九乡新闻网龙女银河魔装机神原画:想买保险但不相信保险代理人的人：花时间研究出来的保险心得
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/05/04 16:44:55
告诉你一个真实的保险2___转：花时间研究出来的保险心得
转自：新浪网论坛
主题：我已经花费了无数的时间研究各保险公司的总结，奉献给大家。
自从动了给先生购买健康和保障的保险的念头后，我已经花费了无数的时间研究各保险公司的产品和条款，和各个公司的代理人见面，写电子邮件。起初我是抱着浓厚的学习的兴趣来做这件事情的，所以对时间不是很吝惜，不过到最后还是觉得劳心劳力，几乎丧失了心情。经过长达3个月的比较，现在终于制定好了我自己的保险组合。我们最终购买的是一份“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的综合产品，保障了“死亡，残疾，住院”等基本的风险，这可能也是许多家庭需要的。
我在这件事情上所花费的时间成本，已经不低，比一年的保费要多的多了。如果加上很多代理人朋友的时间，算起来购买一份保险加起来的综合成本真的是非常让人吃惊了。现在开个帖子，和所有有需求的朋友分享我的体会和一些知识，相信可以节约很多人的时间。
我开这个帖子的目的不是为了简单告诉你，“买这个公司的这个产品吧，我比较下来这个最好！”虽然这是我了解保险的初衷，也是大多数人最希望听到的结果——“简单点，你就告诉我买什么吧！”——很抱歉，没有标准答案。在开始了解之前我也希望能有一款产品贴心贴意，在众多保险产品中脱颖而出，但在过程中我改变了看法，没有一款产品会如此优秀，十全十美，我们只能找到一款尽量满足自己目前最重要需求的产品。
为了让大家阅读方便，我希望在一开始不要有太多跟贴（这样大家可以在前面几页就阅读完所有的内容），请耐心等我写完。另外我毕竟是门外汉，对保险了解还不算多，所以可能会有一些错误。如果说错了，非常欢迎您指出，我会及时修改。如果这个帖子能为我们深入探讨“怎么选择我们需要的保险”起一个“抛砖引玉”的效果，我会觉得很高兴。
从产业的角度，保险无疑是一个发展迅速并成功的行业。从一个简单的概念扩展到现在如此丰富的产品，只要你足够的钱，几乎你想有的需求保险公司都可以提供一个方案来帮你实现。怕病的，怕死的，怕老了没钱的，想避税的，想洗钱的，想寻求心理安慰的，保险公司都会热情洋溢的说：“来吧，把你的钱都放到我这里，我来帮你！”
产品是如此之多，而保险代理人的态度是如此之好，不厌其烦，以致于只要我们动了“想买保险”的念头，开始打了一个电话，或者发出了一个电子邮件，大多数人就不可避免的象我一样在长时间被代理人推荐的纷繁复杂的产品和方案组合弄的头昏脑涨，最后的结果，常常是几种：
-- 算了算了，代理人联系了这么久，提供了这么多服务，我都不好意思不买了！产品嘛，他们说都差不多！我就听了代理人的意见，他帮我做的方案，我也没弄的很明白！
--怎么这么复杂啊，代理人这么热情，还不是为了他的高额佣金！我还是先不买了，总觉得是个陷阱啊！
--当初买的时候代理人说的很好的，没想太多就买了。后来碰到另外一个代理人，说了很多不好的话，现在好后悔啊！
在你购买保险的过程中，需要始终记得：
1、保险公司是商业机构，他主观上只想赚取利润，而不是奉献爱心；
2、保险最有价值的地方是让你在一定时期内能抗衡生命中不能承受的金钱风险。如果你终生都不能实现财务自由，那么事实上保险公司也不能帮你。所谓“保障终生”的产品，你依赖的其实不过是自己的金钱。
一个重要的概念：现金价值
现金价值是如果你退保，或者要从帐户上把钱全部提出来时，保险公司愿意还给你的钱。保险公司是以保险帐户里的“现金价值”来支付你的，而“现金价值”与“我放进去的钱，每年以一个比例增加”所计算出来的钱有非常非常巨大的差别！（下文会有具体数据详细分析）
所以一个代理人对你说：“把钱放在我们的帐户里，我们每年有分红有6%呢，相当好的！你看30年后你有***万呢！”这样的话的时候，可能他并没有骗你，但你还除了看他最近几年的分红比例（越长时间越好，可千万不要被他提供的一两年的数据轻易说服）外，还需要仔细看过每年你的保单的现金价值，也许你会大吃一惊的——啊，如果我在你这里投保了10年，要提出的时候拿到的才这么点，比我想象中少啊！
通常保险公司提供的能让我们心动的现金价值数据，都是在20年，30年之后，而想到一笔钱在里面一放就是30年，流动性这么差，那么保险公司提供的报酬数据也就一点也不诱人了。
一个重要的概念：复利
在比较产品的价格的时候，最重要的是要有“复利”的概念。30岁的1000元和80岁的1000元，是无论如何不能简单相加的。
一般人可能会高估保险公司的现金价值，又低估自己的理财能力和复利的威力。我曾经问过一个朋友，每年存1万，存20年，以5%的年利息来计算，你认为20年后你会拥有多少钱？她想了想，很不肯定地说：“往高一点说，应该可能有25万吧？能有吗？”我告诉她，是33万。她大吃一惊.
5%的年利率并不难达到，我们只要投资长期国债，不需要操心即可，但时间积累的复利价值，还是会给我们带来惊喜。
同样，如果按照5%的年利息来算，50年后80岁时候的1万元，等于现在的多少钱呢？答案是872元，只有现在钱的1/11。可能这也是很多人有心理准备但还是会大吃一惊的数字吧。
问题一：什么人不需要购买保险？（不考虑避税、洗钱等因素）
如果你单身一人，没有需要抚养的人，如果你去世，对身边人的财务并没有影响，那么你一点也不需要拥有人寿保险。所以如果代理人为你那2岁的小孩设计了高额的死亡寿险，那么告诉他，无论多便宜，你都不需要。
如果你身边已经有足够的钱，投资在低风险、流动性好的投资项目里，在你或家人意外、疾病的时候可以动用，那么你也不需要健康保险。代理人会热情地推荐：“这个重大疾病保险是保障终生的！人总是到年老的时候比较容易生病，比较需要这份保险！”是的，他说的没有错，但如果我把钱放在自己手里，到60岁的时候，手边就已经有100万现金可以动用治病，那么是不是有一份10万保额的重大疾病保险就无关紧要。
如果你相信自己的赚钱/理财能力，相信自己是一个有克制力的人，不会让已经赚到手的钱随意花掉，并有能力让你的一部分钱以一定的利率增值来增值，那么你也不需要养老保险。原因是：
-- 保险公司未必有你自己投资效果好，
-- 保险公司会有各种开支，还需要盈利，越多越好；
-- 最重要的一个原因是，把钱放在你自己手里，永远是你自己的，需要的时候，发现有更高投资机会的时候，都可以任意调动。而放在保险公司手里，放进去容易拿出来就难了，对大多数产品来说，放入保险公司的钱，如果想提前拿出来，那么10年内都是非常非常吃亏的。
问题二：什么人需要购买保险呢？
1、我有家人需要靠我抚养，而我在最近和接下来的一段时间身边还没有足够的钱来抵御万一出现的意外，疾病，和死亡。
2、我现在想把一些钱投入到风险更高，收益更高的项目中去，我先拿出少量的钱来购买保险，以抵消一部分突发疾病和意外的风险。
3、我没有理财能力，钱拿在我手里不能很好增值，我也不想操心。
4、我需要用强制储蓄的办法来保障我的养老金，钱在我手里会轻易花掉，留不下来。
5、当然可能还有很多其他原因，避税，给家人心理安慰等等。比如2003年保险大事记里有一条“泰康人寿南京分公司为一客户承保“千里马两全保险（分红型）B款”，保险金额为1000万元人民币，客户缴纳保费高达955万元人民币。 ”这应该是典型的避税做法吧？
问题三：如果我需要保险，我需要多少？
你需要的保险的额度完全根据你需要的保障来.一个意外的灾难会给家人带来什么样的影响？你希望他们有足够多的金钱度过多长时间？是假设他完全依靠保险金度过，还是过一段时间依然会有工作？这样计算出你从保险收益那里需要的金钱数字。多数人想要的最高保险额和需要的最低保险额之间几乎总是有差距的。
再次提醒，我们购买的是商业保险，任何一个保险公司都以赢利为目的。人寿保险单的佣金是任何商业活动中最有利可图的佣金之一,而你就在为之付钱。如果你买保险的目的是把钱储存备用，那么还有更多、更好的方法来保存这些钱而不必支付这种佣金。
问题四：需要多长时间的保险？
当然我们希望有一种力量保障我们的终身。但是请记住，如果保险公司知道它将肯定得支付保单金额，你肯定会带着它而死去，那么他们会因此制定相应价格，羊毛最终是出在自己身上的。
问题五：购买保险应选择公司，还是产品，还是代理人？
1, 我自己选择保险，最重要是选择产品，不同公司的产品其实相差很大，需要仔细比较，选择一款适合自己目前需求的产品。
2, 如果产品和价格差不多，我倾向选择中资公司。
3, 代理人是排在最后一位的，虽然他的方案很重要，但我从来不认为等我真正需要理赔的时候还会是这个人为我提供服务。和我签定和约的是公司而不是代理人。
在我接触保险的过程中，碰到了很多代理人，大多数还比较专业，但我不认为其中的很多人值得你完全信赖。他们可能不会故意骗你，但也不会主动告诉你全部。而他们没有告诉你的那部分，恰恰也许是你最应该知道的部分。完全听代理人的意见，而不去弄明白，是对自己的金钱不负责的行为。自己了解保险知识越多，越不需要依赖代理人。
事实上,了解保险越多,你越能清楚保险的局限性.但也因为你购买的时候就知道"保险不过如此",你也不会在今后保险不能提供保障的时候后悔,失望,转而怨恨代理人.
