九乡新闻网芙蓉街小吃推荐及价格:南非房屋贷款常识
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/04/30 01:36:30
购买一栋属于自己的物业或许是普通人一生中最为昂贵的投资,在大多数情况下,购买者都不可能一次性付清房款,於是银行贷款成了房屋购买的一个重要环节。当投资人没有足够的资金买下心仪的物业时,就可以开始考虑向银行或其他金融机构贷款。本文将向您介绍在南非如何处理好房屋贷款问题。
贷款利率
房屋贷款中,申请人的主要支出来自贷款期限内的利息。利息的多少取决于贷款人获得资金的年贷款利率。标准银行利率（或者称为基本房屋贷款利率）是指普通人获得贷款的利率。但是,银行会根据客户的综合情况对信用良好的客户给予贷款利率折扣。银行会考核贷款客户的还款风险,对于风险较小的客户给予较高的贷款利率折扣。银行通常是按照以下原则考核贷款风险:贷款人财政状况、工作类别、收入水平、房屋购买所支付的按揭率以及以往的信用记录。一般来说,根据贷款人的贷款风险状况,银行可以给予客户最大不超过1.5%的机动折扣。例如,当前的银行主导借贷利率为11%,客户可以得到的最佳贷款利率为9.5%。
贷款年限
通常的贷款年限为20年,贷款人也可以申请25年或30年还清贷款,但是银行并不推荐投资人使用较长的贷款年限。贷款年限的长短以及贷款数额决定了贷款人每月的还款金额。贷款年限越长,最终支付给银行的利息就越多。显然,如果客户可以尽快返还贷款,就可以减少最终的利息损失。贷款人可以通过每月增加还款额度,或是一次性支付的方式尽快还清贷款,减少利息压力。贷款人通常应该考虑在退休以前还清贷款,这样可以避免因为退休收入减少而造成的还款压力。
利率计算
银行每天根据贷款人尚未付清的贷款金额来计算贷款人应支付利息金额,然后每月计入客户的还款帐户。例如客户贷款10万兰特,银行贷款利率为11%,贷款年限为20年,如果假设贷款利率保持不变的前提下,客户每天需要支付的利息为30.14兰特。每月结算后,银行将上面提到的利率累计反映到贷款人的帐户上,如果是30天将为904.20兰特,这样客户的需要返还的贷款金额需要加上904.20兰特。按照20年还款协议,客户的每月定期返还贷款为1032兰特,这样实际贷款余额将为:100,000 + 904.20 - 1032 = 99,872.20 兰特。
降低房屋贷款利息支出的办法
贷款人可以在贷款初期选择较大的还款数额,这样不仅可以减少未来的还款压力,还可以大幅度地节省贷款利息。事实上,还有很多有效的方法可以帮助投资人节省利息支出,基本策略包括:
增加每月贷款返还款数额。投资人可以通过这个方式节省大量利息支出。以10万兰特贷款总额11%贷款利率为例,如果还款期限为20年,每月还款数额为1032.19兰特,但是如果贷款人每月多付10%（103.22兰特）,贷款将提前到15年还清,所缴付的利息将减少42216兰特。
一次性大额偿还贷款。如果贷款人在贷款期间有大笔收入入帐,可以用于一次性偿还贷款,其节省的利息也是非常可观。例如如果在上面的例子中客户在开始贷款后三个月一次返还10000兰特,可以在15年完成还款任务,利息节省54728兰特。
每月提前付款。很多贷款人通常是在每月的最后一天付款,但是事实上如果略微提前缴款,将会节省利息支出。同样在上面的例子中,如果提前5天付款,可以提前一个半月完成付款,利息节约1366兰特。
