包商银行捐赠1000万元支持青年创业就业

    包商银行向中国青年创业就业基金会捐赠1000万元

    包商市青年生态园义务植树

    包商银行举行全区首批大中专毕业生自主创业小额贷款发放仪式

    包商银行团干部认真听取团中央有关部门负责人讲团课

    9月20日，包商银行向中国青年创业就业基金会捐赠1000万元人民币，用于支持青年就业创业工作。

    包商银行董事长李镇西在捐赠仪式上表示，包商银行一直以承担社会责任、促进社会和谐为己任，近年来在开展创业小额贷款、提供社会就业岗位方面取得了一定成效，希望通过此次与中国青年创业就业基金会的合作为更多青年创造良好创业环境、提供积极有效服务。

    捐赠仪式上，包商银行艺术团献上了独具草原风情的艺术表演。仪式后，包商银行的50余名团干部来到团中央机关，团中央有关部门负责同志就企业共青团工作为团干部作了专题讲座。

    建设国际化的好银行

    包商银行于1998年12月成立，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行。自成立以来，在各级党委、政府和监管部门的大力支持下，包商银行各项业务快速发展，资产规模和经营效益连年大幅度增长。目前，全行下辖总行营业部及宁波、深圳、成都、呼和浩特等10家异地分支机构和达茂旗包商惠农贷款公司及贵州毕节、四川广元、贵阳花溪、宁夏贺兰回商等15家村镇银行，共110个营业网点，拥有员工4500余人。截至2009年年末，全行总资产达812.19亿元，各项存款余额669.70亿元，各项贷款余额276.86亿元，全年实现利润10.68亿元，各项经营指标跨入全国大型城商行先进行列。

    成立以来，包商银行坚持“学习、创新、诚信、发展”的企业精神，按照“广大居民是基本客户、中小企业是核心客户、大型企业是高端客户、政府项目是重点客户”的市场定位和客户细分，通过建立“赛车机制”，推行“无障碍管理、无障碍服务、无指标考核”的“三无”管理，不断提升管理水平，促进各项业务快速发展，取得了资产规模和经营效益连续十年大幅度增长，一举成为包头市纳税大户的优良业绩。

    近年来，包商银行坚持“市场化运营，精细化管理，高效益、高效率、高质量，建设现代化国际化好银行”的工作方针，按照“一个标准、三个文明、五个方面”，即以“国际化”为标准，从“经营、管理、创新、企业文化、金融生态”五个方面，建设包商银行的“物质文明、制度文明和精神文明”，重视并不断完善公司治理，主动学习国内外先进理念和技术，推进目标管理，设立首席官，推行事业部制，打造流程银行，创造性地开展小企业贷款工作，努力培育市场诚信和居民金融理念文化，不断完善具有自身特色的企业文化，包括“包容乃大，商赢天下”的包容文化；“心有多大，舞台就有多大”的进取文化；“万事皆有理可学”的学习文化；“只能我等客户，不能让客户等我”的服务文化；“创造客户，创造市场”的营销文化；注重“现金流”的风险控制文化；“没有不还款的客户，只有做不好的银行”的自省文化。在金融生态方面，包商银行牢记银行的发展离不开社会各界的支持，通过积极承担企业社会责任，不断提升其知名度和美誉度，赢得了各级政府和有关部门以及社会的支持，为包商银行健康快速发展、建设成为现代化国际化的好银行创造了良好的金融生态，为繁荣地方经济做出了积极贡献。

    包商银行经营管理水平的不断提高和各项业务的快速发展，极大地提高了自身的核心竞争力，得到了社会各界的一致肯定和好评，被内蒙古自治区人民政府授予“全区金融工作最佳业绩奖”和“全区金融发展突出贡献奖”；被中国银监会授予“全国小企业贷款工作先进单位”、“最佳小企业贷款创新奖”和“全国小企业金融服务先进单位”；在《银行家》综合竞争力排名中列全国城市商业银行第11位。同时荣获全国企业党建文化试点先进单位、全国品牌文化建设十强单位、“全国精神文明建设先进单位”、“全国青年文明号”、“全国巾帼文明示范岗”、“自治区企业文化建设示范基地”等数百项荣誉称号。

