九乡新闻网草石榴社区最新的地址:银行还有多大贷款能力？-----------钮文新
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/05/07 07:20:58
银行业的公公婆婆一起动手，恐怕已经压得银行喘不过气来了。银监会再次提出新的监管要求，把需要8年过渡期的巴塞尔协议Ⅲ，压缩到2至5年实现，不仅如此，中国银监会的甚至把监管要求定得比巴塞尔协议Ⅲ还要高。比如，杠杆率(核心资本/表内外总资产)4%的要求，高于巴塞尔协议Ⅲ3%要求。这是不是有点“监管大跃进”的味道？
与此同时，央行也在给银行套上更粗的缰绳。今年的新闻披露，央行已经对40家地方银行实施差别准备金率，估计都是上调的，而没有下调的，因为这项措施就是为了惩罚贷款增长太快的银行。
就像中国家长对孩子，无论是打是骂都是“为你好”，但遗憾的是，我们培养出几代“高分低能”的“人才”。现在，中国银行业恐怕比这更惨，它们不是儿子，而更像是受气儿媳妇。一方面号召银行创新，另一方面把它们当贼看着；一方面说要支持中小企业发展，另一方面把主要为中小企业提供金融服务的地方银行管死；一方面是过多的货币，另一方面的货币效率不断走低。总体呈现金融压抑状态，这就是中国的现实。
现在，我们是不是有理由怀疑：中国正在从过去的监管不足的状态，走向金融监管过度的状态？我看像。如此监管条件下，中国银行业的效率势必将被大打折扣，而且大幅度压缩了银行业的贷款能力。
尤其是对中小银行，说它们在市场竞争中处于不利地位，不仅仅是经营的竞争，而更是监管环境本身对中小银行的业务发展就构成了十分不利的条件。比如，这次可能出台的监管新规中，对银行拨备率2.5%的要求，对国有大型银行而言没什么，除了交通银行仅为1.97%之外，工、农、中、建四大银行的拨备率分别为2.39%、3.15%、2.26%、2.49%，所以它们稍微伸伸手就可以够得到。但对其它中小银行而言问题就比较大了，除华夏银行2.49%、南京银行2.15%外，其他银行均低于2%，兴业银行仅为1.37%。
拨备率2.5%意味着什么？目前，中国上市银行的资产不良率一般都在1%以下，按此计算，拨备率2.5%意味着银行不良资产拨备覆盖率将高达250%以上。对大银行低一点问题不大，因为它们盘子大，腾挪空间也大，使点劲指标相对容易转变。但银行越小，腾挪的空间也就越小，尤其是没有股市融资通道的小银行，资本匮乏，要提高1.5个百分点（相当于贷款总额1.5%）的拨备率，谈何容易。
此次银行监管新规中，除了我们相对比较熟悉的资本充足率、拨备率、杠杆率、流动性四项监管指标之外，还有两个指标是我们过去不曾见过的。
其一是流动性覆盖率（LCR）。它是指“银行有多少流动性最好的资产（比如库存现金、在央行的超额存款准备金、国债资产等）是不是可以应对30天的提款需求”。如果可以满足30天的提款需求，流动性覆盖率就是100%。监管者要求，这个比率至少要达到100%，即不得低于100%。
更狠的是，流动性覆盖率100%的要求，它针对的不是常态之下的提款要求，而是银行在极高的压力之下，甚至是假设出现“挤提”情况下的提款需求。所以，银行备付资产的多少，是监管部门不断进行压力测试的前提下获得是数据。所以它是一项极其严苛的要求，它会导致银行大幅提升现金持有量，从而挤占可供贷款的资金。
其二是净稳定资金比率（NSFR)。这项指标“用于度量银行较长期限内可使用的稳定资金（比如定期存款）来源对其表内外资产业务发展的支持能力。计算公式是：可用的稳定资金/业务所需的稳定资金＝净稳定资金比率，这项指标通常要大于100%。
大家都知道，中国银行业很大的一个问题是：资产负债的期限错配。比如用短期的存款，支撑大量的长期贷款。这很容易出现流动性风险，当银行出现大量提款，而贷款又不能立即回收的情况下，银行就会被流动性匮乏挤倒。这个问题在中国日趋严重，主要原因是：一方面银行卡使用越来越普遍，致使居民储蓄活期化；另一方面是政府工程需求大量的长期贷款。所以导致银行贷款长期化和居民储蓄短期化的趋势，形成资产负债期限错配越发严重。
所以，我们仔细去看这些监管指标，哪项都够狠。所以，监管要求不断提高首先蚕食的是银行利润，然后可能进一步加剧银行的融资要求。这也是，貌似跌无可跌的银行股还会下跌的重要原因。
