音箱外面包的是什么:提高财商多赚钱

《提高财商多赚钱》
提高财商多赚钱 第一部分 前言 人人都有高财商    女儿在7岁时就会用劳动赚钱，8岁时就开发出自己的“产品”：按摩卡、微波鸡蛋饼、画、手工作品。女儿用这些产品在我们家的这个“商业环境”中创造财富——而事实是这些做法并没有人来告诉她，完全是自我意识。    我从女儿小时候就开始训练她的赚钱能力，我发现，每个人先天都有很好的创富能力，只是很多都没有被我们挖掘而埋没了。    现实生活，人和人之间本质没有多大的差别，可为什么有的人富有，有的人贫穷，生活也往往存在天壤之别呢？问题出在哪里？人们最开始认为是“智商”（IQ）决定了一个人能否富有；后来发现仅仅因为有高智商并不一定富有，于是人们开始研究“情商”（EQ）；可是在经济主导型社会，又发现即使智商高、情商高的人仍然可能辛苦过一生。于是我们把目光对准了每个人创造财富的能力的不同，那就是财商（FQ）的高低。可以说，对于个人，智商、情商、财商都很重要，可是影响一个人的财富状况的，最重要的还是财商。能给我们一生幸福生活提供物质保障的，是财富，而财富又来源于我们个人创造财富的能力，这个能力就是财商，人人都需要很好的财商，更需要用财商来利用好智商、情商，创造更多的财富。    美国教育基金会会长夏保罗先生，这位为世界各国培养出1000多名CEO的教育家说：一个人进入社会后，综合素质是最重要的。综合素质虽然包括很多内容，但首先表现为自信心，因此提高孩子的综合素质，关键在于帮他建立自信心。而在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心。美国许多家长都有一个共识：在孩子智商、财商、情商的教育培养中，财商的培养最重要，要想子女成材，就一定要从他们小时候开始进行理财教育，培养他们的财商。    或许正是这种财商的教育培养，夏保罗5个孩子的综合能力都非常高。他们都进入了美国著名的大学，并全部拿到了MBA学位。步入社会后，他们的年收入高的达到400万美元，最少的也超过了200万美元。    对于当下都市中几乎人手一张的信用卡，有人说，它只会让你多花钱。殊不知，只要利用好了，信用卡一样可以创造出钱来；甚至不用你一分钱，就可以帮你操作买到一套房子。操作的结果是，你得到了一套房子加上一笔钱。你甚至可以再通过房子的运作，获得一定的现金为你支付银行的贷款。这就是财商的作用，从零到有的作用，无穷大的作用。    我们从小学到大学毕业，所有的老师都很少甚至忌讳在课堂提到有关“钱”的话题。整个学生时代，我们拼的更多的是智商和努力，而当我们有一天走入社会，却发现生活因为“钱”而如此辛累。这就是我们教育体系的一个盲区，这个盲区忘了给学生提供财商教育。大多老师和家长一直认为“钱”太世俗而忽视了教导孩子正确的理财观，不仅让孩子丢失了“财商”，自己也为生活离不开钱的现实而烦恼，于是便不断地希望通过努力工作来改善生活，然而却又因为欲望、物价、动荡、变化而感到更加辛苦和不安。其实每个人先天都有财商，但常常因为我们不关注而被遗忘甚至忽略，事实上只要关注、学习、训练都会挖掘出你的财商。而我们这本书就是来帮助提高你的财商的。    现实生活，人人需要财商，人人都有高财商，只要你学习，你一样能找回、挖掘出你更大的潜能——财商。而每个人财商能力的提高，都会给你今后的投资生活带来丰厚的回报。提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（1）    女儿在7岁时就会用劳动赚钱，8岁时就开发出自己的“产品”：按摩卡、微波鸡蛋饼、画、手工作品。女儿用这些产品在我们家的这个“商业环境”中创造财富——而事实是这些做法并没有人来告诉她，完全是自我意识。    我从女儿小时候就开始训练她的赚钱能力，我发现，每个人先天都有很好的创富能力，只是很多都没有被我们挖掘而埋没了。    现实生活，人和人之间本质没有多大的差别，可为什么有的人富有，有的人贫穷，生活也往往存在天壤之别呢？问题出在哪里？人们最开始认为是“智商”（IQ）决定了一个人能否富有；后来发现仅仅因为有高智商并不一定富有，于是人们开始研究“情商”（EQ）；可是在经济主导型社会，又发现即使智商高、情商高的人仍然可能辛苦过一生。于是我们把目光对准了每个人创造财富的能力的不同，那就是财商（FQ）的高低。可以说，对于个人，智商、情商、财商都很重要，可是影响一个人的财富状况的，最重要的还是财商。能给我们一生幸福生活提供物质保障的，是财富，而财富又来源于我们个人创造财富的能力，这个能力就是财商，人人都需要很好的财商，更需要用财商来利用好智商、情商，创造更多的财富。    美国教育基金会会长夏保罗先生，这位为世界各国培养出1000多名CEO的教育家说：一个人进入社会后，综合素质是最重要的。综合素质虽然包括很多内容，但首先表现为自信心，因此提高孩子的综合素质，关键在于帮他建立自信心。而在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心。美国许多家长都有一个共识：在孩子智商、财商、情商的教育培养中，财商的培养最重要，要想子女成材，就一定要从他们小时候开始进行理财教育，培养他们的财商。    或许正是这种财商的教育培养，夏保罗5个孩子的综合能力都非常高。他们都进入了美国著名的大学，并全部拿到了MBA学位。步入社会后，他们的年收入高的达到400万美元，最少的也超过了200万美元。    对于当下都市中几乎人手一张的信用卡，有人说，它只会让你多花钱。殊不知，只要利用好了，信用卡一样可以创造出钱来；甚至不用你一分钱，就可以帮你操作买到一套房子。操作的结果是，你得到了一套房子加上一笔钱。你甚至可以再通过房子的运作，获得一定的现金为你支付银行的贷款。这就是财商的作用，从零到有的作用，无穷大的作用。    我们从小学到大学毕业，所有的老师都很少甚至忌讳在课堂提到有关“钱”的话题。整个学生时代，我们拼的更多的是智商和努力，而当我们有一天走入社会，却发现生活因为“钱”而如此辛累。这就是我们教育体系的一个盲区，这个盲区忘了给学生提供财商教育。大多老师和家长一直认为“钱”太世俗而忽视了教导孩子正确的理财观，不仅让孩子丢失了“财商”，自己也为生活离不开钱的现实而烦恼，于是便不断地希望通过努力工作来改善生活，然而却又因为欲望、物价、动荡、变化而感到更加辛苦和不安。其实每个人先天都有财商，但常常因为我们不关注而被遗忘甚至忽略，事实上只要关注、学习、训练都会挖掘出你的财商。而我们这本书就是来帮助提高你的财商的。    现实生活，人人需要财商，人人都有高财商，只要你学习，你一样能找回、挖掘出你更大的潜能——财商。而每个人财商能力的提高，都会给你今后的投资生活带来丰厚的回报。提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（2）    一份父女间的电脑租赁合同    我与女儿正式签订了“笔记本电脑租赁合同”，不是我租赁电脑给女儿，而是女儿买了一台笔记本电脑租赁给我。合同一式三份，女儿和我作为甲乙双方各执一份，妻子作为公证人执有一份。    这份电脑租赁合同起因是这样的：家里一共两台电脑，我和妻子各一台，女儿用电脑一般是哪台闲着用哪台，但难免有撞车的时候。女儿想要一台电脑，我并不想直接给她买，决定在这台电脑上做投资教育文章。    那天，女儿正在电脑上玩摩尔庄园游戏，我跟女儿说，想不想要一台属于自己的笔记本电脑，女儿以为我要给她买，高兴地亲了我一口，并兴奋地赞美我：“爸爸太好了！爸爸太棒了！”但我告诉她，买电脑要她自己买，她一下子不高兴了。我对她说：“爸爸制定一个方案，你看如何？如果你觉得合适，你再做决定。”女儿疑惑地点了点头，不太情愿地对我说：“那你说吧。”我告诉他，买一台本地企业富士康集团生产的10英寸小笔记本电脑，价格2800元，这台笔记本在周一至周五上午8点到下午4点租赁给我使用（我做股票需要用这台电脑），其他时间都归女儿使用，电脑所有权是女儿的，我和女儿签订两年合同，年租金为1400元，合同签订后，我应立即支付1400元租金给女儿，女儿保证我正常使用电脑。女儿似乎觉得这个方案很不错，有点按捺不住心中的喜悦，决定再征求妈妈的意见，妻子听完后，故意对女儿说，“这个生意太划得来了，只要拿1400元就能买台电脑，明年这个时候你爸爸交第二年租金，你的本钱就回来了，一年就赚了一台电脑，而且电脑租金太贵了吧，觉得1000元更合适些。”女儿已经完全认为这是一个非常好的投资了，跑到书房里告诉我同意这么做，就这样我和女儿签订了她人生的第一份“商业合同”。合同签完后，为了考验女儿的决心，我对女儿说：“我有些后悔了，觉得这份合同对我不太合适，我愿意拿出200元违约金赔偿你。”女儿根本不同意，并把这份合同和她的钱还有记账本一起锁了起来。女儿从存折里取出1400元，我也拿出1400元，第二天买回了这台为女儿创造“财富”的电脑，之后我们严格按照合同规定的使用时间履行合同。    电脑租赁合同    甲方（出租方）：任××（女儿）    乙方（承租方）：任宪法    就电脑出租使用事宜，甲、乙双方经协商一致，订立本合同。    一、甲方出租电脑一台，租期两年，年租金为1400元整。    1该电脑租赁期共两年。自2009年4月14日起至2011年4月14日止。    2租赁期满，本合同终止。乙方如要求续租则必须提前一个月通知甲方，经甲方同意后，重新签订租赁合同。    3乙方如有特殊原因提前终止合同，应提前通知甲方，并负责为甲方找到承租者，经双方协商，甲方退还剩余租金，或由承租者交由乙方。    4年租金（年租金140000元）共计280000元，现金支付，一年计付。    二、甲方权利：即日起电脑归属甲方。    三、乙方权利：    1每周一至周五上午9点至下午4点，电脑使用权归乙方。    2除以上时间外，电脑使用权归甲方所有。    3如乙方出差需要使用此电脑，应保证乙方的使用权。提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（3）    四、违约责任：本合同不允许双方有违约行为。    甲方签字：任××乙方签字：任宪法    2009年4月14日    其实，女儿在家里已经有了很多主动收入和被动收入。主动收入又分为主动劳动收入和主动创意收入，主动劳动收入包括每月的打扫家庭卫生的收入、为我和爱人按摩的收入；主动创意收入包括在家里设立的“有奖彩票游戏”、拍卖手工艺品、向我们销售多口味的“微波鸡蛋饼”。被动收入包括储蓄、出租电脑。这些事情看起来很好玩，又有点像游戏，但这些却都是女儿财商的具体体现，她不断地增强创造财富的能力，这种能力将是她一生的财富，这也是我培养她财商的最终目的。每个父母都在孩子身上实践自己的教育方式，是送给孩子100万元重要，还是教给孩子赚100万元的方法重要，答案不言而喻。让我们接下来踏入学习财商的大门吧！    什么是财商    什么是财商？我定义的概念是，财商是指一个人创造财富智慧和行动综合能力的大小量化值。因为这种能力大小不同，导致每个人的财商高低不同。如果具体去量化，我们在同样物质条件下，同等时间内，看谁创造出更多的财富。哪个创造得多，哪个就财商高。    财商由两部分组成：智慧+行动    我们在这个概念里发现财商是由两部分组成，一部分是创造财富的“智慧”，一个是创造财富的“行动”，两者缺一不可。仅仅有智慧，但是没用行动，就无法将智慧转化为财富，仅仅说明你有个很聪明的想法而已；可如果没有这种“智慧”，仅有盲目的行动，也不能创造财富，只能说明你很勤劳而已。    财商与钱的关系    财商不是钱，但财商可以创造钱，财商是因、钱是果；财商是种子，钱是果实。童话故事《小白兔和小灰兔》似乎更能说明这个问题。故事中描述了两只可爱的小兔分别接受了老山羊不同的礼物——小灰兔得到了白菜和小白兔得到了白菜种子。两个小兔子回家后，小白兔辛勤耕种，小灰兔却坐吃山空。结果，白兔种的菜丰收了，灰兔却把菜吃完了。    给你一笔钱可能让你立刻富有，但不可能让你一生富有；财商不可能让你立刻有钱，但可能让你一生富有。我的“钱兵”说法得到周围人的一致认同：你手中的每一块钱都是你的“钱兵”，你经营管理好它们，它们就会打胜仗，“俘虏”很多新的“钱兵”；你不会经营它们，它们就会被别的“钱兵”“俘虏”，变成别人的钱。而你如何守住它们，经营好它们，就由你的财商作为总参谋为你这个“司令官”出谋划策。我见过很多人去电玩游戏城去赌博，结过输得一干二净、甚至负债，输的数额少则几千元，多则几十万元、上百万元。可以说这些人的财商简直就是“0”，甚至是“负”财商。    现实生活，很多人参与过“万里大造林”、“亿霖大造林”等各种高额回报投资活动。涉及3万多元投资者和13亿元资金的“万里大造林”，以及涉及2万元多投资者和16亿元资金的“亿霖大造林”，使得好多怀揣发财梦的人全部被骗，损失惨重。能拿出几万元、几十万元的这些人不能说他们的智商和情商不高，可这些人都以损失惨重收场。我也曾经接触过这样的人，也曾努力劝说他们，但是我的劝说并不能制止住他们的欲望，甚至对我有些敌意和耻笑。事实上，这些人因为缺少财商而上当受骗，如果稍微推敲，这些企业的盈利模式和投资回报率就不实际，缺乏可行依据，怎么能给你如此高的回报呢？提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（4）    财商应该是我们现代人必备的基本素质之一    我们生活在经济社会中，时时刻刻都离不开钱。每天我们都要面对赚钱、花钱、存钱、投资等直接和钱有关的活动，而每一个环节都因为个人财商不同，产生的结果完全不一样。一样的股市、基市、房市，而因为人的不同，有的人赚，有的人赔。所以，拥有财商、提高财商是我们现代人必备的基本素质。你可以一时没钱，但你决不能一世没有财商。“上算智生钱，中算钱赢钱，下算力换钱。”这句经典的俗语更能说明财商的重要。财商是改变个人财富命运的必须手段。    财商作为一种综合能力，是可以后天挖掘和培养的    每个人不可能生下来就是一个“天财”（与生俱来的高财商），因为我们每个人出生、家庭环境、教育、工作的不同，在这种自然成长环境中，注定每个人的财商肯定不一样。我的先天财商并不高。我在学校时不喜欢所学的专业——纺织印染，我更喜欢如何去赚钱，我在学校尝试去做点小生意，我也愿意和做生意的“老师”学习，即使我无报酬地为他工作。我毕业后，白天工作，晚上又找兼职，目的也不仅仅为了多赚钱，更多的是为了多接触人，多接触其他行业，多了解一些真正的东西，换句话说，我是在培养自己的“财商”。    后天多关注“财”，多想如何赚钱，更能有效激励你赚钱的欲望，从而在不自觉中提高你的财商。我在工作后的业余时间也经常参加各种征文、广告语征集等商业活动，也算有些成绩。1995年，我的一篇征文《老李卖房》在《中国青年报》刊登并获得二等奖。一次广告语参赛获得三等奖。这些都磨炼了我的财商。而这些首先需要你去关注！关注！再关注！就如同大学生岳贤德在吉利集团征集新车标活动中中标并获得200万元奖金一样，因为关注，才引起实际的行动。    有效的学习和训练是可以挖掘提高财商的。现在有关财商和理财的书籍都可以后天挖掘提高财商，我在我的“财商创富培训”课程中，接触过很多学员，在培训和学习中，最开始有一部分学员的财商意识和财商知识几乎为“0”，因为除了工作带来收入之外，从不关注任何理财投资产品。在沙盘模拟训练中，有些学员表现得非常迟钝，而这种流露完全是一种自然状态的显示。而一些在经商的学员则完全不一样，他们对于赚钱很兴奋、积极主动、善于思考，面对机会主动出击，即使是游戏，这些人也会在游戏中成为胜者，成为有钱人。而游戏的起点，大家手中的钱都差不多，但当不断学习模拟演练后，迟钝的学员也开始开窍、活跃起来，逐渐打开财商之门。他们开始关注、并通过学习提高财商，从而开始把财商装进自己的大脑，开始在生活中帮助自己获得更多的财富。所以，财商的提高带来的收益，几乎无法用一个具体的量来衡量，对于有些人，可能是无穷大。相信本书对你的回报和影响价值绝不仅仅是封底的这个“定价”。    财商提高的人，创造财富的能力一定也随之提高    财商高的人会让财富从0变为1，从1变为2，不断增长下去。财商的提高会让你成为一个会赚钱的人，会用智生钱，会用钱赢钱的人。我曾经指导拙著《白手创业》的一个读者，以10000多元作为启动资金，利用“财商”去创业，经营“朋友短租公寓”，一个让“别人睡在别人房子里”为你赚钱的项目。不到两年时间，在兰州和银川已经拥有近“20套”公寓为他创造财富，而他依然在事业单位工作。我也指导我的太太经营起“朋友短租公寓”，每套房子每年都可以赚到比正常房租高一倍的纯收益。而这套运营体制形成健康的现金流后，就完全可以利用这个现金流为你创造自己的房产，我将在后面有关章节详细说明。为什么同样的房子，因为人的不同，可以产生双倍收益的差异？这就是因为财商的不同。我相信，只要你努力去关注，去学习，你也可以获得比别人高双倍的收益。提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（5）    你的财商在哪里    谁“偷”走了你的财商？    在我们的成长过程中，谁偷走了我们的财商呢？    “偷”走我们财商的第一个“小偷”：我们的家庭教育    从小开始，我们并不需要去赚钱，饭来张口、衣来伸手。因为我们有个提款机——父母。而从小开始我们的父母也几乎不和我们谈钱，他们更多关注的是我们的健康和学习；只要身体健康，学习成绩100分比什么都好。最开始我们几乎认为钱和纸一样，拿来就用、就花。甚至钱掉在地上，我们也漠不关心。我记得女儿在没有意识到钱的作用时，即使别人给了她钱，尽管都是100元的，她也不珍惜，更不放在眼里，随便乱放，她不认为这东西对她有什么价值，还不如给她一个玩具，更让她喜欢。直到我开始训练她的财商，让她知道钱的作用，并控制她的开销时，她忽然找她妈妈要回亲戚朋友给她的压岁钱，并偷偷藏了起来。她开始知道钱的作用，知道钱可以买到自己喜欢的东西，同时也就开始珍惜钱了。    某报纸报道了一个家长求助儿童心理老师如何教育孩子的新闻，引起了社会热议。原来这个家庭经济条件不错，但对孩子教育方式不当，孩子为了和父母对抗，每次出去买东西故意拿50元当做10元花，别人提醒他，他也不在乎。试想，如果这样的孩子长大后仍然不转变过来，恐怕家里再富有，也会被他挥霍光，所谓“富不过三代”就是如此得来的。正因如此，比尔·盖茨把财产全部捐了出来，有人问他为何不留给儿女？盖茨说：“如果我的儿女他们行，我留钱给他们有何用；如果他们不行，我又何必留钱给他们。”    “偷”走我们财商的第二个“小偷”：我们的学校教育    从我上小学起，一直到毕业，几乎没有老师谈过关于钱的内容，更不要说开发孩子的财商，而到今天，女儿已经开始上学了，学校教育依然没有对孩子的财商教育。这是我们教育的一个误区，一个悲哀，特别是面对日益激烈的就业压力，好多学生毕业后却找不到工作，一个纯粹的读书者竟然不能自我生存，这难道不是我们教育的失误和悲哀吗？    从我们第一天走入校园，老师就告诉我们要“好好学习，天天向上”。可当我们好好学习跑到终点时，却找不到“向上的地方”。我们发现，多年的教育竟然解决不了我们的生存。为了就业，我们从事的工作竟然和我们学习的东西联系不上，我们开始茫然不解。    在我们的学生时代，课本和老师都教过我们的与金钱有关的内容是：“在资本主义国家里，人和人之间的关系是*裸的金钱关系。金钱是万恶的。”我们的理想是科学家、老师、画家等，唯独没有人说自己要成为一个企业家和有钱人。尽管20多年过去了，时代不同了，我们的社会更加务实。但是今天，我们的学校教育仍然躲开这个话题，更不要说教给孩子财商知识，因为在现实生活中，我们孩子的这些老师都不能解决好自己的财务状况。这种没有财商教育的现状从我们教育体系再复制，不经意中埋没了我们的财商。    几千年的“士农工商”的传统意识仍然影响我们的教育系统。我们的大学系统也更注重“士农工科”。大学里人文、农业、工业等方面的学科十分齐全，却没有教你如何“赚钱”的相关专业。一个可悲的现象出现了，当我们学完“文农工科”走向社会，却解决不了就业和温饱，这是我们教育失败的一面。如果我们给所有毕业的这些学子精英们装上“财商”，他们会更好地利用所学，去创造财富，而不至于害怕、迷茫、失望。提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（6）    “偷”走我们财商的第三个“小偷”：我们的工作环境    当有一天我们走上工作岗位，我们的老板、我们的上司、我们的领导会对我们说，努力工作，只有单位效益好了，我们才能多拿工资、奖金。