    主动承担社会责任

    包商银行在取得经济效益发展的同时，以公益事业为依托，积极参与建设和谐社会。几年来，全行共累计捐款捐物4000余万元，资助贫困学生、失学儿童、残疾、孤寡老人156人。并获得全国精神文明建设先进单位、全国品牌文化建设十强单位、中国诚信经营示范单位、全国企业文化示范单位、新中国成立60周年企业社会责任功勋企业等荣誉称号。

    2005年，印度洋地震和海啸给当地人民造成巨大人员伤亡和财产损失。1月12日，包商银行员工通过包头红十字会向地震和海啸受灾国捐款27,456元，表示对受灾国家救援行动和重建工作的支持。

    2006年12月24日，由自治区大中专毕业生自主创业工作领导小组主办，共青团自治区委员会、共青团包头市委员会、包商银行共同承办的“全区首批扶助大中专毕业生自主创业小额贷款发放仪式”在包商银行举行。截至目前，共发放贷款总额度近7000万元，积极支持大中专毕业生自主创业。

    2007年11月9日，包商银行在土右旗毛岱村举行建设社会主义新农村捐赠仪式。捐赠仪式上，该行将2000余册图书和一整套音响设备送到毛岱村支书手中，随后银行员工又为村民们献上了一场精彩的文艺节目。

    2007年9月，在包一中和包九中分别建立奖优助困奖学金38万元。

    2008年年初，南方雪灾发生后，包商银行向呼铁局包头站捐助3万元，并通过包头市红十字会向南方灾区捐款10万元。

    2008年5月12日，汶川特大地震灾害发生后，包商银行抗震救灾捐款共计118万余元。

    2008年，包商银行向固阳县下湿壕新集镇农户集中供水工程捐款42万元，解决了500家农户吃水难的问题。为当地牧民新建8座深井井房，为当地牧民解决数字有线电视入户工程，并捐赠20000元。

    广元市包商贵民村镇银行是震后在四川重灾区成立的首家村镇银行，包商银行采取积极措施，在震后第一时间里，加入到灾后重建工作中，让灾区农户恢复生产自救，支持灾区恢复农业生产。

    2009年，包商银行为土右旗毛岱村捐助100万元修建小学。

    2010年5月2日，共青团包商银行委员会在全行范围内开展“情系灾区，爱心之旅”支援玉树灾区抗震救灾活动，全行员工共向玉树灾区捐款115万元。5月3日，组织青年志愿者赴灾区进行志愿服务，并向灾区中小学捐款捐物50余万元。

    探索具有中国特色的小企业金融服务模式

    自2005年以来，包商银行在各级党委、政府、人民银行和监管部门的悉心指导下，在广大同业和社会各界的大力支持下，致力于微型企业和小企业金融市场，通过树立全面、协调、可持续的发展观，贯彻银监会的“六项机制”，引进国外的先进信贷技术，探索出了一条具有中国特色的小企业金融服务的模式。既形成了和其他银行的差异化竞争，创造了可观的经济效益，带动包商银行业务的快速发展；同时扶持一大批小企业、个体工商户，促进了当地经济发展方式转变，拉动了当地的就业，有利推动了社会和谐。

    明确发展战略，走差异化、特色化发展道路。从2005年开始，包商银行基于对外部环境和自身情况的系统研究，提出应专注于服务微型企业和小企业，这样才有利于与同业进行差异化的竞争，同时可在一定程度上分散经营风险，提高盈利水平。百姓创业事关我国和谐社会的构建，事关我国经济的可持续发展，事关我国共同富裕目标的实现。百姓创业一般从微型企业和小企业起步，为广大微型企业和小企业提供金融服务不仅具有重要的战略意义，而且具有广阔的发展前景。今年年初，包商银行进一步明确了“立足百姓创业，立志国际品牌，做中国最好的小企业金融服务集成商”的发展目标。包商银行将以广大微型企业和小企业为主要客户，在可持续发展的前提下，通过为百姓创业提供综合性金融服务解决方案，积极履行社会责任，努力成为一家具有国际影响力的、受人尊敬的、中国最好的为小企业提供金融服务的商业银行。

