理财七步曲：第一步,先算算一辈子要花多少钱

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一辈子要花多少钱？ 一辈子要花多少钱？ 4 大理财法宝让你潇洒埋单 (1) 文章摘要:人这一生要花的钱很多， 各种账单都会向你伸手要钱。 我们做这组报道的目的 不是为了给大家增无端的压力，而是要向大家传递两个方面的信息:一是一个家庭一辈子的 花费并不少，完全靠收入的自然增长还不能从容地应对，需要适当地投资理财。二是只要你 掌握了投资理财的技巧，过上小康生活是完全有可能的，不必过分担忧。 一生花费知多少 每月 5 日，偿还建行信用卡账单欠款;每月 10 日，要还清房贷;每月 20 日，要给父母打 生活费;每月 26 日，中国银行账单要付;每月 30 日之前，要付清水电煤气电话等公用事业费; 下个月 8 日同学结婚要出人情费…… 这是家住上海的刘先生夫妇在两周前给记者列出的家庭财务清单，刚到而立之年的他 们，已经感叹起到生活负担的些许沉重。 中产阶层账单多压力大 “虽然全球金融危机对我们个人收入和小家庭的影响现在来看还不大， 几乎没有多少影 响。但现在物价真的很高，房价也一直在涨，小孩的教育费用特别高，医疗收费也很贵，现 在生活中时时处处都要付费，以后如果想要过得更舒坦一些，还是有点难度。 ”初为人父的 刘先生已经有了不小的紧迫感。 的确，我们大多数人的生活都是平凡的、琐碎的、日日反复的，在日常生活中还要面对 那些零零总总的账单，并要进行一项“埋单”的操作。否则，你的电话可能被停机、家里可 能停水停电;还可能被记录到银行征信系统的“黑名单”中，总之会有很多麻烦。 类似刘先生夫妇这样的城市中等工薪阶层，也就是我们常说的“中产阶层” ，他们虽然 已经有房有车，但未来还有几十年的人生之路，还有很多不小的费用要支出，而这次规模空 前的全球金融危机，即便没有影响到他们个人的工作，但却在心理上造成了一种压力，一种 来自经济上的真正切切压力。 如果宏观经济出现不妙的情形，最受影响的就是中产阶层;如果通货膨胀来临，受影响 最大的也会是中产阶层，而不是财富顶层的人士或是低阶层人员。 目前， 全球经济尚未回暖， 我国外贸出口形势以来严峻， 物价通货膨胀的影子已经显现， 中国未来的经济发展模式之路尚不明朗……未来宏观经济一旦进入二次探底， 那么就会有更 多的账单“派”给中产阶层，中产阶层的“埋单”压力就更为加大。 一生账单计算的几个前提 但想要算清楚中产家庭有多少账单待埋，还真是个复杂的计算。 由于每个人目前的生活收入不同、条件不同，对于未来生活的计划、预想也不同，这也 注定了这项计算是个性化很强的计算。 因此，接下来我们会依照一个刘先生这样的中产家庭的情况，来完成这项计算。和大多 数人一样，我们都想过上富豪那样的生活，但真正能够成为富翁的毕竟是少数，比较现实的 是过上中产生活，因此，我们用中产家庭的花费为例，还是具有一定的参考价值的。 关于计算周期我们选取了刘先生 22 岁大学毕业以后， 到他 80 周岁这段时间， 作为他的 一生，作为他一生花费的计算周期。因为 22 岁以前基本都是父母的付出，个人开始经济独 立负担一般会在进入社会之后。同时，目前上海和北京人均寿命预期已经超过 80 周岁，女 性更是高过了 81 岁。 同样，在中产家庭子女的养育成本计算时，我们也是计算到孩子成长到 22 岁之际。 关于通货膨胀人生一辈子，七八十年的光阴，在时间的长河里不过沧海一粟，但从宏观 经济角度来看，通常会经历几个发展，在这段几十年的时间里，通货膨胀会是影响生活成本 的一个很重要的影响因子。 为了方便计算， 我们把未来几十年的平均物价上涨指数假设为年 3%~5%，具体选择哪个通货膨胀率，则主要基于单一生活要素自身的特性，和我们日常生 活中的经验数据。 关于计算所涉项目我们基本参照国家统计年鉴上所列的居民消费支出大项，如医疗保 健、交通和通信费用、文化娱乐支出、居住支出，另外根据实际情况和未来发展趋势，增加 了家政服务费用、 汽车、 育儿、 赡养父母等方面的支出。 其中数据部分参考个案的实际情况， 部分未来可预计支出项目参照目前市场标准并结合通货膨胀因素计算未来值， 如教育费用参 照上海市教育局的教育收费标准， 养车费用参照目前油价、 收费标准并按照通货膨胀比例相 应上浮。 另外，为方便计算，我们并没有列支保险费用的支出。 中产家庭要花 1000 多万元 比照刘先生的个案情况，要维持现在的中产生活，就算他们不买房也不买车，日常生活 上的开支和成本总额要达到 958 万元以上。 如果这类家庭不买房，仅是买中等车并按照 5 年一次的频率换车，一辈子也要 1103 万 元。 如果想要买一套房， 过几年又换套大一点地段好一点的房子， 同时夫妻两人有一人买车 换车，则要 1349 万元以上。具体比例见图 1. 如果刘先生同时还想在退休之前给自己换套大房子， 或者以后私家车想买豪华一点， 则 需要的开支就更高了。 养车费用、育儿费用、医疗费用，都非常昂贵，即使对刘先生这个身处国际大都市的中 等收入家庭来说都是相当大的一笔负担，再加上夫妻双方养老的费用，人生账单总额超过 1000 万元也是不稀奇了。 图 1:中产家庭人生的各类账单和占比 理好财方能安生 不算不知道，一算吓一跳。当记者算好基本上人生途中会碰到的种种账单后，计算结果 的确吓了一跳，估计读者朋友们也会有类似的感受，怎么要这么多钱啊?自己和爱人一辈子 能赚得到这么多么?不会入不敷出吧? 再说，如果未来工资增长没这么快怎么办?一旦失业呢?或是全社会经济状况变差? 其实不用这么担心。本刊策划此次主题也并非为了“让大家吓一跳” ，不是让大家感觉 到更大的生存和生活压力，更不是要给大家增加紧迫感，只是为了让大家心里有个概念。 我们不妨从人生的收入曲线和支出曲线，两看看怎么个情况。 人一生当中的支出曲线， 人从出生到最后的死亡从头到尾都涉及到费用支出的问题。 