每月多次返还贷款。由于银行利息是按照每日尚未偿还贷款的数额计算利息。所以如果贷款人可以在一月内多次返还贷款也可以减少利息支出。在上面的例子中,如果贷款人可以每月分两次付款（例如每月15和30日分别支付一半）,尽管实际付款金额相同,但是利息节省了2035兰特,而且可以提前两个月完成贷款偿还。
贷款种类
大多数银行推出的房屋贷款都提供多种选择品种,根据贷款人的具体情况不同,他们所适用的条款要求或者贷款品种也各不相同。所以贷款人在选择贷款时,一定要设法了解最适合自己的贷款条款。下面是一些贷款品种的介绍:
灵活利率贷款。最普通的贷款品种是灵活利率品种。在灵活利率贷款中,贷款人的贷款利率根据主导贷款利率的变更而变化,它通常随国家计划的变化而发生变化。主导利率的变化将影响到贷款人的贷款利率。例如国家主导利率下降1%,灵活贷款利率也随之下降1%。
固定利率贷款。贷款人可以将贷款利率锁定在某一固定利率,年限从6个月到两年不等。当固定利率贷款年限到期后,贷款人享受当时的贷款利率和利息折扣。是否选择固定利率贷款主要取决于客户对于未来经济走势的预测。固定利率的好处在于,贷款人可以确定自己在未来的时间段内实际需要支付的贷款利息,而不会有由于利率变化而产生的不确定因素。通常固定利率为贷款标准利率或者高于贷款标准利率的1%。
封顶利率贷款。封顶贷款利率是灵活贷款利率和固定贷款利率相结合的产物。在这种贷款计划下,贷款人的利率可以随标准利率下降而下降,但是其增加的最高幅度将被限制。通常封顶利率高于贷款标准利率的1%到2%。但是选择封顶利率贷款的贷款人将根据时间和利率向银行缴纳一部分费用。
贷款机构
一般来说,银行是贷款人获得贷款的主要来源,但是现在“南非家庭贷款”公司（SA Home Loan）同样可以提供贷款。
财产抵押公司是联系贷款双方的纽带,他们站在客户的立场上向各家银行咨询贷款条件,但是财产抵押公司不会向SA Home Loan发出询盘。财产抵押公司虽然代表贷款人的利益,但是他们的收益来源于银行接受贷款后的佣金。如果客户需要了解是否已经享受到了最优惠的贷款条件,可以通知财产抵押公司多咨询几家银行。
贷款利率
房屋贷款中,申请人的主要支出来自贷款期限内的利息。利息的多少取决于贷款人获得资金的年贷款利率。标准银行利率（或者称为基本房屋贷款利率）是指普通人获得贷款的利率。但是,银行会根据客户的综合情况对信用良好的客户给予贷款利率折扣。银行会考核贷款客户的还款风险,对于风险较小的客户给予较高的贷款利率折扣。银行通常是按照以下原则考核贷款风险:贷款人财政状况、工作类别、收入水平、房屋购买所支付的按揭率以及以往的信用记录。一般来说,根据贷款人的贷款风险状况,银行可以给予客户最大不超过1.5%的机动折扣。例如,当前的银行主导借贷利率为11%,客户可以得到的最佳贷款利率为9.5%。
贷款年限
通常的贷款年限为20年,贷款人也可以申请25年或30年还清贷款,但是银行并不推荐投资人使用较长的贷款年限。贷款年限的长短以及贷款数额决定了贷款人每月的还款金额。贷款年限越长,最终支付给银行的利息就越多。显然,如果客户可以尽快返还贷款,就可以减少最终的利息损失。贷款人可以通过每月增加还款额度,或是一次性支付的方式尽快还清贷款,减少利息压力。贷款人通常应该考虑在退休以前还清贷款,这样可以避免因为退休收入减少而造成的还款压力。
利率计算
