航海王启航2016年礼包:信不信？【美国银行个人金融服务落后中国5年！】網摘全文

信不信？美国银行个人金融服务落后中国5年！


　　　　
　　　　
　　　　 在美国混，不能没有Dollar;
　　　　 有人说，可以没现钱，但不能没有Debit卡;
　　　　 星巴克说，钱、卡都不用带，只要掏出手机，照样可以买咖啡。
　　　　 这是一个看起来多么发达的金融社会啊，然而，当真正经历了在美国银行开户、转账、付款之后，我开始想念工农中建了，尽管国内对你们的骂声不断，但是相比较华尔街的大佬们，你们提供给中小客户的金融服务是多么完备而先进，更重要的是，你们是多么的仁慈而慷慨。
　　　　
　　　　
　　　　效率没法比
　　　　
　　　　
　　　　 首先请原谅此文没有图片，因为在走进美国银行（Bank of America, 简称BOA）时，墙上张贴明文规定，不允许拍照，否则将违反联邦法律。为了防抢劫，银行柜台只存放少量现金。成捆的百元大钞，都被一个金属管道“吸”到楼上的金库中。
　　　　 这是BOA在德拉姆（Durham）市中心最大的一个分支，但是只有6个服务窗口，小气得很，远远赶不上国内银行一个支行营业网点的规模。在另一边，开了一个汽车服务窗口，不用下车，就可以存取钱。看起来似乎很人性化，但是几乎没人使用，美国人都老老实实进银行里面排队，所以灰常鸡肋。
　　　　 让俺不习惯的是，在银行转了一圈，居然没看到叫号机，当然也没有贵宾优先等差异化，所有的人都一样排队，先到先服务。我填完一张存款单后，加入了“之”字形队伍中，当窗口工作人员点一下头，俺乐颠颠过去。
　　　　 “我想开个户头”
　　　　 “对不起，这个窗口不能开户”
　　　　 “什么？”
　　　　 这时，一个经理连忙过来，表示道歉，“这里人手太紧缺了，麻烦你到沙发上坐一下，会有工作人员来与你联系”。
　　　　 大厅另一边有两排沙发，也是排队用的。原来，办理开户、贷款等等，都是需要与银行客户代表一对一面谈的。等了1个多小时，才轮到我，客户代表把咱领到他的办公室，又一通折腾，才搞定带网银、支票功能的Debit户头。
　　　　这跟国内简直没法比啊，国内开户时，复印身份证的，帮忙填表的，一哄而上，服务那叫一个热情，效率那叫一个高。
　　　　
　　　　
　　　　收费没法比
　　　　
　　　　
　　　　 有个真实的笑话。
　　　　 Abukhader的12岁儿子Jacob，在他生日那天，收到一份来自他婶婶的礼物，一张预存了30美元的VISA信用卡。“请随便买你喜欢的礼物”，Jacob的婶婶说。
　　　　 可是，Abukhader立刻将信用卡取消了，这是因为信用卡合约上说，这张卡对首次购买收取$6.95费用，然后每个月收取$5.95管理费，在非该行ATM机取现收取$2.5手续费，挂失手续费收取$5。Abukhader给他儿子算了一笔帐，什么都不做，不到半年，这个账户就变成倒欠银行的了。
　　　　 不用不知道，美国各家银行对小额账户、prepaid 借记卡、信用卡的各种收费实在很高。以BOA的开户协议书为例，从最基本的储蓄账户，到借记卡、支票账户、信用卡账户等总共有大约8种，全部都要按月收取管理费，最低从$5起步，直到$25美元。（不包括针对18岁以下的学生基本储蓄账户，即便是这种账户也要收取每月1美元）
　　　　 以预储值的借记卡为例，其中存钱没有利息的debit卡，每月收取$8.95的管理费，如果是存钱有利息的debit卡，每月管理费高达$25美元。当然银行也规定了有办法可以避免管理费，如第2种借记卡，要求平均每日账户余额达到$5000美元，或者作为BOA的首次贷款账户，第1种借记卡，平均每日账户余额也需要达到$1500美元。
　　　　 看来资本家都是喝血的，在美国越是穷人越要交更多的费用。如果你没有5000美元闲钱可以放在户头上不动，那每年要多损失300美元。
　　　　 实际上，银行这种高额收费，在美国也已经引起大量的不满。“今日美国”1月19日“借记卡收费让消费者大出血”报道（Fees on prepaid debit cards cost consumers）中称，美联储官员Elizabeth Duke说，金融管理层将对借记卡实施更严格监管，看其是否提供了充分的消费者保护。国会议员RobertMenendez也在去年力推一项立法，对银行借记卡的收费行为，要做出限制。
　　　　 由此比较，国内的银行家，对广大人民如同亲兄弟一样啊。
　　　　
　　　　
　　　　服务没法比
　　　　
　　　　
　　　　 美国银行的网络银行还停留在支票年代。
　　　　 兴冲冲拿着开户的资料回到宿舍，登陆美国银行的网络银行，一打开网页傻了眼，怂莫玩意啊，太落后了吧。既没有U-key，也没有认证文件，只有一个sitekey帮助你确认这就是BOA的官方网站，而不是什么钓鱼网页。万一电脑中木马怎么办？固定密码被盗取怎么办？对客户交易安全的保障非常不完善。
　　　　 网银服务内容更让人大跌眼镜，简陋，不，简直就是丑陋。拿转账来看，只有3个选项：转给自己在BOA的其他账户，转给别人在BOA的账户，转给自己在其他银行的账户。晕，如果你要转账给其他人在其他银行的账户呢？BOA简单粗暴地拒绝服务。在国内的经验来看，这其实是使用量最频繁，消费者最需要的服务。
　　　　 如果你实在要付款给其他人，BOA说你可以开支票（电子）。从填写好电子支票开始，银行需要4-5个工作日进行审核，通过之后，再把支票给对方寄出去，如果路途不便，又是4、5个工作日，对方收到支票之后，才能背书或者兑现。这真的是美国么？遥想起国内银行网上银行，点点鼠标即时到帐的轻松，实在有差距啊。如果要给这个差距，加上一个期限，我想至少应该是5年。
　　　　
　　　　
　　　　 附，与房东电邮交流才发现，他对美国银行系统的服务质量，也是怒其不争。附上美国本土人士的观点
　　　　Hi Luke,
　　　　Americans generally like to think that they are "the best" at everything. Having lived abroad, I strongly disagree with that idea and in fact you have already experienced two of my greatest frustrations with inconvenient and outdated American technology: cell phones and banking.
　　　　Why it is not easy to find a pre-paid sim I don’t know, probably because the mobile companies prefer to have the ability to lock every user into a long-term contract. Of course that makes things very difficult for transient visitors like you. (But then again Americans are very insular and tend not to consider the demands of such visitors and they also tend to travel less than most other nationalities, I think.)
　　　　Regarding banking, this is another frustration. I had such efficient, convenient banking services when I lived in Belgium; even 5 years ago those services were more advanced than the services that we have today in the US. And I will not accept the excuse that it is because America is "so big;" one needs simply to look at China!
　　　　So I’m sorry that you’ve had problems already with both the phone and banking. As you see, Americans are not as advanced as they like to think they are.