从 一生下来求学、就业、结婚、养育子女、置业到退休养老，都涉及不同程度的费用支出，最 高的支出阶段应该是从建立家庭到有子女到购置房产等等的阶段。 同时， 我们再对照人生的收入曲线， 人生的收入曲线并没有贯穿人从生到死的整个过程， 而是大多数从就业开始(不管是工资收入或是其他收入)， 到退休养老， 就基本结束了。 因此， 人的收入曲线只占人生的一个阶段。 那么，人生的收入能全覆盖支出么? 比如，我们还是以刘先生夫妇为例，他们两人现在年薪分别为约 11 万元和 7 万元，两 人都不提前退休，刘先生和太太分别在 60 周岁和 55 周岁退休，按照职工工资年均 5%的增 长率来计算，并假设他们在 50 岁以后，收入不再继续增长，那么两人未来在职期间的收入 总和可以达到 900 多万元。加上 30 岁之前的收入、退休后的养老金收入，这样一对城市中 产收入的夫妻一辈子的工资性收入可以超过 1000 万元。 相比较一辈子所需要的基本生活花费 958 万元(不算买房买车，也非奢侈型生活)，工资 性收入大约可以覆盖掉绝大部分的支出。只是如果想要买好房开好车总支出要 1349 万元， 工资性收入只能占到总支出的 70%左右，还需要精明的理财(资讯论坛产品)规划。 正因为收支不是时刻均衡的。所以我们需要理财。理论上讲，一个人如果时时赚到的钱 能满足自己所有开销的话，他是不需要理财的。 从一生收支曲线上看，一个人的少年期和老年期，其收入基本上是无法比肩支出的。针 对个人而言，这需要我们规划子女的教育和自己的养老。 就一个家庭而言，父母负担了我们的少年期，可能状况下的子女负担我们的养老期。而 这些假设都要求父母健康、收入稳定，要求子女成才、健康成长。这里面蕴含太多的不稳定 性。风险的发生会改变人生的收支曲线，一旦发生风险，我们势必要思考重大责任期间的费 用谁来“赞助” ，谁来帮助我们埋单。 其实答案还在于积极理财， 特别是要建立长期理财的观念， 靠理财带来的投资收益等别 动性收入， 来弥补工资等主动性收入的缺口， 或是通过杠杆工具来降低人生中可能被派发到 的“账单”. 暖财方能安生。 人的一生中， 如果仅仅靠工资性收入， 那么也许只能满足基本生活所需， 想要稍微过上等一点的品质生活，还需要理财来帮忙。 扣除购房、育儿、养老、医疗等大项开支，城市中产阶层刘先生一家三口的日常生活基 本费用支出为 710 万元(不买车)或 860 万元(夫妻一人买车用). 生活篇日常开支六七百万元 我们在开篇提到的刘先生，今年 30 岁，在外企做人力资源管理，月薪 8000 元，年终奖 2 万元。外企行政部工作的妻子与他同龄，月薪有 5000 元，年终奖 1 万元;两人年末合计还 有 3 万元的年终奖。他们的女儿今年 2 岁，这一家三口算是典型的中产阶层。日子也过得还 算舒坦。 那么像刘先生这样的中产家庭，一生究竟要花多少钱呢?让我们来做个粗略的计算吧。 先来算一下最基本的日常生活开支。 生活是琐碎的，当然，维持日常生活的各项开支也是琐碎的。人一生中总离不开衣食住 行这 4 大类支出，而这也构成了普通家庭最基本的生活支出。我们从刘先生 22 岁大学毕业 开始，并计算到 60 岁前，然后 60 岁以后我们将另文计算一下养老费用。 衣食费用 200 万元 刘先生自 22 岁大学毕业后，就开始了独立生活。当时，他还是单身，所以经常在外面 吃饭，每月在吃的方面花费约 1000 元，服装的费用并不高，算下来每年在衣食方面的支出 大约为 15000 元。 5 年的单身生活，刘先生花在吃饭和衣物上的费用为 75000 元。而刘太太在那五年内， 作为女孩，服装费用要花费多一些，一年 10000 元左右，吃饭一年 8000 元左右。两人在结 婚前，一年 3.5 万元左右，五年花掉 17 万元。 5 年后，27 岁的刘先生和女朋友结婚了，两人每月饮食方面的支出大概为 1500 元，衣 服方面 500 元，一年共约 24000 元。看来结婚的“资产组合”效应体现出来了，两人的基本 生活成本骤然“合算起来”. 28 岁时，刘先生的女儿诞生了，由于女儿的成长和教育所有费用我们另文计算，因此 28 岁~30 岁期间，刘先生夫妇在衣食开支变化不大。 但考虑到食品的价格会缓慢上涨，服装由于毛利较高，涨价的空间不大，但随着收入的 增加， 刘先生夫妇在服装方面的开销也会有所增加， 因此我们对刘先生夫妇婚后的衣食费用 给出一个 5%的年增长率，那么他们从 28 岁~60 岁，33 年内，衣食方面要花掉 192 万元左 右(2.4+2.4*1.05+2.4*1.05^2+2.4*1.05^3+……+2.4*1.05^32). 加上 5 年单身时代的 17 万元支出，刘先生夫妇要为衣食付出 200 万元以上。 长期租房要用 150 万元 再看居住费用。 “衣食住行”中的“住” ，也是人生最主要的支出之一。刘先生结婚前一 直是租房居住的，房租为每月 1200 元，5 年的时间一共支付了 72000 元房租。刘太太那时 还和父母住在一起，没有住房费用支出。 如果陶先生夫妇婚后选择的是长期租房， 而不买房， 那么他们在进入二人世界或三人是 节后，那么他们差不多要租 3000 元左右的房子才够用，如果房租按照 3%的年均增长率计 算，那么 33 年间，租房费用为 109 万元，加上刘先生之前付出的五年 7.2 万元，那么居住 费用总计 120 万元左右。如果 40 岁以后他们选择更贵一些的房子来租者用，那么总的居住 成本要超过 150 万元。 如果婚后， 两人选择购买住房。 要计算他们在自己产权房中的使用成本， 也就是物业费， 而购房时的一次性支出，则另文在算。我们把物业费则计算在日常生活费用中。刘先生家庭 住房的建筑面积约 90 平方米，物业管理费为每月每平方米 2.2 元，算下来每月要支付 200 元物业管理费，一年为 2400 元。