把货币当作一把标尺，丈量财富人生

　　货币是有时间价值的，所以我们需要理财——理财教科书上常常这么说。但是从上面这些问题中可以看到，对于货币的时间价值不能机械的理解。货币从长期来看是逐渐贬值的，在不出现极端的情况下（比如国际货币体系巨变或经济永远衰退下去），这个结论是正确的。但是在此过程中，如果对货币价值变化的节奏、商品是稀缺还是过剩、社会财富的转移方向、资产价格的高低等等，没有清醒地认识，那么表面上的赢家实际上却变成了输家。

　　从财富管理的角度看，单纯的赌通胀和赌通缩其实没有任何意义，关键是要让货币在一生的理财规划中能发挥出更大的价值。如果我们把货币比作一把尺子，那么它会热胀（通胀）冷缩（通缩），用它来衡量商品的长度（价值），得出的结果就不一样。在货币泛滥成灾的时候，任何商品和资产相对于货币都变得有价值，但只有稀缺的商品和优质的资产能够经受住时间的考验。所以一定要赶在货币泛滥之前布局这些商品和资产，抵消货币贬值的伤害，还能获得一定的增值。同样，如果在货币收紧的时候，手中还能持有大量现金，或者保持收入的增加，那无疑对财富的积累很有帮助。总之，货币的神秘和经济社会的复杂很难简单描述，但只要用心的使用货币这个尺子，就会丈量出更有价值的人生。

　　合理的资产配置，可以穿越经济周期，无论经历通胀还是通缩，都能实现财富稳健的增值．而在人生命周期的不同阶段，也需要侧重配置不同的资产，令风险和收益取得平衡．

　　开始配置你的未来

　　富仑贝（化名），他是90年代初毕业的大学生、大型国企员工，用他自己的话说，就是：当时大学生很金贵、工资在全国也是数的上的，所以对花钱有印象，对理财没印象。他说毕业十几年，只有两套房子：由于买的早，70多平米的单位房现在已经值14万（买时4万）；另一套大房子19万买的，目前增值5万，还有美元理财产品，目前亏损1000多，投资股票，亏损了50%。

　　他在BBS写他的理财经历

　　我记得刚工作时8年的利息是14%,单位很多人都存的是8年的死期,因为这样到第8年就可以翻一倍。,当时感觉有钱真是好，每次到北京去，都要住星级饭店,买赛特的名牌服装、皮包、鞋?还有就是东跑西跑的旅游。

　　等到了同事、同学都成家之后，我才发现这样不行，也就赶紧想着要房子，单位的。买房子才两万，钱是父母出的。所以要出租房子还父母，一个月六百，一年七千二，加上工资、奖金等，一年多也就还完了，后来单位的房子变成商品房，又交了两万多，其中有8000元住房基金，房产证和土地证就完全归我了。

　　这中间花钱的欲望一点没有减少，旅游也没放弃。因为在父母家住，我的钱他们都给存起来，利息好象也不怎么高；租金是我自己管的，这样几年下来，租金就把房钱补回来了，该还的还了。还清了，我也就自己存下来，换成美元——当时美元利息比人们币高很多。后来美元利息调低我就换成汇聚宝，利息比存人民币好一点。

　　这中间感觉全世界都在买房子，也就大为心动，父母十多年给我积攒了10万元（在我们这很好的房子也才20万），所以就随着大家买了一个133坪的房子，一共是19万，先付了10万，用美圆在银行贷款5万，借了4万，现在我背上9万多的外债，我打算一年还两万，大概要5年，计划装修还需要几万块钱。

　　我以前的工资很高，可一直没涨，一个月还是1500左右，房子出租一个月1000，这样我一个月是2500，一年连奖金才35000。没有办法就想办法抓钱，教了三个学生，每人每个月500，这样能多进1500，看看一年能不能到5万的收入，这样，我才能在五年内还完外债，还不缩减开销?

　　富仑贝刚工作的时候，正是1992年（上一轮通货膨胀）的时候， 1992～1995年经济增长率分别为14.2%、13.5%、12.6%和10.5%；CPI上涨率分别是6.4%、14.7%、24.1%、17.1%，对于一个刚工作、收入高但是生活压力小的人来说，消费需求显然是他理财路上的第一要学的。人人都知道，物价上升期购买快消品（旅游除外）是多么的不划算。

　　富仑贝的问题在于，他依靠直觉去生活而没有考虑过自己的未来。我们的人生比想象的长、需要的经济支持比想象的复杂——富仑贝跟你我一样，并不是什么都没有做，而是没认真准备。对于他来说，花销最大的时期远没有到来。

　　在我们的一生中，有些大额支出是难以避免的。例如结婚生子、购置房产、子女抚养与教育、养老、医疗等，这些支出的时点会随着时间的推移一个一个地来到我们面前。那么，如果我们能够给自己充足的时间来对这些支出进行规划，就能给在它们到来时显得从容不迫。

　　指数基金教父、美国先锋集团创始人伯格在其著作《伯格谈共同基金》中指出：“如果你想找到一条简单的资产配置原则，这个原则可能有用：你全部的投资组合中，债券比例应该大致与你的年龄相同，其余资金应该投资股票。如果你30岁，你应该维持70%的股票比例、30%的债券比例；到了50岁，你的投资组合的分配应该是50：50，到了70岁，应该是30：70。”

　　这不是一个需要恪守的比例，但它揭示不同类型的资产在不同时间周期中的特性：风险特性和投资周期负相关。风险越高的产品，需要越长的投资周期去平衡风险，如：股票、股票基金、指数基金?；风险性低的产品，具有相当的灵活配置价值，适合短期投资，比如：债券、货币市场基金。

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