但是有一天，我们忽然发现，单位破产了，我们的努力也跟着破产了；即使单位很盈利，但给我们的报酬依然不能解决我们生活所需，物价在涨、房价在涨，我们掉进了一个拔不出来的陷阱，我们开始和不断上涨的物价、房价赛跑，2003～2008年，房价翻了两三倍。我们像一头眼前挂了青草的毛驴，尽管很努力，却仍吃不到眼前那把草。    作为企业管理者，都希望自己的员工努力工作，因此，在制度、激励等方面都是为了保证员工更好地为企业服务，自然管理者不希望也不愿意看到员工流失或辞职，也不愿员工在工作期间去想、去做私人的事。久而久之，我们在这种工作状态中，更多的是关注自己的工作，希望把工作做好来保住这份工作，做得更好，获得更多收入。但是，我们不去关注自己，不去提高自己的财商，势必会变得更加听话、迟钝、安于现状，在一种自然工作状态下埋没了自己的财商，也在身边流失了很多创富机会。    “偷”走我们财商的第四个“小偷”——我们自己    前面我们说了埋没我们财商的3点外因，最后一个“小偷”，也是最重要的“小偷”就是我们自己。一件事情的失败可以找99个外因，但这99个外因只能影响你1个失误；而影响你99个失误的原因只有1个，那就是你。    大多数人都梦想得到一笔意外财富，比如彩票中大奖，但是前提也是你要买了彩票才有可能。就像前面的小灰兔一样，即使得到了一些白菜，坐吃山空是早晚的事；如果你是小白兔，种下白菜种子，有一天你就会有更多的大白菜。那为什么不变成小白兔呢？只要你“种”下创造财富的智慧和能力的“种子”，获得财富是必然的。而如何提高财商就需要你去关注、去学习、去实践，时间、信息、周围环境都可以帮助你，也去参加我的“财商培训课程”。    我在“财商培训课程”中，鼓励学员在获得财富、赢得财务自由的过程中，能够最大限度地调动他的积极性。而调动学员积极性的根子就是学员自身对财富的“欲望”。这种欲望带来的是自我积极性和主动动力，在游戏模拟初期时（只告诉学员游戏规则，并不指导学员如何去做），一些人就自然流露出一种强烈欲望，获得胜利并渴望获得更多的财富；他们对如何获得钱、如何获得源源不断的现金流、如何调控财务支出都表现了很强的兴趣和急迫的主动性；他们不仅想得到“白菜”，还想得到“种子”，还想进一步用“种子”去换来更多的“白菜”。但还有一部分学员，他们却反应迟钝、不积极、兴趣低。这种来自于内心对财富的自然表现，十分鲜明地反衬出主动欲望和被动欲望的差别。如果你没有强烈获得财富的欲望和梦想，谁也撬动不了你的潜能，也更挖掘不出、发挥不出你的财商。你甘于忙忙碌碌，甘于安于现状谁也不能改变你。这个“偷”走你财商的首犯就是你自己。    人和人之间的本质差别就是我们看不见的“大脑意识、思想”。就如同电脑一样，硬件之间没有本质区别，而区别就在于你处理问题使用的“软件”。而财商就是我们身体“软件”的一部分，作为这部分，它是为你获得财富而服务的，你是任其埋没呢？还是愿意挖掘出它，并不断提高它呢？提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（7）    寻找你的财商    我们可以把财商分成两部分：一部分是你先天具备的；一部分是你后天学习提高的。我们先天意识的财商已经形成了一个常量——先天财商。那么如何提高我们另一部分财商就要靠我们后天学习提高了——后天财商。而这部分学习才会极大提高我们财商的变量——从小变大。我们可以用数字做一个形象化的比喻：比如甲的先天财商是40，乙的先天财商是50，乙的财商比甲高；但是甲经过后天学习，把后天财商也提到了40，但是乙没有去学习提高；那么我们发现甲的总财商是80了，而乙还是50，那么甲的财商就比乙高出很多了。    当然，这个比喻是不严谨的，财商是无形的东西，我们无法用一个标准化的工具来量化它。我给大家用数字来作比喻，只为了更形象地说明我们如何去提高我们的财商，那就是通过后天的学习训练。同样两个人，都拿10万元进入股市，可结果可能大相径庭，一个可能损失惨重，一个可能获利丰厚。我们其中可能包括了运气的成分，但最重要的还是个人操作能力不同，也就是他们操作股票的财商不同。我们都知道杨百万，散户把他称为——散户股神。可当年与杨百万一样成名的其他“百万”早已都销声匿迹了，甚至有的跳楼了。如果我们用财商去解释是不是因为他的财商出现了问题呢？不仅在股市，还有很多人参与“传销、变相集资”等非法的商业活动，其中“集资”的形式也五花八门：大造林、养殖芦荟、仙人掌、蚂蚁、电子网络营销，等等。哪一个背后都涉及上千万元、甚至几十亿元的资金，参与者也不乏走投无路而自杀的，而那些始作俑者也被法律严惩，用生命和自由的代价去偿还他们的罪恶。这些人没有守住他们的钱，也没有守住他们的自由和生命。我也曾经劝解我身边想要参与的人，阐述危害和后果。但这些人却被不劳而获、获利丰厚所迷惑，最后被骗的十分惨重。不是他们手里的钱出了问题，而是他们的“财商”出了大问题。    既然大家明白了后天的财商是需要通过学习来提高的。那么我们就去学习吧！一起去打开“后天财商”之门吧。我将把我多年理解的财商理念知识告诉大家，也把我如何运用的实践案例和大家分享，在我和读者分享这些知识时，我也在把我的“财商知识”转化为财富：稿酬。在这里我也向读者表示感谢！如果你更想通过财商的提高去创业，你也可以去看我的第一本书——《白手创业》，该书会告诉你如何更有效地创业。    财商和理财的关系    有的人认为财商就是理财、理财就是财商，这种理解是片面的。财商不是理财，理财能力仅仅是财商能力的一部分，财商是理财的灵魂、指挥官。财商的提高可以更好地提高你的理财能力，让你更加智慧地理财，同时也会在理财之外帮助你创造财富，比如发明、专利、创意、创业等，这些一样可以给你带来财富。    理财是先有钱和物再去打理的一个过程。通俗地说，是先有鸡后有蛋的问题；而财商是不管是否有鸡和蛋，都可以找来蛋去孵化出更多的鸡，再让鸡生更多的蛋或找来鸡生更多的蛋，再去孵化出鸡，这样实现鸡生蛋、蛋孵鸡的良性循环。    没有财商你就不会理财    我们先来看看有关理财的概念和观点。    理财的第一种解释提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（8）    理财即对于财产（包含有形财产和无形财产）的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据当前的实际经济状况，通过一种或多种金融投资工具达成其经济目标的计划、规划或解决方案。具体实施该规划方案的过程，称为理财。    理财的第二种解释    理财就是对自己过去、现在和未来财产的总体规划和经营。理财的目的是提高家庭及个人的生活质量，理财的过程是使资产达到最大化。    理财的第三种解释    一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含义：    （1）理财是理一生的财，不是仅仅解燃眉之急的金钱问题。    （2）理财是现金流量管理，每一个人都需要钱以应付现金流出、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。    （3）理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。    我们从二者概念看，财商是一种创造财富的智慧能力，是我们整体智慧的一部分，是创造财富的思想方法；理财是如何打理一生钱财的手段和过程，理财应该是在财商指导下的有效行动过程。所以：    财商是理财的智慧思想、是理财的参谋官；理财是财商一个    方面的执行官，理财是财商创造财富智慧能力的一部分行为。    财商可以帮助你在没有一分钱的情况下，去赚更多的钱。我们在书后面向你展示这样的案例，即使没有钱，我们也可以利用财商能力去赚钱，我们也可以利用财商去购置房产并得到现金。财商更多体现如何创造更多的钱，通过赚到钱的多少来说明你财商值的高低，财商是正向值。而理财是先有钱再去打理，没有钱怎么能去理财呢？理财的初始愿望是通过打理钱物去赚钱，但实际不一定能赚到钱。比如有的人在理财投资时，出现了亏损，这样的案例比比皆是。而财商的提高能够更好提高你的理财能力，帮助理财增加获利、减少亏损。财商的利用更多是帮你理财效益最大化。    个人理财的相关内容：    （1）如何赚钱——如何增加收入    个人收入包括工作收入和理财收入，工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱。    工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。    理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。    （2）如何用钱——如何合理支出    （3）如何存钱——如何购置资产    （4）合理借钱——有效打理负债    当现金收入无法支付现金支出时就要借钱。负债基本分为三个部分：    消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。    投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。    自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。    （5）如何省钱——如何合理支出和有效避税    （6）如何护钱——如何科学有效保险    人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。    产物保险：财险、车险等。    图11中列出了我们常见的理财投资工具，每个工具其收益和风险各不相同，收益大的风险也大，反之亦然（见图11）。提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（9）    图11投资工具的风险和收益    本书是探讨如何提高财商的一本书，而不是去研究如何理财的一本书。这里简单介绍一下基本理财知识，相关理财知识的学习，大家可以通过专门理财的书籍、互联网、讲座、咨询等多种方式获得。再根据自身情况去合理有效地理财。    钱是财商的工具！钱是财商的结果！钱是财商的兵！    钱是最听话的“士兵”，钱的强大或懦弱不是因为自己，而是源自指挥它们的“军官”的强大或懦弱，一个有财商的军官带领1万元的“钱兵”完全可以俘虏一个没有财商的军官带领的10万元“钱兵”。这种典型的搏杀最直接体现就是“股市”。股票市场绝对是一个“财商+钱”博弈的战场。每天早晨，当股市这个战场大门打开时，形形色色的“部队”冲进去，开始厮杀，尽管没有流血，但是夺得“俘虏”和失去“钱”兵依然十分残酷，而有些“军官”却在流血，更有甚者，因为全军“覆没”而真的自杀身亡。不是他的钱杀了他，而是他自己杀了自己。这和真正的战场还有什么区别？当所有的士兵都牺牲或者成为俘虏时，作为一个统帅还有别的选择么？从古到今、从内到外，这样牺牲的将领和军官比比皆是。    就股票投资方式，我并不主张对股票一点不懂或者懂得很少的人去做股票，即使像我这样自认为能找到获胜办法的人，一样在2008年上半年在股市上损失。当股市从2007年6124点跌倒2008年1664点时，这场股灾不知吞掉了多少人的财富。我与别人探讨这场股灾时，我把这场股灾比喻成一场山洪，在这场股灾中，基金、券商、法人、私募、游资、散户就像各种淘金人，每个人都认为山顶有金子，人们结合成不同的队伍从山中各个角落向山顶冲；可没想到的是，一场山洪暴发了，这样的山洪，没有哪一种类型的淘金人能够独善其身，即使你很强大，比如基金（这场股灾很多基金也都损失在60%左右），而那些势单力薄的散户就更不用说了。但不是说所有的人全军覆灭，那些能够用自己的“股票财商”判断出这个趋势的，都会及时抽身，减少损失。也有那些敢作敢为的勇士，比如私募，凭着自己的“股票财商”，在洪水缝隙中找到金块，但这只是少数。那么，对于股市趋势的判断需要你对整个经济状况和信息通过汇总，再经过“股票财商”的分析，做出有效的判断，及时保护好你的“钱兵”们。    上面这段话，我把股市说得如此残酷，其实也不无道理。但在股市一样有胜利者，股票作为一个投资工具对于获得财富的确能起到很好的杠杆作用。但是，作为一个股票投资者，如果没有一定的经营股票的“财商能力”怎么能获得胜利呢？不失败是偶然，失败是必然。    我在2007年11月开始介入股市，也正是2006年中国牛市起来的末尾期。但我知道，我对股票操作一无所知，我在这里面的“财商”为零，所以我也只拿很少的资金进来，我开始主动接触老股民，也开始听课、看书、主动关注研究它。尽管我找了很多方法，作为一个新股民，恰好又遇到了股灾（指数从2007年10月的6124跌倒2008年10月1664点），当我在2008年8月停手时，我介入的资金还是跑赢了大盘，这种赢是减少亏损，以亏损少而跑赢大盘，不免有些讽刺。但是在这个过程中，我用亏很少的钱学会了很多东西，这些东西来自于逆势环境和我的主动学习。当大盘企稳于1800点时，我开始加大资金进来，用一个月的时间，资金账户获利20%，挽回了我以前的损失。提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（10）    我在前面说过一些投资产品的收益性和风险性，其中股票作为一个投资收益风险性都偏高的产品，就要求你要有很好的功力。这如同海上驾驶一艘船，如果你不会驾驶船，你敢自己驾船出海么？那么出海的结果会如何？如果你自己驾驶一艘小船，可能你会葬送大海，可万一你胆大，驾驶一艘大船结局会更惨烈。那么如何安全出海？你的驾驶技术？船自身设备性能？船上用品是否齐全？天气等都会影响你能否安全驾驶。所以，对于风险性偏高的投资理财产品，更需要你有很好的“财商能力”。当你功力达不到时，即使给你一把“屠龙”宝刀，不但杀不了别人，还会伤了自己。道理如此简单，但是现实是，大多数人在不具备出海能力的情况下，就出海了，结果可想而知。我在这里并不是去讲如何做股票？股市没有永远胜利的老师，股市没有神仙，但股市有巴菲特、杨百万；他们在股票市场的“财商能力”才是在股市制胜的法宝。投资理财如同玩“网络游戏”，新手和超级高手区别就是生或死。你自身能力大小，你就去玩什么级别的，一个新车手去驾驶赛车比赛你觉得会赢么？    我们的财商现状    “士农工商”的演变    自古以来，国人“士农工商”的传统思想一直根深蒂固，新中国成立后，“士农工商”社会位置开始逐渐有所变化，工提到了农的前面，变为“士工农商”。成为一个吃皇粮的政府工作人员成为人一生的梦想和追求，人们用鲤鱼跃龙门来形容这个质变；而能够成为一名旱涝保收的工人也是一件改变人生的大事。直到改革开放后，那些不能“士”、不能“工”、不能“农”的人活跃起来，他们几乎从一种无奈的社会生存状态开始拼搏，逐渐获得社会认可。而今天，整个社会对商业的认可已经完全翻天覆地，“商”已经走到了最前面，“商”开始起到越来越重要的作用，“商”的社会地位急速提高并巩固发展。四者的相互关系也更科学、和谐。“士”从管理角色向服务角色演变，“士”既是其他三者的综合管理者，但更是三者的服务者。而“商”的更好发展是为了更好带动“工农”的发展，“商”几乎决定了整个工农业的繁荣和兴衰。今天“士农工商”已经不能用位置去衡量它们的社会地位了，四者和谐发展，你中有我、我中有你，共同繁荣壮大中国的经济。    经济生活的改变开始转变人的观念、影响人的思想；但这种思想一旦被打开，就会像高处泄洪一样，无孔不入，四处蔓延。当经济物质基础越来越丰厚时，人们有时间也有精力去研究自身头脑智慧，也因为你我的区别来探讨人和人之间智慧区别。从“智商”到“情商”都打开了人们对自身智慧的认识。人们不再局限原来固有的思维；打破、变化、创新成为思想变化的主角。    “偷”走我们财商的四个“小偷”    我们在前面讲述“偷”走我们财商的四个“小偷”：    第1个“小偷”——我们的家庭教育    第2个“小偷”——我们的学校教育    第3个“小偷”——我们的工作环境    第4个“小偷”——我们自己    今天他们依然存在，并无时无刻地“偷”走我们的财商，这4个“小偷”在现实生活中构成了我们的财商环境。那就是我们社会至今对财商的教育和重视仍然不够。从家庭教育来说，很多家长都没有财商概念和意识，自然也没有什么知识来传授给孩子，很多家长主观上也不赞成让孩子过早地去学习有关理财的知识，甚至忌讳在孩子面前讨论和钱财有关的话题，孩子在这样的环境中自然学不到相关财商知识。2008年11月份的一个报道深深刺痛了我的心：汕头市一名9岁男孩因发烧不适，找父母要10元钱去看病，然而家贫缺钱的父母相互推诿，为谁去借钱发生激烈争吵。次日早上，病仍然没好的小孩没有去上学，而是在房间里用自己的红领巾在床梁上打了一个结，上吊自杀了，虽然已经获救，在报道出来后，这个自缢后昏迷了6天的孩子仍然没有苏醒过来……我们无法完全去探讨更深层次的问题，这个家庭经济状况是出现了问题，收入出现了问题，他们除了工作收入之外，没有任何经济来源。如果这样下去，夫妻二人有一天老了、病了怎么办？这样的家庭父母财商为零，孩子自然得不到任何给养。我并不是去指责这个家庭，但我想，如果这个家庭夫妻双方有很好的财商，怎么也不至于陷入如此困境，可见财商普及提高作用之必须。提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（11）    我们的学校教育总是把高智商培养作为第一任务，但可悲的是，有一天这些高学历学子踏入社会后竟不能自食其力，而把这种不自立归结为社会提供就业岗位少，除了就业自己竟然找不到生路，这也是我们教育的失败。高学历高智商并不代表高财商。现实生活是很多财商高的人学历并不很高。对于财商高的人，他们从来不考虑失业的问题，他们可以通过财商创造被动收入和有效的现金流，他们不害怕失业，他们的收入不仅仅靠工作，他们善于把握经济趋势，通过财商不断创造自己的财富。    除了家庭和学校对财商教育的漠视，再加上我们的工作环境和我们自身。环顾周围，我们是不是对财商没有重视，也没有去学习提高。那么对于大多数人来说，我们怎么会有很好的财商呢？改革开放30年，直到2007年，才传来一个声音，提高居民“财产性收入”，也就是说，对于大多数人，我们只有工作收入，一旦工作没了，我们的现金收入流就断了，我们的物质血液就断了，所以人们对“财”有了新的定义，那就是如果你现在不工作，你的财产能供应你活多少天？    大量的事实表明，人们对财商知识的漠视和匮乏是导致我们生活财富不能最大化的根源。这也促使我写这本书，去普及财商知识。这里，我也不认为我的财商特别高，但我对财商的学习提高和实践的确让我受益匪浅，所以我愿意把我所学和所做同大家分享，互相提高彼此的财商。    一本名叫《富爸爸，穷爸爸》的书    2000年9月，一本紫色封面的《富爸爸，穷爸爸》的书覆盖了中国大小书店，这本书连续18个月蝉联全国图书排行榜第一名，连续两年半名列畅销书排行榜前十名。或许没有那一本财经类书籍能够如此影响着不同阶层的中国人。    人们似乎找到自身贫穷的根源，发现了自身“财商”所在。人们从思想观念根源上开始认识自身的“财商”。开始思考自身财商的缺失，同时也开始寻找挖掘自身的财商。这本书对中国人财商的开发和挖掘起了相当大的积极作用。我也是《富爸爸，穷爸爸》系列书的忠实读者，唯一遗憾的是这本书的作者不是在中国这个环境下写出来的，作者所在美国当时的时期、政治、经济、文化都和我们有很大的区别，因此作者的思维和行动在某种程度上并不能拿来在我们身上有效复制，但其中的观念也足以让我们受益匪浅。    正确理解财商的一些基本概念    下面的相关知识对你提高财商很重要！我们这里不是用专业财务概念来去解释这些概念，因此可能和专业解释有些差异，这是很正常的，因为我是用财商的核心思想去解释这些概念，同时也融入了我的财商理念实践。    现金流    现金流其实就是现金流入和流出。现金流不同于总收入。现金流是指你在一定时间之内留下多少钱，总收入指你在一定的时间内，得到了多少钱，总收入减去总支出才叫现金流。现金流如同一个湖中流入部分的水和流出部分的水之间的差额，如果流入部分一直大于流出部分，这个湖不会干涸；如果流出部分大于流入部分，这个湖将来会变为死湖。所有的经济行为都有现金流，大到一个企业，小到个人；现金流揭示了企业和个人财富“健康”与“疾病”的奥秘，现金流为正值时，是“健康”状态；当现金流为负值时，是“疾病”状态；现金流造成了穷富的区别。我们用图12来理解一下现金流。