假设物业管理费今后每年按平均增长 3%计算，33 年的时 间花在物业管理上的费用大约为 11.8 万元。 加上前面 5 年的租房费用 7.2 万元， 不计购房和 装修费用，刘先生的小项目居住成本为 18 万元左右。 交通费用:加上买车要 200 万元 衣食住行的“行” ，也是一笔不小的开支。 如果一直不买车，夫妻俩采用公共交通上下班，偶尔打的，两人每月平均费用在 800 元左右，一年又是 9600 元。33 年一共要花掉 53 万元。加上刘先生两人婚前 5 年 30000 元， 一共是 50 多万元。 如果买车了，一人用车，一个公共交通。当然一旦买车后，公共交通费用会有所下降， 我们假设买车之后两人的公共交通费用会下降一个人的费用，也就是 400 元/月，每年 4800 元。而公共交通的费用存在着较大的涨价压力，按每年增加 3%计算，那么一个人 26 万元。 加上买车的费用、成本等 178 万元左右，一共要 200 万元左右。 公用事业费用要 48 万元 水、电、煤气等公用事业费也是生活中必不可少的。按照刘先生一家目前的消费情况， 每月在这方面的开支大约为 300 元，一年大约是 3600 元。而这样的开支显然并不高，今后 有进一步提升的可能。 考虑到公用事业费涨价的因素， 今后每年在这方面的花费至少要增加 5%，33 年下来累计需要支出 20 万元(刘先生毕业 5 年内的这部分开支算在房租里). 再看通信费用。一般中产家庭电话费用平均也在 80 元/月的水平，再加上夫妻双方的手 机费用(有些家庭的小孩也用手机)，我们保守一点计算，全家每月平均通信费用为 300 元， 那么一年为 3600 元。如果把家里装的宽带费用也算进去，一年的通信费用总计为 4800 元。 而由于电信行业是垄断行业， 随着垄断逐渐被打破， 通信费用会降低， 但消费量会有所增加。 我们按每年费用不增加计算，两人 33 年共计支出 26.4 万元。加上刘先生两人毕业后 5 年内 每年 2000 元开支，那么一共 28 万元左右。 非医疗类养生费用要 20 万元 日常保健中，除了生病就医，还有一些营养保健和美容费用。 比如，刘太太时常去美容院，美容护肤一般 150 元/次。按照每月两次的标准，一年有 24 次，总共支出 3600 元。此外，每年刘先生还要花费一定的资金在保健品上，如维生素片 等，全年的花费约 1200 元。刘太太退休之后，美容方面的费用可能有所减少，但相应地保 健费用支出会大大增加，因此我们保守一点估计，每年的美容保健费用支出不变，为 5000 元。假设每年在这方面的花费不增长，33 年的支出总共为 20 万元。 其它生活费用 120 万元 女儿出生后，在 3 周岁入托之前，家里都会请阿姨照看，这笔费用我们在孩子的成长账 单中记入，不算在家庭日常生活费用中。 但女儿上幼儿园后，作为双职工，家里还是要请钟点工来帮忙料理生活。每周五天，每 天两小时 30 元，那么一个月是 800 元左右，一年 9600 元左右。而目前钟点工的工资也在不 断上涨，上涨的幅度大约为每年 5%。这样累计起来，29 年的费用大约为 46 万元。 还会有一些文化娱乐费用。刘先生表示，他和太太很少到外面参加娱乐活动，夫妻俩都 喜欢读报，因此每年订的报纸都不少，每年订报费 800 元左右。加上买书、杂志的费用、唱 歌费用，一年的文化娱乐费用也就是 3000 元左右。 有了孩子以后，娱乐方面的开支肯定会增加，包括上展览馆、看电影、听音乐会等，还 有外出短途和长途旅行， 即便一部分小的开支算入孩子的教育费用， 那么家庭在这方面的日 常支出每年还是要有 5000~10000 元左右，因为旅游和参观会多一些。刘先生夫妇粗略算下 来，22 岁~60 岁，家庭文化娱乐开支要达到 44 万元。 还有不能忽略的两项，就是结婚费用和赡养老人的费用。结婚费用大约 5~20 万元。赡 养老人的话，按照双方两对老人，一共孝敬 25 年，前 15 年每月孝敬 500 元，后 10 年每月 孝敬 1000 元计算，赡养老人的费用大约 24 万元。两者相加大约 30 多万元。 再加上生活中的一些破坏性支出如人情、意外等，其它生活支出项目算 130 万元。 把上面的几项开支相加，扣除我们在后面文章中会一一介绍的购房、育儿、养老、医疗 等大项开支，城市中产阶层刘先生一家三口的日常生活基本费用(包括车子各类费用)支出为 753 万元(夫妻一人买车用，长期租房而不买房)、608 万元(不买车，长期租房且不买房)或 621 万元(一人买车用，买房住，算入物业费用不计购房和装修费用). 结婚时买一套房，孩子上学前换购一套房，一生中进行四次规模不大的装修，以上海地 区为例，中产家庭这样的“基本需求”就至少要花费 368 万元。 住房篇住宅花费不低于 368 万元 对于大部分人，包括刘先生夫妇，为了结婚、居住稳定、孩子上学等问题，大概工作 5~10 年后还是会选择买房，而不是一辈子都租房用。能够坚决将“租房策略”坚持到底的 人群，毕竟还是少数。 如果刘先生夫妇选择买房， 那么他们的支出难免又要多出一大块， 包括买价、 各种税费、 装修等费用。 第一次购房成本超过 100 万元 今年 30 岁的刘先生， 2007 年 4 月份， 在 就已经在父母的帮助在上海浦东的苗圃路购买 了一套商品房子，刚好赶在 2007 年 5 月房主“跳价”前签下了合同。 91 平方米，单价 11000 元/平方米，总价 100 万元，刘的父母资助了 20 万元(父母条件 一般，为此刘先生夫妇说好 5 年内将这笔资金还给父母)，为了少支出些利息，刘先生还动 用了自己积蓄的 70%也就是 10 万元，最后等于是首付了 40 万元，并采用了“20 万元公积 金贷款+40 万元商业贷款”的组合模式。 加上契税、印花税，还有帮上家支付的所得税等，刘先生为了购买第一套房实际支出了 102 万元。 