雪花神剑全集:中国五大银行日赚20亿

　　五大行半年赚3658亿

　　上半年，中国五大行总计实现净利润3658亿元。其中：工商银行实现1096亿元，同比增29.41%；建行以930亿元净利润尾随其后，同比增31.33%；中行上半年净利润701亿元，增长28.9%；农行上半年净利润同比大增45.39%，为667亿元；交行上半年净利润为264亿元。

　　工行95%按揭贷给一套房

　　工行行长杨凯生表示，工行上半年房地产贷款稳健增长，今年上半年对房地产贷款增长3.15%，比总贷款增幅低一点，如果具体来分，房地产贷款分为开发贷和按揭贷，这两类增速不一样，开发贷增幅为1.5%，按揭贷款增幅为4%。杨凯生介绍，工行个人按揭贷款户均余额21.3万元，50万元以下占全部个人按揭贷款的48.6%，100万元以下的占84.4%。个人按揭贷款绝大多数贷给自住型住房，一套房的贷款者贷款占比95.12%，二套房占4.23%，三套房占0.65%。

　　杨凯生介绍，工行贷款占全社会的比重是13.4%，而平台贷款的占比是8.7%，6月末平台贷款余额9310亿元，去年末是6496亿元，增加的原因是上半年调整了有关统计口径，如果剔除口径的调整因素，工行上半年平台贷款减少了260亿元。

　　农行铁路贷款风险可控

　　农行董事长项俊波在发布会上表示，目前铁道部在农行的贷款总额为700亿，农行购买的铁道部债券达600亿，且铁道部在农行的贷款风险是可控的。他指出，农行此前对铁道部已经发放的贷款，多为已经审批和已经开通的项目，项目已进入建设期或运营期，不会受到政策调整的影响，农行将继续保持和铁道部的合作。

　　陆续披露的上市银行半年报显示,多家银行今年上半年又一次赚了个“盆满钵满”,这其中,备受社会关注和质疑的银行“收费收入”增速普遍在40%以上,有的甚至超过90%。

　　上半年,银行业又一次赚了个“盆满钵满”。截至24日,已有10家上市银行披露半年报,从增幅看,各家银行净利润增幅普遍都超过30%,其中民生银行和深发展增长高达57%和56%,浦发、招行、兴业等增幅都超过40%,国有大行中建行、交行增幅也在30%左右。

　　银行业绩靓丽一方面得益于净息差提升,另一方面则来自手续费及佣金净收入等“收费收入”的强劲增长,从已披露的半年报数据来看,除中国银行增幅23.56%外,多家银行的手续费及佣金净收入都实现40%以上的增长。

　　具体来看,增幅居前的华夏银行、浦发银行和民生银行,手续费及佣金净收入分别同比增加90.51%、80.69%和75.63%。

　　国有大行中,建行手续费及佣金净收入增长41.70%至476.71亿元,占营业收入的24.32%;交行实现手续费及佣金净收入人民币100.44亿元,同比增长40.97%,手续费及佣金净收入占比达到16.15%。

　　市场人士分析说,近年来,银行手续费及佣金净收入普遍呈现出高于利息收入增长的速度,占银行营业收入比重逐步提高,日益成为银行利润重要增长极。从已披露的数据看,上半年银行手续费快速增长主要是理财业务、咨询顾问和银行卡费用大幅增长所致。

　　以华夏银行和深发展为例,华夏银行上半年实现手续费及佣金净收入同比增长90.51%,其中理财业务手续费收入达4.68亿元,同比增长310.53%;深发展上半年实现手续费及佣金净收入增长58%,其中,理财业务手续费收入同比增长352%,代理及委托业务增长172%。

　　上半年税后利润破千亿，连续三年半蝉联全球最赚钱银行

　　工行究竟靠什么赚钱

　　上半年工行实现税后利润1096亿元，连续三年半蝉联“全球最赚钱银行”。有人匡算，这相当于每天赚6亿元，真是不折不扣的“日进斗金”。

　　工行究竟是怎样赚钱的？剖析这个问题，可以让我们看到中国银行业盈利模式乃至发展方式的进步与努力方向。

　　营收的近六成来自存贷利差收入，二成三来自中间业务，一成八来自金融市场业务

　　通俗地说，银行的营业收入在扣除营业费用、提取拨备和缴纳税收后，就是银行的税后利润。“银行要赚钱，除了‘开源’（即增加营业收入）外，还得‘节流’（即合理控制营业费用）和‘保质’（即提高资产质量从而减少拨备）”，工行董事长姜建清坦言。

　　在“节流”方面，工行衡量成本控制能力的核心指标——成本收入比已从2005年的40.09%降至今年6月末的25.82%。“国际大银行一般在50%以上，国内银行业为30%左右。工行通过成本控制降低了成本费用，加之人力成本低于国际大银行，在国内又因规模大而摊低了成本，因此成本收入比很低。”工行战略管理与投资者关系部副总经理王文彬解释说。

