魔战冰雪剑宗一刀多少:PBOC标准金融IC卡产品介绍－中国人民银行

一、 IC卡基础知识介绍

1. IC卡的定义

IC卡是指集成电路卡，一般常见的IC卡采用射频技术与IC卡的读卡器进行通讯。IC卡与磁卡是有区别的，IC卡是通过卡里的集成电路存储信息，而磁卡是通过卡内的磁力记录信息。IC卡的成本一般比磁卡高,但保密性更好。

2. IC卡的分类

根据使用方式不同分为：

接触式IC卡：通过读写设备的触点与IC卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准ISO7816对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。

非接触式IC卡：与IC卡设备无电路接触，而是通过非接触式的RFID读写技术进行读写。国际标准ISO10536和ISO14443系列阐述了对非接触式IC卡的规定，其中规定了工作频率是13.56M，读卡器和IC卡之间最大的读取距离为10cm。

双界面卡：将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡片中，操作独立，但可以共用CPU和存储空间。

根据所嵌入的芯片类型不同分为：

存储卡：卡内的集成电路是电擦除的可编程只读存储器EEPROM，只有数据存储功能，没有数据处理能力。该卡本身不提供硬件加密功能，只能存储通过系统加密的数据，很容易被破解。

逻辑加密卡：卡内的集成电路包括加密逻辑电路和可编程只读存储器EEPROM，加密逻辑电路在一定程度上保护卡及卡中数据的安全，但只是低层次的保护，无法防止恶意攻击。

CPU卡： CPU卡也称智能卡，卡内的集成电路包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM、固化的卡内操作系统COS（Chip Operating System）和只读存储器ROM。该卡相当于一台没有显示器和键盘的微型计算机，卡中数据分为外部读取和内部处理两部分，以确保卡中数据的安全、可靠。因具有安全性高、可以离线操作、可以运算编程等突出优点，金融IC卡选用的都是CPU卡。

二、金融IC卡发展现状

1. EMV规范

为降低伪卡欺诈率、增加银行卡附加价值、开拓新型使用领域由Europay、Mastercard、Visa三大国际信用卡组织联合制定的金融集成电路(IC)卡金融支付标准，称为EMV规范，其目的是为金融IC卡、金融终端、支付系统以及金融机构建立一个统一的标准平台。

三家公司于1994年开始共同制定EMV规范-IC卡全球支付的框架，并于1996年第一次发布,简称EMV96。1999年又发布了EMV2000。目前最新的EMV规范是EMV4.2。

2. EMV迁移

国际金融IC卡的推广通过EMV迁移实现。EMV迁移是指银行卡由磁条卡向集成电路(IC)卡转移的过程。最早在银行卡欺诈风险较为集中的西欧地区开展，然后依次向欺诈风险较低的地区发展如亚太区、拉美区和中欧、非洲、中东区等地区延伸。

3. PBOC2.0与EMV

PBOC 2.0是中国人民银行制订的基于IC卡的金融支付应用规范，该规范实现了EMV标准并结合了一些PBOC的额外需求。PBOC 2.0规范包含了EMV标准中没有包含的一些额外特性和功能。

人民银行于1997年颁布第一版，2003年开始对1.0进行修订，于2005年正式颁布PBOC2.0，2007年开始对2.0进行增补并颁布实施。

三、金融IC卡产品介绍

1. 借记/贷记类产品

实现银行卡的借记/贷记功能，是一种全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁条卡。尽管在满足一定的条件下可以脱机授权，但国内目前要求全部联机。

基于IC芯片的银行卡能够为持卡人提供更加安全的支付服务。可以与社保、就医、身份认证等其它需要实名的应用结合在一起，也可以加载积分、折扣等信息或者其它的行业信息。另外可以与小额支付产品无缝连接，小额支付使用脱机方式、大额支付使用联机借贷记授权。