    认真落实“六项机制”，为提供小企业金融服务提供机制保障。2005年7月，为促进和指导各银行不断改善对小企业的金融服务，逐步调整和优化信贷资产结构，银监会制定了《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，要求商业银行建立风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业培训和违约信息通报等六项重要机制。同年8月，包商银行召开会议，主动实施战略转型，明确了“小企业为核心客户”的市场定位，同时在国内率先引进世界先进的微小企业信贷技术和成功经验，这一套系统的信贷技术和方法事后也被证明和银监会“六项机制”的要求不谋而合。2007年6月银监会制定的《银行开展小企业授信工作指导意见》，进一步丰富和完善了小企业授信“六项机制”。经过近五年来深入开展小企业金融业务的实践，包商银行不断总结、提炼和创新，逐步形成一系列独特的小企业金融服务业务流程和信贷管理制度。

    转变经营理念，积极创新经营模式。《中国人民银行、银监会、证监会、保监会关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》指出，应探索开展依托行业协会、农村专业经济组织、社会中介等适合中小企业需求特点的信贷模式创新。包商银行不仅依托行业协会、地区商会、中小企业协会、核心企业、综合市场管委会等批量开展小企业金融业务，而且变传统的“以产品为导向”的经营理念为“以客户为导向”的经营理念，针对客户的多样化金融服务需求提供综合金融服务解决方案。通过为客户提供全面的金融服务，不仅节约了客户的财务费用，而且大幅提高了银行的经营效率。

    规范小企业授信管理，严格控制小企业信贷风险。2006年10月8日，银监会发布《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》明确了授信调查、授信审查、授信审批、授信后管理的尽职要求和授信工作尽职评价要求。包商银行严格按照《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》开展小企业金融业务，不仅取得良好的经济效益和社会效益，而且资产质量持续保持在较高水平。2009年末，包商银行小企业贷款余额119.34亿元，不良率仅为0.72%，远低于同业平均水平，回收率达99%以上。

    进一步细分小企业客户，不断提高经营效率。2009年，包商银行根据业务发展需要，以客户细分为基础，将原来的微小企业金融部进一步细分为微小企业金融部和小企业金融部，分别服务于贷款100万元（含100万）以下的微小企业和贷款100万—500万（含500万）的小企业，初步建立起与市场需求相适应的事业部制组织架构。事业部制组织架构不仅提高了包商银行的市场敏感性，而且为包商银行打造“客户导向”的商业模式提供了体制和机制保障。

    选拔培养高素质的小企业信贷员队伍，建立与小企业特点相适应的信贷文化。包商银行认为，开展微型企业和小企业金融业务需要信贷员通过与客户的交流和沟通获取大量的“软信息”，以判断客户的还款意愿和还款能力，因此打造一支高素质、能吃苦、有耐心、能深入基层的信贷员队伍对于发展微型企业和小企业金融业务极为重要。目前，包商银行已经选拔培养了一支包括管理团队、培训师团队和专业经营团队在内约1180人的小企业金融专业队伍。单月放款能力最高达5900多笔，转正一年以上信贷员月放款能力达15笔以上，单个信贷员维护客户数量最高超过200户。无论单月放款能力还是信贷员单产效率均达到同业先进水平。同时，包商银行认为，小企业贷款难不是难在企业，而是难在银行自身，是想不想贷、敢不敢贷、会不会贷的问题。很多小企业没有财务报表、抵押物，这是小企业的特点，而不是小企业的缺点。基于这种认识，包商银行逐渐形成“没有不还款的客户，只有做不好的银行”的信贷文化，解除了很多信贷员的顾虑和偏见，有力地促进了小企业金融业务的发展。

    积极响应国家政策，科学规划，稳步推进新型农村金融机构的设立工作。包商银行按照银监会的要求，组建了专门负责新型农村金融机构设立和运营管理工作的农村金融部，大大提高了新型农村金融机构的筹备效率和经营效率。截至目前，包商银行作为发起行已在贵州、四川、赤峰、包头、鄂尔多斯、鄂温克等地设立10家村镇银行和1家贷款公司。目前，这些机构不仅都取得较为理想的经营业绩，而且为当地农牧民和小企业提供了便利的正规金融服务，为社会主义新农村建设做出了积极的贡献。

