出家庭理财在人们现实生活中的重要性。

        13% 的80后在面对家庭理财上发懵，搞不清楚如何选择必要的金融产品，也不了解如何投资。有了家和老婆孩子，这吃喝拉撒睡就由点到面了，一些80后患上了账单头痛症。倒不是文化水平太低看不懂账单，而是账单上那数字让人心惊肉跳。12%的80后每个月为支付账单发愁，但不管怎么愁这世界上不是还有个莫愁湖么，想想明天面包会有的，这日子要想过得好，不懂得理财只能说是个人生的缺陷。找工作难，这也成为一些80后的心病，谁让奥巴马搞不好经济，要算帐先找奥巴马算去。有的时候人是心比天高命比纸薄，这不是宿命论，而是理想与现实之间的差距。高中或者是大学毕业了，找到了工作有了第一份收入，挺高兴的事。但也有 5%的80后不高兴，为啥？这钱咋这么少呢？

        要日子过得好家庭理财少不了

        要想日子过得好，家庭理财很重要，而父母往往是子女掌握理财知识最直接和最好的老师。从上篇《美国90后的理财观》一文中可以看到，少年获得家庭理财知识的第一来源是自己的父母。80后与90后不同的是他们已接受过完整的普通教育或是高等教育，对家庭理财知识的认识和对理财工具的掌握更加广泛。即便如此，对于80后而言，从父母处获得家庭理财知识仍是他们最主要的信息渠道。

        80后独立生活后，他们获得理财知识的渠道更宽、也更加实用。例如在独立生活前，56%的80后称其理财知识是从父母处获得。而在独立生活后，42%的80后拥有的理财知识依然是从父母处获得。独立生活前，7%的80后的理财知识是从朋友或配偶处获得。而在独立生活后，15%的80后拥有的理财知识是从朋友或配偶处获得。特别是组成家庭的80后，夫妻间一个锅里吃饭，那必然是要念饭经，在家庭理财上也就磋商的多了，取长补短顺其自然。

        美国80后拥有的金融产品

        金融产品：80后拥有的比例

        支票账户：84%

        借记卡：79%

        储蓄账户：68%

        信用卡：62%

        拥有401k退休计划：26%

        拥有投资账户：17%

        美国80后认为他们应当掌握的理财知识

        理财知识

        认为应当掌握这类知识的人数比例

        生活中如何不超支：45%

        了解积蓄的重要性：42%

        懂得如何选择合适的投资：32%

        知道如何明智地使用信用卡：32%

        了解保险的种类和费用：23%

        知道如何选择雇主提供的福利：20%

        知道如何选房、购屋手续和贷款细节：19%

        知道如何有效利用公司的退休计划：17%