事实上我为先生最终购买了一份“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的综合产品，保障了“死亡，残疾，住院”等基本的风险，这可能也是许多家庭需要的。下面重点说说我的选择过程。
购买保险的目的，是为了给社保不全的先生购买一份比较充足的保障，抵御重大疾病、一般住院医疗，意外死亡或残疾的风险，希望在出意外的时候，这份保险能给我们安慰，并提供金钱给我们进行更积极的治疗。这样有了这份保单，我们的其他金钱就可以投向风险更大回报也可能更大的领域，而不是单纯存在银行备用。
一、关于定期寿险：
定期寿险我个人觉得还是值得购买的一个品种。用少量的钱买到一个大的保额，在未来20年，30年保障我的家人在我死亡的时候能度过一段时间。是保险的真正价值所在。
定期寿险是一个比较简单的产品，死了，赔钱。所以比价格是比较容易做的，定期寿险一般主险比附加险贵一点。另外有的公司的定期寿险还附送7级34项残疾赔付的条款，我觉得非常好（平安有一个产品是这样的），值得考虑。泰康的一个定期险是有条款可以保障高残的，这也不错，当然少个大拇指也赔的那种更好。
二、关于意外险
意外险是最简单的一款产品，费用和年龄无关，一般都是每年交费，可以续保保障到60岁，64岁，或69岁。
1）选择意外险最重要就是看价格，相同保障下越便宜越好；
2）其次要看是主险还是附加险，有的产品很好，但只能作为附加险，那就要看你是不是中意该公司的主险了。
3）另外提醒一下，有的公司是把意外门急诊单独来卖的。如果你买了，那么请注意不要把保额选的太高，有的代理人帮我设计的时候，一上来就是10000元，我觉得没有必要。因为你一般也是有住院医疗保险的，那么意外门急诊其实只要承担意外门诊的功能就够了，2000元的保额就够了！（我的态度是干脆可以不要买，因为保险嘛就是保万一我不能承受的风险，一个意外的门诊谁承担不起呢？何必每年交100多元给保险公司？意义不大）
意外险我选择了新华人寿的多保通，这是我所见过的最便宜的产品，函盖了“意外死亡，意外残疾（不仅仅是全残，还包括一般的残疾），和意外门急诊”，是主险，可以单独购买，是我觉得比较满意的产品。
100元/年=10万意外死亡+特殊情况死亡（如航空，以乘客身份搭公交车等）15-20万+意外残疾（按10%-100%的比例赔付，注意不是高残也可以赔）+2000元意外门急诊
三、住院医疗保险
这款产品绝大多数公司都是作为附加险出售的。因为保险公司认为这是不赚钱的产品，必须和其他有利润的产品搭售。
选择住院医疗保险，主要看：
1、住院报销的比例，是不是有免赔额？报销的上限是多少？
2、观察期？
3、价格？
4、对重复住院怎么处理？是不是有保证续保的条款？也就是说今后如果以同一个病住院，保险公司会怎么处理？
说实话，我没有看到市面上有很符合我要求的产品，最主要的原因就是，保险公司都加了“随时可以核保后要求加费，或拒保”的条款。这是对投保人非常不公平的。一个健康的投保人，每年交保费，交了10年，第11年因为某疾病住院了，保险公司一般会赔，可是第12年，很可能就做出“要求加费，或者某种疾病除外不保”的决定，客户毫无办法。
还有公司更加严格，有明文规定，同一种疾病第二年一定要除外，碰到这样的条款，一定要小心。因为第2年重复生病的概率其实是很大的，能不选就别选了吧。（中保在这方面就有明文的严格规定的，会在保单上加一条批注）。
不过反正所有保险公司都“保留这项权利”，虽然我很不满意，也没有办法，最终我选择了海尔纽约的一款产品，主要是因为要和其他产品一起买。
附：有一些网友提醒平安是有这样保证续保的产品的，而且是主险来卖的，大家可以参考一下。
四、住院补贴保险
一般代理人都会推荐二和三一起购买，有的保险公司干脆就把这两款产品组合在一起成为“综合住院保险”。住院补贴就是在你住院的时候，每天补贴你一定数字的金钱啦，比如100元/天，200元/天，一般保险公司都会有50-300/天不等的产品供你选择。
住院补贴最重要的是看：
1、价格；
2、每次住院需要减去几天的免赔期？（越短越好）
3、同一年同一种疾病是如何定义的？一年最多赔几天？（最好365天都能赔）
4、是不是有保证续保的条款？
5、首次疾病的观察期？（越短越好）
这方面我最终选择了泰康人寿的《世纪泰康个人住院医疗保险（津贴型）》，原因最主要就是他是保证续保的产品。如果投保的前三年没有住院什么的，那么三年后可以申请“保证续保”，如果通过了，那么以后保险公司将不得加费，不得拒赔。重复生病也没有关系，一年365天住在医院里也没有关系。
不过价格也贵啊，基本上是同样保障的一般产品的2倍（当然他还加了一些附加利益，比如10种重大疾病可以多赔，手术费津贴，器官移植可以得到一大笔钱等等，不过这都是概率很低的吧）。
这是市场上唯一保证续保写在合同里的产品（很久以前中保也有这样的产品）。我是很在乎这一条的，我想买保险的目的就是为了尽可能覆盖风险，所以没有太计较价格，即使是贵很多也决定购买了。
我把价格贴出来大家可以比较一下：
泰康的产品，价格比别人贵，一方面当然是他承担的保证续保的风险，另一方面，他还包括了其他利益，大致是这样的：
627元/年（30-39岁）= 10种重大疾病300元/天（一年最多180天） + 器官移植最高15万 + 一般住院150元/天 （一年最多365天）+ 1056种手术费补贴，最高8000元
3天免赔，90天观察期，同一种病一年最多365天。
其他年龄段的费用是这样的：
627元（30-39）；719元（40-49）；1220元（50-59）；1505元（60-64）
下面列一个海尔纽约的附加住院补贴吧，单纯的住院补贴产品，就是150元/天一项利益，也是3天免赔，90天观察期，但同一种病一年最多90天。
270元（31-40岁）；390元（41-45）；405元（46-50）；708元（51-55）；948元（56-60） 年纪越大差别越小。
五、重大疾病险
在“重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”组合，重大疾病险是最复杂最贵的一种。市场上重大疾病险的分类：
1、从保障的疾病种类来看，有两大类，一类大概保障10-12种左右的重大疾病（包括全残），这是比较老的产品，费用比较低；另一类大概保障25种以上的疾病，是最近几年的重大疾病险，费用较高；
2、 从购买的角度来分，可以分为主险和附加险。也就是说有的公司的重大疾病是可以单独购买的，有的只能依附在另外的产品上；比如中宏的重大疾病险，就必须附加在分红保险上面，根据一定的比例购买；
3、从保障的年限来分，可以分为保障终生的产品和定期产品。市场上保障到终生的产品居多，定期保障到55，60，70岁的产品相对比较少。当然终生产品比定期产品贵多了。
市场上的重大疾病保险很多，我个人觉得考量重大疾病险最重要的因素包括：
-- 保障利益（是不是保死亡、高残和多少重大疾病？有的重大疾病保险不保障死亡的，那你选择的时候要考虑到，相应把费用降下来）
-- 费用和交费方式；
-- 对每一种重大疾病的定义；（这一点是最容易被忽视，但事实上最重要的一条）
-- 交费是否固定？
-- 疾病与身故观察期是多长时间？（越短越好）
下面我详细分析一款重大疾病险，看看整个过程中需要注意一些什么。
举例：《太保：万全终生重大疾病险》
男性，30岁，投保10万元保额的万全终身重大疾病保险（保险利益20万元）：
1、费用：
交费年限 趸缴 5 10 20 30
每年交费 101150 23550 12810 7410 5820
问题：选择什么交费期限比较好呢？
回答：
1）可以根据上面的数字推算，这份产品目前是按照略大于4%的年利率来计算的。也就是说，如果你认为钱放在自己手里，不能按照4%的年息来增加，那么原则上应该把钱一次性交给保险公司，选择交费年限小的。否则就选择年限长的，比如30年。
2）另外，一旦确诊重大疾病，马上会得到保额，剩下年限的保险费自然豁免，从这个角度，也应该是选择年限长一点的保险会比较划算。
结论：选年限长一点的会比较划算，除非你对自己的收入、保有金钱的能力极度缺乏信心，需要早点把钱存进保险公司眼不见为净。
2、保障利益如何？
1）初患合同列明的重大疾病及手术，以及疾病身故或全残，180天内，返还所缴保费，合同终止。180天后，20万元。
2）意外身故或全残，不管哪一天，20万元。
3）附加服务功能包括：重大手术垫付金（缴足2年保险费，以保单的即时现金价值支付）；减额缴清（2年后，停止缴费时可用保单的现金价值净额一次缴清保费并相应减少保险金额）；保单质押贷款（合同生效逾2年后，可以贷款，最高为保单即时现金价值的80%）； 保费垫缴。
提示：
1）、请特别注意，不同产品的观察期是不一样的，有90天的，180天的，当然是越短越好，另外每个公司对观察期内生重大疾病的理赔也是不一样的，象太保的这款产品最严格，只退保费，也有公司还多少给点，比如10%的保额。
2）、合同写了确诊初患疾病就付，但实际上很多病是有很长的观察期的，决不是一般投保人理解的“一确诊就可以拿到钱”，如中风需要180天后才能被认定是中风了，很多疾病一定要接受完手术后可以拿到保险金。
3）、保险利益的第三点，特别点评一下。保险公司列了很多附加功能。这些功能都和一个词“保单的即时现金价值”有关。那么现金价值是怎么规定的呢？
交费年限 趸缴 5 10 20 30
每年交费 101150 23550 12810 7410 5820
1年末 4491 0 0 0 0
2年末 4661 0 0 0 0
5年末 6226 6226 905 0 0
10年末 7379 7379 7379 2130 1290
我们看到，就算是一次交清保费的人，第1年年末的现金价值也只有44%的钱（以后每年按照3。8%的年利率提高现金价值），实在是太低了。所谓重大手术垫付金，对20年和30年交的人来说，基本上是完全没有意义的。因为，即使每年按时付费，到第5年末，其保单的现金价值依然是0。即使到了10年末，现金价值也非常少，不过是一年所交保费的20-30%。根本解决不了问题。其他的附加功能也是如此。
