九乡新闻网部队团结协作演讲稿:温州人活用存款单推出一种新型担保贷款
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/05/02 03:12:05
新华网浙江频道（2006-07-26 16:59:18） 来源
新华网浙江频道7月26日电 （记者 张和平 冯源）活跃的温州民间金融最近盯上了存款权。当地首家民间担保公司温州方兴担保公司发明了一种"存款单嫁接贷款法"，通过有偿收购存款权，利用存单质押为房产抵押作反担保，增加贷款人额度。
公司不久前完成的一例业务可以形象地展示这项金融创新。一企业主李某以自身的一套评估价为１１２万元的房产作抵押，向某银行贷款１００万元。但按照房产抵押贷款的规定，银行只能放贷评估价的６０％即６７.２万元。
为了增加贷款额度，担保公司找到一位有３７万元存款的存款人宋某，请他有偿出让一年的存款权，将存款存入这家贷款银行，并与银行签署质押合同，以存单为质押，为李某增加贷款额度３２.８万元，凑足１００万元整数。担保公司、存款人和贷款人同时就利益关系签订协议。
这项移花接木式的贷款目前已经在温州多家银行开展。贷款者增加了贷款额度，银行增加了存款，转让存款权的宋某可以每月从李某处得到利息，担保公司也可以得到佣金。合计的月利率约为０.７３％左右，而当地民间借贷的平均月利率在１.５－２％左右。
就贷款的风险上看，银行的两笔贷款中，前一批６７.２万元贷款有评估价为１１２万元的房产作担保，后一笔３２.８万元有"真金白银"的３７万元存单作担保。而宋某的３７万元存单实际上与房产中无法抵押贷款的４０％价值捆绑在一起，倘若李某无法还贷，届时银行将拍卖房产还贷，只要拍卖价格不低于１００万元，能同时还清两笔贷款，宋某的存单就可以解除质押。而如果拍卖价格低于１００万元，导致宋某的存单被抵扣，其损失则由担保公司全额赔付。
方兴公司创办人方培林告诉记者，他这项业务"歪打正着"，符合国家有关法律。２０００年１２月８日，我国《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉的司法解释》第二条规定："反担保人可以是债务人，也可以是债务人以外的其他人，反担保方式可以是债务人提供的抵押或者质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。"在这项业务中，除李某用自己的房产作抵押成为"反担保人"外，担保公司通过为宋某担保，促使宋某为李某担保，使担保公司和宋某都成为"反担保人"。
这项业务也引起了金融专家和监管机构的兴趣。一些专家认为，这种新型业务是活跃的温州民间金融与国有银行嫁接的新产物，既能满足当地企业的融资需求，也为社会游资寻找到了一个公开合法的投资渠道，并将民间无序的借贷纳入国家金融监管之中，同时还盘活了房地产资源。但是这项业务的风险一方面是担保公司可能无限放大担保额度，超过国家关于"担保额一般不能超过其实收资本的５倍，最高不能超过１０倍"的规定，另一方面则是房地产市场可能出现的剧烈波动，导致房产急剧贬值。浙江省银监局和浙江省政府金融办公室也联合对方兴担保公司进行了调查，他们认为这是有益的金融探索，值得进一步关注，但是其效果还有待观察。（完）