金夫人杭州官网:美国对80后群体的财务心理调查

　　美国人有点傻大胆，因此负债消费也成为美国的一种流行时尚。一项对80后群体所做的财务心理调查结果也显示，大学毕业生债台高筑也有光明的一面，债务越多的人对生活的掌控感和自尊也越高。

　　美国80后人群大多属于正在接受高等教育或是大学毕业后在职场上打拼了几年的人，也有部分人是高中毕业后直接进入劳动力市场。摆在美国大多数80后面前一个最现实的问题是，从进入大学起他们就开始要背负教育贷款的沉重负担，而这种负担可能会延续10年以上。人们形容现在的年轻人身背着学生贷款就如同坐牢，自己成了经济犯人。不过一项对80后群体所做的财务心理调查结果也显示，大学毕业生债台高筑也有光明的一面，债务越多的人对生活的掌控感和自尊也越高。当然 18岁至28岁的人这种心理越明显，而过了28岁，人们就开始显出为其债务感到压力和担忧的迹象。

　　欠债是件有本事的事吗

　　人活一世怕什么，怕病、怕灾、怕吃不饱、穿不暖，其实人最怕的是没钱。从经济角度讲，有了钱就有了一切，没了钱就丧失了一切。在中国人观念中，没钱还不是最可怕的，怕得是债台高筑，穷人还多少能享受点穷欢乐的滋味，但背着一屁股债的人想乐呵也乐呵不起来。美国人有点傻大胆，但这也是人家的一种生活方式，借钱越多的人越牛，因此负债消费也成为美国的一种流行时尚。婴儿潮时代出生的人这么想也这么做，那现在的年轻人经历了经济危机该吸取教训了吧。其实不然，这青不仅出于蓝而且还胜于蓝，还在青春期的很多美国80后不仅没把欠债当成负担反而是看成一种荣耀，看成是件有本事的事。

　　美国的年轻人成为债奴的人越来越多，尤其是伴随大学教育费用的增高，更多人是依赖教育贷款完成学业的。因此走出校园也就踏上了漫长的还债之路。另一方面，现在的年轻人获得贷款空前容易，而收入成长却减缓，这也造成欠债大幅增加。

　　美国有太多的研究表明，80后债务负担日益加重。最新的研究结果虽然多少令人感觉到有些匪夷所思，但从哲学角度讲，任何事物都有一体两面，只是如何看待的问题。该研究的作者称，年轻人视债务为正面的观点，是把债务解释为对自己未来的必要投资，因此不会降低其掌控感和自尊。研究也显示，越是家庭贫穷的年轻人，借款越多自尊心升高的比例越高，富有家庭年轻人的自尊心与背负债务之间的关联不是很大。看起来，穷人要想获得尊信心还是有路可循，借钱吧，但关键的问题是在有些国家，穷人想借钱也借不到。

　　80后家庭资产负债率高

　　美联储的统计数据表明，美国35岁以下人群在所有年龄段的人群中家庭资产负债率最高，这个年龄可是正正经经的80后。35岁以下年龄段的人所拥有的家庭净资产平均为106000美元，这主要是由于这个年龄段人群工作时间还短，攒起的家底自然也不厚。而高年龄段人群辛辛苦苦一辈子，比起年轻人那也是瘦死的骆驼比马大，美国65岁至74岁年龄段人群的家庭净资产平均为1015200美元，差不多是35岁以下年龄段人群家庭净资产的十倍。美国80后负债的人数比例也远远高于老年人，在80后家庭有债务负担的家庭比例为83.5%，而75岁以上年龄的家庭有债务负担的家庭比例为31.4%。

　　要说人不怕欠债那是瞎话，人们借债多属于迫不得已。上大学要花钱、买车、买房要花钱，娶媳妇离不开钱，养儿子比养爹还贵。好在美国人还能从银行里借到钱，总不至于让一分钱难倒英雄好汉。但这世道上借钱容易还钱难，要不为啥房奴、卡奴一夜之间就成了流行语。80后从生理学的角度看是人从青春期走向成年期，这既有青春期的骚动，也有成年人的稳重。美国理财服务机构在调查中发现，80后人群中有36%的人担心自己的收入难以维持过上小康水平生活。而80后在财务上一大的困扰就是买房，父辈们赚来的钱可以轻松地买幢洋楼，而现在年轻人挣来的工资也许买个厕所才能绰绰有余。