银行每天根据贷款人尚未付清的贷款金额来计算贷款人应支付利息金额,然后每月计入客户的还款帐户。例如客户贷款10万兰特,银行贷款利率为11%,贷款年限为20年,如果假设贷款利率保持不变的前提下,客户每天需要支付的利息为30.14兰特。每月结算后,银行将上面提到的利率累计反映到贷款人的帐户上,如果是30天将为904.20兰特,这样客户的需要返还的贷款金额需要加上904.20兰特。按照20年还款协议,客户的每月定期返还贷款为1032兰特,这样实际贷款余额将为:100,000 + 904.20 - 1032 = 99,872.20 兰特。
降低房屋贷款利息支出的办法
贷款人可以在贷款初期选择较大的还款数额,这样不仅可以减少未来的还款压力,还可以大幅度地节省贷款利息。事实上,还有很多有效的方法可以帮助投资人节省利息支出,基本策略包括:
增加每月贷款返还款数额。投资人可以通过这个方式节省大量利息支出。以10万兰特贷款总额11%贷款利率为例,如果还款期限为20年,每月还款数额为1032.19兰特,但是如果贷款人每月多付10%（103.22兰特）,贷款将提前到15年还清,所缴付的利息将减少42216兰特。
一次性大额偿还贷款。如果贷款人在贷款期间有大笔收入入帐,可以用于一次性偿还贷款,其节省的利息也是非常可观。例如如果在上面的例子中客户在开始贷款后三个月一次返还10000兰特,可以在15年完成还款任务,利息节省54728兰特。
每月提前付款。很多贷款人通常是在每月的最后一天付款,但是事实上如果略微提前缴款,将会节省利息支出。同样在上面的例子中,如果提前5天付款,可以提前一个半月完成付款,利息节约1366兰特。
每月多次返还贷款。由于银行利息是按照每日尚未偿还贷款的数额计算利息。所以如果贷款人可以在一月内多次返还贷款也可以减少利息支出。在上面的例子中,如果贷款人可以每月分两次付款（例如每月15和30日分别支付一半）,尽管实际付款金额相同,但是利息节省了2035兰特,而且可以提前两个月完成贷款偿还。
贷款种类
大多数银行推出的房屋贷款都提供多种选择品种,根据贷款人的具体情况不同,他们所适用的条款要求或者贷款品种也各不相同。所以贷款人在选择贷款时,一定要设法了解最适合自己的贷款条款。下面是一些贷款品种的介绍:
灵活利率贷款。最普通的贷款品种是灵活利率品种。在灵活利率贷款中,贷款人的贷款利率根据主导贷款利率的变更而变化,它通常随国家计划的变化而发生变化。主导利率的变化将影响到贷款人的贷款利率。例如国家主导利率下降1%,灵活贷款利率也随之下降1%。
固定利率贷款。贷款人可以将贷款利率锁定在某一固定利率,年限从6个月到两年不等。当固定利率贷款年限到期后,贷款人享受当时的贷款利率和利息折扣。是否选择固定利率贷款主要取决于客户对于未来经济走势的预测。固定利率的好处在于,贷款人可以确定自己在未来的时间段内实际需要支付的贷款利息,而不会有由于利率变化而产生的不确定因素。通常固定利率为贷款标准利率或者高于贷款标准利率的1%。
封顶利率贷款。封顶贷款利率是灵活贷款利率和固定贷款利率相结合的产物。在这种贷款计划下,贷款人的利率可以随标准利率下降而下降,但是其增加的最高幅度将被限制。通常封顶利率高于贷款标准利率的1%到2%。但是选择封顶利率贷款的贷款人将根据时间和利率向银行缴纳一部分费用。
贷款机构
一般来说,银行是贷款人获得贷款的主要来源,但是现在“南非家庭贷款”公司（SA Home Loan）同样可以提供贷款。
财产抵押公司是联系贷款双方的纽带,他们站在客户的立场上向各家银行咨询贷款条件,但是财产抵押公司不会向SA Home Loan发出询盘。财产抵押公司虽然代表贷款人的利益,但是他们的收益来源于银行接受贷款后的佣金。如果客户需要了解是否已经享受到了最优惠的贷款条件,可以通知财产抵押公司多咨询几家银行。