刘先生当时的组合贷款期限均选择了 20 年，当时五年以上公积金贷款利率 4.77%，五 年以上商业贷款利率最高 7.11%他们拿到九折 6.339%的利率，每月月均总还款为 4253 元， 其中第一个月利息支出达 2579 元，此后每月还款额度中利息成本逐月降低，本金占比逐渐 提高。 如果刘先生一直供款到约定的 20 年期满，那么利息总共要付出约 36 万元。 如果此后刘先生夫妇在供款若干年后， 比如 5 年或 10 年后， 提前一次性还清所有贷款， 或是将此房卖出换购另一套房子，那么利息支出可以降低些，按实际支出算。 换购二套房又要 100 多万元 实际上，从我国现在的国情来看，城市里的大部分家庭一生不可能只购买一套住房，换 房是非常正常的事情，有些人一生中甚至要换很多次房。 随着孩子的出生，特别是孩子要在 4 年后(2013 年)上大学，刘先生夫妇当然也很想换套 大一点的房子，或者换到学区好一点的小区。 谁知道，现在的房价如此吓人，只是在 2008 年下半年跌过一波，今年春节后却一直在 不停地上涨，很是疯狂。 但刘先生夫妇还算理性。他们有一个共同的看法，不想背负太多贷款压力，不想全家人 都成为“房奴” ，不想生活中以房子为唯一目标。如果资金不够，宁可晚一点换房，争取“以 时间换空间” 。如果真要为孩子上学考虑换房，那到时候还可以将面积标准降低，比如不选 120 平方米的，而是选择 108 平方米的。 他们算了一下，2007 年 4 月买房至今，不过两年多一点点，两人的开销一直不低，孩 子出生后结余更是不多，虽然现在这套房子已经有不少增值，2009 年 7 月初的市场均价在 17000 元左右，总价可以达到 153 万元左右。但这第一套房的贷款本金余额还欠 50 多万元 呢，而且两人的收入水平还没有显著的增长，积蓄也不是很多，如果在 4 年内就要购置第二 套房，那么就算把这套房子先卖掉。 由于宏观政策特别是货币政策取向已经出现调整信号， 刘先生预计未来房子价格不会快 速上涨，那么就按照年增长率 5%计算，大约可以获得 140 万元左右的现金(185 万元房子售 价—45 万元房屋按揭贷款本金余额). 而他们的目标置换房现在的总价位已经要 240 万元(2 万元*120 平方米)，同样按照 5% 的年增长率，4 年之后大约要 290 万元。 这样， 到时候置换的差价要 150 万元左右， 如果到时候贷款 130 万元， 贷款 20 年共 240 期，若按照 5%的年利率水平，每月月供要 8578 元;若按照 6%利息计算，则月供要 9313 元。 如果利率上升到了 7%左右的水平，则月供要超过 1 万元。 展望四年以后，刘先生夫妇都要 34 岁了，在职场业已打拼了 12 年多，收入可能会有一 个台阶的上升。考虑到加薪和物价上涨等因素，那时候刘先生的收入差不多可以达到 12000 元左右，刘太太说不定已经有 8000 元月薪，两人月收入可以达到 2 万元左右。 “我们的工作性质，决定了年终奖不会很高，也就几万块钱。如果要让月供占到我们月 收入的 50%，我有点受不了。最好能在 30%，最多也就接受 40%，不然两个人万一工作上 有所闪失，不是要还不起了?”刘先生这样想。 这样算下来，那么到时候，如果孩子发展的确需要，那么就换个 108 平方米左右的吧， 到时候总价大约 263 万元(2*108*1.05^4)，换房差价就是 123 万元(263-140). 到时候自己再贴个 20 万元的积蓄，那么贷款 103 万元就可以。 如果四年后需要贷款 103 万元，贷款利息按照 5%、6%、7%三档分别测算，则月供分 别为 6797 元、7379 元、7985 元，刚好在刘先生家庭的可承受范围之内。 至于第二次购房(换房)过程中的各种税费成本，我们预计为 4 万元。 利息成本接近 100 万元 这样算下来，按照刘先生的情况，假设他们第二套房没有提前还款只是按月供下去，他 们为了购买前后两套房，不计算货币时间价值，一共花费了 323 万元(102 万元房价+四年按 揭贷款利息约 10 万元+123 万元差价+税费 4 万元+20 年贷款利息 74 万元)。 从这 323 万元的 “成本”可以看到，基本上 100 万元在第一套房、100 多万元在第二套房换购差价，还有两 次利息成本接近 100 万元。 至少四次装修 40 多万元 为了结婚用，2007 年初买房时，刘先生的女朋友(现在的妻子)家里还出了 10 万元，用 于两人的婚房装修。 买房之后必定要装修，这谁也逃不掉。刘先生第一次购房时装修就花了 12 万元，这里 面硬装潢部分大约是 7 万元，软装潢花了 1 万元，购买家具支出 2 万元，添置家电又用掉了 2 万元。 而装修和家电的使用寿命一般在 8~10 年，软装潢的寿命通常更短。还好 4 年之后刘先 生可以换房， 而且可以换个五年内的次新二手房， 买下之后花个 5 万元左右稍微改改就可以 入住了，然后再预算 3 万元左右添置软装和家电，而不需要大兴土木。 只是， 第二套住了四五年或是六七年之后， 因为那时房子本身装修已经快要 8~10 年了。 如果刘先生选在再买入第二套房后的第六年，也就是从现在开始往后推 10 年。 比照现在的装修装潢价格，108 平方米的套房装修费用大约 15 万元，假设装修市场价 格以 3%左右的通胀率计算， 那么 10 年后需要 20 万元的装修费用， 再加上软装和家具家电， 总价估计 25 万元。 同样，又过去 10 年后，也就是刘先生夫妇 50 岁时，这第二套房子还需要再进行一次装 修，这次装修主要是对住宅进行重新粉刷，更换一些软装潢、家具和家电，与上面提到的第 二次装修差不多。按目前的行情，硬装潢部分需要花费 5 万元，20 年后上涨到约 9 万元。 而在第四次装修之后，刘先生还有可能进行新的装修或添置新的家具、家电，在这里我 们就不再计算了。 