提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（12）    图12现金和现金流    图12a我们叫做现金，图12b才是现金流。道理很简单，如果你的现金没有现金流的流入部分，只有流出部分（消费、生活支出等），那你的现金早晚会被消耗光的。这如同一个人得到一笔遗产或者彩票中奖一样，只去享受，而不去打理这部分财富，当有一天钱花光了，也就回到原来的经济状况了。中国有句俗话，“富不过三代”亦是如此。如何建立科学的有效的现金流我们在后面将详细讲解。后面的几个概念我们将用现金流去很好的解释。    主动收入    主动收入也是我们现金流入的主要方式之一，大多数人财富的起点都从主动收入开始，主动收入是我们工作劳动的收入。这也意味着，如果一旦停止工作，这部分的现金流就会受到影响。比如2008年这场经济危机，导致一些企业裁员都影响了现金流入。主动收入因个人职位劳动价值不同，收入也不同。有年薪千万元的工作收入，也有不足万元的工作收入。图13是主动收入的现金流向图。    图13主动收入的现金流向    被动收入    所谓被动收入是指不是通过你的工作而带来的收入（当然也不完全绝对）。这部分收入可能是你的储蓄、债券、房产、专利、稿费、投资公司等带来的收益。这些收益在你睡觉、休闲时仍然给你带来现金流入，对于大多数普通人来讲，好多人并不具备这项现金流收入项。这也是我们需要通过提高财商能力和投资理财能力来获得的。图14是被动收入的现金流向图。    图14被动收入的现金流向    主动收入和被动收入的区别    如果说收入是“水”的话，那么我们说主动收入是挑水“水”喝；被动收入是挖井打“水”喝，为了更形象地说明这个比喻，让我们再体会一下这个经典的“管道故事”。    很久以前，在意大利的一个小村子里，有两位名叫柏波罗和布鲁诺的年轻人，他们是堂兄弟，两位年轻人是最好的朋友，雄心勃勃，渴望有一天能通过某种方式，成为村里最富有的人。    一天，机会来了。村里决定雇两个人把附近河里的水运到村广场的水缸里去。这份工作交给了柏波罗和布鲁诺，两个人都抓起两个水桶奔向河边。一天结束后，他们把整个镇上的水缸都装满了。村里的长辈按每桶水一分钱的价格付钱给他们。    这在当时的确是份好工作，而且收入很高。有一天柏波罗找到布鲁诺说：“我觉得这份工作很好，但是你考虑过没有，当我们老了怎么办？我们病了怎么办？我们干不动了怎么办？我觉得我们应该挖一个管道把水引进村里来。”    布鲁诺听后说：“你疯了，我们现在的收入有多好？我算过，我们每天可以提一百桶水，每一桶水有一分钱的收入，我们每天有一元钱的收入。”    在当时这一元钱是很大的数字。    接着他说：“我们有这么好的收入，我们为什么要去冒那个险？我们现在的收入可以让我们隔一两个星期买一双皮靴；我们好好地干，几个月可以买一头牲畜，买我们需要的。我们为什么要去挖那个该死的管道？那个管道怎么挖？挖成了又会怎么样？挖不成怎么办？我不去冒那个险。”    而柏波罗说：“我去做。”    柏波罗除了每天完成他的提水工作之外，利用了很多的业余时间，一寸一寸地在挖他的管道。很多年以后，管道终于挖成了，这时的布鲁诺人也老了，背也驼了，提水也有点提不动了；而柏波罗管道里的水却源源不断地流入了这个村庄，就再也没有人去买布鲁诺的水，布鲁诺又变成了穷人。提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（13）    这个故事给我们的思考是：虽然现在我们拥有一份工作，就像布鲁诺一样。但是我们老了怎么办？病了怎么办？干不动了怎么办？无论你今天有多么好，我们都要为未来去做打算。只有一个办法，那就是你一定要拥有自己的“被动收入”管道，只有这样，你才不害怕失业、生病，你才会更有安全保障。    上面那个故事还没有讲完，故事的结局是这样的：    有一天，柏波罗就来找布鲁诺说：“老朋友，我们能不能再次的合作？”    布鲁诺说：“我都老了，我是个穷光蛋，你为什么要找我合作？”    柏波罗说：“我在什么也不懂的情况下，能挖成一条管道，为什么我们不可以联合起来，把我们的经验去教给更多的人，让他们也在他们的村庄里去挖管道，等他们的管道挖成了，我们来挣得我们应得的那一元钱。”    于是，两个人再一次的合作，他们教会了更多的人来修建管道，后来他们就变成了当时在意大利最富有的人，获得了长久的被动收入，也就是他们的“管道财富”。    通过上面这个故事，我们清楚地知道了被动收入和主动收入的区别。那么，对照我们自身，除了主动收入，你有被动收入么？你的主动收入安全么？这些都需要我们认真严肃地去考虑。2008年这场经济危机，让很多拥有一份好工作的人所拥有的优越感荡然无存，变为失业人员，而寻找下一份工作成为自己的“近忧”。我身边就有这样的真实案例，一家世界百强汽车企业因为金融危机和油价上涨等因素，销量骤减，公司开始部分裁员或者采取半产半休办法，前几年还风光无限的员工被裁员或者减薪。而几乎每个员工在工作期间，都因为企业有优惠购车政策，贷款购买了本企业生产的汽车，当失去工作或者薪水减半时，现金流出现了问题，已经开始为还贷发愁。而这家美国公司本部，也三番五次向美国政府求救，否则将引发上百万人的失业，美国政府不得不伸手援救。一个有着百年历史的世界百强企业尚且如此，你就能保证你的工作百年无忧么？中国有句古话“人无远虑，必有近忧”，也深刻地说明这个问题。现实中一份好的工作也不一定保证你永远不失业。现在当务之急就是打开财商之门，建立被动收入思想，才能寻找创富机会，打造被动收入财富，再用有效行动去实现我们的“管道”财富。    资产    如果用现金流来解释资产的话，那么资产就是能够带来现金流入的或者不会把钱流出的东西，我们叫做资产。这里的资产是一个正向值概念，如果用这个概念去解释你手中所谓的“资产”，可能你手中的资产要发生本质的变化。我们先了解一下用财商解释的“负债”概念，然后我们再去对比说明。    负债    我用财商对负债的解释是：负债是一个中性词，它不是一个纯粹的债务。负债的好坏可以用现金流来判断，当负债的运用产生正向现金流时，负债是个创造财富的有效工具，负债就是好债；当负债产生负的现金流时，负债就是坏债。一般人们都把负债作为坏债看待，其实负债的好与坏，完全取决你的财商。    负债＋财商＝财富（好债）    负债运用好了，一样给你带来丰厚的回报。负债如同一把刀，运用好了可以去打天下；运用不好了，可以带来灭顶之灾。比如有的人用负债去创业投资，带来收益，这是好债；而有的人用负债去赌博、做风险大的投机生意而遭受损失，这就是坏债。提高财商多赚钱 第一部分 第1章 正确认识财商（14）    资产和负债之间的关系    多数情况下，资产和好债带来正向现金流收益，坏债带来负现金流损失，如图15所示。    图15好负债与坏负债    通过用现金流去衡量资产的好坏，我们完全可以区分开哪些是带来现金流的资产，哪些是好债。可能你所认为的资产给你带来负的现金流，那么这个资产更确切地说，已经是“坏债”了；而你所认为的负债，通过运作产生出净流入现金流，那么这个债务已经变为“好债”了。简单举个例子，比如你在2003年买了一栋房子，房子总价款是15万元，你首付了5万元，贷款10万元，期限是20年（每月还贷本金和利息是700元），但是这个房子你租了出去，每月租金是1000元，除了还贷，你每月还有300元的净现金流入，房价在2003年一直攀升到2007年下半年，市场上你的房子价格已经翻了2倍多。那么这个过程中，房子是你投资获得的很好资产，你的债务也是好债务。    但是市场是变化的，到了2008年上半年，房产价格开始进入下降通道。深圳、广州、北京房价跌幅最高达到30%，很多人在高位买的房产价值在缩水，以深圳为例：一套50万元的房子，当初以首付10万元，贷款40万元得到一套房产，不到半年时间，同社区周围房价下跌30%，你手中的房产缩水了15万元，房屋出租的租金还不够银行的本金和利息。这时候，你的这套房产已经完完全全变为负债了。以至于出现很多购房人采取了找房产商退房或者向银行断供的过激行为。市场永远是对的，错的是你的财商出现了问题，你没有判断好投资趋势。我在2008年下半年把我的一套房产出售了，而这套房产就是我在2003年购买的，5年价格翻了25倍。这套房产出手后，我发现短期之内和我一样的房子的价格已经跌了下来，自然也卖不到我出售的这个价格了。而这时，股市已经跌到很低的位置了，很多股票价格已经跌破净资产了，我果断拿出一部分资金买了一些跌破净资产的股票，如果一个公司的股票达到净资产8折的价格，已经具备一定的投资价值了，你还有什么恐惧和可怕的？理财投资是有时间趋势的，如果你做反了，两面遭受损失。如何避免，这都需要你财商的提高。    很多中产家庭都认为自己购买的车子是很好的资产，我们用现金流和增值贬值来看车子，则恰恰相反。我们用10万元购买一辆新车，如果加上车辆购置附加费、挂牌费用、保险费用等，整个下来大概需要11万元，在你当时看来，这是11万元的资产。3年后，由于车子的更新换代、自然降价、车子折旧，这辆车子大概最多也就能够卖到5万元了，也就是说你的资产缩水了6万元，当然你享受了使用过程。如果你使用首付5万元贷款的方式去购买这辆车子，3年后，再以5万元销售出去的话，你额外付出的是1万元的首次购车综合费用以及3年的贷款本息费用（中间的保险费用和油耗抵消你的使用）。从资产负债角度来说，这个车已经是你的负债了。如果我们用财商的角度去解决这个问题，可能情况完全相反，你也可以创造现金流并建立资产，在我身边就有这样的案例，会在第5章具体谈到。    投资收益率    投资收益率又称投资利润率，是指年投资收益（税后）占投资成本的比率。    投资收益率计算公式：提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（1）    投资收益率＝年投资收益／投资总成本×100％    如果我们某项投资产品年总投资10000元，年收益是5000元，那么其投资收益率就是50%；如果年收益是2000元，那么投资收益率就是20%，投资收益率越高说明这个投资更有价值。如果按时间去考虑投资收益，我们还可以以月投资收益率、季度投资收益率、半年投资收益率来计算某项投资产品的投资收益率；最后累计构成年投资收益率。生活中我们见到的高额贷款，甚至可以用天投资收益率计算了。不管以那种时间投资收益率来计算，收益率越高，投资价值越高；投资收益率越高，现金流回报越高，反之亦然。    比如我们投资一处房产，20万元购买A，一栋40平方米的房产；或者购买B，一栋60平方米的房产。但是A的年租金回报是15万元；B的年租金回报是1万元。从投资收益率看，自然A的投资价值更高，产生的现金流也高。    现实生活中，人们衡量投资收益率往往和储蓄收益率或者GDP对比，如果某项投资的投资收益率大于年储蓄收益率，说明你的投资收益要比储蓄有价值。但如果不如储蓄收益回报高，那说明这项投资收益亏了，还不如把钱放在银行里。如果你的投资收益率大于GDP的增长，说明你的投资跑赢了国家经济发展“大盘”；但如果你的投资收益率小于GDP，说明你的投资没有跑赢GDP。我们都知道尽管GDP下滑，但是GDP的增长率仍然大于年储蓄回报率。因此从财商的角度来衡量投资收益率，我们更喜欢拿投资收益率去和GDP增长率去对比。如果你的投资收益远远高于GDP，那说明你的收益高、财商高。    事实是，机会很可能就存在你的身边，是你关闭了你的财商之门、财商之眼，自然你看不到也发现不到这样的机会，我们提高学习财商能力就是为了打开这扇门，帮你擦亮这双眼。比如，我身边就有这样的投资理财公司，你把钱通过一定的法律手续交给他，每年给你10%的投资收益回报。有的人问这是不是非法集资？这样风险一定很大吧？事实并非如此。这样的事情是因为你不了解不熟悉不关注，自然你得出不安全的观点，其实这是一种常见惯性老思维，仅仅因为没开过眼界，自以为是了。    我们在上面一共解释了6个概念：    主动收入    被动收入    资产    负债    现金流    投资收益率    主动收入是我们的工作劳动收入，是我们积累原始财富的起点，是我们大多数人的现金流入项，是我们在挑“水”喝。    被动收入是我们通过财商创造的被动收入，是通过建立资产的方式产生的现金流，是我们在挖井打“水”喝。    资产负债的好坏我们用现金流来衡量好坏，能够产生正向现金流的资产或者负债我们称为好的资产或好债，这也正是我们想通过财商改变努力提高的方面，也正是我们的根本目的。而产生负现金流的资产或者坏债则需要我们用财商去改变它们。    我们用投资收益率来衡量我们建立资产、产生被动收入的回报率大小。通过图16这个优化图，我们就知道如何优化提告我们的财务现状了。    图16个人财务系统的优化与管理    （1）提高工作收入——在相同时间内，最大化提高工作收入；    （2）建立资产收入——通过工作收入，增加资产收入（被动收入）；    （3）有效降低支出——降低支出，投入资产，增加资产收入；    （4）有效降低坏债——降低坏债，减少坏债支出。    我们发现这是一个良性循环个人财务系统，通俗地讲，这就是最好的“开源节流”。下面我们开始分享如何利用财商带来现金流、利用财商创造资产、利用财商消灭负债、利用财商有效支出。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（2）    财商是一个强大的创富力量，财商可以让你的财富从无到有，从小到大，从大到强。所有富有的人都是高财商的人，即使他们的学历低、出身贫，只要他们有很高的财商，通过一段时间的努力奋斗，他们将成为富有的人。    财商提高现金流    财商创造主动收入    先和大家分享我刚开始工作时提高额外收入的一次操作。这次提高工作以外收入也是在工作中衍生的。    1994年我毕业时，在学校学的是纺织印染专业，我到了一家染织厂工作，当时厂里的主要产品是灯芯绒，也就是老百姓常说的条绒布。在生产过程中，有一道工序为刷绒工序，刷绒工序刷下大量的棉布绒毛，经过齿轮挤压，变成一个个棉球。我发现厂里很多职工都用这种棉球作枕芯，枕起来很舒服，而平时这种棉球都当做废物扔掉了。我想如果用它来做枕芯卖，岂不是变废为“宝”。    我去市场上买了个枕芯，按照尺寸做了两个，拿着去了市内两个大商场，恰巧这两个商场以前供应枕芯的供货商断供了，我几乎没费什么口舌，两个商场都要了货，不过是代销。我当时算了一下，做一个枕芯的成本仅仅枕芯皮的成本，要2元钱，代销8元，300%的利润，完全可以，我答应了两家商场的要求，第一批各要10对，回去后我就开始生产。    其实枕芯加工非常简单，只要把枕芯的外皮按尺寸作成一个布袋样，把棉球塞进去，再用缝纫机把口封上，套一个塑料袋就可以了。我在车间已经学会用缝纫机了，我租了3间平房，一间当仓库，一间当车间，一间当卧室，花了80元买台旧缝纫机，我的枕芯加工厂就可以生产了。按照要货量买回布，我和车间主任打声招呼，“把那些棉球下脚料给我吧”。车间主任乐了，“好呀，省得有人清理了。”就这样，每天下班我就往外背这些棉球，厂里很多人都搞不懂我干什么，就觉得我的举动很有意思。    我加工枕芯很快，一天能做30多个，第一次当我拿着10对给百货大楼送货时，大楼的售货员问我卖不卖，我当然同意卖了。一来挣钱，二来给我卖货，我也好和他们打交道，我当时就以一对枕芯12元的价钱卖掉5对，剩下的5对给百货大楼卖。我又联系了另外一家商厦，也给代卖。一个月，两家一共卖了60多对。为了验证产品的质量，我自己当时也用了一个。一段时间后，我发现这样的枕芯有个缺点，就是缺少弹性，枕一段时间，就扁了。我想到了解决办法，把海绵放在中间，这样做出来又有弹性又不宜压扁。于是我去沙发厂买了些海绵下脚料，回来放在枕芯里面，同时又给产品起了个名字；“好梦枕”，又打上广告语“枕好梦，好梦自然来”，作成产品说明书一起放在枕芯上，再用相同规格的塑料袋一套，就变成一个成品了。    我在上面讲的这个亲身经历的案例，旨在告诉大家如何在工作中去利用财商提高现金流收入。当我做枕芯这件事在厂子里传开时，这件事情厂里引起不小的讨论和反思。原因是，这是一家十多年的工厂，厂子里的职工都用这个方法做枕芯，但是没有人把它作成商品销售，而那些棉绒都被当做废物扔掉了，白白浪费了。这个案例相信你一定会受到很多启发。    枕芯这个生意，我边上班边做到辞职，尽管销量不是很大，每月也能挣到1000元左右，比我的工资还高，也算兼职创业了。而这段经历让我学到很多东西：因为我既是工人、又是技术员、送货员、业务员，辛苦是有的，但仍然很高兴，做这个生意我几乎不要什么投资，即可运作，初步尝到了“创造”额外收入的甜头，这也为后来自己下一步创业打下基础。这种财商运作实现了这样一个公式：提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（3）    财商+废物=财富    其实每个人只要肯动脑子，注意工作经历中的各个细节，用财商将市场需求和大胆设想结合起来，并勇于创新，总会发现许多商机。这是我们通过自身加倍工作获得的现金流，接下来再看看如果不用自身工作能否获得被动收入的现金流呢？    财商提高被动收入    被动收入是指不是通过你的工作而带来的收入。这部分收入可能是你的房产、专利、稿酬、投资公司等带来的收益。对于大多数普通人来讲，很多人并不具备这项现金流收入项。这也是我们需要通过提高财商能力和投资理财能力来获得的。    一次，一个做旅游的朋友和我谈起很多游客喜欢住“自助公寓”。这种家庭旅馆不同于那些在家里搞了很多房间开旅社的，这些旅馆的房间都是独门独户的房子，设施齐全、价钱合适，方便自由。住进去有一种家的感觉，也叫自助公寓、短租公寓。多方面了解后，就发现做这种自助公寓的经营者，经营着很多这样的公寓，而房子基本都是租来的，就是用别人的房子开自己的“自助公寓”，典型的用别人的资源为自己创业。而从投资角度说，这是一个非常好的创业项目：投资少（前期从两套做起，主要是房租投入），风险小（入住率达到30%就不亏钱），回报率高（回报率能达到100%），滚动发展见规模，回报周期长，同时最大限度地降低了很多费用。    我从2007年3月份开始操作“自助公寓”，目前效益十分好，每月的回报率都在100%以上。在我这里，租赁一个一室一厅的房子每月租金在700元，旅游季节可做到120～150元一天的价格，根据季节和客人入住时间长短调整价格。入住率做到60%以上就回报很丰厚了，长假期间房间更是爆满！这是一个用别人房子创造被动现金流收入！这是一个客人睡在别人房子里给你赚钱的项目！用别人的资源创自己的业！    能否立项的最主要因素就是经营者所在地；如果经营者所在城市流动人口多，或者是旅游地区，基本上可以初步立项。这个生意起步资金不大，小规模启动，低风险运作，长周期回报，逐步规模发展，从立项开始通过网络和有效手段的宣传，一个月即可投入运营。    我把这个项目称为是一个让“别人睡在别人房子里为你赚钱”的项目。我们销售的是“家”的感觉，让客人享受“家”的感觉。    自助公寓的目标客户群：    （1）出差商务人员——外地暂住的办事员、出差的业务人员；    （2）游客：外地游客；    （3）亲属、朋友（包括外地亲属朋友带来的人）；    （4）情侣短租（情侣约会、情人短居）；    （5）本地临时短租人员（学习、装修、找工作、临时租房的）。    这个生意其实并不复杂，也不辛苦，拿出点业余时间就可运作。每套房子每年都可以赚到正常房租一倍的纯收益，而这套运营体制形成健康的现金流后，回报还在后面，那就是完全可以利用这个增值现金流为你创造自己的房产。而这一切起始资金仅仅1万元起而已，即使你没有这1万元，只要通过市场考察能够确定这个项目，你也完全可以利用你的信用融到这笔启动资金，完全可以不用你一分钱就可以创造被动现金流。而这个生意一旦形成正常稳定发展，你还可以更大规模地运作，甚至可以不用你一分钱，就可以让你得到一个房子加上额外一笔钱再去循环运作这个“短租”项目。实现“蛋生鸡，鸡生蛋”，既赚钱，又赚房产，一举多得。这个项目运作需要很好地发挥你的“财商”，这是一个“财商和创业”的投资项目。如果做到10套的规模，那么这个效益回报是十分可观的。最重要的是，当我们做到3套以上规模生意逐渐稳定时，在我们赚到一定资金或筹集一定资金，我们完全可以自己投资这样的房子运作，你也可以通过银行或者房地产中介服务公司做“0首付”或者“低首付”，这样的运作结果是，我们的收益不仅替我们支付银行贷款，还会给我们带来被动现金收入。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（4）    我和爱人都没有出去工作，但我们有自己的现金流，并努力不断扩大这份现金流入项。