2. 电子现金类产品

是建立在借记/贷记应用的基础上的具备脱机小额支付功能的产品。是一种功能齐全的全新金融产品。可以不记名、不挂失、不计息、不允许取现（退卡除外）、额度自行定义。卡片内存储账户信息，使用时脱机，无须签名和密码。其安全体系采用非对称密码算法，卡片和终端的认证采用公钥认证体系。

这类产品适用于小额支付、联机交易环境不佳的场所，如公共交通收费、高速公路、快餐、便利店、自助售票、自助售货等。可以与借贷记产品无缝连接，小额支付时使用脱机方式、大额支付时使用联机借贷记授权。

3. 非接触式支付产品

在借记/贷记类和电子现金类产品的基础上叠加非接触式接口，就形成乐非接触式金融IC卡产品。可以分为非接触式借记贷记应用，非接触式磁条应用（MSD）和非接触式快速借记贷记应用（qPBOC）。

具备非接触式接口的银行卡大大拓宽了支付领域，在安全性并不降低的前提下非常适合在快速交易场合及特殊环境场合的支付，适用于快速通过的领域，如：公交、地铁、出租车、轮渡、高速公路收费、停车、门票、就医、快餐等；适用于追求支付体验的客户群,可以内嵌于手机等其它创新设备中，如结合手机形成智能卡手机支付产品。

四、受理环境建设和改造

2009年7月1日以后新增POS终端应能够受理符合PBOC标准的金融IC卡，并且通过检测认证。专业化服务公司招标入围和新布放的POS终端必须能够受理接触式IC卡。各地根据项目情况通过在终端上增加读卡器实现非接触式受理。将分阶段对主要城市（直辖市、计划单列市和主要省会城市）的存量POS终端进行金融IC卡受理改造，力争在2～3年内大幅改善PBOC卡的受理环境。2009年重点开展北京、上海、广州、深圳、宁波、南京、杭州的终端改造，世博会召开前完成。2010年开展其他计划单列市和省会城市的POS终端的改造。基本实现重要城市金融IC卡受理无障碍。

截至2010年12月为止，贵阳市已有2000余台公交车和600余台公交出租车、贵州省近35000台POS终端能受理金融IC卡完成支付功能。

五、国内IC卡发展情况

目前工商银行和交通银行已经实现了全国性发卡，其中中国银行、农业银行以及建设银行已经启动了改造工作，将于2010年内完成，另外中信、民生、招商、深发展等也在积极的进行IC卡项目策划。全国主要发卡案例包括：

1. 宁波市市民卡。是由当地有关商业银行与市政府授权的市民卡机构合作发行的符合PBOC2.0标准的银行联名卡。 卡片除用于传统的购物中心、大型超市和宾馆饭店等磁条银行卡广泛应用的领域外，还可以在小型连锁超市、快餐店等传统磁条卡未进入的应用领域小额和快速消费。特别是可以使用银联标准IC卡乘坐公交车，极大地丰富了宁波市民的银行卡应用领域，减少了现金和各种行业卡的使用，方便了市民的生活。

2. 中国工商银行和各地交管部门合作，发行牡丹交通卡，除金融支付功能为，还记录驾驶员的驾驶证信息，并记录违章扣分信息，可由交警直接进行现场检查和处罚，并可支付罚款。

3. 工商银行深圳市分行携手广深铁路股份有限公司联合推出广深铁路牡丹信用卡，是一张符合PBOC2.0标准的金融IC卡。除具备更为安全的金融支付功能外，更可实现通过非接触刷卡方式乘坐广深线“和谐号”动车组，比传统窗口购票更方便快捷。持卡人在乘坐广深线“和谐号”时，无需购票，直接刷卡进闸乘车,在出站时直接刷卡出闸。

4. 2010年12月30日，由中国银联贵州分公司携手中国工商银行贵州省分行、交通银行贵州省分行和贵阳银行发行的金融IC卡正式实现在贵阳市公交车和公交出租车上的全面应用。2011年，贵州省金融IC卡的使用范围将进一步扩大，还将应用于超市、商场、农贸市场、社保、医疗、停车、门禁等多个领域，涵盖日常消费的主要场所，最终实现金融ＩＣ卡的一卡多应用。