如果一生装修四次，那么总花费大约相当于现在的 44 万元人民币(12+8+25+9). 刘先生这一声，如果按照这样的情况两次购房、四次装修，一共需要花掉 367 万元。 培养一个小孩，撇开家长的时间、体力和精神成本不说，光是付出的家庭经济成本也是 挺吓人的。根据我们的测算，目前养育一个孩子到他大学毕业，至少需要花费 50~130 万元。 如果还要海外留学，至少要 200 万元了。 育儿篇七八十万元算普通 望子成龙，望女成凤，是中国家长的传统价值观。 对于大部分家庭而言，孩子也是最基本的“消费项目”之一。虽然养儿育女也带有一定 的投资性质，但主要还是付出为主。不少人还深有感触地说:“养个孩子等于多买一套房!” 真的如此么?! 养育子女(以下我们按照一个孩子计算)到底要花费多少呢?同时，为了便于方便比较和 直观的感受， 以下都是按照目前的市场行情来计算， 没有考虑将来的物价和教育费用上涨因 素。 生个孩子:一两万元最基本，花 10 万元也不多 那一天，贝贝在家人的祝福下呱呱坠地了，父母亲终于会心地笑了。一切付出在此时此 刻都显得那么微不足道， 孩子让全家人都沉浸在幸福之中。 但在母亲和孩子办理出院小结的 时候，贝贝父亲的心里倒是不由自主地算了笔小账:“在医院这 5 天，又花了 7500 元!” 从得知怀孕开始，贝贝的父母的确已经花了不少钱。产检大约花了 2500 元;从怀孕初期 到生产前，贝贝妈吃各种营养素“补”了 2000 元左右;买防辐射服、孕妇装等大约也花了要 2000 元。而这次生孩子住院 7500 元之外，还支出了一个 2000 元的红包。 不算产检前后的打的费、就餐费，为了迎接贝贝的出生，父母已经支出了 16000 元。 类似贝贝父母这样的生孩子费用支出， 在上海、 北京、 广州基本上已经算是 “最低标准” 。 在二三线城市， 如今生个孩子选择普通的公立医院， 怀孕到孩子出生这前前后后也都要一万 元朝上。只是如果孕妇选择自然分娩，而不是剖腹产，则分娩费用部分可以稍微小降个两千 元左右。 而如果父母要求比较高， 比如选择私立的合资医院生产那么分娩费用可能就是以数千甚 至上万美元计算了。从怀孕到出生当天，整个“十月怀胎”过程大概需要准备近 10 万元人 民币。 如果生了孩子以后，再加上高级的月嫂服务，那就要再加 5000 元/月，通常会请月嫂照 顾最初的两个月，那么就是 1 万元;如果进入专门的高级“月子”理疗中心，那么至少又要 3 万元。 0~3 岁:20 万元算中等 生下了孩子，一切负担还只是刚刚开始，当然这育儿的过程也是幸福的烦恼。孩子的养 育费用五花八门，我们就按照年龄段来计算一下吧。 0~3 岁，也就是出生后到上幼儿园之前。 先看看生活类费用。一般孩子一岁之前都吃奶粉比较多，也有“母乳+奶粉”混合喂养 的， 纯母乳的孩子在大中城市比较少。 如果是全部用奶粉喂养， 那奶粉的消耗量是非常大的。 孩子出生后前六个月，没有添加辅食，大约一个星期要吃两罐奶粉，胃口大的则要两罐半， 一个月就是 8~10 罐， 一罐第一阶段奶粉(0~6 个月)大部分品牌价格都要 200 元左右， 那么一 个月奶粉就要吃掉 1800~2000 元左右。 鱼肝油等小的营养补充剂支出一个月一两百元， 这点 “小钱”都可以忽略不计了。普通中等家庭的婴儿，前六个月在“吃”的上面总归一个月要 2000 元，6 个月的孩子以后 1500 元/月左右(奶粉+各类辅食+营养)，1~3 岁每个月 800 元左 右。那么 0~3 岁孩子要吃掉 4 万元左右。 随后是其它生活费用，比如请阿姨照看，现在一般住家保姆工资要 2000 元/月，有些人 家年底还要发“年终奖” ，一年就是 26000 元左右。还有阿姨的吃住当然也是成本，我们姑 且只算 600 元/月，一年 7000 多元。如果请保姆直到上幼儿园之前，那么保姆这块费用大约 要 10 万元。 现在的家长还很重视孩子的早期智利开发， 大部分中产家庭的孩子从六个月甚至四个月 开始，就让孩子去上早教班了。早教班一年的费用大约 15000~20000 元。再加上家里给孩子 买的一些玩具、智力开发用品等，0~3 岁的孩子在教育上大约至少要花费 5 万元。 不算不知道，一算吓一跳，一个中产家庭为 0~3 岁孩子一花就是要接近 20 万元了。 3~6 岁:幼儿期费用至少 8 万元 再看看 3~6 岁这一幼儿阶段。 第一块也是最主要的费用当然是幼儿园的教育费用支出。 现在一般中产家庭都会给孩子 选择公办幼儿园中的“一级幼儿园”或“示范”幼儿园，收费自然也是较高的，算上托管费、 伙食费、置装被褥费、娱乐活动费、兴趣班学习费等等，一般要 1000~1200 元/月。而如果 选择私立的，每个月交给幼儿园的就要 2000~3000 元左右;如果上私立的外籍人士幼儿园， 每月要 5000~6000 元左右，甚至更高。 如果按照中等水平，差不多 2000 元/月的支出计算，三年 30 个月计算(其实很多家长在 放假以后还是放在幼儿园，这样就要交一笔“空托费”)，那么就要 6 万元以上。 还有一块就是家长带孩子出门的休闲娱乐活动费用。各种展览馆、游戏馆的年卡，还有 出门旅游等，3~6 岁这三年少算点 5000 元。再加上孩子在家的生活费用，主要是吃饭，一 个月 500 元计算，三年 36 个月 18000 元。 算下来，中等情况下，3~6 岁孩子总花费 8 万元左右。 小学阶段:六年要 6~13 万元 接着孩子就要上小学了。6~12 岁，这六年孩子在小学里。 以上海地区为例，小学分为民办、转制、公办的三种，学杂费各不相同，一般每学期最 高收费分别不超过 1000 元、 1500 元(自建校舍、 教学设备设施比较好的小学不超过 5000 元)、 2000 元(自建校舍、教学设备设施比较好的不超过 5500 元). 再加上学校里的兴趣班费、书报费、伙食费、置装费等，在公办小学读小学，六年(18 个学期)大约需要 3 万元;如果选择较好的民办小学，六年总开支约为 10 万元不到些。 