银行的经营能力还剩下多少？银行的贷款能力还剩下多少？与如此监管相适应货币条件是什么？一方面原材料价格暴涨，一方面货币压缩，中国经济会出现咋样的变化？现在说不清楚，但预期随时可能变坏，这恐怕可在预料之中。
与此同时，央行也在给银行套上更粗的缰绳。今年的新闻披露，央行已经对40家地方银行实施差别准备金率，估计都是上调的，而没有下调的，因为这项措施就是为了惩罚贷款增长太快的银行。
就像中国家长对孩子，无论是打是骂都是“为你好”，但遗憾的是，我们培养出几代“高分低能”的“人才”。现在，中国银行业恐怕比这更惨，它们不是儿子，而更像是受气儿媳妇。一方面号召银行创新，另一方面把它们当贼看着；一方面说要支持中小企业发展，另一方面把主要为中小企业提供金融服务的地方银行管死；一方面是过多的货币，另一方面的货币效率不断走低。总体呈现金融压抑状态，这就是中国的现实。
现在，我们是不是有理由怀疑：中国正在从过去的监管不足的状态，走向金融监管过度的状态？我看像。如此监管条件下，中国银行业的效率势必将被大打折扣，而且大幅度压缩了银行业的贷款能力。
尤其是对中小银行，说它们在市场竞争中处于不利地位，不仅仅是经营的竞争，而更是监管环境本身对中小银行的业务发展就构成了十分不利的条件。比如，这次可能出台的监管新规中，对银行拨备率2.5%的要求，对国有大型银行而言没什么，除了交通银行仅为1.97%之外，工、农、中、建四大银行的拨备率分别为2.39%、3.15%、2.26%、2.49%，所以它们稍微伸伸手就可以够得到。但对其它中小银行而言问题就比较大了，除华夏银行2.49%、南京银行2.15%外，其他银行均低于2%，兴业银行仅为1.37%。
拨备率2.5%意味着什么？目前，中国上市银行的资产不良率一般都在1%以下，按此计算，拨备率2.5%意味着银行不良资产拨备覆盖率将高达250%以上。对大银行低一点问题不大，因为它们盘子大，腾挪空间也大，使点劲指标相对容易转变。但银行越小，腾挪的空间也就越小，尤其是没有股市融资通道的小银行，资本匮乏，要提高1.5个百分点（相当于贷款总额1.5%）的拨备率，谈何容易。
此次银行监管新规中，除了我们相对比较熟悉的资本充足率、拨备率、杠杆率、流动性四项监管指标之外，还有两个指标是我们过去不曾见过的。
其一是流动性覆盖率（LCR）。它是指“银行有多少流动性最好的资产（比如库存现金、在央行的超额存款准备金、国债资产等）是不是可以应对30天的提款需求”。如果可以满足30天的提款需求，流动性覆盖率就是100%。监管者要求，这个比率至少要达到100%，即不得低于100%。
更狠的是，流动性覆盖率100%的要求，它针对的不是常态之下的提款要求，而是银行在极高的压力之下，甚至是假设出现“挤提”情况下的提款需求。所以，银行备付资产的多少，是监管部门不断进行压力测试的前提下获得是数据。所以它是一项极其严苛的要求，它会导致银行大幅提升现金持有量，从而挤占可供贷款的资金。
其二是净稳定资金比率（NSFR)。这项指标“用于度量银行较长期限内可使用的稳定资金（比如定期存款）来源对其表内外资产业务发展的支持能力。计算公式是：可用的稳定资金/业务所需的稳定资金＝净稳定资金比率，这项指标通常要大于100%。
大家都知道，中国银行业很大的一个问题是：资产负债的期限错配。比如用短期的存款，支撑大量的长期贷款。这很容易出现流动性风险，当银行出现大量提款，而贷款又不能立即回收的情况下，银行就会被流动性匮乏挤倒。这个问题在中国日趋严重，主要原因是：一方面银行卡使用越来越普遍，致使居民储蓄活期化；另一方面是政府工程需求大量的长期贷款。所以导致银行贷款长期化和居民储蓄短期化的趋势，形成资产负债期限错配越发严重。
所以，我们仔细去看这些监管指标，哪项都够狠。所以，监管要求不断提高首先蚕食的是银行利润，然后可能进一步加剧银行的融资要求。这也是，貌似跌无可跌的银行股还会下跌的重要原因。
银行的经营能力还剩下多少？银行的贷款能力还剩下多少？与如此监管相适应货币条件是什么？一方面原材料价格暴涨，一方面货币压缩，中国经济会出现咋样的变化？现在说不清楚，但预期随时可能变坏，这恐怕可在预料之中。
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