结论：为了避免让自己头大，这些附加功能你都可以简单地认为不存在。
3、关于现金价值这个词的厉害，还有一条，保险公司列了十来条不保的情况，比如自杀啊，没有如实告知啊，先天性疾病啊什么的，各公司基本一致。如果发生不保的情况，那么你只能拿到保单的现金价值。（结论：基本等于什么也拿不到了，保费白交了） 所以如果已经有病但不想如实告知的人要想清楚再保。
4、如果要退保，损失多少？
1）、签单10日内扣除工本费10元+体检费后退还已收保险费。
2）、签单10日—2年的，保险公司30日内扣除手续费（一次交清的，手续费为所交手续费的30%；分期付的，是所交保费的100%（注意不是第一年所交保费的 100%，是所有的100%），就是说全部扣光！）后退还保险费；
3）2年以上的，退还保险单的现金价值。
结论：10天内退保基本没有损失，对20、30年交费的人来说，无论2年内还是2年以上退保，基本上什么也拿不回来了，保费白交！所以千万想清楚再投保！
4、重大疾病及重大手术包括多少种疾病种类？保和不保的规定分别是什么？
这款产品一共覆盖了24种疾病，包括：
急性心肌梗死、癌症（恶性肿瘤）瘫痪、慢性肾功能衰竭（尿毒症）：中风（脑血管意外）：严重烧伤： 暴发性肝炎：帕金森氏病：帕金森氏病：重大器官移植手术：（十）冠状动脉搭桥手术：（十一）主动脉移植手术：（十二）心脏瓣膜手术：（十三）多发性硬化症：（十四）原发性肺动脉高压：（十五）昏迷：（十六）痴呆（阿尔茨海默病）：（十七）良性脑肿瘤：（十八）再生障碍性贫血：（十九）严重头部外伤：（二十）运动神经元病：（二十一）慢性肝脏衰竭：（二十二）慢性呼吸衰竭：（二十三）肌营养不良症：（二十四）系统性红斑狼疮。
各家公司的疾病数量有一些不同，有的24，有的28，有的30 ，还有更多的，但其实有的病是充数的，还有的把一种疾病拆开来按好几个算，大家比较的时候要注意。
挑一些重要的疾病来看看是怎么规定的，大家可以看完肯定会说“啊！保险公司规避了这么多风险！我理解的重大，和保险公司愿意赔的重大有很大差别啊！”
1）癌症（恶性肿瘤）：所有原位癌、所有皮肤癌，包括厚度小于1.5mm的黑色素细胞瘤不保，所有非危及生命的癌症，如TNM分级T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更轻的分级的前列腺癌，甲状腺或膀胱的微乳头状癌（肿瘤直径小于1cm），RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病都不保。
点评：所有不够严重的癌症，治愈希望比较大的癌症都不保。
2）慢性肾功能衰竭（尿毒症） ：两侧的肾脏功能呈现慢性且不可逆性的末期衰竭，致使患者必须接受长期的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植。
点评：有的公司还规定了双肾必须透析至少3个月或接受手术，有的则没有严格的时间限制。这个条款最让我不放心的是，10年后科学发达了，不需要肾移植或透析了，是不是保险公司就什么也不赔了呢？
3）中风（脑血管意外）：指任何脑血管的突发性病变导致持续超过24小时的神经系统机能障碍，包括脑梗死、脑出血和源于颅外因素而造成的脑栓塞。必须在发病六个月后仍遗留永久性神经系统机能障碍。发病六个月以内的索赔均不予受理。
点评：有的公司相对比较宽松，发病3个月后就可以赔。中风是常见病，宽松三个月还是很有用的。
4）帕金森氏病。
点评：对这个病不同的产品有很大的不同。有的规定必须在60或65岁之前确诊才赔。碰到这样的产品，你就只能当他什么也不赔了。我请教过医生，这种病在60岁之前确诊的可能性几乎为零。如果你选的是终生产品却加了一条60岁之前要求确诊，保险公司在规避责任！
5）重大器官移植手术，包括肾脏、肝脏、心脏、肺、胰脏、小肠或骨髓移植。
点评：各家产品没有太大不同，有的公司不保小肠。不过我的医生告诉我就目前来看，小肠手术排异非常不好，所以很少有人做小肠移植。所以有没有也无所谓。
6）、冠状动脉搭桥手术：必须接受了冠状动脉搭桥手术,但不包括冠状动脉扩张成形术及其他血管内介入治疗手术。
点评：和主动脉移植手术、心脏瓣膜手术等一样，必须接受开胸，开心手术才能理赔。这也是我觉得保险公司非常不为客户着想的地方，因为医学发达，现在已经有很多先进的医学手段，不必开胸这么痛苦就可以医治了（但也需要很多钱），而且以后肯定会更加朝这个方向发展，可是保险公司不但写了什么病，更强行规定“怎么治”，规避了很多风险，客户是很无奈的。
7）运动神经元病
点评：虽然各保险公司规定的重大疾病种类不一样，有的24，有的28，有的30 ，还有更多的，但其实有的病是充数的，比如运动神经元病，一般是遗传病，如果10几岁没有，一般成年人就不会有了。如果你已经是成年人，就不必理会条款里保不保这个病了。
8）系统性红斑狼疮
也是一种很难得上的疾病，关键是要“系统性”的才赔，概率很低的。
9）Ｉ型糖尿病
点评：1型糖尿病，它是胰岛素依赖性。成人基本上不会得这种病，临床验证大多是少儿会得，成人得的都是2型糖尿病，而大病险中明确规定，2型糖尿病不保。
10）经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染。
点评：有的是规定只有医护人员才保的，有的是不限制的，这一点差别挺大的。
11）、有的产品规定了“终末期疾病”，这一点挺好的（太平人寿是有规定的，新华人寿也有），这样其实所有快不行的病不管现在知道不知道，有没有列在合同里，都可以算上，其实很多病，比如“慢性肝脏衰竭”“慢性呼吸衰竭”，说白了不都是终末期疾病吗，所以光看24种还是25种有时候是不准的，还要具体看到底怎么规定。
大家看了其中的一些条款，有什么感觉呢？
说实话，我看到的时候是非常失望，感觉进退两难。一方面我们确实有这个保障的需求，可是另一方面，从条款里看到的，看的出保险公司处处在规避风险（完全是站在客户的对立面设计的），虽然有20-30种大病被列入了条款，可是看看那些释义，每一种病都有那么多不保的情况，即使买了保险，我们自己要承担的风险还是很大。保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念。我们生活中如果碰到了一些重大的疾病风险，买了重大疾病险也是覆盖不了的。
我们买保险的初衷是如果患了大病，我们立刻就有一笔可以救命的钱，因为有这个保险，我原来不舍得或没能力做的医疗我可以做，可以及时救助他。可是看条款的感觉却是，如果你不是即将死亡或高残，你休想拿到保险费。
我们看到，有很多条款规定了具体的医疗手段，一定要透析6个月了，一定要换肾了，不开胸做手术就不赔了，等等。其实现在谁能说清楚30年后医疗手段是怎么样治疗这些病的？到时候可能主动脉手术完全只需要在胸口开一个小口就可以做了，但费用是100万。可能基因技术发达，根本不需要换肾了，但需要200万。这不是人生的重大风险吗？但如果出了这种情况，保险公司会笑眯眯地说，对不起，合同不是这么写的，我们不赔。（当然保险公司可能会调整重大疾病的定义，但一定是发生了很多纠纷之后，或者在新技术应用很多年后）。
我的结论是：
1、 我们不能认为买了这个保险就安全了，只能覆盖一部分风险。任何时候，不管我们买了多少健康险，我们都还需要有足够的钱存在自己身边。把钱全部给保险公司，本身就是一个很冒风险的事情。
2、 我们要在自己的所有资产中，划出一部分，投资在风险低、流动性高的产品里，比如储蓄，国债，货币基金，尽管他的利息不高，但一定要有一部分钱是在里面的。
3、 那是不是说重大疾病险就没必要买呢？也不是，如果我们现在身边的钱不是特别足够，我觉得还是应该买，特别是在年轻的时候。就是因为年轻的时候出大事情的概率低，费用也比较低。如果人生的健康有100份风险，我们用这套组合覆盖掉其中的60份，也是很有意义的。
4、 买健康险也需要与时俱进，不要指望一次把未来80年的风险全买断，我们留着大部分的钱，在未来漫长的30年、50年中就有机会逐渐买到不同的产品，增加组合起来，构筑一个健康的人生。
市场上重大疾病险从保障的年限来看，大致可以分成下面三种：
（数字以３０岁男性，１０万保额，２５－３０种重大疾病来举例）
A、保障终生，或者基本上到终生（比如到８１岁，８８岁，100岁，105岁）。在一生中，如果死亡、高残、生了大病，可以拿到１０万元。如果一生健康，到＊＊岁也没有生病，给期满金１０万或者退还保费。３０岁开始，20年交，每年交的费用约在3400－3700之间。越是名牌的大公司费用越高，新公司都要稍微优惠一点的。
这类产品市面上最多，基本上每个公司都有。
B、定期产品，保障到60、65、70岁。如果到时候岁没生病，什么也拿不回来。交费方式和A一样，20年交（也可以选30年交等），每年交固定的钱，费用大概在1000-2000之间，看年限不同。
这类产品市面上较少，海尔纽约有，利益与终生的产品完全一样，不同的只是保障年限。泰康的定期重大疾病险停掉了。中保、太平洋有这样的定期产品，不过是保10来种病的比较早期的产品。
C、一年一保，可以交到65岁，和B产品的不同是每年价格是不固定的，30岁的时候才300，但60岁的时候要9000。
这类产品好象外资公司的比较多一点。友邦有，中宏也有。友邦的可以当主险卖，中宏的只能是附加在分红险的后面（我感觉中宏的产品设计以分红养老险为主，其他健康险在他们公司只是次要地位的， 不知道对不对）。
面对这三种选择，我们怎么来比较呢？
当然我们想要终生产品，可是价格贵啊。。。
可是如果选定期产品，到60岁没有生病，什么也拿不回来，那不是很亏？。。。代理人说人生病一般都是老年，也有道理哦。。。
现在每年交300就有10万保障，看起来是不错，可是到60岁就要9000，是不是太可怕了！！！
。。。。。。是不是很晕？：）