孩子在这一时期在家里的餐饮费和其它各类花费，六年大约 3 万元。 这样算下来，6~12 岁孩子总共花费约 6~13 万元左右，平均每年 1~2 万元，还算可以。 初中三年:择校费用超过学杂生活费 12~15 岁，这三年孩子上初中。和小学一样，初中也属于义务教育阶段，因此免学费， 固定收取的杂费也不高。如果是公办的，一学期杂费才 500 元左右，三年才 3000 元。学校 内的补课费、兴趣班费、伙食费也不高，一学期也就 1000 元左右， 三年 6000 元左右。 不过， 孩子在初中阶段置办学习用品的花费要高起来，电子辞典、MP3、电脑等，这三年内要花费 数千元。这样算下来，孩子在初中阶段学习上花费要 1.5 万元左右。 但不要忽略的一点是，上初中很多人会选择“择校” ，这样就会产生一笔赞助费。5~10 万元不等。 在家里，主要是饮食、服装和出门游玩的费用，这三年孩子在生活费用上大约要花费 2~3 万元左右。 总的算下来，孩子初中三年，如果不择校，总花费 4 万元左右;如果择校，要 8~15 万元 左右。 高中三年:补课和购物费用占大头 15 岁~18 岁，孩子进入高中学习。下面计算以上海地区高中为例。 如果孩子中考顺利，考上了公办重点高中，那么恭喜家长，一般每学期学费只要 1200~1500 元，如果选择寄宿，也就 2000 元一学期。而且不用交昂贵的赞助费。三年学杂 费五六千元。 如果考得一般，选择公办一般高中学习，学费是 900 元/学期。但如果此时选择公立转 制高中学，每学期学费大约 3000~4500 元左右，同时要交一笔一两万元的择校费。三年学杂 费 3 万元左右。 如果不是自己考上民办高中的， 每学期学费大概在 3000~5500 左右。 而且家长还得交赞 助费、委培费和择校费，总的大约需要 10 万元。三年学杂费大约 13 万元。 同时，高中的学习竞争更为激烈，因此学生都要参加各类校内校外的补课，三年也要好 几千元，甚至上万元。 高中学生对电脑等电子产品的兴趣和需求， 也比初中孩子要高， 为此即便是家庭条件最 差的，也要花掉五六千元给孩子买电脑等物品，有些家庭更是不吝支出，完全满足孩子的要 求。 总的计算下来，高中三年孩子身上的总花费大约 3~20 万元。 大学和深造:花费高低主要看个人 18 岁以后，高中毕业以后，有的人考上了大学。 一般的孩子考上大学后，四年学费 2 万元左右;杂费、生活费一个月 800~1000 元/左右， 加上来回家和旅游的费用，四年 4 万元左右。总计六七万元够了。 有的人上了大学以后，家长给的预算比较高，总花费 15~20 万元。 如果是有中外合作项目的专业，由于有一年在国外合作大学学习，则费用还要另外多 20 万元左右。大学花费俭还是丰，大多数人还是看家庭情况决定。 至于考研或留学，更是看个人情况而定。如果本科之后要继续深造，那么也还得准备 10~80 万元，以供孩子在国内读研究生或留学。 这样综合算下来，养育一个孩子，从怀孕到 22 岁大学毕业，至少也要 50 万元;大部分 家庭要准备 70~90 万元左右(基本费用+择校费用+其它教育支出);如果选择更高一些，则要 130 万元以上。真的差不多是相当于再买一套房子! 如果算上通货膨胀因素，则养育一个孩子怎么也要 100 万元。 虽然由于每个个体存在差异，难以给出精准的回答。但本刊根据目前的医疗统计数据、 保险公司精算、理赔的经验数据，粗略计算出从在当今社会经济环境下，一生大致所需要花 费的医疗费用至少需要 25 万元，居住在大中城市则要翻番。如果计算到重大疾病，这个数 字极可能突破 80 甚至百万元大关! 医疗费 60 岁前至少 25 万元 从诞生之日的第一声啼哭， 到过世前打下的最后一枚吊针， 你知道一个人一辈子要花多 少医疗费吗?你要为自己的生病住院等买下多大的单? 随着社会人口老龄化、人类寿命延长，将衍生出医疗成本日益高昂这个“副作用” 。生 病和就医带来的经济压力，恐怕将成为未来每个家庭不可承受之重。 以下我们来具体计算一下每个人从 22 岁到 60 岁，大约要花多少钱为生病这件事买单。 几个计算的前提和假设条件 为了便于计算， 根据一个人的生命周期、 健康周期以及对应所需要的医疗费用幅度不同， 我们模仿卫生部门在进行全国卫生服务调查的经验，将一个人划分为“0~4” “5~14” 、 、 “15~24”“25~34”“35~44”“45~54”“55~64”及“65~84”这八个年龄时段。 、 、 、 、 同时， 根据卫生部统计的 “居民两周患病率” 调查， 我们发现 “0~4” 、 “35~44” 、 “45~54” 、 “55~64”“65~84” 及 这五个年龄段的人特别容易生病， 两周患病率都超过了 120‰;而 “5~14” 、 “25~34”“35~44”这三个年龄段下，人的两周患病率都低于 80‰，所以这也将成为我们 、 以下计算时的一个重要参考依据——也就是我们模拟计算一个人在不同年龄所需医疗费用 的重要依据， 在两周患病率超过 100‰的年龄段组， 我们将会上调他/她在门诊费用和住院费 用上的幅度。 此外， 为了体现通货膨胀因素在医疗费用发生上的影响， 并且根据经验得知医疗费用增 长速度总是超越物价上涨水平，为此我们假设未来每年的医疗费用增长率为 5%. 注意一下， 因为本次计算样本从 22 岁工作以后开始， 而且 60 岁以后的医疗费用归结在 养老费用中计算，我们此次的医疗费用计算周期，是从 22 岁到 60 周岁，那么我们需要选择 的年龄组为“25~34”“35~44”“45~54”“55~64”这四个年龄段。 、 、 、 表 1:我国居民两周患病率(单位:‰) 资料来源:卫生部统计信息 门诊费用:经年累积也不少 绝大多数人生活中都难免有个头疼脑热， 咳嗽感冒的， 这时候我们可能就会选择到医院 的门诊(包括急诊)处挂个号，让医生检查看看自己的身体到底出了什么状况。