　　在“保质”方面，上半年，工行不良贷款余额和比例实现双降。截至6月末，不良贷款率仅为0.95%，首次降至1%以内，创历史最好纪录。随着资产质量的不断提升，银行无需大幅增加拨备甚至可以减少拨备。

　　当然，银行要赚钱，最重要的还是要做大营业收入的“蛋糕”。上半年，工行营业收入高达2311.6亿元，其中59.44%来自存贷款利差收入，23.27%来自中间业务的净手续费及佣金收入，其余约18%的收入主要来自金融市场的投资及交易业务。

　　传统的过度依靠贷款扩张、依赖利差收入的发展方式正逐步改变

　　近年来，工行拉动营业收入的“三驾马车”正在逐步变化。

　　存贷款利差收入占营业收入的比重从2006年的71.9%一路降至今年6月末的59.44%，传统的过度依靠贷款扩张、依赖利差收入的发展方式正逐步改变。

　　“上半年，工行注重将贷款投向小企业、贸易融资和个人业务等收益水平较高的领域”，王文彬说，“比如，随着资本市场的快速发展，大企业融资渠道越来越多，议价能力日益增强，贷款利率水平总体较低，而小企业贷款利率的定价水平则相对较高。于是，工行大力将信贷投放向小企业倾斜。”

　　作为营业收入的另一驾“马车”，工行中间业务的成长势头强劲。中间业务是银行不动用自己的资金，向客户提供各种金融服务并收取手续费的业务。工行中间业务实现的净手续费及佣金收入占营业收入的比重已由2006年的9%升至今年6月末的23.27%。时下，工行贵金属、投资银行、私人银行、资产托管、现金管理和信用卡等新兴中间业务品种表现抢眼。“比如，工行推出了‘纸黄金’、‘纸白银’等产品，替客户投资黄金、白银等贵金属市场。上半年，工行贵金属业务量达8.55万吨，相当于2010年全年交易量的3.5倍，手续费收入自然也滚滚而来。”王文彬说。

　　在金融市场业务方面，上半年，工行适度投资中期债券，适时减持部分低收益率外币债券和涉险外币债券，债券收益率达3.12%。

　　从2006年上市至今，工行已实现税后利润近6500亿元，过去5年的复合增长率达35.1%，是同期全球成长性最好的大型金融机构之一。但与国际先进银行相比，以工行为代表的中国银行业仍存在一定差距。

　　差距之一是境外资产和利润占比偏小。汇丰、花旗、摩根大通等大型跨国银行海外利润对集团的贡献一般都保持在30%以上。工行境外机构总资产和利润在全行的占比尚不足5%。

　　差距之二是中间业务收入及占比仍然偏低。美国银行、花旗银行、德意志银行的中间业务收入占比都在50%以上，与这些国外大银行相比，工行的中间业务收入占比还有较大差距。重要原因之一，是由于中国境内采取分业经营，部分业务准入受限。与国外银行相比，工行中间业务经营范围存在明显的空白和薄弱领域，突出表现在证券承销经纪和承保（险）两大类。在证券承销领域，工行目前只能在银行间债券市场承销国债、短期融资券和中期票据，而公司债、企业债和股票承销及经纪业务境内机构均不能开展；保险目前仍局限于代理销售和代收付保费。而这些领域恰恰是国外银行中间业务收入的重要来源。

　　姜建清表示，未来工行将更加注重转变发展方式，从传统融资中介向全能型金融服务中介转变，改变利差收入占比偏高局面，加快形成多元化的盈利模式。

　　工行现在整个收入结构约为6∶2∶2，即60%的收入来自于利差，20%来自中间业务，另外20%来自金融市场业务。“到2015年要调整到5∶2.5∶2.5，到2020年再进一步调整到4∶3∶3”，姜建清说。

　　银行收费赚个盆满钵满 能否考虑适当让利于民

　　陆续披露的上市银行半年报显示，多家银行今年上半年又一次赚了个“盆满钵满”，这其中，备受社会关注和质疑的银行“收费收入”增速普遍在４０％以上，有的甚至超过９０％；而与之形成鲜明对比的，却是公众对于银行服务水平、收费标准以及服务透明度等多个方面的诟病，实现收入和利润双双高增长的银行，是否应该适当考虑一下让利于民呢？

　　“收费收入”增速普遍超４０％

　　上半年，银行业又一次赚了个“盆满钵满”。截至２４日，已有１０家上市银行披露半年报，从增幅看，各家银行净利润增幅普遍都超过３０％，其中民生银行和深发展增长高达５７％和５６％，浦发、招行、兴业等增幅都超过４０％，国有大行中建行、交行增幅也在３０％左右。

　　银行业绩靓丽一方面得益于净息差提升，另一方面则来自于手续费及佣金净收入等“收费收入”的强劲增长，从已披露的半年报数据来看，除中国银行增幅２３．５６％外，多家银行的手续费及佣金净收入都实现４０％以上的增长。