保险其实满给人心理安慰的，重大疾病险这个词给人的感觉就是，发生了重大疾病有这份保单就很可靠，有保障。“一直保障到100岁，如果100岁没有生病，还能得到满寿金”，这样的话一听好象很有吸引力。“保障到60岁，没生病，什么也得不到”这样的话却是一听就很让人扫兴。
是这样吗？
让我们退回来想一想，如果发生了重大疾病，这份保单给我们的是什么？就是一笔钱啊！只不过是一笔钱啊！所以，我们比较上面三种产品，最简单就是算到时候我手里会有多少钱？
我挑三款代表性的产品来比较给大家看，大家可以通过这个过程，结合“我是一个什么样的人”来选择最适合自己的。这个过程代理人是不会算给你听的。
A代表：海尔纽约终生重大疾病险。
（保障终生，到100岁如果没有生病，给期满金，30年交，每年交2869元）
B代表：海尔纽约定期重大疾病险，
（保障到60岁，从30岁起一年一交，每年固定交1209元。60岁没生病，什么也拿不回来。）
C代表：友邦重大疾病险（主险）
（每年交，一年一保，可以交到75岁，每5年一个价格档次，逐渐递增。）
每年的费用是：440元（30-35岁），790元（35-40岁），1560（40-44岁）；2930（45-49岁），4790（50-54岁），6770（55-59岁），9080（60-75岁）
这三款产品都是保障30种重大疾病的，对重大疾病规定有细微差别，不过不大。
如果我们每年能拿出2869元交保险费，一个选择是买A产品，每年把钱全部给它 ，另一个是选择B，每年交1209元给保险公司，另外1660自己投资。
1、在30-60岁的30年内，保险利益是完全一样的，都是重大疾病或死亡，可以获得10万元钱。区别在于选择B产品，我们手里还有一笔现金。
2、选择B，在60岁的时候，假设我们每年留下来的1660元以5%的利率递增，30年末的时候手里会有多少钱呢？——1660*66.4=110224元。也就是说，到60岁的时候，我们手里的现金已经比10万保额高。这显然比把钱全部交给保险公司划算，因为全部交给他，你可能80岁的时候才得到10万，可能100岁的时候才得到10万，而把钱留自己手里，60岁的时候就有11万，如果继续按5%的利率递增，到80岁，我手里已经有29.2万元了。
那如果达不到5%的增长呢？代理人说了，你还有可能亏呢？！那我们来看看：
如果以4%的速度增长，那么60岁的时候，你手里有现金9.3万，你将在62岁的时候拥有10.2万。显然也是划算的。
如果以3%的速度增长，那么到60岁的时候，你手里有现金7.9万，你将在68岁的时候拥有10万。在60-68岁期间出重大疾病的话，你手里有的钱没有终生重大疾病险提供给你的保额高。
再算下去，如果钱在你手里只能以2%的速度增长，那结论当然是要选终生重大疾病产品了！
所以，是选终生，还是选定期，大家可以根据自己的情况选择。如果我非常相信自己的理财能力，那肯定是选定期比较划算一点（具体产品大家可以根据这个方法来比较，这里只是一个例子），如果我觉得“终生有保障”的感觉很重要，我也愿意让我的一部分资产以较低但安全的方式放在那里，我觉得你就应该选终生产品。
那我们继续比较B和C两种产品。
1、选择B产品，每年付出1209元，连付30年，那么到30年末，就是我60岁的时候，这些钱如果都按每年固定5%的利息增加，到30年末是多少钱呢？——是1209*66.439 = 8万元。（就是说如果你不买任何保险，自己存1209元/年，那么到60岁的时候你有8万元。如果你30年没有出事，这8万你就通过保险公司捐给了恰其他30年内出事的同志了）
如果选择C产品，每5年涨一次价，从30岁的440元涨到60岁的9080元，那么到30年后的那一天，加上利息，你一共付出的钱是14.4万。比8万多了很多。
不过这是算到60岁那一天的，如果你35岁就出事了呢？显然C产品是最划算的，因为35岁的时候，你得到10万保额，如果你买A产品，你付出了5*2869元，买B产品，你付出了5*1209元，买C产品，你只付出了5*440元。
所以如果你在年轻的时候，想买比较短的一段时间的重大疾病保障，那么你选C这种付费方式，但如果你想让这份保障延续20年，30年的，就不要买了，越到后面越不划算！
综上所述：
1、如果我很想有个终生的安慰，如果我手里的钱比较宽余，如果我对自己的理财能力不是很有信心，觉得未来不确定性很大，那么选A；
2、如果我就想过度几年，以后我对重大疾病的想法会变或我环境会变，那么选C
3、如果我对重大疾病还是有一个比较长期的考虑的，但我觉得自己的理财能力还行，而且觉得钱放在自己手里总是放心一点，选B。
另外特别补充一点,如果你有比较长期的重大疾病的保障的需求,千万不要买C类产品,上面比较过了,贵很多是一方面,因为是一年一保,保险公司可能随时会说你身体不好而拒保.比如我45岁的时候得了原位癌,因为"还不够严重"得不到赔付.但保险公司很可能会不让你保46岁的重大疾病险了!那你46岁时候癌症转移了,变成足够严重的病了,哭死也没有公司理你了!
显然,我们看到,保险公司和代理人都会最喜欢A产品,因为对保险公司来说,钱放在他那里越多越好,越长越好;对代理人来说,首期保费高,自然提成多.这也是为什么市面上几乎每个公司都有A类产品,B和C产品相对比较少的原因,也是代理人为你做方案,第一个一般都会是A产品的原因.
上面的产品只是个例子，相信大家如果有兴趣从头看下来，已经很清楚，我不想推荐谁是最好的产品，也不是什么指导，但我把整个分析的过程告诉大家，授人以渔比较重要：）。
每个人最在乎的因素不一样，选最适合自己的吧！
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前面说了很多,因为想把整个分析过程告诉大家,可能很多人不一定有兴趣和耐心全部看完的,我挑一些总结的文字在这里,和大家探讨一下吧:
1、 保险公司是商业机构，他主观上只想赚取利润，而不是奉献爱心；
2、 保险最有价值的地方是让你在一定时期内能抗衡生命中不能承受的金钱风险。如果你终生都不能实现财务自由，那么事实上保险公司也不能帮你。所谓“保障终生”的产品，你依赖的其实不过是自己的金钱。
3、 现金价值和复利是选择保险产品过程中非常重要的两个概念。
4、 对于定期寿险，附送7级34项残疾或高残赔付的条款的产品比只保死亡的产品好。
5、 关于意外险，价格很重要，意外门急诊险的保额不需要设计的太高，2000元足够。买没有免赔额的意外险。
6、 选择住院医疗保险，主要看：住院报销的比例，是不是有免赔额？报销的上限是多少？观察期？对重复住院怎么处理？是不是有保证续保的条款？也就是说今后如果以同一个病住院，保险公司会怎么处理？如果公司明文规定，同一种疾病第二年一定要除外，碰到这样的条款，一定要小心。
7、 住院补贴保险重要的是看：1、价格；2、每次住院需要减去几天的免赔期？（越短越好）3、同一年同一种疾病是如何定义的？一年最多赔几天？（最好365天都能赔）4、是不是有保证续保的条款？5、首次疾病的观察期？（越短越好）
8、 市场上的重大疾病保险很多，考量重大疾病险最重要的因素包括：费用和交费方式；保障的疾病种类；对每一种重大疾病的定义；（这一点是最容易被忽视，但事实上最重要的一条）保障利益；交费是否固定？疾病与身故观察期是多长时间？（越短越好），在观察期内出险怎么算？
9、 选年限长一点的重大疾病险会比较划算，除非你对自己的收入、保有金钱的能力极度缺乏信心，需要早点把钱存进保险公司眼不见为净。
10、 由于现金价值的威力，一般保单上列的很多附加功能比如：重大手术垫付金；减额缴清；保单质押贷款等都可以认为是没有价值的。
11、 想清楚再投保，否则损失会很大很大。
12、 保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念。保险公司在合同条款中有很多设计会规避风险。每一种病都有很多不保的情况，即使买了保险，我们自己还是要承担风险的。任何时候，不管我们买了多少健康险，我们都还需要有足够的钱存在自己身边。把钱全部给保险公司，本身就是一个很冒风险的事情。
13、 如果我们现在身边的钱不是特别足够，重大疾病险还是应该买的，特别是在年轻的时候。就是因为年轻的时候出大事情的概率低，费用也比较低。如果人生的健康有100份风险，我们用这套组合覆盖掉其中的60份，也是很有意义的。
14、 有很多重大疾病的条款规定了具体的医疗手段，一定要透析6个月，一定要换肾，不开胸做手术就不赔等等。今后医疗手段发达了，对客户是不利的。所以买健康险也需要与时俱进，分期购买。不要指望一次把未来80年的风险全买断，我们需要留着大部分的钱，在未来漫长的30年、50年中就有机会逐渐买到不同的产品，增加组合起来，构筑一个健康的人生。
15、 如何比较和选择重大疾病的保险年限？个人最在乎的因素不一样，选最适合自己。
-- 如果我很想有个终生的安慰，如果我手里的钱比较宽余，如果我对自己的理财能力不是很有信心，觉得未来不确定性很大，那么选费用比较贵的终生重大疾病险；
-- 如果我就想过渡几年，以后我对重大疾病的想法会变或我环境会变，那么选一年一保，价格递增的定期险种；
-- 如果我对重大疾病还是有一个比较长期的考虑的，但我觉得自己的理财能力还行，而且觉得钱放在自己手里总是放心一点，选每年固定交费，保障20-30年的定期重大疾病险。
附:
我最终选择的保险组合:
1 新华多保通(主险) 100元/年(每年费用固定) 10万保额（意外死亡和残疾）
2 海纽安馨定期寿险(主) 485/年， 12万保额;（死亡）
3 海纽附加定期重大疾病 904/年(费用固定)，交25年,保到55岁, 10万保额（死亡和30种重大疾病，含高残）
4 海纽附加住院费用保险 190元; 住院报销80%，最高6000
5 泰康个人住院医疗保险（津贴型） 627元; 10种重疾300元/天，器官移植最高15万;一般住院150元/天，1056种手术费补贴最高8000元
30岁时,年交费2306;55岁时年交费3159.