由此就会产生 挂号费、检查费、检验费以及注射费用等。 日常的感冒等门诊费用到底要几何， 我们暂且无法精确得出答案。 但根据中国卫生部每 年的“综合医院门诊病人次均医疗费用” ，我们可以看到每年去医院门诊就诊的病人所花费 的年人均门诊医疗费。具体可以看看表 2. 我们看到，在 35 岁以下的成年人中，患病率还比较低，两周患病率为 49‰~82‰，那 么一年(52 周)的患病次数大约 1.3~2.6 次，我们取一年两次患小病次数。 根据表 2， 我们依照省属医院医疗费用来计算大中城市的医疗收费水平， 2008 年每一人 次门诊医疗费用为 219 元，那么一年两次的话就是 438 元。 以刘先生为例，因为他现在已经 30 岁，今年以前的门诊费用可能要便宜些，未来 5 年 的门诊费用就会高一些，两相抵消通胀因素，在他 22 岁~34 岁这 13 年，他的门诊费用简单 计算为要 6000 元左右。 35~44 岁，刘先生每年生小病次数增加到三次(0.126*52/2=3.276)，这 10 年门诊费用以 2008 年费用统计数据为计算，并计算 5%通胀因素，这 10 年他看门诊花去 1.1 万元左右。 同理，45~54 岁，刘先生每年生病次数增加到五次(0.191*52/2=4.966)，这 10 年门诊费 用要 3 万元左右。 55~59 岁，每年生病次数增加到 6 次(0.2518*52/2=6.55)，这 5 年门诊费用要 2.5 万元左 右。 我们粗略算下来，按照 2008 年 219 元的次均门诊费用，以及考量不同年龄段每年的患 病次数，则 22~59 岁这段个体生命最壮实的阶段，一个比较普通、正常的个体需要的门诊总 费用支出为 7 万元多。 一个中产家庭一对夫妻，两人的日常门诊医疗费用 15 万元左右。 表 2:卫生部门综合医院门诊病人次均医疗费用(单位:元/次) 资料来源:卫生部统计信息 住院费用:8 万元少不了 住院几乎也是每个人一生中都可能碰到的问题。 现在社会上对于住院产生的昂贵费用都 非常苦恼，而根据卫生部的统计，2008 年全国住院病人的人均住院费用已经超过了 11080 元(省属医院)。我们的计算在这个数字基础上开始，并以 5%左右的年通胀率作出考量。 通常，40 岁以前人不太容易罹患大病可能会有一些小型的手术或住院治疗。我们设置 45 岁时刘太太住一次院， 花费 17000 元左右。 然后刘先生 52 岁之间可能发生一次小型手术， 需要住院治疗，花费大约 26000 元。到了 58 岁以后，刘太太还可能再次住院，费用已经超 过 43000 元。 这样计算下来，一对夫妻一生即便身体相当不错，也需要 86000 元的住院费用支出。如 果在青壮年时期还不小心住个院，那么住院费用开支方面将超过 10 万元! 表 3:卫生部门综合医院出院者人均医疗费用(单位:元) 资料来源:卫生部统计信息 夫妻在职期间医疗总花费 25 万元 生病后，除了选择看病就医，老百姓们自然也会选择自己买药救治的方式。尤其是感冒 等常见病，选择自我救治的人比例不小。 对此， 我们估算一个人每年花费 300 元用于自我救治， 5%年通胀率平滑计算， 22~59 按 从 岁也 1.5 万元! 如此三大项目计算下来，一对夫妻在成年以后到退休之前，大约需要 25 万元左右。 当然，这算是最保守的计算，连每年医疗费用的自然增长率都没有计入(从我国近 10 几 年的统计来看，医疗费用增长率实际要在 14%以上). 当然，还有一种非常大的可能，那就是在人的一生中发生一次或多次重大疾病。根据医 学研究表明，70%的现代人一辈子至少罹患一次重大疾病。如果在 60 岁以前得了大病，算 上这一项费用，那么一辈子的医疗费用就将“轻松”突破 50 万元了! 表 4:目前几类较常见重大疾病医疗费用举例 特大城市居民医疗费用还要翻番 如果你生活在上海、 北京、 广州这样的特大城市， 以上的医疗费用支出总额还可能翻番! 这不是笑话，而是有着现实数字依据的。 比如，我们回头看看本文表 2，可以看到 2008 年全国门诊病人年人均门诊费用为 146.5 元，而卫生部属、省属医院则达到了 281.5 和 219 元，分别是全国平均数的 2 倍和 1.5 倍左 右! 住院费用的差距更大，如 2008 年全国出院病人人均住院费用为 5463 元，而卫生部属、 省属医院则达到 13980 和 11080 元，分别接近全国平均数的 2.8 倍和 2 倍。同年，广州省属 医院出院患者人均住院医疗费用达 16353 元， 广东省人民医院每一出院人次住院医疗费更是 高达 25694 元!比全国平均省属医院费用水平还要很多! 而在北京，2008 年门诊病人人均次费用公立三级医院高达 368 元，远超过全国卫生部 署和省属医院的 281.5 和 219 元。同年北京三级医院住院病人人均次住院费用要 17015 元， 比全国部属、省属医院则达到 13980 和 11080 元都要高很多。 这些数字都表明，在大中城市看病更贵，负担更重! 而且， 大城市的人均寿命预期更长。 比如北京和上海目前女性的人均寿命预期均已经超 过了 82 岁，男性达到 78 岁，远高于全国平均 71.8 岁的水平。如今出生的婴儿预期寿命肯 定更高，平均活到 88 岁都不成问题。最近就有新闻说今后人类活到 120、150 岁都不是稀奇 事!这种长寿和老龄化的趋势自然会加重今后一生的医疗费用总支出水平。 所以，对于特大城市的个体而言，其实他们在 60 岁以前总的医疗费用将会要 40~50 万 元!如果算上罹患大病的费用，那么这一个体一生的生病就医费用将更高。 人生就好像一场跳高比赛， 不断地将标杆调高才可以去追求更高的人生成就。 只有自己 的“内功”——资产不断增值了，才能应付人生的各种开支压力。