我有稿费收入、投资收入，我的第一本书《白手创业》已经再版3次；我和爱人在2000年做的通信生意，现在仍然给我们带来现金流；2007年我们开始介入房屋租赁业务，这项短租业务发展的很好，2008年这场经济危机，反而更加繁荣了租赁业务，人们因为工作变动、房价涨跌不定等因素，一些人暂时放弃了购房计划，而转为短期租赁房屋，这一点繁荣了房屋租赁市场，而整个操作没有风险，同时我利用现金流不停建立自己的短租房产。我有自己的工作室，自主开发了国内第一款培养儿童财商的游戏教具——《小天财儿童创富游戏》，并申请了多项专利，有人出高价求购这个产品的知识产权，但被我婉言谢绝。我们也购买投资性保险，这些都是我们的被动收入。我们也购买保障性保险，但从来不交失业保险，当你拥有被动收入时，你就不害怕失业，也不为失业担心。只有不断地建立被动收入，我们才能最终获得经济独立和时间自由。    财商创造资产    我们在前面给资产做了定义：就是能够带来现金流入的或者不会把钱流出的东西。这是衡量我们手中财产是否是资产的标准，也是我们建立资产的标准。这样我们在购置或者投资一样东西时，就以这个标准作为准则去做，也可以采取不同的运作方法达到这个标准，让资产效益最大化。    我们都知道当房租大于或等于银行还贷，就可以做到以房养房了，但是现在的高房价使之很难实现。但是如果我们把房子结合一种商业模式，运作后产生的收益不但能还贷还有很好的利润。当资金略有充足的情况下，利用房贷政策和有效操作手段，用一定的资金运作自己的房产，不断滚动发展。就完全可以做到投资、创富两不误了。前期资金少，可以租赁别人的房子按照这样的商业模式运作，在资金少的情况下，先利用别人的房产运作，使得这项生意产生有效的现金流收入。当资金略有充足时，利用房贷政策和有效操作手段，用一定的资金运作自己的房产，不断滚动发展。    我们还以自助公寓为案例，看如何通过这个生意建立资产的。当自助公寓从无到有，逐步打开市场并逐渐步入正轨、扩大规模时，这时你已经获利，并且有一定的积累或者能凑到一定资金时，完全可以自己投入资金运作自己的房产，随着这个生意的发展，积累资金、投入第二、第三套，当市场价位非常满意或者想套现时，就可以出售一套房产。这个生意需要时间，但不一定需要你专职运作，完全可以兼职做。    那么通过这种商业模式就可以让房子给我们产生非常好的现金收入。通过我们这种商业模式结合购房政策技巧，达到“零首付和低首付”；这种商业模式经营带来的收入不仅可以以房养房，还有很好的剩余利润。整个过程投资少，风险低，可操作性强，收入可观：经营房子利润（购置资产＋现金收入）＋房产长线增值。用一个算式表示，就是：    5000～30000元的投入＋20年＝16万元的收入＋一栋房产    对于资金不充足的朋友来说，可以先期利用别人的房产结合这种商业模式运作，当产生很好的现金流和积累时，再购置自己的房产。这个模式就是利用房子结合短租这种商业模式来创富增值的可行方法，通过这种商业模式让房子给我们产生非常好的现金收入。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（5）    我在2007年以8000元的综合费用加上有效的房贷操作政策，获得一栋价值13万元的小公寓，这栋公寓现在价值18万元，这栋房子替我还银行贷款近3万元，现在银行贷款本金还有10万元多。两年半，我通过这个房子获得经营纯利润接近2万元。    我利用这种模式两年获得几处房产，这几栋房产一直在为我建立固定资产和产生被动现金收入。如果当地有一定的条件你也可以这么做，有句话说得好，“其实方法对了，赚钱就和遛狗一样简单”。房子是一样的房子，但是操作手段和方法不一样，带来的效益肯定不一样。一样的面粉作成馒头和蛋糕，但价格却大不相同。我们应该学会用面粉去做蛋糕，卖个好价钱，同样投资房地产也一样。既然我能用这个方法做到，你也能做到，这完全就是个人财商结合周围环境有效运作的结果。    投资这种小公寓有它的优点，那就是小公寓比较保值，小公寓便于出租，也便于出手。相反，投资那些大面积的房子由于位置不合适，租金相比并不比小公寓的高多少，而且也不容易租出去（现在很多年轻人并不租赁大的房子，由于经济危机，很多外国租赁者纷纷回国，导致大面积高装修的房子租赁不出去）。即使经过这场经济危机，房产市场出现滑落，我手中这些小公寓也基本没有贬值，而且由于房产销售市场的冷淡，更加繁荣了租赁市场，租赁市场的价格和客源反而更好了，很多人在短期内对于购房采取了观望的态度，短期住房也更趋向于租房子。那么对于我来讲，房产的涨跌并不影响我的现金流，而市场的变化导致租金在增高，更加有利于我的现金流收入。这说明财商在经济危机中，仍然起了积极作用。    我在1997年刊登在《中国青年报》上的文章《老李卖房》讲述的是老李投资房地产的故事。老李把10万元买的房子7万元给卖掉了。这不亏钱么？到底是怎么回事呢？    1997年，房地产行业处于低谷状态，一些地方的房产商为了回笼资金，联合银行、公证处搞“十年还本”的促销活动。我们单位的老李，用自有的3万元，借了7万元买了一栋10万元的房子，又以7万元的价格卖掉这栋房子，表面看老李亏了3万元，但实际老李把“十年还本”这个附属“产品投资”留了下来，是用3万元投资了一个10年回报10万元的产品，3年收回3万元的投资，以后每年获得1万元的回报，这项投资年回报率达到333%。    很多人担心这样做有风险，当时房产商为了消除购房者的顾虑，为了保证购房者的利益，和公证处以及银行联合推出这项促销活动。购房者在购房时，同时由公证处公证，和银行签订办理“十年还本”手续，也就是说，“十年还本”的支付方是银行了，由银行来履行这项保证和回报，至于银行和房产商之间的协议和购房者没有任何关系了。老李用了3个月的时间完成了整个投资，借钱—买房—卖房—回报。完美地完成了一次有效投资，当然这样的投资具有很强的机会性、特殊性和时效性。    财商消灭坏债    我们来看看一般状态下，你的收入、支出、负债、资产到底在为谁服务（见图21）。    图21个人的收入、支出、负债、资产在为谁服务    通过图21我们发现，每个人作为社会的一个经济单体，财富通过每个人的不同收入支出方式在进行流转和再分配。工资是我们为老板工作——老板富有；支出是我们为其他商家企业家工作——他人企业富有；我们的负债是为银行工作——银行富有；而只有我们自己的资产可以为我们工作，成为我们的雇员——让我们富有。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（6）    我们在前面讨论过，负债分为坏债、中性债、好债。我们仍以房产为例，当我们不得不购买一套适合我们个人居住的房屋时，所产生的债务也完全能支付并不影响生活，我们把这样的债务叫做中性债。当我们因为想住到大房子里而购买一套大房子时，却带来超负荷的债务时，我们可以把这样的债务认为是偏坏债。那么如何利用财商来扭转这个局面呢？来看看我身边的这个实例。    小刘在2003年购买了一套90多平方米的房子，这套房子是为了结婚准备的，首付自己积攒和家人赞助一共5万元，这套房子贷款15万元，20年的还款期，每月大概还贷1000元。小刘爱人跑长途，很少在家，小刘自己是一家商场促销员，每月两人总收入不到4000元，每年的各种保险都需要自己购买，除了各种开支、还贷，每个月也只能剩下1000元；两人没有孩子，2～3年内也不打算要孩子。小刘通过朋友参加了我的财商培训班，并接受了我的建议。由于我们当地韩国人较多，他们大多都是租赁房子住，但是韩国人喜欢住新房子（社区环境好些的），房屋装修韩国风格浓些，租金高些他们都能接受。    根据这些情况，小刘和爱人决定开始操作这件事情，两人又东凑西借了5万元，把这套房子装修好后（包括购置各种家电）。两人在房内举行完婚礼，礼金还了大部分装修借款。就开始准备把这套房子租出去，这套房子很快被一个韩国人看中，以租期3年、每年租金36万元租下了这套房子，租金年付，押金4000元。这样小刘收到第一年租金和押金共计4万元后，小刘用2万元还了装修余款，手中还剩下2万，又拿出4000元，采取半年支付的方式租赁一套一居室公寓。    通过上面小刘的操作看，可行、有效、增值、实用。两人只是暂时委屈一下自己的居住环境，但是自身财务困境一下解决了，同时这套房子每月还会为自己创造2000元的被动收入，而且持续3年。韩国租客不仅替小刘支付了银行还贷，还要为小刘支付租金，小刘的贷款房反过来为小李工作，我们还没有计算这套房子正处于一个增值期。同样一套房子，仅仅因为处理方式不同，结果大相径庭，一个看似负债的房子变成了资产。这就是财商发挥出的作用。    我们知道财商包含两部分内容，一个是创富智慧，一个是有效行动，二者缺一不可，合成构成一个人的财商能力的大小。现实生活中，我非常不赞成那些只有想法、只有梦想、只有激情，而没有行动的人。这些人看起来很聪明、很有想法、很有激情，但就是不脚踏实地地去行动。我接触过一些曾经接受过所谓“成功学”教育的年轻人，这些年轻人大多眼高手低，当你和他们谈起想法时，他们夸夸其谈，头头是道，可过一段时间，你会发现，他们还是老样子。他们梦想大，能说到，但不能做到。而财商有效的体现，就是想好了就去做，比如上面的小刘。大家永远不要忘记，“想到”和“得到”之间，还有一个“做到”，只有做到才能把想到变为得到。    财商帮你发现机会    人常说，良机千载难逢，稍纵即逝，可见机会对于人生之宝贵。对于追求财富的人来说，机会就意味着财富，但这是说抓住机遇，如果机会来临的时候，你不知晓，或者未能很好地抓住机会，自然无法得到机会带来的财富。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（7）    生活中常有人抱怨自己没有机会，认为自己很努力，只是运气不好，现实不给予机会。我不否认，很多人成功的确有运气的成分。有人对机会做过一个概率统计，在人的一生中，大概发生在每个人身上7次大的机会，其中第一次因为太年轻没有把握住而丢失了，最后一次因为自己年龄大了，没有能力去把握，去掉这2次，每个人至少还有5次大的机会，而一个人的大成功，必须把握住大的机会。问题是，当机会在你生命中出现时，你能发现它么？你能把握住它么？机会不是人，不能主动跑到你的面前，告诉你“我是机会”；即使有时有人找到你，向你推荐机会，也会鱼龙混杂、真真假假，需要你辨别；有时所谓的机会却是披着机会外衣的陷阱，比如那些造林、传销、保本养殖等。也就是说，其一，你要有发现机会的能力、鉴别机会的能力；其二，当机会出现了，你准备好了么？你有能力和资源把握这个机会么？而一个人财商的提高，却可以帮你发现机会、把握机会。    世界上不缺少财富，缺少的是创造财富的机会    人人需要机会，机会要靠发现和创造，在市场经济大潮中，机会到处都有，就看你能不能识别它。在中国，随着整个市场化经济程度的提高，机会无处不在。接下来，我们来分析、学习机会的一些特点和特征。    机会的来源和存在性    有机会是事实，但是能不能发现创造合适的市场机会？能不能把握住机会呢？    历数下海、股票、传销、网络、房产等具有时代概念的机会词语，每一次都会引发社会经济的热潮，以至于很多人发牢骚，说我如果那时怎样的话，我现在就会怎样。这无非是在讲一个过去机会的流失，自己在机会出现时没有把握住而已。    机会任何时候都存在，有时会多些，有时会少些，有时大、有时小，但是无论怎样，机会永远属于有准备的人，只有那些能发现机会，把握机会、创造机会的人才能充分利用它。但是机会往往会随时间和环境的改变而改变或消失，这就是机不可失，时不再来。    抓住机会将对我们的事业起到相当大的作用，把握好的机会要省很多事，会很容易成功，好的大机会更能创大业。尽管现实存在很多机会，但我们一生中能发现和创造属于自己的机会并不多，能把握的更不多。对于那些想投资的人来讲，机会起到的作用会更大，而识别创造机会和我们的财商能力有直接关系，而这些财商能力恰恰是需要我们提高的。如果我们迟迟得不到好机会，那是因为我们财商能力不高，所以我们看不到机会，不能发现和创造机会，只有当我们的个人财商能力提高上来时，我们才能更好地把握机会。    机会主要来自于以下5个方面：    问题    没有市场需求的机会不叫机会，任何一个机会都是给他人满足某种需求。那么他人需求在没有得到满足前就是问题，寻找机会的一个重要途径是善于去发现和思考自己和他人在需求方面的问题或生活中的难处，就可以把解决问题转化为机会。    一个小孔获得100万美元    20世纪40年代，方块糖是由防潮的纸张包装的。但是，密封纸张不管有多厚，有多少层，时间一长，方块糖仍会因受到空气的侵袭而渐渐变潮，甚至变黄、发粘。各家制糖公司动员了不少专家，耗费了不少资金，就是找不到有效的防潮方法。克鲁索是一家制糖公司的普通职员，因为每天都接触方糖，对方糖的性能很熟悉，也常常为方糖的受潮变湿的问题所困扰。工作之余，他就琢磨着怎样能够找到一个有效的防潮的办法。他尝试了很多种方法，都没有效果。这天，他异想天开，能不能反向思维来尝试一下呢？于是，他在方糖的包装纸上开了一个小小的孔，空气的对流使得方糖受潮现象一下迎刃而解。科鲁索将自己的发明专利出售给制糖公司，得到了100万美元的回报。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（8）    一个小小的孔就得100万美元，着实让人不可思议。从发现问题到解决问题就是机会产生、机会创造财富的过程。    变化    好的机会大都产生于不断变化的市场环境中，环境变化了，市场需求、市场结构必然发生变化。这种变化主要来自于产业结构的变动、消费结构升级、城市化加速、人口思想观念的变化、政府政策的变化、人口结构的变化、居民收入水平提高、经济危机等诸方面。比如居民收入水平提高，私人轿车的拥有量将不断增加，这就会派生出汽车销售、修理、配件、清洁、装潢、二手车交易、陪驾等诸多商业机会。    目前在很多城市，特别是一些大中城市，出现了很多汽车租赁公司，它们主要针对企事业单位提供中长期汽车租赁业务，我们发现他们拥有很多不同档次的汽车向外出租，很多人认为这些汽车都是这些公司自己买的车，实际上有很多都是私家车交给汽车租赁公司来运营的。其实这种经营活动包含了两部分人的商业机会。一是私家车主们，很多私家车主买了车，感觉用处不大，另外费用太高，就把车交给汽车租赁公司，每月收取租金，就如同把房子租出去一样，有效地利用了自己的闲置资源；二是对于汽车租赁公司，扩大了汽车使用量，有效利用了社会闲置汽车资源，这样的结果实现了三赢——私家车主、汽车租赁公司、用车客户需求。而私家车主和汽车租赁公司在这种变化需求中得到商业机会。    发明创造    发明创造提供了新产品、新服务，更好地满足了顾客需求，同时也带来了好的机会。人类的进步、科学的发展都离不开发明创造，而每一个发明创造都是为了改善提高人们的生活。好多看似不起眼的发明，正因为能够帮助人们解决问题，一样获得巨大利润，这样的案例举不胜举。    竞争    如果你能弥补竞争对手的缺陷和不足，这也将成为你的机会。看看你周围提供服务的人，你能比他们更快、更可靠、更便宜地提供产品或服务吗？你能做得更好吗？若能，你也许就找到了机会。比如，我在2001年到现在从事专门为企业节省电话费的通信业务，由于能为企业节省话费，一样能从大的运营商手中抢过来一些通话业务。    新知识、新技术的产生    一些新知识和新技术的产生，也为投资者提供了投资机会。像近几年蒸蒸日上的网络经济、通信经济。    有些人认为自己有很好的想法和点子，这些固然重要，但并不是每个大胆的想法和新异的点子都能转化为商业机会的，这要看你手中的综合资源能否运作和实施这个机会，许多人仅仅凭想法，在没有准备好的情况下就去做，而没有注重自身实际情况和资源，失败就自然难免了。    那么如何判断一个好的商业机会呢？好的商业机会有以下几个特征：    第一，它很能吸引顾客；    第二，它能在你的商业环境中行得通；    第三，它必须在“机会之门”机会之门是指商业想法推广到市场上所花的时间，若竞争者已经有了同样的思想，并把产品已推向市场，那么机会之门也就关闭了。存在的期间被实施。    第四：你有相关能力和资源来运作么？这种资源和能力包括人际关系、技术、资金、经验等。也就是说，当你认可这个机会时，你手中资源能运作这个机会么？提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（9）    要有良好的了解市场的习惯    发现商业机会的最根本一点是深入市场进行了解。要了解市场供求状况、变化的趋势，顾客需求是否得到了满足？对比竞争对手的长处与不足。要多看、多听、多想。我们每个人的知识、经验、思维以及对市场的了解不可能做到面面俱到，多看，多听，多想能使我们广泛获取信息，甚至逛街聊天都可能发现机会，及时从别人的知识、经验、想法中汲取有益的东西，从而增强发现机会的可能性和几率。    要有独特的思维    机会往往是被少数人抓住的。我们要克服从众心理和传统的习惯思维的束缚，敢于相信自己，有独立见解，不人云亦云，不为别人评头论足、闲言碎语所左右，才能发现和抓住被别人忽视或遗忘的机会。    你看广告我出复印钱，浙江小伙一年赚进一辆跑车    “天下没有免费的午餐”，但是浙江下沙高教园区的30多家打印店都推出了免费复印的服务，只要签个名字，一天可以免费复印10张，这对消费能力有限、复印需求巨大的学生来说，简直就是天上掉馅饼。“我们要复印学习资料、笔记、学生社团活动材料，原来复印一毛钱一张，后来涨到两毛了，这个开销不小。现在有了免费复印，我们当然选择不要钱的。”好多学生这样说。    免费复印的纸和一般的纸不同，它只有一面是白纸，另一面是广告。复印店老板告诉记者：这是一个叫顾代茂小伙子送过来的，其实复印的钱，小伙子已经给了，而且还多给了。一面白纸，一面广告，愿意采用这种纸复印的人会多么？顾代茂说，学生复印打印有很大一部分是交作业，最近，不少老师为了工作去打印店复印时，也用了他们的纸。这使免费复印量近期提高了很多。据说老师们是觉得这样做环保。本来广告传单也要用纸，现在合在一起等于节约了能源，挺支持的，还说以后他们给学生布置作业也可以采用这种广告纸。    如今顾代茂开着宝马跑车去送纸，很多打印店老板对这个小伙子很熟悉，他们说，去年这个时候，他们几个小伙子骑着破自行车来送纸，大热天的挥汗如雨，他们就是被这种吃苦精神所打动的，没想到一年后居然变成了跑车，真是不可思议。免费复印营销的广告效果好，留存时间长，广告易被接受又可以相互传播。最重要的是，复印广告受众群体非常精确，17～25岁的年轻消费者，同时也是一个产品最容易形成忠诚度的时期，高等教育注定他们是未来的高消费群体。广告绝对不会出现超出客户目标市场的浪费。他们今年已经拉到好几个大单子，合计有100多万元的广告费了。    生活中每个角落都蕴藏着商机，任何一件事情，一个产品，只要你仔细思考它，换个角度审视它，总可以发现商机。发现商业机会不是一件容易的事情，但也不是高不可攀的，每个人都可以在日常生活中有意识地加强实践，培养和提高这种能力。    机会的4个阶段    每个人的机会是不一样的。不同的人由于其本身资源不同，发生在身边的机会是不一样的。机会因人不同，对于一个有知识和一个知识匮乏的人来说，发生在他们身边的机会肯定是不一样的。机会会受一些条件影响，如知识、经验、人际关系、技术、特定的时代等。    所以，我们每个人要根据自身的情况，捉住发生在自己身边的机会，不要好高骛远，挑肥拣瘦，适合你的机会就是最好的。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（10）    机会自身也如同植物的生长过程，有萌芽、增长、成熟、衰退的过程，而这个过程是有时间限制的，如果介入的时间（时机）不对，往往机会就消失了，甚至变成了陷阱。介入机会既不能过早，也不能到了临秋末了的时候再进去，把握机会的火候如同一个厨师炒菜把握火候一样，火候不到或者火候过了都做不出一道好菜来。    有些人总是说，如果当年我要是干某事的话，我现在也是百万富翁了，那是在说机会对于他已经过去了；还有的会说，我现在这行没有前几年好干了，干的人越来越多了，那是说他所从事的行业机会正在成熟起来，甚至在衰退；还有的人说，我这行没法干了，利润比以前差多了，基本上不赚钱了，那说明这个行业机会在衰退。    机会在萌芽状态时，人们很难发现它；即使发现了，也可能由于市场不成熟，导致在这个阶段的人失败。正如我现在对一些行业的理解是，在某一地区，往往第一个吃螃蟹的人是在给后边的人做嫁衣。因为是新事物，人们有个认识和接受的过程，这是需要时间的。