保障利益包括:
1、意外死亡:32-42万；
2、疾病死亡：22万；
3、意外高残：20-30万
4、意外一般残疾：1-20万；
5、重大疾病/高残：10万+300元/天住院补贴+器官移植15万
6、一般疾病住院：150元/天补贴+80%报销，最高6000
7、意外门急诊：50元以上部分报销80%，最高2000
55岁以后怎么办呢？我计划从现在开始开设一个专项基金，投资在长期国债上，每年固定存1万元，以5%年利息来计算，到55岁的时候会拥有48万元。这笔钱用来保障我们55岁之后的健康。
我的态度是，保险肯定不能覆盖所有风险，不能把所有的钱全交给他，也不能对他报全部的希望。不过在一定时期会帮你度过一部分风险，这就是他的价值。
第一个问题，我说的100万是个虚数，不过我真的看到有朋友被代理人说的晕晕的，给小孩买巨额人寿险（只保死亡的那种），这是我反对的。
第二个问题：我里面说的寿险是针对只保死亡的那种说的，你说的也包括了高残，这个同意。
第三，价格是一定要看的，不管买什么。不同保险产品是有差别的，有时候差别非常大，就比如意外险产品，10万保额，有的公司卖100元，有的要300元，保险利益是差不多的。一定要看！但我不是说什么都挑便宜的买，我里面说到我买的住院津贴，是挑市面上最贵的买的，因为他的某一点非常吸引我。
第四，我从来没有让大家都不要去买投资保险，我只是说每年4-5%的投资回报，我相信以30年来计算，我自己是可以做到的，所以就不劳保险公司了。但如果你觉得你自己做不到，或者钱放在你手里，不但不能增加，反而会随时花掉，那么尽管把钱都交给保险公司，这对你来说是个正确并且合适的选择。
最后一点，拜托请所有的“专业保险人士”都不要在我这个帖子里做广告（请另外开帖子吧！）。我希望能和大家比较深入地心平气和地探讨一个对我们生活很有影响的事情，尤其不要抓住某一句话断章取义。
转自：新浪网论坛
主题：我已经花费了无数的时间研究各保险公司的总结，奉献给大家。
自从动了给先生购买健康和保障的保险的念头后，我已经花费了无数的时间研究各保险公司的产品和条款，和各个公司的代理人见面，写电子邮件。起初我是抱着浓厚的学习的兴趣来做这件事情的，所以对时间不是很吝惜，不过到最后还是觉得劳心劳力，几乎丧失了心情。经过长达3个月的比较，现在终于制定好了我自己的保险组合。我们最终购买的是一份“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的综合产品，保障了“死亡，残疾，住院”等基本的风险，这可能也是许多家庭需要的。
我在这件事情上所花费的时间成本，已经不低，比一年的保费要多的多了。如果加上很多代理人朋友的时间，算起来购买一份保险加起来的综合成本真的是非常让人吃惊了。现在开个帖子，和所有有需求的朋友分享我的体会和一些知识，相信可以节约很多人的时间。
我开这个帖子的目的不是为了简单告诉你，“买这个公司的这个产品吧，我比较下来这个最好！”虽然这是我了解保险的初衷，也是大多数人最希望听到的结果——“简单点，你就告诉我买什么吧！”——很抱歉，没有标准答案。在开始了解之前我也希望能有一款产品贴心贴意，在众多保险产品中脱颖而出，但在过程中我改变了看法，没有一款产品会如此优秀，十全十美，我们只能找到一款尽量满足自己目前最重要需求的产品。
为了让大家阅读方便，我希望在一开始不要有太多跟贴（这样大家可以在前面几页就阅读完所有的内容），请耐心等我写完。另外我毕竟是门外汉，对保险了解还不算多，所以可能会有一些错误。如果说错了，非常欢迎您指出，我会及时修改。如果这个帖子能为我们深入探讨“怎么选择我们需要的保险”起一个“抛砖引玉”的效果，我会觉得很高兴。
从产业的角度，保险无疑是一个发展迅速并成功的行业。从一个简单的概念扩展到现在如此丰富的产品，只要你足够的钱，几乎你想有的需求保险公司都可以提供一个方案来帮你实现。怕病的，怕死的，怕老了没钱的，想避税的，想洗钱的，想寻求心理安慰的，保险公司都会热情洋溢的说：“来吧，把你的钱都放到我这里，我来帮你！”
产品是如此之多，而保险代理人的态度是如此之好，不厌其烦，以致于只要我们动了“想买保险”的念头，开始打了一个电话，或者发出了一个电子邮件，大多数人就不可避免的象我一样在长时间被代理人推荐的纷繁复杂的产品和方案组合弄的头昏脑涨，最后的结果，常常是几种：
-- 算了算了，代理人联系了这么久，提供了这么多服务，我都不好意思不买了！产品嘛，他们说都差不多！我就听了代理人的意见，他帮我做的方案，我也没弄的很明白！
--怎么这么复杂啊，代理人这么热情，还不是为了他的高额佣金！我还是先不买了，总觉得是个陷阱啊！
--当初买的时候代理人说的很好的，没想太多就买了。后来碰到另外一个代理人，说了很多不好的话，现在好后悔啊！
保险的一些重要概念!!!
这是我身边很多朋友的回答，在我看来，可能都不是对自己，对家人，对我们辛苦赚到的金钱的最负责的态度。在最终购买产品之前，也许我们需要问自己一些问题。在你购买保险的过程中，需要始终记得：
1、保险公司是商业机构，他主观上只想赚取利润，而不是奉献爱心；
2、保险最有价值的地方是让你在一定时期内能抗衡生命中不能承受的金钱风险。如果你终生都不能实现财务自由，那么事实上保险公司也不能帮你。所谓“保障终生”的产品，你依赖的其实不过是自己的金钱。
一个重要的概念：现金价值
现金价值是如果你退保，或者要从帐户上把钱全部提出来时，保险公司愿意还给你的钱。保险公司是以保险帐户里的“现金价值”来支付你的，而“现金价值”与“我放进去的钱，每年以一个比例增加”所计算出来的钱有非常非常巨大的差别！（下文会有具体数据详细分析）
所以一个代理人对你说：“把钱放在我们的帐户里，我们每年有分红有6%呢，相当好的！你看30年后你有***万呢！”这样的话的时候，可能他并没有骗你，但你还除了看他最近几年的分红比例（越长时间越好，可千万不要被他提供的一两年的数据轻易说服）外，还需要仔细看过每年你的保单的现金价值，也许你会大吃一惊的——啊，如果我在你这里投保了10年，要提出的时候拿到的才这么点，比我想象中少啊！
通常保险公司提供的能让我们心动的现金价值数据，都是在20年，30年之后，而想到一笔钱在里面一放就是30年，流动性这么差，那么保险公司提供的报酬数据也就一点也不诱人了。
一个重要的概念：复利
在比较产品的价格的时候，最重要的是要有“复利”的概念。30岁的1000元和80岁的1000元，是无论如何不能简单相加的。
一般人可能会高估保险公司的现金价值，又低估自己的理财能力和复利的威力。我曾经问过一个朋友，每年存1万，存20年，以5%的年利息来计算，你认为20年后你会拥有多少钱？她想了想，很不肯定地说：“往高一点说，应该可能有25万吧？能有吗？”我告诉她，是33万。她大吃一惊.
5%的年利率并不难达到，我们只要投资长期国债，不需要操心即可，但时间积累的复利价值，还是会给我们带来惊喜。
同样，如果按照5%的年利息来算，50年后80岁时候的1万元，等于现在的多少钱呢？答案是872元，只有现在钱的1/11。可能这也是很多人有心理准备但还是会大吃一惊的数字吧。
在购买保险前先问自己几个问题.
在购买保险前需要问自己的问题：问题一：什么人不需要购买保险？（不考虑避税、洗钱等因素）
如果你单身一人，没有需要抚养的人，如果你去世，对身边人的财务并没有影响，那么你一点也不需要拥有人寿保险。所以如果代理人为你那2岁的小孩设计了高额的死亡寿险，那么告诉他，无论多便宜，你都不需要。
如果你身边已经有足够的钱，投资在低风险、流动性好的投资项目里，在你或家人意外、疾病的时候可以动用，那么你也不需要健康保险。代理人会热情地推荐：“这个重大疾病保险是保障终生的！人总是到年老的时候比较容易生病，比较需要这份保险！”是的，他说的没有错，但如果我把钱放在自己手里，到60岁的时候，手边就已经有100万现金可以动用治病，那么是不是有一份10万保额的重大疾病保险就无关紧要。
如果你相信自己的赚钱/理财能力，相信自己是一个有克制力的人，不会让已经赚到手的钱随意花掉，并有能力让你的一部分钱以一定的利率增值来增值，那么你也不需要养老保险。原因是：
-- 保险公司未必有你自己投资效果好，
-- 保险公司会有各种开支，还需要盈利，越多越好；
-- 最重要的一个原因是，把钱放在你自己手里，永远是你自己的，需要的时候，发现有更高投资机会的时候，都可以任意调动。而放在保险公司手里，放进去容易拿出来就难了，对大多数产品来说，放入保险公司的钱，如果想提前拿出来，那么10年内都是非常非常吃亏的。
问题二：什么人需要购买保险呢？
1、我有家人需要靠我抚养，而我在最近和接下来的一段时间身边还没有足够的钱来抵御万一出现的意外，疾病，和死亡。
2、我现在想把一些钱投入到风险更高，收益更高的项目中去，我先拿出少量的钱来购买保险，以抵消一部分突发疾病和意外的风险。
3、我没有理财能力，钱拿在我手里不能很好增值，我也不想操心。
4、我需要用强制储蓄的办法来保障我的养老金，钱在我手里会轻易花掉，留不下来。
5、当然可能还有很多其他原因，避税，给家人心理安慰等等。比如2003年保险大事记里有一条“泰康人寿南京分公司为一客户承保“千里马两全保险（分红型）B款”，保险金额为1000万元人民币，客户缴纳保费高达955万元人民币。 ”这应该是典型的避税做法吧？
问题三：如果我需要保险，我需要多少？
你需要的保险的额度完全根据你需要的保障来.一个意外的灾难会给家人带来什么样的影响？你希望他们有足够多的金钱度过多长时间？是假设他完全依靠保险金度过，还是过一段时间依然会有工作？这样计算出你从保险收益那里需要的金钱数字。多数人想要的最高保险额和需要的最低保险额之间几乎总是有差距的。
再次提醒，我们购买的是商业保险，任何一个保险公司都以赢利为目的。人寿保险单的佣金是任何商业活动中最有利可图的佣金之一,而你就在为之付钱。如果你买保险的目的是把钱储存备用，那么还有更多、更好的方法来保存这些钱而不必支付这种佣金。
问题四：需要多长时间的保险？
当然我们希望有一种力量保障我们的终身。但是请记住，如果保险公司知道它将肯定得支付保单金额，你肯定会带着它而死去，那么他们会因此制定相应价格，羊毛最终是出在自己身上的。
问题五：购买保险应选择公司，还是产品，还是代理人？
1, 我自己选择保险，最重要是选择产品，不同公司的产品其实相差很大，需要仔细比较，选择一款适合自己目前需求的产品。
2, 如果产品和价格差不多，我倾向选择中资公司。
3, 代理人是排在最后一位的，虽然他的方案很重要，但我从来不认为等我真正需要理赔的时候还会是这个人为我提供服务。和我签定和约的是公司而不是代理人。
在我接触保险的过程中，碰到了很多代理人，大多数还比较专业，但我不认为其中的很多人值得你完全信赖。他们可能不会故意骗你，但也不会主动告诉你全部。而他们没有告诉你的那部分，恰恰也许是你最应该知道的部分。完全听代理人的意见，而不去弄明白，是对自己的金钱不负责的行为。自己了解保险知识越多，越不需要依赖代理人。
事实上,了解保险越多,你越能清楚保险的局限性.但也因为你购买的时候就知道"保险不过如此",你也不会在今后保险不能提供保障的时候后悔,失望,转而怨恨代理人.