　　年轻人看重赚钱而忽略身体

　　不管有没有文化，人老了都会道出点醒世恒言。比如说人一生一世最重要的事当属健康最重要。但年轻人却是把想法倒过来说，没什么也别没钱。美国一项专门针对 80后财务状况和理财观念的调查中显示，大多数80后将财务稳定看得比身体健康还重要。这也没错，不打好家底，在赚钱上没两把刷子，上哪里整出个健康的身板来。学者对80后视财务稳定比身体健康更重要的评价就有点理论的色彩了，他们认为这种现象反映出满足个人的需要已深植于美国文化之中，这是美国消费文化进入新时代的一个信号。

　　美国不论是已婚还是未婚的年轻人，在个人家庭生活最关注的问题上，多数人把家庭财务放在第一位，远高于更看重改进个人营养和身体健康的人数。52%的成年人受访者认为如何做好家庭财务管理是家庭生活最重要的问题，这远超过关注增强家庭成员关系的人数比例(18%)，更胜过改善个人营养和增进身体健康的人数比例(9%)。看起来在现代社会人们真的把命看得无所谓，也许是年轻人身板好，反正来日还方长嘛。

　　有64%的80后认为财务的稳定比身板好要重要，51%的80后称在学校的教育中，财务管理和理财教育要比体育教育和性教育重要的多。性教育在美国中学里是必学之课，财务管理和理财教育则是有一搭无一桩。对性的知识人们有种天性，但积聚财富可不是与生俱来、天上掉馅饼。所以80后走出校门后才发现，赚钱和理财是门大学问。

　　虽然美国80后将财务稳定看得比身体健康还重要，但更多的年轻人却视个人的财务状况犹如老人般的风烛残年，只有18%的成年人认为自己的财务状况像个健康的人，还有点风华正茂的味道。17%的80后感觉在财务状况上是未老先衰，55%的80后形容自己的财务状况犹如人进入了更年期，烦恼特别多。为什么会这样说呢？受访的80后平均背负着14000美元的债务，这还不包括房屋贷款借债。在使用信用卡的年轻人当中，只有33%的人每个月可以按时还清借款，剩下的人就只好今日复明日不停地借钱、还钱，到最后这卡奴就是明日何其多了。不少年轻人开始自己独立生活时才发现，原来过日子过的是钱，柴米油盐、吃的、穿的、住的、用的，哪一样都是从钱眼里出，不像以前跟老爸老妈住在一起，吃饱喝足嘴巴一抹油就完事了。说句实在话，美国年轻人真的还是挺独立的，有51%的人走上社会后不再从经济上依赖父母。反过来说，49%的人没完全独立起来，加入了啃老族的行列，看来美国的《独立宣言》算是白学了。在80后啃老族中有74%的人虽然不与父母住在一起，但还是隔三差五地从父母处揩揩油、甚至需要父母来支付一些大的开销。

　　美国80后中也有26%的人是与父母继续住在一起，其中28%的人是因为失业或是找不到工作，只能“凤还巢”，借着父母的大树乘凉来渡过难关。也有26%的人虽然有了工作，也能自己养活自己，他们与父母同住的主要原因是为了省钱。这样做有点东方人的家庭关系概念，孩子与父母同住既增加了与父母沟通的机会，又能够让自己的小荷包鼓溜起来，可谓一举两得。这叫得了便宜还卖乖，或者说是可怜天下父母心，一个愿打一个愿挨。美国80后中也有19%的人过去是独立生活，因经济上产生困难，所以搬回家中与父母同住，出了门朋友靠不住只有回家靠父母了。另有19%的人经济上能独立，也不需要父母来操心，他们就是喜欢与父母同住，亲情第一。

　　还债成80后生活中最重要事

　　美国人既不胸怀祖国也不放眼世界，80后也继承了这种光荣传统。在80后眼里生活中最重要的事基本上是两大方面：一是还债，二是赚钱。美国大学毕业生不欠债的人数比例不高，工作了第一件事就是要偿还大学教育贷款。还钱就得有钱，所以大多数80后把赚钱看成是与还债一样的头等大事。但要想多赚钱，就得有个好工作，拼爹在美国是不流行的，那只有拼自己了。攒钱也是不可轻视之事，经济不好更要省吃俭用。美国80后如同任何一个国家的年轻人一样，脑筋转得快，对外界事物的反应也很敏锐。美国发生经济危机后，这批年轻人立刻成了财务上的保守主义者，62%的人减少了外出到餐馆就餐的次数，73%的人减少到商店购物的次数，52%的人增加了储蓄，47%的人修改了度假计划。