对于第一个做的人来讲，为了人们更好地认识和接受，要花很大力气去推广，成本高，相对风险较大，要投入很多财力、物力去开发市场。可是事与愿违，耗劲最后的资源，市场仍不接受，甚至认为这个行业本身就是一个错误，只好偃旗收鼓，败下阵来。就像挖矿一样，已经挖了很深，但是没有力气挖了，并觉得挖错了，放弃了，于是后面的人来了，觉得应该有金子，那就试试吧，结果把金子挖出来了。    市场上找机会的人并不是你一个，还会有人跟上来，在萌芽阶段时，第一批开荒牛承担了开荒的风险和代价，使人们逐渐认识，市场并开始接受，如同金矿里的金子慢慢显露出来，挖的人更有信心，更努力去挖，结果越来越好。这时没有竞争，需求旺盛，利润丰厚，机会处在增长阶段，先做的人都获利丰厚。大多数人是在这个阶段进来的，是个好时机，毕竟可以借助市场力量，甚至可以取长补短，后来居上。    可是机会越来越明显，市场开始成熟起来，利润维持在竞争阶段，但是，随着进入的人越来越多，市场开始饱和，竞争越来越激烈，机会走向成熟，维持一段时间后，激烈的竞争加上市场的饱和和需求的下降，利润越来越少，甚至到了零利润，机会大门已经关闭了，这个时期再进来和自杀几乎没什么区别，这时，我们就不能再把它叫做机会了，而应该有一个理性科学的判断，用更多的精力寻找下一个机会。    我们用个例子来看机会的发展规律：    我所在的城市，有一个美丽的金沙滩，夏天人很多。原来沙滩上没有蹦极，后来当地的一个人出去旅游时发现了这个东西。这个蹦极放在沙滩上生意很火，好的时候一天能挣2000多元，而设备才4万多元，于是就把这个蹦极引到了金沙滩上，结果生意火暴得很。15元玩一次，也就几分钟的时间，我认识给他服务的小伙子，“五一”期间好的时候一天最多可以卖到3000元，仅仅两个月，就收回了全部投资。这时是机会的成长阶段，没有竞争，市场旺盛，利润丰厚。但是好景不长，7月份的时候，又有一家蹦极开张了，两家也没有打价格战，在促销上各显其能，两家生意还可以，不过第一家的收入没有原来自己一家时那么好了，第二家也不可能赶上第一家一个人干的时候，两家在分化同一区域消费市场，价格还是15元一次。我们把这个阶段叫成熟期，市场需求还可以，竞争不是很激烈，利润也可以。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（11）    可是到了9月份的时候，又上了一家，而且一上来就打价格战，10元一次。前两家一看，也把价格拉了下来，3家竞争非常激烈，甚至有时打暗价，3个人20元。可是这个东西可以重复消费，玩起来又不是那么上瘾，玩过一次知道什么滋味就行了，玩过的人不再玩，玩的人就越来越少。这时对于这个行业来讲，处在衰退阶段，竞争激烈，需求下降，利润降低，如果再有人杀进来，不是找死就是来慢性自杀。    机会存在流动性和地域性    有很多情况下，机会是可以流动的，特别是某一商业机会在一个地区做得很好，而恰巧你所在的地区没有这个项目时，通过市场调查，完全可行，我们就把它引进来。近几年饮食、物流、专卖店的连锁发展，都体现了机会的流动性和地域性。了解了商机的这个特点，我们既可以从外边引进好的商机，也可以把好的商机带到外地去发展。    机会的政策性和变革性    国家为了让全民尽快地富起来，有时会出台一些政策鼓励人们创业。把深圳变成特区，深圳成了创业者的天堂，造就了无数成功的创业者。政府建一些大的专业商业批发城，一样成就了很多抓住政策的人。政府发展某一项养殖，种植行业，那些抓住机会的人也都成功了。    社会的每一次变革（例如2008年的经济危机）都会给整个社会经济生活带来翻天覆地的变化，都意味着新的机会来临，旧的机会在消失，如何在大洗牌中重新发现好的机会考验着人们的财商。改革开放，从计划经济到市场经济，每次都提供了大量机会，造就了无数商业成功人士，包括今天中国福布斯富豪排行榜，很多都是抓住改革开放这个机会起家的。    我们每个人一生中都会经历几次社会经济变革，在25岁之前我们由于年龄原因，很少能发现变革中产生的机会；但是25岁以后一定要注意社会经济的变革，对于新事物，新概念，不要抱着排斥的态度去对待，更要以思考、认同、接受的态度来对待它，一旦发现是个商业机会，更应该积极主动地快速介入，因为机会总是青睐先知先觉的人。    中国由于人口众多，经济发展迅速，消费旺盛，已经成为世界上最大的经济市场。今天中国市场经济的不断发展，又是一个从工业化时代到信息化、从农村向城市化转变的过程。中国的社会从来没有像今天这么繁荣，充满着各式各样的机会。如何抓到属于你的商机，就看你的财商了。    如何对待经济危机中的“机会”    2008年这场由美国次贷危机引发的全球金融危机，进而演变成为经济危机，这场经济危机是全球系统风险，几乎没有哪个国家独善其身，也没有哪个人能够不受实际影响和心理影响而置身事外，有些人开始恐慌和害怕。我国很多行业也受到很大冲击，外贸出口、房地产、钢铁行业更为突出。特别是这些行业链上涉及的各环节经营者，每个人或多或少都要付出一定的代价。    那么作为一个准备投资理财的人来说，如何在这样的大环境下走好下一步呢？    首先我们要有信心。正确客观地面对这场经济危机，切不可因过于悲观而止步不前、迷失方向。危机是两个词，分开就是危险和机会，抓住机会就战胜了风险，被风险打败就失去了机会。每一次经济危机都是一次社会财富转移的大洗牌。当初亚洲经济危机很多人认为亚洲经济至少要倒退多年，十年才能恢复元气，但事实是，两三年后，绝大多数亚洲国家经济基本恢复了。现在看，当时就是过于悲观，每当灾难来临，悲观和恐惧情绪就像传染病一样，越传越烈，人们被相互感染，悲观和恐惧占据了上风，信心在衰竭。但回过头看，每次灾难地球也没有毁灭，而每一次复苏都让人类变得更加强大。提高财商多赚钱 第二部分 第2章 财商的力量（12）    经济危机不同于大自然灾害，它是经济发展过程中矛盾积累的集中体现。纵观美国多次危机，美国也没有倒下，反而一次次强大起来。所以对于经济危机，我们可以理解成危险大于机会，危险中存在机会，但绝不是死亡和绝望。特别是在中国，在这次危机中，政府适时必要的调控，从出口适度改变，加大内需，从紧缩货币政策到适度从宽政策，从4万亿元的国家投资带动各地政府和民间10万亿元投资规模，再到十大产业振兴计划。放眼看，我们完全不必悲观，相反，危机中酝酿好多机会，就看我们投资者如何在其中挖掘一份。    其次，要客观审视调整你投资的方向。要从这次危机中客观有效地调整自己的投资方向，避“危”寻“机”。对于影响大的行业要慎重，逆水行舟要费多大力气，顺势而为为上策。这次国家宏观调控扩大内需、基础建设投资都存在机会，还有现在很多人要应付经济危机，在消费和行为上都有所调整，是否能从中寻找或创造商机呢？结合自身所处环境，总有机会存在，努力挖掘吧！可能，机会就在你的身边。    第三，要检查自己的投资理财资源准备的是否充分，如果不充分，先静观其变，多做积累，为准备启动的投资理财积攒能量。机会永远留给有准备的人，可惜的是，当机会来临时你准备好了么？就像买股票，当行情看涨时，你有钱么？我们现在处在一个竞争激烈、变化快速的经济环境中，这样的环境可能稍微准备不足、大意些，你就被竞争掉了、变化掉了。任何时候胜者都不打无准备之仗，兵马未动、粮草先行，包括你看这本书学习，也一样是在为投资理财做准备。    最后，如果你投资理财的产品不会被冲击，或者说这样的环境更有利于你的产品，你完全可以主动出击！因为在这样的环境生存下来，发展起来的，后面一定空间更大。危险中存在机会，危险中寻找机会。任何一次“危机”都是“危”中有“机”，就看你能不能从“危”中找到“机”了。    就以这次经济危机来说，我就看到一些人开始为服务这次经济危机创造自己的“投资机会”。比如“万人购房团”就是解决高房价和卖房难的问题。比如针对本地人开的“网店”，通过降低自己经营成本，从而使商品的价格降下来，给人们省钱。相信，这次危机一定会创造出更多商机来！能不能抓住机会，就看投资者自己的了！    面对这场经济危机，作为准备投资的人来说，我们可以简单地用一句话，16个字来总结：    建立信心——调整方向——准备条件——主动出击    一个人的财商高，往往也说明这个人把握商机能力强。只是在现实生活中，很多人没有对自己总结。我们通过上面对机会的认识和学习，也是提高我们财商能力的一部分；而通过这种提高，会对我们今后生活中把握商机打下好的“财商机会能力”。我们运用这种能力发现机会、创造机会、把握机会。    财商让你一生富有    我们先分享一个犹太人的故事。    第二次世界大战时期，在奥斯维辛集中营里，一个犹太人对他的儿子说：“现在我们唯一的财富就是智慧，当别人说1加1等于2的时候，你应该想到大于2。”后来，父子俩幸运地活了下来。    1946年，父子俩来到美国休斯敦做铜器生意。一天，父亲问儿子“1磅铜的价格是多少？”提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（1）    儿子答：“35美分。”    父亲说：“对，整个得克萨斯州都知道每磅铜的价格是35美分，但作为犹太人的儿子，应该说35美元，你试着把一磅铜做成门把手看能卖多少钱。”    20年后，父亲死了，儿子独自经营铜器店。儿子始终牢记着父亲的话，他做过铜鼓，做过瑞士钟表上的弹簧片，做过奥运会的奖牌。他甚至把一磅铜卖到3500美元，这时他已是麦考尔公司的董事长了。    然而，真正让他扬名的，是纽约州的一堆垃圾。1974年，美国政府为清理自由女神像翻新扔下的大堆废料，向社会广泛招标。但没有人投标，因为在纽约州，垃圾处理有严格规定，弄不好会受到环保组织起诉的。当时他正在法国旅行。听到这个消息，他立即终止休假，飞往纽约。看过自由女神像下堆积如山的铜块、螺丝和木料后，他一言不发，当即与政府部门签下了协议。消息传开后，纽约许多运输公司都在偷偷发笑，他的许多同僚也认为废料回收吃力不讨好，能回收的资源价值实在有限，这一举动实乃愚蠢之极。当这些人都在等着看笑话的时候，他已开始组织工人对废料进行分类整理了。他让人把废铜熔化，铸成小自由女神像，旧木料则加工成底座，废铜、废铝的边角料则做成纽约广场的钥匙。他甚至把从自由女神像身上扫下的灰尘都包装起来，出售给花店。结果可想而知，这些废铜、边角料、灰尘都以高出它们原来价值的数倍乃至数十倍卖出，且供不应求。不到3个月的时间，他让这堆废料变成了350万美元，每磅铜的价格整整翻了1万倍。    这些看来细小但却无处不在的智慧就是犹太商人开启成功之门的钥匙，这些智慧就是犹太人的财商。人们惊呼，犹太商人聚敛财富的灵巧和诡谲如同魔术师一样。    全球经济圈中的很多精英，如美国联邦储委员会前主席格林斯潘、投资家索罗斯、纽约市市长布隆伯格等，都是在小时候接受“犹太式”的财商教育：“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩；然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。”    犹太商人之所以能成为世界上最为成功的商人，这完全归功于犹太人这种超凡的财商智慧，也就是1+1＞2的财商智慧。犹太人对这种财商智慧的运用，使他们成为最值得骄傲、最值得自豪的民族。在美国的亿万富翁中，有20％以上是犹太人。他们以其独特的成功商法，赚取利润的绝妙手段，巨额的资产，震撼着整个商业世界。犹太商人是商人中的智者，他们可以从零开始最终成为亿万级的富翁。犹太民族也成了世界上最聪明、最神秘、最富有的民族之一，并获得“世界第一商人”的美誉。当今美国人流行一句话：“美国的钱装在犹太人的口袋中。”正因为犹太人的非凡财商智慧，犹太人在创造财富方面表现出了出神入化的智慧。如果您希望做一名成功的商人，如果您希望拥有伟大的企业，如果您希望成就财富的霸业，就一定要学习犹太人财商智慧。    这种1+1＞2的财商智慧，我们也可看做是点石成金的智慧，而拥有这样财商智慧的人，他们化腐朽为神奇般的成就个人一生的财富。不管何时何地、何种状况，这样的人总能挖掘机会、创造财富。如果我们有了这样的财商智慧，你还会担心贫穷么？哪怕你一无所有，你也可以白手创造财富。    在武汉，有个叫周密德的人，所作所为一点不亚于犹太人。他靠着灵敏的商业嗅觉和灵活的商业头脑，利用烂鱼塘制造商机，成功地做起了无本生意。    周密德的村子前有一口四五亩的烂鱼塘，村委会对此非常头疼，一直想请人填埋，可是又拿不出钱来。这时候，周密德提出要承包该烂鱼塘，村民都以为他疯了，因为这鱼塘白送都没人要。于是村民们都等着看他的笑话。但周密德毫不犹豫地和村委会签订了30年承包合同，5年后每年向村委会上交2000元土地承包费用。    周密德之所以敢这么做，因为他仔细考察过烂鱼塘周围的环境，他发现烂鱼塘旁开有一家废品收购站。同时他捕捉到的信息是：有关部门正为没有地方填埋垃圾而头疼。他首先争取到了有关部门允许他在烂鱼塘填埋垃圾，然后，他和废品收购站的老板签订合作协议：由废品收购站老板负责雇人挑拣并填埋那些倒过来的各种垃圾，回收的废品所得双方五五分成。为了吸引更多的废品货源，周密德还给运送垃圾的司机一定比例的提成。结果，仅用了半年的时间，就将烂鱼塘填了起来，周密德因此赚了2万元。烂鱼塘填起来后，周密德又在该地上修建小房子出租，靠出租房子赚了不少钱。    在这世界上，没有卑微的财富，也没有低贱的财商，反而那些无知的封闭，孤傲的自尊会毁灭你的财富。要知道，财富无处不在，只有挖掘财富之门的大脑智慧——财商，才是真正的变量，是你生命中的点金术，再加上你的行动，就会变成财富。    当我们拥有财商时，我们不再害怕贫穷，我们的财商就是我们的财富；    当我们拥有财商时，我们不再害怕失业，我们的财商就是我们就业最好的保障；    当我们拥有财商时，我们不再成为金钱的奴隶，我们的财商就是金钱的主人；    当我们拥有财商时，我们不再被生活束缚，我们的财商为你创造更多的自由；    当我们拥有财商时，我们不再为窘迫而自卑，我们的财商使我们拥有尊严。    当我们拥有财商时，我们不再怕别人偷走我们的“奶酪”，更不怕别人压制了我们的“梦想”。    财商让我们富有一生！提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（2）    财商是一种智慧，是一种综合力量，财商的构成不是简单的1+1，财商是一个人多种综合能力的汇总体现，如何更有效提高我们个人财商力呢？图31指出了提高财商的5力。    图31提高财商的5力    学习力——学习打败无知    人类发展到今天，无论哪个领域，都是“人”创造的，但是这些“人”并不是天生就拥有这个领域的尖端技术和发明，也都是从一步步学习成长起来的“人”才。在财富领域，没有人天生就是能创造财富的“财神”，他们也是从无到有、从小到大、从大到强而已。对于财商的提高，也同样如此。客观地说，生活中很多人还不知道财商这个概念，财商到底和自己有什么关系？而造成这样的结果，和我前面所说偷走财商的四个“小偷”有直接关系，而当你走向成年，有自己的思维时，这就和你对财商的主动关注和学习有直接关系了。正如那句非常经典的话——“你不理财，财不理你”，如果我们把这里的“财”理解成财商的话，道理也是一样。如果有人问我如何提高财商，那么主动学习是第一步，也就是我们提高财商的第一种力量——学习力。    主动有效的关注和专注    我在生活中发现，从投资理财角度看的话，可以将人分为两类：一类是参与投资理财的，一类是不参与的。那些不参与的人平时就对投资理财不感兴趣，也不关注，同样是看电视，这些人看的大多是电视剧以及娱乐节目，而对于有关财经新闻或者投资理财讲座，他们会跳过去，他们认为投资理财是有钱人做的事。他们也害怕风险，当你和他们谈起投资理财时，他们更多的是讲到风险和负面的东西；在个人事业方面，也仅仅关注的是自己的那份工作而已；平时几乎从不参与投资理财的学习，那些投资理财的讲座，即使免费，你也根本看不到这些人的影子。    相反，那些参与投资理财的人们，他们积极关注各种经济新闻、市场动态变化。对于自己参与的某项投资，更是十分关注，时刻注意变化。久而久之，由于自己的关注和专注，他们可以有效地操作自己的投资产品，并从中获利。他们不害怕风险，想得更多的是如何做得更好。他们通过各种方式的学习提高自己的投资能力，他们有时花钱去参加各种投资理财培训，在投资理财上的学习不断投入自己、武装自己、提高自己。    生活中，因为这两类人关注点不同，自然他们也分为两类不同的交流群体。我们看见小区里坐在楼下玩牌的人或者劳务市场打短工的人，他们的言论谈资大多都是瞎聊胡侃，关注的都是和自己无关的东西。而那些经营生意、有投资的人，聚在一起，谈论更多的是如何搞好自己的生意，有没有好的投资产品和项目，他们关注的是自己的事业。    两类人不同的关注点，注定两类人不同的回报。不关注的人只靠工作收入来养活自己；那些关注的人逐渐建立自己的资产，扩大现金流渠道，越来越有钱。再次验证了这句话：    上算智生钱，中算钱赢钱，下算力换钱    有效学习你关注的内容    市场上有很多投资产品，我们在本书前面对各投资产品简单做了一个投资收益风险对比，这些产品的风险和投资收益是成正比的，只要你有钱，你都可以参与。以股票为例，在2007年的大牛市，有些人在股市里获得很高的利益，但在2008年对中国股民来说，却是个灾难年，上证指数年跌幅65%，只有不到20%的人有所盈利，80%以上的人都亏损，有50%以上的人亏损在50%以上，人均亏损38万元。股票作为一个低门槛的投资产品，似乎开个账户就可以操作了，至于资金操作的多少因人而异。但很多新股民在对股票不熟悉的情况下就开始入市，甚至把自己的退休养老钱、下岗补贴钱、生活储蓄钱拿了出来，而且敢把大部分钱投入股市，结果可想而知。我认识的一个楼内邻居，曾在牛市赚了一套房子，当股市从上证指数从6124点跌倒3500点时，认为股市已经到了底部，就把房子卖了去抄底，家里清仓，股市满仓了。结局正如那个幽默笑话一样：提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（3）    抄地板的没想到有地下室，抄地下室的没想到地下室还有地窖，抄地窖的没想到还有地壳，抄地壳的没想到还有地狱，抄地狱的打死也没想到地狱居然有18层，等抄到18层地狱发现阎王爷又扩建了18层……    随后股市最低跌到了1664点。而很多股票的市值竟然跌去50%以上，可想其惨烈之状。股票操作看起来很简单，买了股票涨了卖掉就可以了。好多股民都认为自己能够做好，所以敢拿自己的大部分“钱兵”杀进来，结果是损兵折将。股市是一个可以赚到钱的地方，但只是少数人赚钱的地方。那么对于那些新的投资者，在真正入市前，对股票操作的学习是如此的重要，我们分成以下几个步骤来进行：    （1）在真正入市前看几本如何炒股票的书；    （2）通过网络免费学习一些专职炒股老师的实盘讲座；    （3）结合自己的知识模拟操作；    （4）很小的资金锻炼实践能力；    （5）找到符合自己的“炒股”工具和方法；    （6）上升大趋势没有形成之前，不要大资金入场。    我在这里并不是告诉大家如何炒股，我是想通过炒股这件事情让大家意识到学习有多么重要。    我在生活中发现，一些股民连一些最基本的知识都不具备，就有胆量把自己的储蓄大部分投入股市，可气的是这些人却一直不去学习，他们问出来的问题让我目瞪口呆。我一个朋友在一家证券公司工作，通过他我接触过3个股民，他们有时向我咨询一些股票问题，可我万万没有想到的是，他们做了两年多股票，一些股票的基本知识都一无所知，让我们看看这3个人的问题：    第一位：2007年7月份入市，到2009年6月，也快两年了，年龄38岁左右。有一天，来到我的工作室，看着股票软件图问我K线界面下面的柱子是什么？我真没有想到他会问这样的问题，大凡一个股民都应该知道这些柱子表示成交量，可他做股票两年多了竟然不知道。至于5日均线一类基本看图知识也不知道。我也不知道他是怎么做股票的，但我明白为什么他当初投入股市的20万元资金就剩下8万元了。    第二位：2007年10月份入市，入市时间就是2007年大盘最高点6124点位附近，年龄在27岁左右。曾经参加过我的财商课程培训，我知道她做股票，当她得知我也做股票，就留下我的QQ联系方式。有一天她在QQ上问我：“任老师，大盘下午几点开盘，几点停盘？”用时髦点的话讲就是：“我倒！我郁闷！”她入市以来亏了10多万元也不足为奇了。    第三位：在2009年5月份入市，有一天打电话问我，股票当天买了怎么卖不出去？    每每遇见这样的问题，我会有一种无可奈何的悲凉心情。全国类似这样的股票投资者还会有很多，他们看到、听到、见到别人在股市赚了钱，就不分青红皂白，大刀阔斧地入了市。