事实上我为先生最终购买了一份“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的综合产品，保障了“死亡，残疾，住院”等基本的风险，这可能也是许多家庭需要的。下面重点说说我的选择过程。
购买保险的目的，是为了给社保不全的先生购买一份比较充足的保障，抵御重大疾病、一般住院医疗，意外死亡或残疾的风险，希望在出意外的时候，这份保险能给我们安慰，并提供金钱给我们进行更积极的治疗。这样有了这份保单，我们的其他金钱就可以投向风险更大回报也可能更大的领域，而不是单纯存在银行备用。
一、关于定期寿险：
定期寿险我个人觉得还是值得购买的一个品种。用少量的钱买到一个大的保额，在未来20年，30年保障我的家人在我死亡的时候能度过一段时间。是保险的真正价值所在。
定期寿险是一个比较简单的产品，死了，赔钱。所以比价格是比较容易做的，定期寿险一般主险比附加险贵一点。另外有的公司的定期寿险还附送7级34项残疾赔付的条款，我觉得非常好（平安有一个产品是这样的），值得考虑。泰康的一个定期险是有条款可以保障高残的，这也不错，当然少个大拇指也赔的那种更好。
二、关于意外险
意外险是最简单的一款产品，费用和年龄无关，一般都是每年交费，可以续保保障到60岁，64岁，或69岁。
1）选择意外险最重要就是看价格，相同保障下越便宜越好；
2）其次要看是主险还是附加险，有的产品很好，但只能作为附加险，那就要看你是不是中意该公司的主险了。
3）另外提醒一下，有的公司是把意外门急诊单独来卖的。如果你买了，那么请注意不要把保额选的太高，有的代理人帮我设计的时候，一上来就是10000元，我觉得没有必要。因为你一般也是有住院医疗保险的，那么意外门急诊其实只要承担意外门诊的功能就够了，2000元的保额就够了！（我的态度是干脆可以不要买，因为保险嘛就是保万一我不能承受的风险，一个意外的门诊谁承担不起呢？何必每年交100多元给保险公司？意义不大）
意外险我选择了新华人寿的多保通，这是我所见过的最便宜的产品，函盖了“意外死亡，意外残疾（不仅仅是全残，还包括一般的残疾），和意外门急诊”，是主险，可以单独购买，是我觉得比较满意的产品。
100元/年=10万意外死亡+特殊情况死亡（如航空，以乘客身份搭公交车等）15-20万+意外残疾（按10%-100%的比例赔付，注意不是高残也可以赔）+2000元意外门急诊
三、住院医疗保险
这款产品绝大多数公司都是作为附加险出售的。因为保险公司认为这是不赚钱的产品，必须和其他有利润的产品搭售。
选择住院医疗保险，主要看：
1、住院报销的比例，是不是有免赔额？报销的上限是多少？
2、观察期？
3、价格？
4、对重复住院怎么处理？是不是有保证续保的条款？也就是说今后如果以同一个病住院，保险公司会怎么处理？
说实话，我没有看到市面上有很符合我要求的产品，最主要的原因就是，保险公司都加了“随时可以核保后要求加费，或拒保”的条款。这是对投保人非常不公平的。一个健康的投保人，每年交保费，交了10年，第11年因为某疾病住院了，保险公司一般会赔，可是第12年，很可能就做出“要求加费，或者某种疾病除外不保”的决定，客户毫无办法。
还有公司更加严格，有明文规定，同一种疾病第二年一定要除外，碰到这样的条款，一定要小心。因为第2年重复生病的概率其实是很大的，能不选就别选了吧。（中保在这方面就有明文的严格规定的，会在保单上加一条批注）。
不过反正所有保险公司都“保留这项权利”，虽然我很不满意，也没有办法，最终我选择了海尔纽约的一款产品，主要是因为要和其他产品一起买。
附：有一些网友提醒平安是有这样保证续保的产品的，而且是主险来卖的，大家可以参考一下。
四、住院补贴保险
一般代理人都会推荐二和三一起购买，有的保险公司干脆就把这两款产品组合在一起成为“综合住院保险”。住院补贴就是在你住院的时候，每天补贴你一定数字的金钱啦，比如100元/天，200元/天，一般保险公司都会有50-300/天不等的产品供你选择。
住院补贴最重要的是看：
1、价格；
2、每次住院需要减去几天的免赔期？（越短越好）
3、同一年同一种疾病是如何定义的？一年最多赔几天？（最好365天都能赔）
4、是不是有保证续保的条款？
5、首次疾病的观察期？（越短越好）
这方面我最终选择了泰康人寿的《世纪泰康个人住院医疗保险（津贴型）》，原因最主要就是他是保证续保的产品。如果投保的前三年没有住院什么的，那么三年后可以申请“保证续保”，如果通过了，那么以后保险公司将不得加费，不得拒赔。重复生病也没有关系，一年365天住在医院里也没有关系。
不过价格也贵啊，基本上是同样保障的一般产品的2倍（当然他还加了一些附加利益，比如10种重大疾病可以多赔，手术费津贴，器官移植可以得到一大笔钱等等，不过这都是概率很低的吧）。
这是市场上唯一保证续保写在合同里的产品（很久以前中保也有这样的产品）。我是很在乎这一条的，我想买保险的目的就是为了尽可能覆盖风险，所以没有太计较价格，即使是贵很多也决定购买了。
我把价格贴出来大家可以比较一下：
泰康的产品，价格比别人贵，一方面当然是他承担的保证续保的风险，另一方面，他还包括了其他利益，大致是这样的：
627元/年（30-39岁）= 10种重大疾病300元/天（一年最多180天） + 器官移植最高15万 + 一般住院150元/天 （一年最多365天）+ 1056种手术费补贴，最高8000元
3天免赔，90天观察期，同一种病一年最多365天。
其他年龄段的费用是这样的：
627元（30-39）；719元（40-49）；1220元（50-59）；1505元（60-64）
下面列一个海尔纽约的附加住院补贴吧，单纯的住院补贴产品，就是150元/天一项利益，也是3天免赔，90天观察期，但同一种病一年最多90天。
270元（31-40岁）；390元（41-45）；405元（46-50）；708元（51-55）；948元（56-60） 年纪越大差别越小。
五、重大疾病险
在“重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”组合，重大疾病险是最复杂最贵的一种。市场上重大疾病险的分类：
1、从保障的疾病种类来看，有两大类，一类大概保障10-12种左右的重大疾病（包括全残），这是比较老的产品，费用比较低；另一类大概保障25种以上的疾病，是最近几年的重大疾病险，费用较高；
2、 从购买的角度来分，可以分为主险和附加险。也就是说有的公司的重大疾病是可以单独购买的，有的只能依附在另外的产品上；比如中宏的重大疾病险，就必须附加在分红保险上面，根据一定的比例购买；
3、从保障的年限来分，可以分为保障终生的产品和定期产品。市场上保障到终生的产品居多，定期保障到55，60，70岁的产品相对比较少。当然终生产品比定期产品贵多了。
市场上的重大疾病保险很多，我个人觉得考量重大疾病险最重要的因素包括：
-- 保障利益（是不是保死亡、高残和多少重大疾病？有的重大疾病保险不保障死亡的，那你选择的时候要考虑到，相应把费用降下来）
-- 费用和交费方式；
-- 对每一种重大疾病的定义；（这一点是最容易被忽视，但事实上最重要的一条）
-- 交费是否固定？
-- 疾病与身故观察期是多长时间？（越短越好）
下面我详细分析一款重大疾病险，看看整个过程中需要注意一些什么。
举例：《太保：万全终生重大疾病险》
男性，30岁，投保10万元保额的万全终身重大疾病保险（保险利益20万元）：
1、费用：
交费年限 趸缴 5 10 20 30
每年交费 101150 23550 12810 7410 5820
问题：选择什么交费期限比较好呢？
回答：
1）可以根据上面的数字推算，这份产品目前是按照略大于4%的年利率来计算的。也就是说，如果你认为钱放在自己手里，不能按照4%的年息来增加，那么原则上应该把钱一次性交给保险公司，选择交费年限小的。否则就选择年限长的，比如30年。
2）另外，一旦确诊重大疾病，马上会得到保额，剩下年限的保险费自然豁免，从这个角度，也应该是选择年限长一点的保险会比较划算。
结论：选年限长一点的会比较划算，除非你对自己的收入、保有金钱的能力极度缺乏信心，需要早点把钱存进保险公司眼不见为净。
2、保障利益如何？
1）初患合同列明的重大疾病及手术，以及疾病身故或全残，180天内，返还所缴保费，合同终止。180天后，20万元。
2）意外身故或全残，不管哪一天，20万元。
3）附加服务功能包括：重大手术垫付金（缴足2年保险费，以保单的即时现金价值支付）；减额缴清（2年后，停止缴费时可用保单的现金价值净额一次缴清保费并相应减少保险金额）；保单质押贷款（合同生效逾2年后，可以贷款，最高为保单即时现金价值的80%）； 保费垫缴。
提示：
1）、请特别注意，不同产品的观察期是不一样的，有90天的，180天的，当然是越短越好，另外每个公司对观察期内生重大疾病的理赔也是不一样的，象太保的这款产品最严格，只退保费，也有公司还多少给点，比如10%的保额。
2）、合同写了确诊初患疾病就付，但实际上很多病是有很长的观察期的，决不是一般投保人理解的“一确诊就可以拿到钱”，如中风需要180天后才能被认定是中风了，很多疾病一定要接受完手术后可以拿到保险金。
3）、保险利益的第三点，特别点评一下。保险公司列了很多附加功能。这些功能都和一个词“保单的即时现金价值”有关。那么现金价值是怎么规定的呢？
交费年限 趸缴 5 10 20 30
每年交费 101150 23550 12810 7410 5820
1年末 4491 0 0 0 0
2年末 4661 0 0 0 0
5年末 6226 6226 905 0 0
10年末 7379 7379 7379 2130 1290
我们看到，就算是一次交清保费的人，第1年年末的现金价值也只有44%的钱（以后每年按照3。8%的年利率提高现金价值），实在是太低了。所谓重大手术垫付金，对20年和30年交的人来说，基本上是完全没有意义的。因为，即使每年按时付费，到第5年末，其保单的现金价值依然是0。即使到了10年末，现金价值也非常少，不过是一年所交保费的20-30%。根本解决不了问题。其他的附加功能也是如此。
结论：为了避免让自己头大，这些附加功能你都可以简单地认为不存在。
3、关于现金价值这个词的厉害，还有一条，保险公司列了十来条不保的情况，比如自杀啊，没有如实告知啊，先天性疾病啊什么的，各公司基本一致。如果发生不保的情况，那么你只能拿到保单的现金价值。（结论：基本等于什么也拿不到了，保费白交了） 所以如果已经有病但不想如实告知的人要想清楚再保。
4、如果要退保，损失多少？
1）、签单10日内扣除工本费10元+体检费后退还已收保险费。
2）、签单10日—2年的，保险公司30日内扣除手续费（一次交清的，手续费为所交手续费的30%；分期付的，是所交保费的100%（注意不是第一年所交保费的 100%，是所有的100%），就是说全部扣光！）后退还保险费；
3）2年以上的，退还保险单的现金价值。
结论：10天内退保基本没有损失，对20、30年交费的人来说，无论2年内还是2年以上退保，基本上什么也拿不回来了，保费白交！所以千万想清楚再投保！
4、重大疾病及重大手术包括多少种疾病种类？保和不保的规定分别是什么？
这款产品一共覆盖了24种疾病，包括：
急性心肌梗死、癌症（恶性肿瘤）瘫痪、慢性肾功能衰竭（尿毒症）：中风（脑血管意外）：严重烧伤： 暴发性肝炎：帕金森氏病：帕金森氏病：重大器官移植手术：（十）冠状动脉搭桥手术：（十一）主动脉移植手术：（十二）心脏瓣膜手术：（十三）多发性硬化症：（十四）原发性肺动脉高压：（十五）昏迷：（十六）痴呆（阿尔茨海默病）：（十七）良性脑肿瘤：（十八）再生障碍性贫血：（十九）严重头部外伤：（二十）运动神经元病：（二十一）慢性肝脏衰竭：（二十二）慢性呼吸衰竭：（二十三）肌营养不良症：（二十四）系统性红斑狼疮。
各家公司的疾病数量有一些不同，有的24，有的28，有的30 ，还有更多的，但其实有的病是充数的，还有的把一种疾病拆开来按好几个算，大家比较的时候要注意。
挑一些重要的疾病来看看是怎么规定的，大家可以看完肯定会说“啊！保险公司规避了这么多风险！我理解的重大，和保险公司愿意赔的重大有很大差别啊！”
1）癌症（恶性肿瘤）：所有原位癌、所有皮肤癌，包括厚度小于1.5mm的黑色素细胞瘤不保，所有非危及生命的癌症，如TNM分级T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更轻的分级的前列腺癌，甲状腺或膀胱的微乳头状癌（肿瘤直径小于1cm），RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病都不保。
