英国伦敦景点图片介绍:瑞丽女性网 - 理财 - 如何选择重大疾病保险?
来源:百度文库 编辑:九乡新闻网 时间:2024/04/29 08:47:16
如何选择重大疾病保险?
2005-7-15 11:07:00 作者/ 编辑/沙鸥
如果大家仔细看保单,会发现在保险公司规定出的众多复杂附加功能,都和“保单的即时现金价值”有关。那么现金价值是怎么规定的呢?根据保险公司的具体规定,就算是一次交清保费的人,第1年年末的现金价值也只有44%的钱,实在是很低。对20年和30年交的人来说,到了10年末,现金价值也只有第一年保费的20-30%,所以,所谓重大手术垫付金、减额缴付这些复杂的附加功能其实都没什么意义,不过是保险公司的噱头。
仔细选择重大疾病的保险年限
市场上重大疾病险从保障的年限来看,大致可以分成A、B、C三种,A类产品是属于保障终生或者基本上到终生(比如到88岁,100岁等)的产品。在一生中,如果死亡、高残、生了大病,可以拿到保额。如果一生健康,给期满金或退保费。
而B类是属于定期产品,保障到60、70岁左右。如果到时候没生病,什么也拿不回来。交费方式和A一样,每年交固定的钱,以20或30年为限,费用较低。这类产品市面上较少,海尔纽约人寿有保障30种重大疾病的定期险,中保、太平洋有这样的定期产品,不过是保10来种患病时间比较靠前的疾病。
C类产品属于一年一保型,可以交到65岁,每年价格不固定,30岁的时候才300,但60岁的时候要9000。
下面笔者就挑出三款比较有代表性的产品进行比较,大家可以通过这个过程,结合“我是一个什么样的人”来选择最适合自己的产品。以下数字以30岁男性,10万保额,30种重大疾病为例:
A代表:海尔纽约终生重大疾病险,它保障到终生,30年交,每年交2869元。
B代表:海尔纽约定期重大疾病险,它保障到60岁,从30岁起一年一交,每年固定交1209元。如果到60岁都没有进行赔付,不会退回保费。
C代表:友邦重大疾病险。它是一年一保型,可以交到75岁,每5年一个价格档次。每年的费用是:440元(30-35岁),790元(35-40岁),1560(40-44岁);2930(45-49岁),4790(50-54岁),6770(55-59岁),9080(60-75岁)。
首先大家要确定的是自己该买终生型的保险还是买定期保险?如果我们每年有2869元,一个选择是买终生的A产品,缴费期为30年,每年交2869元;另一个选择是购买只保到60岁的B产品,每年交1209元给保险公司,另外1660自己投资。
其实,在30-60岁的30年内,这两种保险的保障和赔付是完全一样的,都是保障30种重大疾病或死亡,如果出险获得10万元。
但他们还是有区别的,区别在于选择B产品,投保人手里还有一部分现金。假设每年留下来的这1660元能以5%的利率递增,30年末时,投资人手里会有多少钱呢?——答案是110224元,比10万保额高。显然,这比把钱全部交给保险公司划算,如果把钱全部交给他保险公司,投资者只能到80岁才得到10万,而把钱留自己手里,60岁的时候就有11万。
那如果大家的投资回报只能达到3%呢?可以算出投保人只有到68岁的时候才能拥有10万,那结论当然是要选终生重大疾病产品了!
2005-7-15 11:07:00 作者/ 编辑/沙鸥
如果大家仔细看保单,会发现在保险公司规定出的众多复杂附加功能,都和“保单的即时现金价值”有关。那么现金价值是怎么规定的呢?根据保险公司的具体规定,就算是一次交清保费的人,第1年年末的现金价值也只有44%的钱,实在是很低。对20年和30年交的人来说,到了10年末,现金价值也只有第一年保费的20-30%,所以,所谓重大手术垫付金、减额缴付这些复杂的附加功能其实都没什么意义,不过是保险公司的噱头。
仔细选择重大疾病的保险年限
市场上重大疾病险从保障的年限来看,大致可以分成A、B、C三种,A类产品是属于保障终生或者基本上到终生(比如到88岁,100岁等)的产品。在一生中,如果死亡、高残、生了大病,可以拿到保额。如果一生健康,给期满金或退保费。
而B类是属于定期产品,保障到60、70岁左右。如果到时候没生病,什么也拿不回来。交费方式和A一样,每年交固定的钱,以20或30年为限,费用较低。这类产品市面上较少,海尔纽约人寿有保障30种重大疾病的定期险,中保、太平洋有这样的定期产品,不过是保10来种患病时间比较靠前的疾病。
C类产品属于一年一保型,可以交到65岁,每年价格不固定,30岁的时候才300,但60岁的时候要9000。
下面笔者就挑出三款比较有代表性的产品进行比较,大家可以通过这个过程,结合“我是一个什么样的人”来选择最适合自己的产品。以下数字以30岁男性,10万保额,30种重大疾病为例:
A代表:海尔纽约终生重大疾病险,它保障到终生,30年交,每年交2869元。
B代表:海尔纽约定期重大疾病险,它保障到60岁,从30岁起一年一交,每年固定交1209元。如果到60岁都没有进行赔付,不会退回保费。
C代表:友邦重大疾病险。它是一年一保型,可以交到75岁,每5年一个价格档次。每年的费用是:440元(30-35岁),790元(35-40岁),1560(40-44岁);2930(45-49岁),4790(50-54岁),6770(55-59岁),9080(60-75岁)。
首先大家要确定的是自己该买终生型的保险还是买定期保险?如果我们每年有2869元,一个选择是买终生的A产品,缴费期为30年,每年交2869元;另一个选择是购买只保到60岁的B产品,每年交1209元给保险公司,另外1660自己投资。
其实,在30-60岁的30年内,这两种保险的保障和赔付是完全一样的,都是保障30种重大疾病或死亡,如果出险获得10万元。
但他们还是有区别的,区别在于选择B产品,投保人手里还有一部分现金。假设每年留下来的这1660元能以5%的利率递增,30年末时,投资人手里会有多少钱呢?——答案是110224元,比10万保额高。显然,这比把钱全部交给保险公司划算,如果把钱全部交给他保险公司,投资者只能到80岁才得到10万,而把钱留自己手里,60岁的时候就有11万。
那如果大家的投资回报只能达到3%呢?可以算出投保人只有到68岁的时候才能拥有10万,那结论当然是要选终生重大疾病产品了!
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