这些人有一个共同的特点就是胆大、无知！有句话说得好：“叫阁下跌倒的，是自己的无知，并非人家手段高明。”任何一个投资者走入股市都会见到这句话“股市有风险，入市需谨慎”，可对这些人来说，股市赚钱效应已经让他们把风险忘得一干二净，先不去学些基本股票投资知识，就去买一些道听途说的股票；股市每一次大盘阶段的顶都伴随着大量散户的涌入，这几乎成了定律。散户一旦套住了，放在那里不卖，真的不得已去做长线“投资”了。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（4）    通过这些盲目的投资者，我更加意识到财商教育是多么重要。国家在大力提倡全民资产性、财产性收入的同时，也更应该先去推广、普及财商教育、投资理财教育。这样才能让我们广大投资者在投资中逐步进入一个良性循环过程，才能真正更好地做到“提高全民财产性收入”，从而全民富，我们的国家才会更富。    那么如何学习效果才能最佳呢？我们来看图32对不同学习方式的学习效果的统计。    图32不同方式的学习效果    图32对人们不同学习方式的学习效果做了很好的解释，而事实的确如此，听的学习方式没有写的效果好，而写的效果又不如自己做的实践效果好，而自己做的效果不如和别人一起做效果更好，印象更深。当然对于一部分人来说，想要创业或者投资却一无所有，这样的状况看起来的确是很难受的，我在《白手创业》一书中给那些想要创业而又一无所有人的其中一点意见就是：“现在的你就是一张白纸，怎样去经营一个空白的你呢？你要画虎，那你就立刻去接近画虎的人；你想画竹子，你就立刻接近画竹子的人。不管偷着学还是明着学，只要不犯法，能学到就可以了。你只要开始学了，时间就会帮助你的，你自己画，你还要准备笔墨纸砚，什么也没有，什么也不会，你能画出一幅好画么？要知道，即使你没有什么资金，你还有你自己和时间，这是我们任何人都平等拥有的资本。”    2006年6月30日晚，步步高创始人中国创业家段永平以620100美元标价，获得与亿万富翁“股神”巴菲特共进午餐的机会。事后，段永平认为这一次机会非常有价值，对他的回报绝不仅仅是620100美元的价值。而这笔款项巴菲特将捐给旧金山慈善机构葛莱德基金会，用于资助穷困及无家可归的人。    我们来看看段永平对投资理念的理解和实践的收获：段永平认为，能够取得投资成功在于对巴菲特的理解，更在于坚持执行巴菲特的理念。什么是投资？最基本的，买一只股票就是买一个公司，如果要买一个公司，你不了解它，如何买？当它的价格低于它的价值的时候，你才去买它，否则，这就不叫投资，叫投机。抱着这样的投资理念，段永平在网易股票跌到08美元的时候大量买入，而那个时候网易正面临一个较为严重的诉讼。段永平认真研究了网易，发现它股价在08美元的时候，公司还有每股2块多的现金。当然，公司面临一个官司，也可能被摘牌，这里面有些不确定性，这就需要多做一些咨询。就官司的问题，段永平咨询了一些法律界人士，问类似的官司最可能的结果是什么，得到的结论是，后果不会很严重，因为它的错误不是特别严重。重要的是，这家公司在运营上没有大问题。做足功课后，段永平基本上把自己能动用的资金全部动用了，去买网易的股票，后来网易股票从08美元涨到了100多美元。    段永平后来还在美国买了一家做租车业务公司的股票，当时它的股价跌到了5美元，段永平花了半年时间去调查研究，发现这家公司股票的每股净资产有50多美元。段永平算了一笔账，就算把净资产打5折，还有25美元，最后他买了100多万股，这只股票最高到过100多美元。段永平认为在08美元买网易股票的不单是他一个人，但坚持持有到100美元的就不多，这就是对巴菲特投资理念的理解和坚持。他特别对投资人提醒到“投资不在乎失掉一个机会，而是千万不要抓错一个机会”。后来有人把段永平称为中国的“巴菲特”。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（5）    坚持终生学习，与时俱进    我发现一个现象，那就是如果你想成为什么样的人，你就要和什么样的人交往，你就要向什么样的人学习。而判断一个人是什么样的人，只要你看看他周围来往密切的人、他的朋友你就可以知道他是什么样的人了。    有一个刚从职业高中烹饪专业毕业的学生，他知道厨师是一个实践性很强的工作，他跑了很多单位，也没找到工作，于是他想了一个绝招，他来到一家名气很大的酒店，要了很多菜，结账时500多元钱，但是他没钱结账，他拿出毕业证，和经理说：要钱没有，要么我给你打工还钱吧。经理没办法，只好要求他以两个月的工作来偿还餐费，于是这个小伙开始上班了。他肯吃苦，脏活累活抢着干，很快大厨喜欢上了他，收他为助手。    如果你想在某一行业工作或者投资创业，那么就学习这个小伙子，想办法投入到这个行业中工作学习，而且一定要想办法做到！这样做是在别人的平台上提高你的能力，你付出的是时间成本，用别人的平台锻炼提高自己的经验、技术等，要远远比你自己摸索付出的综合成本低得多。那么给我们的启示是：你想做什么？你就和这个行业的精英高手学习，并融入到这个环境中去，学习效果最好的方式就是和别人一起做，这样就可以以最快的速度提高你在这个行业的创业投资能力。    我们知道提高学习财商效果的最快方法后，在学习态度上，有三个“不要”需要牢记：    （1）不要急于求成；    （2）不要不舍得；    （3）不要不接受。    就第一个“不要”来说，几乎是大多数人的天性，那就是急于求成。很多人都恨不得明天就成为投资高手，也梦想短期致富。如同我们在小时候刚学习走路时那样，还没走好就开始跑了，结果是老摔跟头，慢慢不敢跑了，走路越来越有样子了。我的第一本书《白手创业》出版后，很多读者向我咨询有关创业的问题，特别是年轻人，我在他们问的问题中就发现他们太想快速成功了，而我给他们更多的建议就是积累！可能他们有所失望，但我不是神，我无法让他们立刻富有，我也不能违反事物的发展规律。即使你作为这本书的读者，我也一样不可能让你立刻富有，但这本书对你今后创造财富一定有所帮助。大家一定要记住这句话：    财不入急门    第二个“不要”又是很多人在财商学习上的一个弊病。中国有句俗话：舍得，舍得，有舍才有得；小舍小得，大舍大得。很多人想提高自己的投资理财能力，却不在学习这方面投入，这种投入付出不仅仅包括物质方面，也包括时间方面。一个人的业余时间用来做什么，就决定了他将来的成就。有些人不舍得买这方面的书、VCD，更不愿花钱、花时间去参加有关投资理财的培训了。你拿几十元、几百元去学习人家用了十几年的时间、几百万元实践才得出来的投资理财技巧，你觉得还亏么？尽管现在信息手段很发达，但是越来越多有价值的东西都需要你付出了才能取得。你要用投资心态去体会段永平以620100美元的价格才获得与亿万富翁“股神”巴菲特共进午餐的意义。段永平不是弱智，而是大智，能够大舍才能大得。    第三个“不要”也是我们提高学习财商的一个障碍。如果说最难卖的商品是什么？我想“思想”可以算做一个。对于大多数成年人来讲，每个人都有自己的主张和思想，因此，很难接受别人的思想来改变自己，因为这种思想改变是艰难的、痛苦的。特别是对于一些新生事物和思想。而这种不接受势必导致自我封闭和不开放，这样的结果小到影响一个人的一生，大到改变一个国家的国运。从“十年*”到“改革开放”，中国人在思想上是冰与火两种状态，如果没有改革开放就没有中国今天的繁荣，当我们感谢改革开放的同时，我们永远不会忘记中国改革开放的设计师——伟大的*先生。即使今天，他老人家很多观点还是值得我们不断实践：比如“发展才是硬道理。”“改革开放胆子要大一些，看准了就大胆地试，大胆地闯。”“不管白猫黑猫，会捉老鼠就是好猫。”提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（6）    有这样一个寓言，我们来分享一下：    有个徒弟跟师傅学艺，一天徒弟跟师傅说：“师傅！徒儿已经将绝学都学到手了，请师傅允许徒儿下山。”    师傅拿出了一个桶对他说：“你用石头把这个桶装满了再说。”    不一会儿，徒弟提着满满的一桶石头来到师傅面前：“师傅，按您的吩咐徒儿把这个桶用石头装满了。”    “是吗？你认为这个桶里都装满了吗？”师傅问到。    “是的！徒儿是这么认为！”    于是师傅在地上抓了一把沙子往桶子里一洒，沙子通过石头之间的空隙流到了桶底。徒弟无语了，只好留了下来又学习了一年。    第二年，徒弟提着满满一桶石头和沙子来到师傅的面前：“师傅，徒儿可以下山了吧？”    师傅喝了一口茶，说：“你认为这桶装满了吗？”    “是的！徒儿是这么认为的！”    师傅顺手把自己手中的茶水往桶里一倒，水透过石子和沙子流到了桶的底部。    徒弟愣住了，不再多问，继续修炼。    “谦受益，满招损”的含义就是告诉我们不要自满，要不断学习。    每个人的大脑都是一个独立的思想王国，尽管你看不见它，但它也有自己的防线，对一切外来思想，都有自己的判断力，来确定能否接受。而每一次思想的洗礼，对大脑都是一次颠覆性的“洗脑”过程。而这种洗脑，如果是正向的，则对这个人的思想是一次提高和开放；而如果是负向的，这会给这个人带来灾难（比如那些传销的洗脑课程）。看到这里，你是否对你自己的资产、负债、现金流有了新的看法？你是否在用财商的思想去看待你的“事业”呢？    不接受科学的思想，是人们保守、懦弱的表现。很多人对学习财商有这样的理解：“难道我比别人笨吗？我的工作技术很好，我为什么要学它？我学它，是不是别人会觉得我穷？我的人际关系很好，怎么能说我的财商不好呢？……”这些想法都可以理解，但是学习财商并不是说你笨或者穷，而是为了挖掘我们被埋葬的财商、找回我们失去的财商。《白手创业》这本书有很多大学生读者朋友，当我和他们聊起财商时，甚至有的人根本不知道财商这个概念，更不知道怎么回事？这的确是我们综合教育失败的一面。    现代社会已经进入了一个快速发展的阶段，每天都会有新事物不断涌现，我们的工作、生活每天都躲不开这些日新月异的变化，唯有跟上这种前进中的变化，我们的事业才可以蒸蒸日上，我们的生活才会更加美好。    党的十六大报告提出，要“形成全民学习、终身学习的学习型社会，促进人的全面发展”。在今天这个日新月异的社会，作为想要生活事业双丰收的人，更要不断地学习，才能与时俱进，才能永葆青春，才能可持续发展，学习是每个人未来发展的必须条件。    为什么一些曾经辉煌过、成功过的人经历一段时间后又失败了呢？其中一个重要原因就是本人不学习，不与时俱进，结果环境变了，技术更新了，市场要求高了，竞争激烈了，自己还是老一套，光“老”是没有用的，原地踏步就是落后，就会被社会淘汰。    21世纪获得财富已经不再靠脖子以下的部分，而要靠脖子以上的部分——大脑。人和人之间，在生理结构上没有本质的区别，唯一的区别就是大脑里的智慧不同。我们的脑袋决定了我们的口袋，我们的思路决定了我们的出路。大脑就是我们自己的“司令部”，而这个“司令部”比身体其他部位多吸收的东西就是知识，给司令部的投资回报不是一倍的回报，而是一百倍、一千倍。治穷先治脑，而治脑的办法就是不断的学习，充电。用《富爸爸，穷爸爸》作者——罗伯特T清崎的话总结那就是：提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（7）    投资自己的脑袋，是全世界唯一不断增值的最重要资产！    我们的邻国——日本，土地面积相当于山东那么大，这个从第二次世界大战废墟中崛起的国家，自然资源那么贫乏和恶劣，但却是世界第二富国，养活着两亿多人口。尽管我们在心里有过反感、嫉妒、痛恨，可我们不得不佩服人家。如果说是科技给日本带来了财富，那么这一切又归功于多年来日本在教育上的重视和巨额的投资。现代新知识的更新，平均5年就要比以前的知识总量翻一倍，那么我们个人知识量是不是翻了一倍呢？现在，国家、民族、企业间的竞争，说到底就是人才的竞争，而人才的竞争就是学习力的竞争，所以我们要通过不断地学习，来适应这个快速变化、发展的社会。毫无疑问，我们已经进入了一个终生学习的时代，“活到老，学到老”，方能立于不败之地。    趋势力——趋势大于勤奋    什么是趋势力，在这里我给予的解释就是把握趋势的眼光和行动决断的能力。中国人自古以来就对“趋势”总结出很多经验：“顺势者昌，逆势者亡”、“顺势而下”、“大势已去”、“逆水行舟，不进则退……”都说明趋势的重要性。而“君子谋时而动，顺势而为”这句话也告诉人们：聪明有远见的人会准备好在合适的时候再做出行动，顺着当时的形势，做出判断，才有所作为！    “顺势者昌，逆势者亡”，在资本市场尤为突出    大家都知道，事物的发展都是需要一个过程的，就像船的转向一样，越庞大的船只，转向的过程就越缓慢，也越艰难。趋势一旦露出苗头，就会延续下去，即使是再次转向，也需要一定的时间来完成。这就是惯性——趋势的本质！在一个大范围内，趋势具有极强的惯性，或者说连续性，庞大的体系惯性将使它延续这种趋势。    聪明的交易者就是利用市场的这种惯性来赚钱。势不变则守，势变则动。在一个下降趋势没有改变的时候，要坚守住自己的现金；在一个上升趋势没有改变的时候，要坚守住自己的投资产品。跟随趋势交易，这是资本市场永远不被淘汰的技术和战术。我们看图33，在612404点之前，是个上升的大趋势。大多投资者都应该是获利的，以至于当初很多投资者在底部采取了“家里清仓，股市满仓”的操作手段，这时整个市场是处于上升的趋势，操作策略很正确。    图33股市最高点前后的趋势    从2007年10月15日最高点612404点以后，股市形成下降趋势，参与的大多数投资者逆势而为，损失惨重，上证指数在2008年全年跌幅65%，人均亏损38万元。这个下降趋势中的赢家是提前离开市场的人，这个阶段操作上采取“股市清仓，现金为王”的策略才是上策，而不是在这个趋势中努力勤奋的人。    趋势一旦形成，不要指望哪种力量或者政策立刻改变它的方向，不管是上升趋势还是下降趋势。我们发现顺势而为多么省力，逆势而上多么艰难。    趋势到底是怎么形成的呢？下面这种解释很有说服力：所谓“趋势”者，乃众缘和合而生，缘聚则生，缘散则灭，如此而已（缘：各种促使、生成趋势的大大小小、方方面面的因素）。趋势来时，应之，随之；此趋势去而彼趋势来时，亦应之，再随之；无趋势时，观之，待之。不仅资本市场、商品市场如此，我们的人生又何尝不是呢？提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（8）    个人力量有限，沿着阻力最小的路径前行，顺势而为，最好。“顺势者昌，逆势者亡”这个道理，相信每一个投资者都知道，但在实际投资操作中却往往没有做到，原因就在于大多数投资者只看一两天的涨跌，看不到未来的大趋势，就如一个棋手，只看到眼前一两步，而看不到三步以后，只能是一个低手！    趋势是一种强大的力量，趋势一旦形成，将会势不可挡。它不以个人意志为转移，甚至，也不是一个政策或者一个集体能够扭转的。所以，我们应该认清趋势，把趋势当做自己的朋友，而不是对立者。顺趋势如顺水行舟，不费吹灰之力；逆趋势如逆水行舟，寸步难行。    图34是2003～2007年北京二手房价格走势图，这张图基本也反映了国内同期各地房产的走势。    图342003～2007年北京市二手房均价走势    如果作为一个投资者，在这个上升趋势中参与进来，将会获利颇丰。房价从2003年开始一路攀升，很多人担心房价一直涨下去，利用各种手段和房贷政策也要买房子，我把这个现象称为“人房赛跑”，人们在和房子的价格赛跑，人们追啊追，怎么也追不上房子的价格。就实际房产供需而言，随着中国城市化进程的加快，的确有很多人需要房子，但是房子的价格在此期间开始不理性地疯涨，在我身边，就有2003年以前的楼盘不到2000元的价格，并且一直销售不好，可是到了2003年，房价涨了50%；就连房产商自己都没有想到，明明卖不出去的房子，因为市场趋势发生改变，反而捡了个大便宜，一个楼盘整整多赚了1个亿。但是到了2008年上半年，这种上升趋势开始形成“拐点”，房价开始逐步回落，有些地区（广州、深圳、上海、北京等地）下降幅度更大。那些在上升趋势最高点买到房子的人，成为房价下降趋势的牺牲者。他们一觉醒来，房子“资产”缩水了30%。但是他们当初购买时，还认为上升趋势没有改变，他们因为相信房子还会增值，所以敢于出手，当这种趋势改变时，房子已经成为他们心中最郁闷的痛。房子本身没有问题，问题出在自己没有把握好趋势，财商出了问题。    我在2008年上半年卖掉我的一处房子，这套房子是我在2003年买的，房子价格翻了25倍。在我卖这套房子时，我所在地区的房产价格还没有出现大的回落，当我周围个别朋友知道我在卖房子时，感到诧异，房价没有降呀？当时周围还有人继续看涨，甚至有位朋友手里有多余的房子也不急于出手，还在等更好的价格，因为总有人打听他的房子，给的价格似乎一个比一个高。可是，到了2008年下半年，当我们再见面聊起来时，那所房子还在，可是已经没有人来咨询买这栋房子了。事实证明，我的判断力是正确的。而在当时，这种声音似乎跟周围的人格格不入。对于手中有房子的人来说，主观上谁也不愿意承认和接受这种观点。这种人的自我陶醉意识，也恰恰使得自己没有成为趋势赢家。    投资理财，要学会独立地判断趋势的走向    回首2007年的股市，当上证股指到了6000点时，还有很多人在看高，认为股市上证指数会到10000点，可现实是股指冲到6124点时开始回落，一直跌倒了2008年下半年，最低跌到了1664点，很多股票价格还不到最高阶段时的1/5。可是当股指跌倒1700点区域时，仍然有很多所谓的专家还在看空。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（9）    2008年10月份，本地一家银行请了一位很有名气的理财规划师给本行贵宾客户做投资演讲，我也去听了这场讲座。当有人问股市走势如何时，这位专家信誓旦旦地说，股市的底还远远没有到来，至少还有20%的跌幅，甚至跌倒1200点，很肯定地对大家说：“底在哪里？底在脚下。”面对众多投资者，非常肯定地喊“空”。可事实是，股指之后只跌了不到100点就开始反弹了。作为一个投资者，如果信了这位专家的话，势必踏空了一个股市大底，这位专家是否自身投资股票都令人怀疑。    我还知道一位投资高手，本身也投资股票，同时也作为一家省级电视台股票节目的嘉宾，在股指到了1800点时，就鼓励股民大胆做多，可惜这样的声音在市场上少得可怜，力量也很微弱。当我们在2009年上半年回头再看1800点附近那个区域时，就会发现那是股指6124点以来最低的底。而这位嘉宾是从一个资金只有几十万的普通股民起家，如今身家资产在千万以上。    后者是投资“赢家”，前者是投资“专家”两者一字之差，对趋势走向的判断却恰恰相反。在一切尚未水落石出之前，面对互相冲突的各种专家观点，我们难免惘然，不知该相信谁，因为看上去，谁都信誓旦旦，似乎真理在握，所以我们作为一个普通投资者，一定要学会自己识别、判断和确定投资市场趋势方向，不盲从于市场上充斥的各种“专家”观点，才能成为一个“赢家”。    事实上，投资市场有很多话都告诉了我们趋势的方向，比如巴菲特说过“当别人恐惧的时候我贪婪，当别人贪婪的时候我恐惧”。股市也有句话“股市的机会是跌出来的，风险是涨出来的”。但现时却是当众多股民疯狂涌入股市时，风险就会越来越大，而当股民纷纷诅咒割肉离开这个市场时，却是股市的投资机会来临阶段，这也说明趋势的转换往往是物极必反的结果。就我个人而言，我内心并不主张没有投资能力的普通人介入这个市场，有人做过统计，股民的输赢比例是“一赚、二平、七亏”。也有人说股市输赢一样应对“二八法则”，也就是“二赚八亏”，股市是一个少数人能赚到钱的地方，但股市的确能够赚到钱，对于普通投资者，只有把握住了这种趋势的转换方能获利。在风险来临时学会“刹车”，当机会来临时学会“加油”。在任何一个趋势中（上升趋势或者下降趋势），我们既不做趋势中的疯狂者，也不做趋势中的悲观者，而是做一个“赢者”。    2009年上半年，身边有朋友咨询我能否买房的问题，我表达了我的意见——再等等。我的理由是房子的价格将越来越由市场决定。原因有以下几点：    第一，各地现有已经完工的房子，市场消化需要一段时间（官方统计北京现有开发完待售的房子够北京市场消化两年）。    第二，当房价已经确定不能上涨时，很多房产投资者会急于把手里的房产变现，这样的房子在市场上有一定保有额度的。    第三，经济复苏还没有完全确立，人们的收入具有不确定性。一方面是自身资金问题，一方是房价的不确定性，势必导致人们持币观望，那些急于变现的房产商、投资者一定会用低价方式促销，而且谁变现的越早，将会对谁越有利。    