点评：所有不够严重的癌症，治愈希望比较大的癌症都不保。
2）慢性肾功能衰竭（尿毒症） ：两侧的肾脏功能呈现慢性且不可逆性的末期衰竭，致使患者必须接受长期的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植。
点评：有的公司还规定了双肾必须透析至少3个月或接受手术，有的则没有严格的时间限制。这个条款最让我不放心的是，10年后科学发达了，不需要肾移植或透析了，是不是保险公司就什么也不赔了呢？
3）中风（脑血管意外）：指任何脑血管的突发性病变导致持续超过24小时的神经系统机能障碍，包括脑梗死、脑出血和源于颅外因素而造成的脑栓塞。必须在发病六个月后仍遗留永久性神经系统机能障碍。发病六个月以内的索赔均不予受理。
点评：有的公司相对比较宽松，发病3个月后就可以赔。中风是常见病，宽松三个月还是很有用的。
4）帕金森氏病。
点评：对这个病不同的产品有很大的不同。有的规定必须在60或65岁之前确诊才赔。碰到这样的产品，你就只能当他什么也不赔了。我请教过医生，这种病在60岁之前确诊的可能性几乎为零。如果你选的是终生产品却加了一条60岁之前要求确诊，保险公司在规避责任！
5）重大器官移植手术，包括肾脏、肝脏、心脏、肺、胰脏、小肠或骨髓移植。
点评：各家产品没有太大不同，有的公司不保小肠。不过我的医生告诉我就目前来看，小肠手术排异非常不好，所以很少有人做小肠移植。所以有没有也无所谓。
6）、冠状动脉搭桥手术：必须接受了冠状动脉搭桥手术,但不包括冠状动脉扩张成形术及其他血管内介入治疗手术。
点评：和主动脉移植手术、心脏瓣膜手术等一样，必须接受开胸，开心手术才能理赔。这也是我觉得保险公司非常不为客户着想的地方，因为医学发达，现在已经有很多先进的医学手段，不必开胸这么痛苦就可以医治了（但也需要很多钱），而且以后肯定会更加朝这个方向发展，可是保险公司不但写了什么病，更强行规定“怎么治”，规避了很多风险，客户是很无奈的。
7）运动神经元病
点评：虽然各保险公司规定的重大疾病种类不一样，有的24，有的28，有的30 ，还有更多的，但其实有的病是充数的，比如运动神经元病，一般是遗传病，如果10几岁没有，一般成年人就不会有了。如果你已经是成年人，就不必理会条款里保不保这个病了。
8）系统性红斑狼疮
也是一种很难得上的疾病，关键是要“系统性”的才赔，概率很低的。
9）Ｉ型糖尿病
点评：1型糖尿病，它是胰岛素依赖性。成人基本上不会得这种病，临床验证大多是少儿会得，成人得的都是2型糖尿病，而大病险中明确规定，2型糖尿病不保。
10）经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染。
点评：有的是规定只有医护人员才保的，有的是不限制的，这一点差别挺大的。
11）、有的产品规定了“终末期疾病”，这一点挺好的（太平人寿是有规定的，新华人寿也有），这样其实所有快不行的病不管现在知道不知道，有没有列在合同里，都可以算上，其实很多病，比如“慢性肝脏衰竭”“慢性呼吸衰竭”，说白了不都是终末期疾病吗，所以光看24种还是25种有时候是不准的，还要具体看到底怎么规定。
大家看了其中的一些条款，有什么感觉呢？
说实话，我看到的时候是非常失望，感觉进退两难。一方面我们确实有这个保障的需求，可是另一方面，从条款里看到的，看的出保险公司处处在规避风险（完全是站在客户的对立面设计的），虽然有20-30种大病被列入了条款，可是看看那些释义，每一种病都有那么多不保的情况，即使买了保险，我们自己要承担的风险还是很大。保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念。我们生活中如果碰到了一些重大的疾病风险，买了重大疾病险也是覆盖不了的。
我们买保险的初衷是如果患了大病，我们立刻就有一笔可以救命的钱，因为有这个保险，我原来不舍得或没能力做的医疗我可以做，可以及时救助他。可是看条款的感觉却是，如果你不是即将死亡或高残，你休想拿到保险费。
我们看到，有很多条款规定了具体的医疗手段，一定要透析6个月了，一定要换肾了，不开胸做手术就不赔了，等等。其实现在谁能说清楚30年后医疗手段是怎么样治疗这些病的？到时候可能主动脉手术完全只需要在胸口开一个小口就可以做了，但费用是100万。可能基因技术发达，根本不需要换肾了，但需要200万。这不是人生的重大风险吗？但如果出了这种情况，保险公司会笑眯眯地说，对不起，合同不是这么写的，我们不赔。（当然保险公司可能会调整重大疾病的定义，但一定是发生了很多纠纷之后，或者在新技术应用很多年后）。
我的结论是：
1、 我们不能认为买了这个保险就安全了，只能覆盖一部分风险。任何时候，不管我们买了多少健康险，我们都还需要有足够的钱存在自己身边。把钱全部给保险公司，本身就是一个很冒风险的事情。
2、 我们要在自己的所有资产中，划出一部分，投资在风险低、流动性高的产品里，比如储蓄，国债，货币基金，尽管他的利息不高，但一定要有一部分钱是在里面的。
3、 那是不是说重大疾病险就没必要买呢？也不是，如果我们现在身边的钱不是特别足够，我觉得还是应该买，特别是在年轻的时候。就是因为年轻的时候出大事情的概率低，费用也比较低。如果人生的健康有100份风险，我们用这套组合覆盖掉其中的60份，也是很有意义的。
4、 买健康险也需要与时俱进，不要指望一次把未来80年的风险全买断，我们留着大部分的钱，在未来漫长的30年、50年中就有机会逐渐买到不同的产品，增加组合起来，构筑一个健康的人生。
市场上重大疾病险从保障的年限来看，大致可以分成下面三种：
（数字以３０岁男性，１０万保额，２５－３０种重大疾病来举例）
A、保障终生，或者基本上到终生（比如到８１岁，８８岁，100岁，105岁）。在一生中，如果死亡、高残、生了大病，可以拿到１０万元。如果一生健康，到＊＊岁也没有生病，给期满金１０万或者退还保费。３０岁开始，20年交，每年交的费用约在3400－3700之间。越是名牌的大公司费用越高，新公司都要稍微优惠一点的。
这类产品市面上最多，基本上每个公司都有。
B、定期产品，保障到60、65、70岁。如果到时候岁没生病，什么也拿不回来。交费方式和A一样，20年交（也可以选30年交等），每年交固定的钱，费用大概在1000-2000之间，看年限不同。
这类产品市面上较少，海尔纽约有，利益与终生的产品完全一样，不同的只是保障年限。泰康的定期重大疾病险停掉了。中保、太平洋有这样的定期产品，不过是保10来种病的比较早期的产品。
C、一年一保，可以交到65岁，和B产品的不同是每年价格是不固定的，30岁的时候才300，但60岁的时候要9000。
这类产品好象外资公司的比较多一点。友邦有，中宏也有。友邦的可以当主险卖，中宏的只能是附加在分红险的后面（我感觉中宏的产品设计以分红养老险为主，其他健康险在他们公司只是次要地位的， 不知道对不对）。
面对这三种选择，我们怎么来比较呢？
当然我们想要终生产品，可是价格贵啊。。。
可是如果选定期产品，到60岁没有生病，什么也拿不回来，那不是很亏？。。。代理人说人生病一般都是老年，也有道理哦。。。
现在每年交300就有10万保障，看起来是不错，可是到60岁就要9000，是不是太可怕了！！！
。。。。。。是不是很晕？：）
保险其实满给人心理安慰的，重大疾病险这个词给人的感觉就是，发生了重大疾病有这份保单就很可靠，有保障。“一直保障到100岁，如果100岁没有生病，还能得到满寿金”，这样的话一听好象很有吸引力。“保障到60岁，没生病，什么也得不到”这样的话却是一听就很让人扫兴。
是这样吗？
让我们退回来想一想，如果发生了重大疾病，这份保单给我们的是什么？就是一笔钱啊！只不过是一笔钱啊！所以，我们比较上面三种产品，最简单就是算到时候我手里会有多少钱？
我挑三款代表性的产品来比较给大家看，大家可以通过这个过程，结合“我是一个什么样的人”来选择最适合自己的。这个过程代理人是不会算给你听的。
A代表：海尔纽约终生重大疾病险。
（保障终生，到100岁如果没有生病，给期满金，30年交，每年交2869元）
B代表：海尔纽约定期重大疾病险，
（保障到60岁，从30岁起一年一交，每年固定交1209元。60岁没生病，什么也拿不回来。）
C代表：友邦重大疾病险（主险）
（每年交，一年一保，可以交到75岁，每5年一个价格档次，逐渐递增。）
每年的费用是：440元（30-35岁），790元（35-40岁），1560（40-44岁）；2930（45-49岁），4790（50-54岁），6770（55-59岁），9080（60-75岁）
这三款产品都是保障30种重大疾病的，对重大疾病规定有细微差别，不过不大。
如果我们每年能拿出2869元交保险费，一个选择是买A产品，每年把钱全部给它 ，另一个是选择B，每年交1209元给保险公司，另外1660自己投资。
1、在30-60岁的30年内，保险利益是完全一样的，都是重大疾病或死亡，可以获得10万元钱。区别在于选择B产品，我们手里还有一笔现金。
2、选择B，在60岁的时候，假设我们每年留下来的1660元以5%的利率递增，30年末的时候手里会有多少钱呢？——1660*66.4=110224元。也就是说，到60岁的时候，我们手里的现金已经比10万保额高。这显然比把钱全部交给保险公司划算，因为全部交给他，你可能80岁的时候才得到10万，可能100岁的时候才得到10万，而把钱留自己手里，60岁的时候就有11万，如果继续按5%的利率递增，到80岁，我手里已经有29.2万元了。
那如果达不到5%的增长呢？代理人说了，你还有可能亏呢？！那我们来看看：
如果以4%的速度增长，那么60岁的时候，你手里有现金9.3万，你将在62岁的时候拥有10.2万。显然也是划算的。
如果以3%的速度增长，那么到60岁的时候，你手里有现金7.9万，你将在68岁的时候拥有10万。在60-68岁期间出重大疾病的话，你手里有的钱没有终生重大疾病险提供给你的保额高。
再算下去，如果钱在你手里只能以2%的速度增长，那结论当然是要选终生重大疾病产品了！
所以，是选终生，还是选定期，大家可以根据自己的情况选择。如果我非常相信自己的理财能力，那肯定是选定期比较划算一点（具体产品大家可以根据这个方法来比较，这里只是一个例子），如果我觉得“终生有保障”的感觉很重要，我也愿意让我的一部分资产以较低但安全的方式放在那里，我觉得你就应该选终生产品。
那我们继续比较B和C两种产品。
1、选择B产品，每年付出1209元，连付30年，那么到30年末，就是我60岁的时候，这些钱如果都按每年固定5%的利息增加，到30年末是多少钱呢？——是1209*66.439 = 8万元。（就是说如果你不买任何保险，自己存1209元/年，那么到60岁的时候你有8万元。如果你30年没有出事，这8万你就通过保险公司捐给了恰其他30年内出事的同志了）
如果选择C产品，每5年涨一次价，从30岁的440元涨到60岁的9080元，那么到30年后的那一天，加上利息，你一共付出的钱是14.4万。比8万多了很多。
不过这是算到60岁那一天的，如果你35岁就出事了呢？显然C产品是最划算的，因为35岁的时候，你得到10万保额，如果你买A产品，你付出了5*2869元，买B产品，你付出了5*1209元，买C产品，你只付出了5*440元。
所以如果你在年轻的时候，想买比较短的一段时间的重大疾病保障，那么你选C这种付费方式，但如果你想让这份保障延续20年，30年的，就不要买了，越到后面越不划算！
综上所述：
1、如果我很想有个终生的安慰，如果我手里的钱比较宽余，如果我对自己的理财能力不是很有信心，觉得未来不确定性很大，那么选A；
2、如果我就想过度几年，以后我对重大疾病的想法会变或我环境会变，那么选C
3、如果我对重大疾病还是有一个比较长期的考虑的，但我觉得自己的理财能力还行，而且觉得钱放在自己手里总是放心一点，选B。
另外特别补充一点,如果你有比较长期的重大疾病的保障的需求,千万不要买C类产品,上面比较过了,贵很多是一方面,因为是一年一保,保险公司可能随时会说你身体不好而拒保.比如我45岁的时候得了原位癌,因为"还不够严重"得不到赔付.但保险公司很可能会不让你保46岁的重大疾病险了!那你46岁时候癌症转移了,变成足够严重的病了,哭死也没有公司理你了!