　　买房子、有儿子对于多数美国80后而言还称不上生活中的首选，不到一半的年轻人看重买房子(46%)，甚至还不如为退休做好投资的人数比例高(58%)。至于生儿子传宗接代这种事，年轻人似乎没太放在心上，只有27%的年轻人把这事真的当回事。美国80后在生活中最不当回事的事是买新车，新车、名车拉风，也可显摆自己有钱。好在美国社会不太看重这种表面的东西，而且有研究显示，一个女孩如果选择与开名车的男孩交往，多半是为了搞一夜情或一段情。而一个女孩要想和一个男孩结婚，开差车的男孩可能会成为首选。为什么呢？在女人心里，一个屋檐下过日子的男人大把花钱没准就是败家子。所以在美国80后中只有23%的人觉得买新车才过瘾，那才有派头。

　　美国80后如何看待生活中最重要之事

　　生活中最重要之事

　　80后认为此为最重要之事比例

　　还清全部债务

　　77%

　　攒钱越多越好

　　77%

　　千方百计多挣钱

　　77%

　　有个好的职业

　　73%

　　家庭财务稳定

　　64%

　　有适合于自己的各类保险

　　64%

　　为退休做好投资

　　58%

　　有多余的钱可花

　　56%

　　买房子

　　46%

　　能攒下度假的钱中国有句老话叫做女大不中留。儿女成家立业就要独立生活，生活是一门最深奥的学问，但这种学问大学偏偏不教。美国80后对未来生活信心满满，一旦自立门户才发现生活并不那么浪漫。不论是当家庭主妇还是家庭主男，亲身体会到这过日子比门门课拿A难多了。在家庭财务上，26%的80后称在家中挑大梁后才知道，过个日子看起来不打眼，原来是处处要花钱。也有22%的80后感叹，赚钱为什么就这么难。确实现在挣钱难，要多赚钱就得有好的职业，而“钱途”越光明的职业竞争越激烈。反过来说，攒钱容易吗，攒钱更辛苦，那是从嘴里刨食、要勒紧裤腰带的。如何赚钱和如何节俭生活，凸显出家庭理财在人们现实生活中的重要性。

　　13% 的80后在面对家庭理财上发懵，搞不清楚如何选择必要的金融产品，也不了解如何投资。有了家和老婆孩子，这吃喝拉撒睡就由点到面了，一些80后患上了账单头痛症。倒不是文化水平太低看不懂账单，而是账单上那数字让人心惊肉跳。12%的80后每个月为支付账单发愁，但不管怎么愁这世界上不是还有个莫愁湖么，想想明天面包会有的，这日子要想过得好，不懂得理财只能说是个人生的缺陷。找工作难，这也成为一些80后的心病，谁让奥巴马搞不好经济，要算帐先找奥巴马算去。有的时候人是心比天高命比纸薄，这不是宿命论，而是理想与现实之间的差距。高中或者是大学毕业了，找到了工作有了第一份收入，挺高兴的事。但也有 5%的80后不高兴，为啥？这钱咋这么少呢？

　　要日子过得好家庭理财少不了

　　要想日子过得好，家庭理财很重要，而父母往往是子女掌握理财知识最直接和最好的老师。从上篇《美国90后的理财观》一文中可以看到，少年获得家庭理财知识的第一来源是自己的父母。80后与90后不同的是他们已接受过完整的普通教育或是高等教育，对家庭理财知识的认识和对理财工具的掌握更加广泛。即便如此，对于80后而言，从父母处获得家庭理财知识仍是他们最主要的信息渠道。

　　80后独立生活后，他们获得理财知识的渠道更宽、也更加实用。例如在独立生活前，56%的80后称其理财知识是从父母处获得。而在独立生活后，42%的80后拥有的理财知识依然是从父母处获得。独立生活前，7%的80后的理财知识是从朋友或配偶处获得。而在独立生活后，15%的80后拥有的理财知识是从朋友或配偶处获得。特别是组成家庭的80后，夫妻间一个锅里吃饭，那必然是要念饭经，在家庭理财上也就磋商的多了，取长补短顺其自然。

　　美国80后拥有的金融产品

　　金融产品

　　80后拥有的比例

　　支票账户

　　84%

　　借记卡

　　79%

　　储蓄账户

　　68%

　　信用卡

　　62%

　　拥有401k退休计划

　　26%

　　拥有投资账户

　　17%

　　美国80后认为他们应当掌握的理财知识

　　理财知识

　　认为应当掌握这类知识的人数比例

　　生活中如何不超支

　　45%

　　了解积蓄的重要性

　　42%

　　懂得如何选择合适的投资

　　32%

　　知道如何明智地使用信用卡

　　32%

　　了解保险的种类和费用

　　23%

　　知道如何选择雇主提供的福利

　　20%

　　知道如何选房、购屋手续和贷款细节

　　19%

　　知道如何有效利用公司的退休计划 （乔磊 理财周刊）