第四，房市大的上升趋势已经破坏，任何趋势的破坏、复苏都需要一个阶段，尽管这个过程有些复杂，但调整不到位仍将调整下去。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（10）    第五，房价的调整将回归自身价值，并用符合市场的价格体现，我们并不是不让房产商和地方政府获利，但获利应该在合理范围内，而不是暴利与泡沫。    有的人会问，你为什么有这样的判断呢？我想，对趋势的判断力一方面来源于个人对整个商业大环境的了解，另一方面来源于你对社会资源应用的以小博大的能力。这又涉及我们提高财商的另外一种能力：杠杆力。    杠杆力——杠杆以小博大    “给我一个支点，我能够撬动地球。”这是古希腊数学家、力学家阿基米德的醒世恒言，一语道破了借助神奇支点、依赖杠杆原理、以小博大的科学原理。这种以小博大的杠杆原理被人们广泛应用于各个领域。同样，在资本投资市场，杠杆原理也一样能发挥出以小博大的作用，这种杠杆力的个人应用，大大提高了个人财商力，充分利用这个力量，可以使财富以几何级速度增长。杠杆力的合理应用，可以使人“空手套白狼”，可以“白手创业”。这种应用不是投机取巧，也不是违法犯罪，而是一种大智慧、大财商。可以说，一个人在投资创业上，如果不会利用杠杆力，不善于找到这个支点，财富很难以倍增的速度增长，不能缩短成功奋斗的时间，自然无法获得倍增的人生。    2007年，福布斯中国富豪榜上，人们发现一个现象，那就是在这些富豪中，多了很多做房地产的富豪们，有些人只在一两年时间获得的财富就能够上榜，这些人就是在土地上，用钢筋水泥获得财富的一批人。很多数据和媒体报道说房地产利润根本不是暴利，他们的利润也就是10%～20%之间，而事实呢？如果从资金杠杆运用上，这些房产商的利润最低也是100%，甚至几倍！如果说一个10亿元的楼盘，纯利润是20%的话，那么这个房产商的纯利润就是2亿元。但我们回头看，房产商启动这个楼盘只用了自己的1亿元资金，其他资金就是利用了杠杆力——银行贷款、建筑商垫资、供应商垫资、购房者预付款等，这样算起来，房产商投资回报则是200%了，房产商正是利用房地产行业的游戏规则和营销策略发挥出杠杆作用，获得高额利润。难怪有人说，中国房地产是技术含量最低的行业，但却是最暴利的行业。    同样，“炒房”人也充分利用了杠杆力，而这些杠杆力却是国家支持的力量——银行信贷。如果说一个人在2004年以首付8万元购得一套20万元的房产，在2007年以60万元的价格卖掉这套房子，加上这4年付出的贷款额的本金以及利息，大概需要4万元左右，那么这个人在这套房子上投入的资金成本是12万元，再以60万元出手，这套房子的纯利润是400%。投资者利用了这个杠杆力，很好地利用了“支点”作用，这个支点就是国家购置房产贷款政策。当然，这个投资者在投资过程中赶上了房地产上涨阶段，也很好地利用了我们财商的前一种力量——趋势力。如果这个投资者首付的8万元又是“借”的呢？也就是说这个人“杠杆”是借的，支点是国家给的，他的回报是多少呢？我们只能用无穷大来计算他的回报率，也更说明这个人是个财商非常高的人。    阿基米德的杠杆可以让手无缚鸡之力的人撑起千斤重物，而金融杠杆则可以让小钱办成大事。在阿基米德的那番话几千年后，金融杠杆这玩意儿撑起了华尔街，又将它搅了个天翻地覆。这次全球经济危机，“杠杆”也在里面起了很大的副作用，是罪魁祸首之一。这种杠杆被投资银行放大利用，结果一点点导致了金融危机。许多投资银行为了赚取暴利，采用二三十倍的杠杆操作。假设一个银行A自身资产为30亿元，30倍杠杆就是900亿元。也就是说，这个银行A以30亿元资产为抵押去借900亿元的资金用于投资，假如投资盈利5％，那么A就获得45亿元的盈利，相对于A自身资产而言，这是150％的暴利。反过来，假如投资亏损5％，那么银行A赔光了自己的全部资产还欠15亿元。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（11）    由于杠杆操作高风险，所以按照正常的规定，银行不能进行这样的冒险操作。所以就有人想出一个办法，把杠杆投资拿去做“保险”。这种保险就叫CDS。    银行A为了逃避杠杆风险就找到了机构B。机构B可能是另一家银行，也可能是保险公司等金融机构。A对B说，你帮我的贷款做违约保险怎么样，我每年付你保险费5000万美元，连续10年，总共5亿美元，假如我的投资没有违约，那么这笔保险费你就白拿了，假如违约，你要为我赔偿。A想，如果不违约，我可以赚45亿美元，这里面拿出5亿美元用来做保险，我还能净赚40亿美元；如果有违约，反正有保险来赔。所以对A而言这是一笔只赚不赔的生意。B是一个精明的人，没有立即答应A的邀请，而是回去做了一个统计分析，发现违约的情况不到1％。如果做100家这样的生意，总计可以拿到500亿美元的保险金，如果其中一家违约，赔偿额最多不过50亿，即使两家违约，还能赚400亿美元。A、B双方都认为这笔买卖对自己有利，因此立即拍板成交，皆大欢喜。    B做了这笔保险生意之后，C在旁边眼红了。C就跑到B那边说，你把这100个CDS（贷款或信用违约保险）卖给我怎么样，每个合同给你2亿美元，总共200亿美元。B想，我的400亿美元要10年才能拿到，现在一转手就有200亿美元，而且没有风险，何乐而不为，因此B和C马上就成交了。这样一来，CDS就像股票一样流到了金融市场之上，可以交易和买卖。实际上C拿到这批CDS之后，并不想等上10年再收取200亿美元，而是把它挂牌出售，标价220亿美元；D看到这个产品，算了一下，400亿美元减去220亿美元，还有180亿美元可赚，这是“原始股”，不算贵，立即买了下来。一转手，C赚了20亿美元。从此以后，这些CDS就在市场上被反复地“炒”，现在CDS的市场总值已经炒到了62万亿美元。    上面A、B、C、D、E、F……都在赚大钱，那么这些钱到底从哪里冒出来的呢？从根本上说，这些钱来自A以及同A相仿的投资人的盈利，而他们的盈利大半来自美国的次级贷款。人们说次贷危机是由于把钱借给了穷人，次贷主要是给了普通的美国房产投资人。这些人的经济实力本来只够买自己的一套住房，但是看到房价快速上涨，动起了房产投机的主意，他们把自己的房子抵押出去，贷款买投资房。这类贷款利息要在8％～9％以上，凭他们自己的收入很难应付，不过他们可以继续把房子抵押给银行，借钱付利息，空手套白狼。此时A很高兴，他的投资在为他赚钱；B也很高兴，市场违约率很低，保险生意可以继续做；后面的C、D、E、F等都跟着赚钱。    产生次贷危机：房价涨到一定的程度涨不上去了，后面没人接盘。此时房产投机人急得像热锅中的蚂蚁，房子卖不出去，高额利息又要不停的付，终于到了走投无路的一天，把房子甩给了银行。此时违约就发生了。此时A感到一丝遗憾，大钱赚不着了，不过也亏不到哪里，反正有B做保险。B也不担心，反正保险已经卖给了C。那么现在这份CDS保险在哪里呢，在G手里。G刚从F手里花了300亿买下了100个CDS，还没来得及转手，突然接到消息，这批CDS被降级，其中有20个违约，大大超出原先估计的1％～2％的违约率。每个违约要支付50亿美元的保险金，总共支出达1000亿美元。加上300亿美元CDS收购费，G的亏损总计达1300亿美元。虽然G是全美排行前10名的大机构，也经不起如此巨大的亏损。因此G濒临倒闭。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（12）    导致金融危机：如果G倒闭，那么A花费5亿美元买的保险就泡了汤，更糟糕的是，由于A采用了杠杆原理投资，根据前面的分析，A赔光全部资产也不够还债。因此A立即面临破产的危险。除了A之外，还有A2、A3…A20，统统要准备倒闭。因此G、A、A2…A20一起来到美国财政部长面前，一把鼻涕一把泪地游说，G万万不能倒闭，它一倒闭大家都完了。财政部长心一软，就把G给国有化了，此后A、A2…A20的保险金总计1000亿美元全部由美国纳税人支付。    上文已经把美国的金融解释得很清楚了，一笔钱倒来倒去，似乎很多人都发了大财，实际钱还是那么多，只能是从劳动者还款的利息中来，如果劳动者没有继续劳动创造剩余价值，则不会有蛋糕可分。中间那么多人赚的钱是哪来的？最后一个入市的倒霉蛋G买的单。就像股市里在最高价接了盘是一回事。一旦真正创造这些财富的人，即贷款买房者，停止了继续向这些金融机构输送他们创造的财富，这些泡沫立刻就爆裂了。    上文计算所用的假设和数字并不是实际情况，只是想通过这些数字让大家更好地理解杠杆在经济危机中的副作用有多大。杠杆在这场经济危急中起到了反向作用，大大伤害了美国经济。事实上，美国金融危机的严重性的确无法低估。这种现象不仅仅发生在美国，同样发生在金融业务发达的西方国家，就这样，由金融危机逐渐蔓延成全球经济危机。    通过上面的阐述，说明金融杠杆的基本原理并不复杂，对于我们大多普通人来说，这种杠杆作用我们都可以利用在房地产、期货、黄金等具备杠杆操作的投资产品上，我们下面以房地产为例来探讨杠杆在操作房地产上的原理应用。    我们以前面小刘投资房地产为例，为了使例子简单化，数字并不是精确计算所得，这样便于理解。小刘和爱人两人总收入不到4000元，每年的各种保险都需要自己购买，除了各种开支还贷，每个月也只能剩下1000元；小刘在2003年购买了一套90多平方米的房子，首付借了家人5万元，这套房子贷款15万元，20年的还款期，每月大概还贷1000元。这套房子是为了结婚用的，房子后来租给韩国人，租期3年，年租金36万元，租金年付，押金4000元。这样，小刘收到第一年租金和押金共4万元后，用2万元还了装修余款，手中还剩下2万元，又拿出4000元，采取半年支付的方式租赁一套一居室公寓。这套房子每月还会为自己创造2000元的被动收入，而且持续3年。    3年以后，这套房子增值了一倍，也就是说现在这套房价市价为40万元。一般房产的增值想要变现的话需要把房子卖掉，也可以通过转按揭贷款这种手法提高贷款比例而将房产增值的部分变现。假设这套房产韩国人继续租下去，租金提高到每月4000元。小刘通过转按揭提出来20万元，银行贷款额度提高到30万元（去掉3年的还款，大约5万元）。这样每月还要还款2000元，每月还能保证有2000元的现金流。    如果小刘利用这20万再投资房产。小刘以现金方式再投资一套价值20万元的公寓，房子租出去每年租金收入是2万元，3年是6万元，这期间房间上涨50%；这样，小刘在房产投入总收益是第一套房产市值40万×50%=60万-15万（银行贷款）=45万元，第一套房租收入（4000-2000）×36（个月）=72万元。第二套房产市值20×150%=30万元，房租收入6万元。这样6年后小刘投资房地产总市值为45万+72万+30万+6万=882万元。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（13）    如果小刘不采取现金投资方式，而是采取首付40%的方式购得两套公寓，这样花去16万元，余款用于购房及装修。每年租金每套房屋也都是2万元，每年还贷每套房屋大概在1万元，每年每套房屋净剩1万元；这样3年后，小刘后面这两套房屋市值是20×21×50%=60万-20万（未还贷款）＝40万元，加上房租收入1万×2×3＝6万元。这样6年后小刘投资房地产总市值为45万＋72万＋40万＋6万＝982万元，通过杠杆作用，从第一套开始最初投入的5万元，6年后变为982万元，翻了将近20倍（为了便于大家理解，上述数字没有计算房屋在交易过程中的税费、行政收费、房屋折旧费）。后面就可以根据这种方法不停地把房地产投资滚大，从而享受租金回报，资产增值收入。    使用贷款产品来操作房地产投资，简单地说就是借用金融机构的资金来为自己赚钱。但是，前提是对房产下一阶段的走势的预判非常乐观的情况下，使用金融杠杆吃进房产。在开始的阶段，投资者被允许使用金融杠杆的空间是非常小的，原因非常简单，因为贷款的来源是金融机构，为了保护自己的资金安全，金融机构必须考虑到贷款客户是否可以承担得起每月的还款额，而且要考虑到一旦客户的资金链出现问题，通过担保人连带责任或者拍卖客户抵押的房产可以追回所贷出资金。    通常情况下，贷款机构会根据贷款者的收入情况考虑其是否可以承担每月的还款压力，而还款能力的判定全部取决于贷款者的可确定收入，如工资、公司收入等。金融机构根据这些条件评判投资者的还款能力来确定发放贷款。如果条件达不到银行条件标准，贷款者很难贷到很高比例的贷款，即使贷到了，也必须支付高得多的贷款成本。但在实际操作上，很多人都可以想方法做到，甚至做到“零首付”，也就是说，用“零成本杠杆”来撬动房产。毫不客气地说，在我们周围，不排除不良贷款和泡沫成分。这需要投资者首先判断好房产走势；其次就是所投资的房产如何产生出好的现金流，提高收益，这都需要投资者有很好的财商来运作。如果这两点把握不好，房价涨到一定的程度就涨不上去了，后面没人接盘，房子卖不出去，高额利息还要不停地支付，就会成为前面那个最后一个入市的倒霉蛋G，无力偿还银行贷款，只有把房子甩给银行，如果大面积出现这种情况，也就是“次贷危机”了。    实际上，杠杆这种力量可以应用到商业的各个实体领域。在商业上典型的“合同定金方式”就是杠杆作用的典型实例，人们在货物交易时，通过签订合同，预付定金获得一些货物未来的购买权，当所签订货物价格的市价有大的起伏时，获得收益或者承担损失。比如2007年11月份签订2008年3月一份钢铁交易合同，交易额是1亿元，定金是1000万元，到了2008年3月，这份钢铁合同市值涨了20%，也就是说即使转让这份合同，就可以获得2000万元的利润回报。这就是杠杆的正作用。同样，如果2008年钢铁价格跌了20%，你不去履约这个合同，你将损失1000万元。    我们通过杠杆力作用看，在这个应用杠杆原理的过程中，需要3个条件。    （1）杠杆；    （2）支点；    （3）产生杠杆效应。    也就是说，如果没有杠杆——启动资金（自筹或者借贷），很难形成杠杆效应；如果没有支点——国家政策以及商业规则更不能形成杠杆效应；如果整个活动不能增值，即使有杠杆，找到支点，也不能创造财富，甚至产生负债，在资本运作上，人们把这种杠杆效应定义为投资财务杠杆（也属于金融杠杆范畴）。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（14）    什么是财务杠杆呢？主要有以下两种观点：    其一，将财务杠杆定义为“投资者在制定资本结构决策时对债务筹资的利用”。因而财务杠杆又可称为融资杠杆、资本杠杆或者负债经营。这种定义强调财务杠杆是对负债的一种利用。    其二，认为财务杠杆是指在筹资中适当举债，调整资本结构给企业带来额外收益。如果负债经营使得投资者利润上升，便称为正财务杠杆，负债为好债；如果使得投资者利润下降，通常称为负财务杠杆，负债为坏债。显而易见，在这种定义中，财务杠杆强调的是通过负债经营而引起的结果。    通过财务杠杆对负债的利用，我们将其结果称为财务杠杆利益（损失）或正（负）财务杠杆利益。财务杠杆可以给投资者带来额外的收益，也可能造成额外损失。任何只顾获取财务杠杆利益，无视财务风险而不恰当地使用财务杠杆的做法都是投资者财务决策的重大失误，最终将损害投资人的利益。通过财务杠杆的两种结果，我们知道了如果杠杆利用不好，会产生损失，也就是说财务杠杆效应是一把“双刃剑”，既可以给投资者带来正面收益、也可以带来负面亏损。这里我们又面临一个新的问题，就是如何控制好杠杆风险问题。当我们利用财务杠杆时，我们应该考虑好以下几点：    （1）投资利润率是否大于举债利率水平。当投资利润率大于举债利率时，杠杆举债给投资带来的是积极的正面收益；相反，当投资利润率小于举债利率时，举债给投资带来的是负面收益。    （2）这种杠杆举债不是盲目的举债，不科学的举债。举债的同时，我们应该做最好情况和最坏情况的财务预算，一旦向坏的情况发展，要及时做出相应对策，化解风险。    （3）举债时用“现金流”来核算举债预期是好债还是坏债，使这种举债会最大化地产生好的现金流，保证我们举债有好的收益。一旦现金流出现负流向，也要及时做出相应对策来应对风险。    （4）时刻关注投资行业的政策变化。政策变化往往意味着国家或者市场对这个行业需要调节，这些政策将会直接影响行业的趋势变化，趋势变化了，也就意味着未来投资收益将会有变化，通过对趋势的判断，做出相应对策。    （5）时刻关注投资行业趋势，杠杆力应该有效结合趋势力，一旦趋势发生变化，及时调整。一般情况下，把握好趋势就可以帮助控制好财务杠杆的风险。这点在期货投资市场尤为重要，做过期货的人都知道期货交易给投资者杠杆交易模式，就是用20%左右的保证金做100%的交易。可以说，做期货就是做趋势，趋势把握对了，无论做多做空（买卖预期涨或者买卖预期跌），都可以利用这个“交易杠杆规则”获得高利润，同样，趋势做反了，损失也不小。    作为一个高财商的投资者，应该把趋势力和杠杆力两者结合起来使用，这如同一个武林高手一样，内功外功都要强，有了内功趋势力，再打出外功杠杆力，将会大大增强杀伤力。杠杆力顺势时，和趋势力成正比关系，产生作用是正向倍增；但杠杆力逆势时，和趋势力成反比关系，产生作用是负向倍增，对自己杀伤力极大。用在投资市场，一个是倍增财富，一个是倍增损失。大家在动用杠杆时，一定要辨别好趋势，再有效地使用杠杆力。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（15）    所以，有人说，杠杆是用来做风险投机的，简单地说，就是以提高风险为代价来放大投资的收益或损失。杠杆没有好坏之分，杠杆的能量发挥完全取决于把握在谁的手里，取决于人。我们提高综合财商就是为了提高我们的商战“武功”，只要我们的“武功”高强了，我们自然有能力使杠杆这把“宝刀”为我所用，创造财富。    选择力——选择大于努力    人来到这个世界，一生无法选择的是生与死。当我们很小，没有自主意识时，我们几乎没有什么大的选择，一切按部就班地发展；当有一天我们有自主意识时，可以独立思维判断时，我们便开始了走入人生的选择，而恰恰是这一系列的选择，构成我们整个人生的框架和历程，可以说人的一生是选择决定的一生。不管是年轻的时候，还是年老的时候，都会面临选择，而做出正确的选择，却不是一件容易的事。    从学业、工作、恋爱、生活、事业都会遇到选择，每一个选择都指向不同的方向，这些选择最后构成我们整个人生里程图。有人说，选择决定成败；选择对了事半功倍，反之事倍功半；一次不经意的选择就可能改变人的一生。从一定程度上说，人生的成与败都是选择的结果。    人生重大关口的决定也好，日常生活中的行为也好，都是你在经意与不经意间做着选择。选择得好，做起事来会顺风顺水，反之则让自己驶入人生的慢车道。正因为选择对人生如此重要，所以你不能简单化、情绪化地应对人生中的变化，而应谨慎地对待每一个问题，对人生有重大影响的问题更应三思而后行，让自己做出的决定更理智、更正确。    选择决定方向    选择意味着一个决定、一个方向。在我们人生的重要关口，选择往往决定我们人生的轨迹；选择不同，过程不同，结果也不同。比如学业、就业、婚姻、事业，可以说每一次选择都会改变我们的人生方向，而一个人的成功失败都是由这些重要选择点来决定的，只有选择恰当了，选择好奋斗的方向，我们才可能对自己的选择不懊悔，才会更开心，我们的努力才会达到我们需要的结果。    俗话说：“男怕选错行，女怕嫁错郎。”也说明了选择的重要性，这里“男怕选错行”的行就是指“工作”或者“事业”。我们发现，同一个班级的同学大学毕业后，各自奔赴自己的前途，可是多年以后，大家事业上却大相径庭，纵观这些人的差异，那些情况好的不一定就比别的同学努力，而那些情况差的也不是不努力，这就是大家从一个出发点出来，选择不同、方向不同、结果也不同。我在经营通信业务时，服务过很多企业，有机会和很多企业经营者直接接触，他们中有很多人很优秀，工作也很努力，但因为自己选的行业特点，往往是付出很大的努力，获得很小的收获；而有些行业，却是付出很小的的努力，获得了很大的收获，选择决定了收获。而有时选择错了，努力可能是一个陷阱：如那些被骗搞养殖的受害者，投资者不断努力加大养殖规模，最后养殖的东西根本就不值钱，结果越努力，损失越大。选择不对，努力白费。    在证券投资市场上，选择方向尤其重要，一旦方向选择错了，往往也是越努力死得越快，在2007年10月前的中国股市，似乎每个人都是股神，都能赚到钱。而在2007年10月一直到2008年底，只要你在这个市场，大多数人无论如何努力，也是损失惨重，因股市趋势变了，而此期间最好的选择就是离场观望。