    服务微小企业金融

    当其他银行沉迷于在“垒大户”的独木桥上拼杀的时候，包商银行立足自身实际，于2005年8月主动实施战略转型，明确了服务中小企业的市场定位，在银监会“六项机制”指引下，以解决中小企业融资难题为己任，率先引进国际先进的微小企业信贷技术和成功经验，成为国内首批与世界银行、国家开发银行合作开展微小企业信贷项目的金融机构。五年来，经过不断的总结、提炼和创新，逐步形成了符合中国微小企业特点的、富有包商银行鲜明特色的微小企业信贷技术，建立了“重分析，轻担保”（破除抵押物崇拜，突出客户商业运作形成的财务现金流为核心，综合评价客户的偿还能力、偿还意愿和持续经营能力）的信贷评价机制，创造性地制定出台了一系列专门为微小企业服务的信贷制度和流程，响亮提出了“没有不还款的客户，只有做不好的银行”的口号，陆续推出了“真珠贝”微小企业贷款系列产品，并集中行内的技术和智力资源进行微贷案例研究和技术总结，出版了《微小企业贷款研究与实践》、《微小企业贷款案例与心得》两本专著。

    包商银行在引进技术之初就设立了微小企业信贷部作为微小贷款的专营机构，始终致力于通过专业化队伍、专业化培训和专业化放款能力来推进微小企业贷款的整体能力建设，成功打造了“招聘、培训和放款”三驾机器并实现高效运转。目前已经选拔培养一支包括管理团队、培训师团队和专业经营团队700多人的专业信贷员队伍，单月放款能力最高达到5700多笔、9亿元以上，转正一年以上信贷员月放款能力15笔以上，单个信贷员维护客户数量最高超过200户，无论单月放款能力还是信贷员单产效率均达到世界同领域先进水平。

    截至2010年7月末，新型贷款模式下微小企业贷款累计发放60489笔，金额135.76亿元，为3.9万多户遍布各行业的小企业、微小企业、个体工商户和农（牧）户提供了正规的信贷服务，解决了十余万个社会就业岗位，影响和改变着更多劳动者和创业者的诚信观念，成功打造了“真珠贝”的品牌形象。在满足他们融资需求、支持他们发展壮大的同时，实现了自身的商业可持续发展，也忠诚地实践了包商银行“包容乃大，商赢天下”、“改变不了别人就改变自己”的宏大气魄与宽广胸怀。

    目前，包商银行微小企业贷款业务不仅覆盖了包头、呼和浩特、赤峰、通辽、巴彦淖尔、鄂尔多斯、锡林郭勒、呼伦贝尔等内蒙古自治区三分之二地区，而且延伸到东南沿海的宁波、深圳和西南部的成都，具备了“机构开到哪里微小企业贷款业务就辐射到哪里”的技术输出和异地复制能力，包商银行微小企业贷款的品牌影响也不断扩大，星星之火渐成燎原之势，得到所在地政府、监管部门和广大客户的认可和欢迎。

    为推动微小企业贷款可持续发展，包商银行不断探索，持续进行微小企业金融管理体制、运营机制和业务模式的创新。2006年3月在总行层面设立微小企业金融事业部，全面负责全行微小企业金融服务的管理和推动工作，把“微小企业”的贷款和服务作为独立的业务品种来经营，垂直管理所辖机构的微小企业金融业务。同时将具体经营包括市场营销、风险经营、人员招聘与培训等事务工作下放到各分行，“条线结合、相对独立”的管理和运营成效显著。通过对事业部制的探索，目前微小企业贷款业务已具备独立决策、独立培训、独立布局、专业化生产及独立考核、独立监控的能力。

    包商银行始终致力于打造一支大规模的专业化从事微小企业金融服务的客户经理队伍，为长期以来被排除在正规金融体系之外的弱势群体提供正规化、专业化的金融服务，尽最大能力满足他们的需求，支持和帮助他们发展壮大。基于这样一种理念，包商银行微小贷款依靠独立的、专业化招聘的标准和流程，高效运转“招聘机器”，到目前为止已经选拔培养一个百余人的专家型管理团队和36个专业经营团队，建成一支国内金融机构最年轻的、具有良好职业操守的、专业化从事微小企业金融的客户经理队伍。