　　具体来看，增幅居前的华夏银行、浦发银行和民生银行，手续费及佣金净收入分别同比增加９０．５１％、８０．６９％和７５．６３％。

　　国有大行中，建行手续费及佣金净收入增长４１．７０％至４７６．７１亿元，占营业收入的２４．３２％；交行实现手续费及佣金净收入人民币１００．４４亿元，同比增长４０．９７％，手续费及佣金净收入占比达到１６．１５％。

　　此间市场人士分析说，近年来，银行手续费及佣金净收入普遍呈现出高于利息收入增长的速度，占银行营业收入比重逐步提高，日益成为银行利润重要增长极。从已披露的数据看，上半年银行手续费快速增长主要是理财业务、咨询顾问和银行卡费用大幅增长所致。

　　以华夏银行和深发展为例，华夏银行上半年实现手续费及佣金净收入同比增长９０．５１％，其中理财业务手续费收入达４．６８亿元，同比增长３１０．５３％；深发展上半年实现手续费及佣金净收入增长５８％，其中，理财业务手续费收入同比增长３５２％，代理及委托业务增长１７２％。

　　然而，与银行“收费收入”高增长相伴的，并不是客户、老百姓对银行服务的赞誉有加或是更高的服务满意度，相反，却是社会各界对于银行收费项目不断增多、收费标准不断提高与银行服务水平、银行服务透明度未能相应提升的质疑和争议。

　　有数据显示，目前面向客户的银行服务已从几年前的３００多种发展到数千种，且收费项目及标准不断增加提高。记者调查也发现，当前银行服务收费项目分为三类：一类是收费价格由有关部门决定的；二是收费由商业银行提出，报有关部门备案；三是有关部门授权，商业银行自行决定的。此番引发社会争议最多的主要就是第三类。

　　就银行理财产品来说，从此前的中信银行被诉涉嫌未充分揭示理财产品风险导致客户亏损，到后来的多家银行被质疑夸大投资收益再到最近平安银行多款理财产品大面积亏损……投资者对于银行理财产品的质疑主要集中在理财产品合同存霸王条款、风险揭示不充分、信息披露不充分、客户风险评估走形式、产品说明书复杂难懂等五个方面。

　　面对来自社会各界对于有关银行收费与服务不相称的质疑，监管部门近期也多次公开表态并对违规银行予以警告或严厉处罚。

　　继银监会、央行和发展改革委联合发文要求从７月１日起取消３４项个人账户服务收费项目后，发展改革委又会同地方价格主管部门对部分银行网点检查发现，一些网点仍存在违规继续收取明令取消的个人账户密码挂失费行为。发展改革委对中信银行、兴业银行和邮政储蓄银行违反规定的行为进行了处罚。

　　不过，一些担忧依然存在。“以往经验显示，在监管部门集中发话或是惩戒后的一段时间内，一些银行在新增收费服务项目或是提高收费服务标准上会相对规范，但时间一长，就难说了。”一位网友的话颇具代表性。

　　法律界人士建议，在一些银行自律性不足和监管制度不够完善的背景下，有关部门、媒体、社会各界有必要继续加大监督力度，维护百姓权益；从更长远看，有关部门还是有必要尽快出台针对银行服务收费更为严格的监管制度，使银行服务收费有法可依，有规可循。

　　更多的银行用户则是希望，银行在实现自身快速发展的同时，应更多从客户和百姓角度考虑让利于民，而不是只将关注点放在如何设立新收费项目，提高原有服务项目收费标准上。

　　记者采访发现，公众的期望主要集中于两方面：一方面，取消或是降低部分运营成本低廉的服务项目收费；另一方面，改善服务水平、明确服务内容、提升服务透明度和细致度。

　　关于银行服务收费，北京两高律师事务所律师董正伟就表示，在监管部门明令禁止的３４项收费外，银行仍有空间取消或是降低收费，比如异地存取款、跨行存取款等，“在银行投入多年后，这些服务运营成本已十分低廉，应当取消收费”；董正伟并认为，对于包括小额账户管理费在内的与客户存款相关的服务，银行均应当实行免费。

　　一些银行理财产品投资者则希望，银行在对于投资者风险告知和教育方面做得更细致一些。投资者高女士说，银行工作人员在宣传理财产品时应该更细致地让投资者清楚自己可能遭受的损失，而不是一味地强调风险小而收益可观。

　　同时，部分银行理财产品投资者还认为，不少银行理财产品的具体投向和投资细节很不透明，也值得银行努力改善。

　　此外，中国消费者协会副会长、中国人民大学教授刘俊海说，近年来，银行客户针对银行服务的投诉层出不穷，他建议，对于客户投诉维权，相关金融机构有必要提升认识，“一些金融机构在面临消费者投诉时，通常‘寸步不让’，殊不知，善待消费者、取悦消费者才是占领市场的重要诀窍。”