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（16）    有眼光地去选择    一个记者问世界首富比尔·盖茨，你为什么能成为世界首富？比尔·盖茨说了三点，那就是超前的眼光——小生意看眼前，大生意看未来；机会——用你超前的眼光抓住一个千载难逢的机会；行动——立刻付出积极的行动，这就是成为百万、千万、亿万富翁的秘密。    选择需要眼光。大多人在选择工作或者创业时，很多人注重的是眼前利益；但是随着产业结构的升级和变化、市场需求的变化，一些行业被淘汰、热门行业变成冷门行业，当初自己选择的工作或者事业将重新面临生死、去留的选择。当人们再次回头时，却发现当初自己的选择缺乏眼光，甚至有些鼠目寸光。    有眼光的选择并不是每个人都能做到的，这需要每个人长期对相关行业的关注和了解，这种长期的关注和了解，可以增强对这些相关行业的发展方向和趋势做出判断，如果适当的参与更可以帮助你提高这种眼光。这种眼光就如同我们带上“望远镜”，有了这个望远镜，能够让我们比别人看得更远、看得更清楚，看到前面的机会和陷阱；有了这种眼光，往往让我们先行一步；有了这种眼光，也给我们的财商带上个“千里眼”，让我们出手更准、更快、更好，从而保证我们有更大的收益。    选择是选择未来    大选择是选择未来，小选择才是现在。    投资是看明天而不是看今天    选择一个合适的伴侣是为了选择和你一生共度风雨的人；选择一个事业是为了未来一段时间体现你的能力和价值；每一个选择都是人生前面的一条路，让我们看看罗伯特·弗罗斯特的《未选之路》这首诗，诗中含义，意味深长。    未选之路    林中两路分，可惜难兼行。    游子久伫立，极目望一径。    蜿蜒复曲折，隐于丛林中。    我选另一途，合理亦公正。    草密人迹罕，正待人通行。    足迹踏过处，两路皆相同。    两路林中伸，落叶无人踪。    我选一路走，深知路无穷。    我疑从今后，能否转回程。    数十年之后，谈起常叹息。    林中两路分，一路人迹稀。    我独进此路，境遇乃相异。    这首诗通俗理解的意思是：在森林里有两条路伸往不同方向，可惜我无法将它们都踏上。孤独的我长久伫立那里，不知如何选择，向着一条路极目望去，直到它拐弯消失在丛林深处；我选择了其中一条，对于我，我觉得合情合理，尽管它杂草丛生，很少有人走过。两条路脚踏过去，看起来没什么区别，因为在这两条小路上，都很少留下行人的足迹啊！我决定选择一条路走下去，我知道前面将来不知会发生些什么，我怀疑是否要回来重新选择，即使走错了，恐怕我也难以再回返。也许多少年以后，谈起这次选择会有些遗憾。这片树林里分出这两条路，我选择了人迹更少的一条，从此决定了我一生的道路，千差万别由此而起。    用心去品味这首诗，你会发现，我们的生活、我们的婚姻、我们的事业、我们的人生，何尝不正如诗中所述！    人的一生，过程中总会面对多条错综复杂的小路和大路，当你站在一个路口时，你不知道，每条道路会把你引向何方；你更不知道，在这条路的中间，会遇到什么。你会凭自己的经验或者一时的感觉，而去选择众多人生道路中的一条，以后的人生中，你或许会为当初选择的某条道路而后悔。但是，人生就是如此残酷，它的残酷就在于它给你无限多的选择，给你无限多的憧憬，而在最后，你却只能选择其中一个，要将自己的一生投入到这个选择中，也不许你后悔！而这些不同阶段的选择，就构成人的一生。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（17）    有什么样的选择，就有什么样的人生；人生中大的关键点选择不同，未来也就不同，也就决定了命运不同。    我们在前面谈到人生有5次大的机会需要选择，每一次大的选择决定你人生大的方向。在熙熙攘攘的人才市场里，每个人在投递自己的简历时，仿佛站在多条路口一样，为选择走哪条路而为难，长远看大家不是在找工作，更是在选择人生。选择没有对与错，只有相对的最佳而已。比如人们在股票市场，每天面对上千只股票，你都有机会和权力去选择投资哪一只，当你敲入确认键买入你认为好的股票时，你可能认为是最好的选择；但是结果却不一定，有跌有涨，甚至有大涨和大跌，摆在你面前的结果是要么亏钱，要么赚钱；这就是选择不同，结果不同。    选择需要正确的方法    正确的选择方法比努力更重要。    有一个非常勤奋的青年，很想在各方面比他身边的人强。可是，经过许多年的努力却没有长进。他很苦恼，就向智者请教。    听完他的倾诉，智者把他带到门前的江边，叫过正要去砍柴的3个弟子，嘱咐说：“你们带着这位施主，到山里打一担他自己认为最满意的柴。”    这个年轻人和3个弟子听完大师的交代，沿着湍急的江水，直奔山里。    等到他们返回时，大师在原地迎接他们。年轻人满头大汗地扛着两捆柴，蹒跚而来。两个弟子一前一后，前面的弟子用扁担左右各担4捆柴，后面的弟子轻松地跟着。    正在这时，从江面漂来一个木筏，上面载着小弟子和他砍的8捆柴，他悠闲地停在智者面前。    智者笑着问：“你们是否对自己砍的柴火满意呢？”    年轻人和那两个先到的弟子你看看我，我看看你，沉默不语；划木筏的小徒弟与智者坦然相对。    智者见状，又问：“怎么啦，你们对自己的表现不满意？”    “大师，让我们再砍一次吧！”那个年轻人请求说，“我一开始就砍了6捆，扛到半路就拿不动了，扔了2捆；又走了一会儿，还是累的喘不过气来，就又扔掉2捆，最后我就把这2捆扛回来。可是，大师，我已经很努力了！”    “我和他恰恰相反，”那个大弟子紧接着说，“我俩刚开始每人砍两捆，4捆柴一前一后挂在扁担上，跟着这位施主走。我和师弟轮换担柴，这样不但不觉得累，反倒觉得轻松了很多。而后又把施主丢弃的4担柴，担了回来！”    用木筏的小弟子说：“我个矮力气小，别说两捆，就是一捆，这么远的路也担不回来！所以我选择了走水路……”    智者用赞赏的目光看着他的小弟子，然后走到年轻人面前，拍着他的肩膀，语重心长地说：“一个人要走自己的路，这没有错，但关键是应该怎样走；走自己的路，让别人去说，也没有错，关键的是你走的路是否正确。年轻人，你要永远记住：努力需要方法，选择正确的方法比努力重要啊！”    我们前面讲述了几点选择力的特点和注意事项。在现实生活中，当你决定投资，面临真正选择时，因为有选择的余地，往往也举棋不定，不能轻易选择，但最后总有一个选择产生，即使你原地不动，这也是一种选择结果，这都需要你有很好的选择力。    财商是一个综合能力的体现，当我们决定一件事情时，我们需要学习力、趋势力、杠杆力、选择力，如果说这些力量是硬性力量的话，影响我们财商的还有一种软性力量，那就是——心态力！因为在我们整个投资过程中，心理状态就像一只无形的手左右着我们的行动——是做还是不做？是前进还是放弃？是上还是下？是逃避还是面对？是向东还是向西？投资过程本身就是一个人心理痛苦或快乐最终成熟的过程。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（18）    心态力——心态决定行动    人们在面对风险和机会决策时，总习惯躲避风险而不是勇往直前。2002年诺贝尔经济学奖获得者、心理学家卡尼曼的前景理论，就解释了这种心理因素导致的经济因素——人人都怕风险，人人又都是冒险家。    我们看下面两个心理实验：    （1）A是肯定能赢1000元；B是50%可能赢2000元，50%的可能性是什么也得不到，你选择那一个呢？大多数人都选择了A，这说明大多数人都有风险躲避性的。    （2）A是肯定损失1000元；B是50%损失2000元，50%可能什么都不损失，大部分人选择了B，这说明人人都有风险偏好的。    实际上从概率的角度你会发现这两个答案是一样的。由此不难得出结论，人在面临获得时，都很小心翼翼不愿意冒风险；而在面临损失时，不由自主都成了冒险家，偏爱于风险了。    现实生活中，没有100%没有风险的投资，即使有的人选择了有稳定收益的储蓄或者国债，而如果赶上其他投资产品的“牛市”或者物价上涨过快，你的这种投资也是负增长，也承担了少收益的风险。任何一种投资收益都是相对的，每个人都希望在这个市场投资收益获得最大化，但现实不会那么完美，就如同人们在买股票时，总是希望抄底——买到最低价格的股票，然后能够逃顶——卖到最高价格。而事实上，即使连股神巴菲特这样的投资大师也做不到，何况我们普通人呢？    每个人在投资时，都是相信预期能够收益和获利，才去投资，但事实绝非如此。大街上每天都有开业的，也有倒闭的，投资就是两个结果——输与赢。投资风险并不是不可战胜的，战胜风险是看你在投资前的“综合资源”是否充实，这种风险与你的“资源和能力”成反比关系，和投资收益成正比关系。资源和能力越强，风险越小，收益越大；反之，资源和能力越弱，风险越大，收益越小。所以，在你真正投资前，你的“准备”工作做的好不好，才是决定你是否能够开始投资的关键。这种因果关系我们可以想到出海打鱼——合适季节、天气好坏、设备完整、备品充足；哪一样条件不具备，出海后都要面临巨大的风险，一旦出现风险，也许就要面临全船覆没。在你准备投资前，你“准备”好了吗？    任何投资都不可能没有风险！你不承担风险凭什么比别人多拥有一份收获呢？这个世界没有零风险的投资。只要你投资，就难免会出现不同程度的风险。如果你执意去找一个零风险的投资机会，可能你永远也不能去投资，当然你也不会有收益。风险存在是客观的，但风险是可以控制的。从开始你就要考虑到风险，并考虑到应对的策略，同时也要有为投资“交学费”的心理准备，以及中途出现风险时的控制能力。如果你在投资前就准备得很充足，风险就会控制的好，也就是说，你的风险很低。很多成功的投资者对风险的总结是“投资是没有风险的，有风险的是投资者本人”。    投资是由你来做主的，如果说有风险的话，那么投资的人才是最大的风险起源点。除了投资过程中的突发性风险，大多时候，很多初始投资者像一个技术不熟练的新司机开车上路了，从一开始就带着不同程度的风险去投资，后面风险出来也是合情合理了。比如证券市场上的很多新股民、新基民（基金投资者）。例如，开车有风险，但开车的风险是可以控制的。有的人开一辈子车也没发生大的交通事故。其实开车上路和投资的风险性是一样的。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（19）    我们绝大多数人都明白这样的道理：开车之前要学会开车，我们要经过3次考试——驾驶理论、倒桩以及上路，都合格后给你发驾驶证。学会开车，你要付出时间和学费，投资也一样，投资之前学习投资知识，提高投资能力，这也是要付出时间和学费的。大家懂得开车之前学开车的道理，可是现实生活中很多人却在投资之前不去花时间学习投资知识，这是为什么很多人投资失败的主要原因。    投资者需要克服的几种心态    一般情况下，人们对投资风险的第一反应就是恐惧，也就是投资者的恐惧心理。    恐惧心理    这种恐惧心理具体表现为：因为怕赔钱，所以不敢投资。    这个世界上，穷人和富人有三点是最公平的——赤条条来到人间，又什么也无法带走地死去，从生到死在时间上的不确定性是一样的。既然如此，你还怕什么呢？怕是没用的，你越怕越没钱，越没钱越怕，那为什么会怕呢？其实最主要的就是你的投资实力不够，说的再具体些，就是你财商的5个力量不具备。记得有个成功的企业家在一次电视访谈对话时，有段话特别经典，至今记忆犹新，他说：“我观察到一个现象，公司里为我打工的那些职员中学时代学习都比我好，学历最差的也是中专。我当年高中3年是拼了老命，但是连中专也考不上，只好去参军，所以一直很尊重那些有学历的文化人，觉得他们智力高，工作能力强。可是现在我竟然是他们的老板，给他们提供饭碗，这个也出乎我的意料。”    这究竟是为什么？    他接着说：“我认为一个人的成功取决于三商，就是我们平时所讲的智商、情商和胆商。但是一个真正的创业者，他的三商的重要性应该这样排列：胆商第一，情商第二，智商第三。目前高等教育培养出来的所谓人才三商不和谐，很多人仅仅在智商上优人一等，可是情商与胆商却很差。而学校淘汰的人群中可能恰恰蕴涵了大量的有魄力的经营人才。也就是说我们的高等教育培养出的大多人才，往往高分但是懦弱胆小，不擅交际，社会生存能力低下，所以高等教育还需要很大程度的改革提高。”他的话有些刺耳，但也不无道理。    胆很重要！机会不等你的，当机会来到你面前时，你有没有眼光识别它？有没有能力抓住它？不能识别它，不能抓住它你将失去一次最好的机会，也可能是一生的机会。    贪婪心理    人们在获得利益面前，与恐惧心理恰恰相反的就是贪婪心理，这种心理往往变成一种美丽陷阱吞噬人的财富。因为这种贪婪心理，人们过度追求财富最大化，即使风险即将来临，陷阱已在面前，仍然不能意识到。某地有个“北方汽配城”项目，很多购房者因为被预期的投资回报而被忽悠套牢，很多投资者损失惨重。有些房产开发商也一样因为贪婪而遭受重大损失，一些在2007年开发出来的楼盘，有些开发商认为房价还会再涨，所以房产商故意“捂盘不售”，想再卖高一点，结果在2008年捂在自己手里，房子销售不出去。有一些房产商就因为贪婪而惜售犯下营销失误，导致自己资金不能回笼，甚至资金链断链而破产。    在投资领域，贪婪和无知往往是个“双胞胎”，贪婪往往是因为无知，因为无知而十分贪婪，两者和投资收益正好成反比关系，越贪婪无知，损失就会越大。有过股票交易经历的人都知道，新股上市头一天，没有涨跌幅限制，但就是这个没有涨跌幅限制，被主力利用拉高出货。2008年月25日，紫金矿业上市，开盘价是998元，下午开盘没多久这只股票被炒到12元左右，到了13：30分以后，主力开始疯狂假拉升，跟风者蜂拥而上，这只股票不到半小时被炒到了22元，随后被临时停牌，再开盘时股价开始跳水，最后以1392元的价格收盘，接下来这只股票连着两天两个跌停板。3天时间，很多高位追进去的投资者亏损一半资金。炒作股票的人都知道，也都心里明白，炒股切勿贪婪，贪婪是大忌，只有控制好贪心，才能躲避大的风险，保证本金安全的情况下，才能收益最大化。提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（20）    能让人贪婪的东西往往都是美丽的。很多骗子就利用人们的这种贪婪设置“美丽的陷阱”。这些“美丽的陷阱”往往都被美丽的故事和美丽的“钱”景包装，让你深信不疑，欺骗性非常强。这几年危害比较严重的有打着“连锁销售”的传销类的，以高额回报的非法集资类的，以能够带来高额利润非法养殖类，等等，很多个案涉及金额甚至上亿元。像“万里大造林”、“蚁力神蚂蚁养殖”等，这些个案都欺骗了大量的投资者。其实这些陷阱都有一个共同特点，那就是“无风险、高回报、回报快”，让你放心大胆地投资，所以才让很多投资者上当。但反过来思考，在这日益竞争激烈的市场环境下，能有这样“无风险、高回报、回报快”的投资吗？直到有一天这个美丽的肥皂泡爆裂，投资者才真正醒悟过来，可付出的代价也太大了。当你面对一项投资时，如果这个投资具备了“无风险、高回报、回报快”的特点，同时你发现这个投资完美无缺时，你就要小心了！小心掉进陷阱里面。    消极心理    我在前面说过，在整个投资过程中，心理状态就像一只无形的手在左右着我们的行动，要求我们做出选择和决定。但往往一旦出现问题或者困难时，如果消极的心态（抱怨、埋怨、愤怒、自负、自卑、后悔、犹豫、拖延、逃避或自暴自弃等）占了上风，这种消极的心态会让你做出的决策失去方向和理智，从而导致更大的损失和失败。我们在投资过程中，从一开始就会遇到各种各样的问题，你都需要一一解决。投资过程中，问题从来不会消失，往往刚解决一个问题，又有一个新的问题出现。而事实是，正因为不断解决这些问题，你的投资能力才不断强大起来，你的投资不断获得最大化收益。在解决这些问题时，需要大脑做出决断，有时需要在很短的时间内作出决定；特别是在很困难、很复杂的事情出现时，如果决定不理想，也会给你带来损失。对于初涉投资的人来讲，没有经验积累，当遇到困难时如何克服心理困难呢？下面几个步骤是我多年的经验，对这类读者会有所助益：    （1）问题已经出现，埋怨、后悔都毫无意义。    （2）客观上总会有解决办法的，努力找到答案。    （3）如果损失不可避免，就接受损失，但要想办法尽量减少损失，可以损失金钱，但不要损失信心、心情和时间。    （4）你才是整个投资中最大的本金，只要人在，相信还会有机会，正所谓“留得青山在，不怕没柴烧”。    （5）金钱上有所损失，但你得到了宝贵的“投资经验”，今天的损失是为了未来减少更大的损失，提高成功率。    当你有了上面这样的心态时，你会变得坚强、理智，就会主动想办法解决问题。有人说，上面的5点解决办法有些阿Q精神，试想，如果你不可避免地损失了一笔金钱，自己和家人再痛苦就能帮助你挽回损失么？甚至想不开，用死去逃避解决心里的痛苦么？这样只会给活着的亲人带来更大的痛苦和损失。再坚强的人也有软弱的一面，不过这软弱会在他的坚强中化解。强者包扎伤口，总结教训，积蓄力量；弱者只会抱怨路上的荆棘压根没时间去总结过去，思考未来。要学习做一个强者，这样每一次失败都意味着你比以前更强大。    很多成功的投资者在投资初期都有过失败的经历，有的当时看起来简直糟透了，一贫如洗，甚至倾家荡产。但是这些人并没有倒下，反而试着一点点爬起来、站起来、跑起来而后变得越来越富有。英国前首相丘吉尔曾经说过：“成功，就是从一个失败走向另一个失败，却能够始终不丧失信心的能力。”提高财商多赚钱 第二部分 第3章 提高财商的5种力量（21）    其实提高这种心理承受能力，完全可以通过训练来提高。财商沙盘模拟演练的学习，就可以提高参与者的积极心理和抵抗消极心理。由于训练采用模拟投资模式，很多没有投资经验的人在整个模拟过程中就不由自主地表现出各种心理反应。在模拟投资过程中，很多人遇到不好的情况（如失业、股票缩水、房屋暴跌、破产等）时，会不高兴，显得垂头丧气，如果连续遇到这些情况，有的人甚至想退出演练，还有的人开始讨厌这种训练，有的人希望老师能够重新开始，再给一次机会。实际上，演练并没有让参与者真正损失钱，但是，即使是假的损失也会被影响心理，那他又怎么能坦然面对现实中真的损失呢？所以，学会坦然面对损失是投资者的一项重要修炼。    急于求成的心理    急于求成也是投资者的兵家大忌。在决定投资时，人会很兴奋、很激动，想象着美好的前景，并希望尽快到来。大多数人会想到能赚多少钱，而没有想到会亏损多少钱。一些人由于过于着急导致盲目地做出决定，而这种决定大多都会偏离正确的方向，甚至背道而驰。一旦决定出现偏差或错误，如果在操作上再急于求成的话，那会“死”的更快。正确的决定，会使你事半功倍；而错误的决定，无疑将会使你事倍功半，甚至滑向失败的泥潭。    古话讲“欲速则不达”，俗话说“心急吃不上热豆腐”，人在着急的情况下在思维和行动上很容易会做出错误的决定，这样必然要付出金钱和时间代价。付出代价之后能调整过来还好，调整不过来还会严重打击自己的信心，甚至会影响日后的再投资。留下“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的心理阴影了。有的人很可能一蹶不振，再也不敢投资了。    人难免有浮躁的时候，特别是年轻人，追女朋友急，找工作急，想快提升急，加薪急，创业急，买房急……急得不得了。可是回过头来，你发现急有用么？大多都适得其反。你必须慢下来。年轻人胆子大，有冲劲和锐气是正常的，但是毕竟在解决事情的经验和方法上要欠缺一些，所以还是稳重些更有利，人们不是说“少年老成将成大业”么，这不无道理。投资过程中很多问题是急不得的，东风不是急来的。做投资决策的时候越冷静、越稳重，越有利于做出正确的决策。    饭要一口一口吃，路要一步一步走，提高积累财富的能力需要一个过程。人生如登高，拾级而上，在这个过程中每一步都要踩稳，否则，不仅不能上行，还有可能倒退甚至跌倒。即使迅速上行，也要一步一步踏实了，否则一步踩空，就可能万劫不复。    我们在上面谈了几点影响投资的负面心理，那么对投资起到正面促进作用应该是什么心态呢？那就是积极的心态。    积极的心态    实际上，积极的心态就是一种进取的心态、主动的心态、乐观的心态，是指鞭策自己、战胜自己的心理素质。这种心态不仅仅是我们获取财富的力量，也是我们一生都应该有的心态，在学习、生活、爱情、事业等方面上都应拥有这种心态。    我们试想一下，当问题已经发生了，已经让你损失钱了，你可以用消极的心态去对待这件事情，例如，你后悔不已、埋怨自己、十分愤怒、痛不欲生，你坐立不安、夜不能寐、食不能咽，你痛哭流涕、闭门不出，这些你都做了，但是能解决问题么？