    目前包商银行已经建立了独立的培训机制，初步形成了初级信贷员、高级信贷员和业务主管分层次培训体系，打造了一部“培训机器”。在总行事业部内设立了培训研发中心，组建一支由5人组成的高级培训师团队，主要承担研发课程、编写教材、指导分行以及组织高级信贷员和管理人员培训等职能。在分行层面选拔培养14名专职培训师，使分行具备了依靠自主能力进行初级信贷员培训的能力。每个专业经营团队通过“师傅带徒弟式”、“研讨式”进行常规不间断的培训。2007年———2009年间，包商银行共举办集中式培训30余期，其中主管及以上管理人员集中系统培训两期，累计培训达1200多人次。因此，培训能力是包商银行保持微贷核心技术不衰减的关键，是微贷技术进行大规模复制的基础。）专业化的培训、专业化的队伍、专业化的服务形成了专业化的放款能力，到目前已成为名副其实的“放款机器”：到2009年日均放款能力达到82笔，分别是2008年的1.4倍，2007年的3.5倍，2006年的10倍；月均放款能力达到1720笔，月均放款金额达到5.3亿元，单月放款能力最高达到5700多笔、9亿元以上。

    自2005年开办微贷业务以来，在包商银行董事会、经营层的高度重视和大力推动下，微贷业务在较短的时间内摆脱亏损实现盈利，走上了商业可持续发展之路。2009年当年实现利息收入4个亿，是2008年的2倍，是2007年的13倍。实现利润2.6亿，是2008年的2倍，是2007年的32倍。利润贡献度逐年提高，2009年仅占用全行不到5%的资金，实现了全行利润的四分之一。

    包商银行不仅注重规模效益，而且始终把提高单产、人均水平作为微小企业贷款业务可持续发展的内在需要和价值体现来追求。坚持银监会“六项机制”为核心的微小贷款运营模式，倡导“正向激励”，弘扬包商微贷的“信贷文化”，在实现自身效益的同时为更广泛的客户群体提供高效、高质的金融服务。目前，转正一年以上信贷员月放款能力15笔以上，信贷员平均维护客户数量达到75户，单个信贷员维护客户数量最高超过200户，信贷员人均创利超百万元，无论单月放款能力还是信贷员单产效率均达到世界同领域先进水平。

    包商银行微小企业贷款在逐步发展壮大的过程中形成了独特的信贷文化：“解决微小企业融资难题，支持客户创业、成长和发展”的价值文化；“没有不还款的客户，只有做不好的银行”的自省文化；“创造市场，创造客户，与客户携手同行”的营销文化；“为客户量身订制，让客户满意满足”的服务文化；“有章必循、有令必行、有禁必止、有错必纠”的执行文化；“不喝客户一口水，不拿客户一张纸”的自律文化；“对员工和客户崇尚正向激励”的激励文化；“重经营、轻抵押，重信用、轻担保（公司）”的风险控制文化；“对客户不诚信行为和信贷员违反职业道德行为零容忍”的诚信文化；“培训注重实践，培训无处不在，培训人人有责”的培训文化。

    为了进一步提高微贷产品的核心竞争力，包商银行在总结研究微小企业贷款四年实践成果的基础上进行了大规模的产品创新，针对目标客户群体进行了进一步的细分，对原有产品进行了进一步的完善，整合推出商赢宝、保时节、诚信、好贷和富农宝五大系列十五个产品，在贷款的条件、金额、利率、期限、担保方式和还款方式等方面都进行了创新，而且还考虑地区经济差异、资金供求、市场竞争以及民间借贷等因素对利率进行调整，使之适应当地的环境；并对诚信客户、有足值抵押物的客户、有特殊贡献的客户和不同担保条件的客户实行有差别的优惠利率，分期还款方式也可依据客户的经营和结算周期及现金流情况灵活制订。

    包商银行微小贷款在成熟的单户分析技术的基础上，不断探索，大胆实践，成功地将微贷分析技术运用到批量业务上来。目前，批量业务在大车运输、大型市（商）场、涉农业务等领域进行了市场开发，取得了良好的业绩，积累了丰富的经验，业务占比达到20%，不良贷款为零，已成为包商银行大规模商业性开发微贷业务的重要渠道之一。微贷批量业务的成功实践，不仅是技术模式上的一项创新，而且体现了包商银行努力探索符合中国特点的微小企业贷款发展道路的执着信念。

(本文来源：中国青年报 )

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