显然,我们看到,保险公司和代理人都会最喜欢A产品,因为对保险公司来说,钱放在他那里越多越好,越长越好;对代理人来说,首期保费高,自然提成多.这也是为什么市面上几乎每个公司都有A类产品,B和C产品相对比较少的原因,也是代理人为你做方案,第一个一般都会是A产品的原因.
上面的产品只是个例子，相信大家如果有兴趣从头看下来，已经很清楚，我不想推荐谁是最好的产品，也不是什么指导，但我把整个分析的过程告诉大家，授人以渔比较重要：）。
每个人最在乎的因素不一样，选最适合自己的吧！
`
前面说了很多,因为想把整个分析过程告诉大家,可能很多人不一定有兴趣和耐心全部看完的,我挑一些总结的文字在这里,和大家探讨一下吧:
1、 保险公司是商业机构，他主观上只想赚取利润，而不是奉献爱心；
2、 保险最有价值的地方是让你在一定时期内能抗衡生命中不能承受的金钱风险。如果你终生都不能实现财务自由，那么事实上保险公司也不能帮你。所谓“保障终生”的产品，你依赖的其实不过是自己的金钱。
3、 现金价值和复利是选择保险产品过程中非常重要的两个概念。
4、 对于定期寿险，附送7级34项残疾或高残赔付的条款的产品比只保死亡的产品好。
5、 关于意外险，价格很重要，意外门急诊险的保额不需要设计的太高，2000元足够。买没有免赔额的意外险。
6、 选择住院医疗保险，主要看：住院报销的比例，是不是有免赔额？报销的上限是多少？观察期？对重复住院怎么处理？是不是有保证续保的条款？也就是说今后如果以同一个病住院，保险公司会怎么处理？如果公司明文规定，同一种疾病第二年一定要除外，碰到这样的条款，一定要小心。
7、 住院补贴保险重要的是看：1、价格；2、每次住院需要减去几天的免赔期？（越短越好）3、同一年同一种疾病是如何定义的？一年最多赔几天？（最好365天都能赔）4、是不是有保证续保的条款？5、首次疾病的观察期？（越短越好）
8、 市场上的重大疾病保险很多，考量重大疾病险最重要的因素包括：费用和交费方式；保障的疾病种类；对每一种重大疾病的定义；（这一点是最容易被忽视，但事实上最重要的一条）保障利益；交费是否固定？疾病与身故观察期是多长时间？（越短越好），在观察期内出险怎么算？
9、 选年限长一点的重大疾病险会比较划算，除非你对自己的收入、保有金钱的能力极度缺乏信心，需要早点把钱存进保险公司眼不见为净。
10、 由于现金价值的威力，一般保单上列的很多附加功能比如：重大手术垫付金；减额缴清；保单质押贷款等都可以认为是没有价值的。
11、 想清楚再投保，否则损失会很大很大。
12、 保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念。保险公司在合同条款中有很多设计会规避风险。每一种病都有很多不保的情况，即使买了保险，我们自己还是要承担风险的。任何时候，不管我们买了多少健康险，我们都还需要有足够的钱存在自己身边。把钱全部给保险公司，本身就是一个很冒风险的事情。
13、 如果我们现在身边的钱不是特别足够，重大疾病险还是应该买的，特别是在年轻的时候。就是因为年轻的时候出大事情的概率低，费用也比较低。如果人生的健康有100份风险，我们用这套组合覆盖掉其中的60份，也是很有意义的。
14、 有很多重大疾病的条款规定了具体的医疗手段，一定要透析6个月，一定要换肾，不开胸做手术就不赔等等。今后医疗手段发达了，对客户是不利的。所以买健康险也需要与时俱进，分期购买。不要指望一次把未来80年的风险全买断，我们需要留着大部分的钱，在未来漫长的30年、50年中就有机会逐渐买到不同的产品，增加组合起来，构筑一个健康的人生。
15、 如何比较和选择重大疾病的保险年限？个人最在乎的因素不一样，选最适合自己。
-- 如果我很想有个终生的安慰，如果我手里的钱比较宽余，如果我对自己的理财能力不是很有信心，觉得未来不确定性很大，那么选费用比较贵的终生重大疾病险；
-- 如果我就想过渡几年，以后我对重大疾病的想法会变或我环境会变，那么选一年一保，价格递增的定期险种；
-- 如果我对重大疾病还是有一个比较长期的考虑的，但我觉得自己的理财能力还行，而且觉得钱放在自己手里总是放心一点，选每年固定交费，保障20-30年的定期重大疾病险。
附:
我最终选择的保险组合:
1 新华多保通(主险) 100元/年(每年费用固定) 10万保额（意外死亡和残疾）
2 海纽安馨定期寿险(主) 485/年， 12万保额;（死亡）
3 海纽附加定期重大疾病 904/年(费用固定)，交25年,保到55岁, 10万保额（死亡和30种重大疾病，含高残）
4 海纽附加住院费用保险 190元; 住院报销80%，最高6000
5 泰康个人住院医疗保险（津贴型） 627元; 10种重疾300元/天，器官移植最高15万;一般住院150元/天，1056种手术费补贴最高8000元
30岁时,年交费2306;55岁时年交费3159.
保障利益包括:
1、意外死亡:32-42万；
2、疾病死亡：22万；
3、意外高残：20-30万
4、意外一般残疾：1-20万；
5、重大疾病/高残：10万+300元/天住院补贴+器官移植15万
6、一般疾病住院：150元/天补贴+80%报销，最高6000
7、意外门急诊：50元以上部分报销80%，最高2000
55岁以后怎么办呢？我计划从现在开始开设一个专项基金，投资在长期国债上，每年固定存1万元，以5%年利息来计算，到55岁的时候会拥有48万元。这笔钱用来保障我们55岁之后的健康。
我的态度是，保险肯定不能覆盖所有风险，不能把所有的钱全交给他，也不能对他报全部的希望。不过在一定时期会帮你度过一部分风险，这就是他的价值。
第一个问题，我说的100万是个虚数，不过我真的看到有朋友被代理人说的晕晕的，给小孩买巨额人寿险（只保死亡的那种），这是我反对的。
第二个问题：我里面说的寿险是针对只保死亡的那种说的，你说的也包括了高残，这个同意。
第三，价格是一定要看的，不管买什么。不同保险产品是有差别的，有时候差别非常大，就比如意外险产品，10万保额，有的公司卖100元，有的要300元，保险利益是差不多的。一定要看！但我不是说什么都挑便宜的买，我里面说到我买的住院津贴，是挑市面上最贵的买的，因为他的某一点非常吸引我。
第四，我从来没有让大家都不要去买投资保险，我只是说每年4-5%的投资回报，我相信以30年来计算，我自己是可以做到的，所以就不劳保险公司了。但如果你觉得你自己做不到，或者钱放在你手里，不但不能增加，反而会随时花掉，那么尽管把钱都交给保险公司，这对你来说是个正确并且合适的选择。
最后一点，拜托请所有的“专业保险人士”都不要在我这个帖子里做广告（请另外开帖子吧！）。我希望能和大家比较深入地心平气和地探讨一个对我们生活很有影响的事情，尤其不要抓住某一句话断章取义。
想买保险但不相信保险代理人的人：花时间研究出来的保险心得
保险代理人，保险经纪人，保险公估人的职责
给宝宝买保险的一点心得
不需要买保险的人
【转】 买保险的原则
买保险的六要六不要
保险真的保险吗？
一个卖保险的告诉您：千万别买保险！
一个卖保险的告诉您千万别买保险
保险代理人、保险经纪人和保险公估人在执行的过程中各自有哪些特点？
买保险经历得到的启示
买保险必知的6问题
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