同时，也别忘了给自己铺 几层安全垫，比如经济安全层面地考虑、职场风险的防范以及婚姻的保全。 四大理财法宝人生账单轻松买单 做人真难。此话不假。 人活一辈子，不仅仅是经营事业、爱情和家庭都需要下苦功夫，即便只是为了平平淡淡 过医生，光是经济上的负担就不小了。你看，在没有计算什么意外事件成本下、在相当理性 的消费习惯下， 在没有一笔奢侈型消费的的情况下， 我们算出一个有房有车的中产家庭的生 活成本就已经高达 1349 万元! 没办法，人生在世，草木一秋。我们要鼓励自己说，活就要活得精彩，生命不言输，给 自己压力的同时也是要创造动力。可以说，人生就好像一场跳高比赛，不断地将标杆调高才 可以去追求更高的人生成就。 为此，出于理性的考量，为了克服人生中的许多经济困难，为了能够潇洒地为人生的每 一笔“账”或“债”埋单，我们可以利用以下几个方面的理财技巧，适当缓解经济上的压力。 资产增值练好“内功” 只要资产足够，就不怕人生途中入不敷出。所以说， “对付”人生密密麻麻的各类费用 支出的最好办法，那就是“苦练内功”——让个人和家庭的资产尽力保值增值，以便有足够 的能力应付各类“人生账单”. 如何让家庭资产保值增值?这几年的投资理财手段已经日益丰富， 低风险的人民币理财、 中短债基金、国债;中等风险的房产、偏股型开放式基金、封闭式基金、可转债、分离债;中 高风险的外汇、黄金投资……若能找对路子，将自己的家庭资产通过不同的投资组合，来获 取中长期稳定的收益，就能有效达到保值增值的目的。 除了让家庭资产“整体集合型投资理财” ，使用家庭资产“大盘子”来应付人生的各项 费用开支外，当然个人也可以模仿基金筹集的形式，为自己和家人筹建一个“人生基金” 。 比如，采用每月定期定额投入的方式，将一小笔(诸如 200 元、500 元、1000 元)资金投资于 某只稳健成长的开放式基金，用于不断积累。一旦家人发生破坏性大额支出，就从这个“人 生基金”中领取相应的钱数，这样就不易对日常的其它必要开支产生破坏性影响，同时从心 理上减轻压力。 人生路上坚持长期投资 还要明白，理财绝不是一夜暴富，不要为了人生的种种经济压力而太过急于就成。理财 之所以不同于赌博、投机，甚至不完全等于投资，就是因为它极具理性。如果希望通过理财 成为“暴发户” ，几乎不可能。理财是细水长流，是把握生活中的点滴，是将理财的观念渗 透于生活中的每一个细胞， 是通过建立财务安全的健康生活体系， 从而实现人生各阶段的目 标和理想，最终实现人生财务的自由。 理财需要时间，财富需要时间的积累。改善家庭资产的结构需要时间，资产增值需要时 间， “复利的魔力”更告诉我们时间的魔力。 还有一点， 理财是为了生活上财务无忧， 因此理财目标的制定必须和自己的生涯规划联 系在一起。 了解自己所处的人生阶段和真正想要的生活， 对未来人生安排做思考和探讨， 包括生活 的地点、职业规划、家庭的生活方式等;要又长远眼光，注意关注长期的人生目标，而不应 当只看眼前。普遍而言，不同的人生发展阶段，应该关注和制定不同的理财目标，可以借用 自然界的发展规律，成年人的一生也可以分为“春耕、夏种、秋收和冬藏”四个阶段，不同 阶段的理财目标可以有所不同的侧重。 表 1:不同人生阶段的理财目标侧重点 为人生之路放一个“海绵垫” 当然，在全身心地关注标杆高度的时候，你可能会忽略标杆下为自己铺好的海绵垫子。 但是相信没有一个跳高高手，会在没有准备好海绵垫子的时候，去挑战自己。如果在降落的 过程中才发现自己没有准备好海绵垫子，有可能连再次起跳的机会都没有了。 为了顺利解决人生的账单问题， 这个海绵垫子， 就是要为自己和家人构建的家庭财务安 全的体系。 在现实中，有的人可能从来没有关注过自己的“海绵垫子” ，只是一味地追求标杆的高 度;还有的人只给自己铺了一层薄薄的垫子，即使标杆一直在升高，也不再补充垫子的厚度， 一旦跌了下来，才发现薄垫子毫无保护作用;有的人的“海绵垫子”看着很厚，不过质量不 过关，会让你一脚踩空。可见，没有备好“海绵垫子”的人生，是无法获得真正持久的安全 和幸福的。家庭的财务安全一定要建立在财务健康的基础上。 包括家庭财务各项指标要经常检查，看看是否在安全红线内，比如资产负债率、应急准 备金比率等。 还有就是防范职业风险。 对于中产阶层而言， 工作收入还是人生最主要的一项经济来源。 特别是这次金融危机让我们意识到，原来我们也有可能瞬间失业或莫名降薪。为此，一方面 不要太过冲动频繁跳槽，保证收入来源的稳定性。另一方面，也可以在日常生活中多备一份 自己的“失业备用金” 。除了日常用的家庭紧急备用金外，这份备用金可以支持自己重新找 一份合适的工作。 还有一个方面当然是要利用保险，特别是商业保险应付意外、疾病和养老风险。社会保 险一般中产人士都通过所在公司强制投保了。而商业保险需要主动意识。 一次交通意外，一场大病，可以另一个中产家庭陷入经济困顿。保险作为一种强有效的 “以小博大”工具，可以帮助中产人士应付医疗、退休和意外的风险，减少人生道路上需要 大额支付的部分账单。 当然，对于不同的人群而言，由于家庭的经济状况、肩负的家庭责任、已有的保障情况 等不同，在选择保险时也应有所侧重，分清轻重缓急，选择不同的产品类型，而不是贪大求 全。 预防婚姻风险 此外， 在人生的道理上， 在一辈子的理财之路上， 绝大部分情况离婚不是一个最优选择。 从经济和理财的角度来看，离婚也是一笔“并不划算的交易” ，只是无可奈何之举。 有人将结婚比喻为资产重组， 离婚则是破产清算。 本刊也曾经说过， 保婚姻就是保财产。 离婚可能造成财产的风险或损失，婚姻存续期中的金融资产、房产、投资的公司、债务 等都可能被分割。 更为重要的是，很多当事人由于对离婚风险准备不足，而产生财务的损失。所以，在几 十年的婚姻生活中， 我们最好能够努力经营感情和家庭生活， 努力提高家庭成员的生活幸福 指数，保住我们心爱的家，也是人生理财之路上不可忽视的一个重要目标。