2.4亿张信用卡工行独占1/4 股份制银行深发展垫底

　　招行行长马蔚华(专栏)曾指说，信用卡坏账核销需提供充足证据进行逐笔核销，而信用卡逐笔操作的难度大

　　理财周报零售银行实验室研究员 张莉/文

　　你手里有几张银行卡？今年比去年是不是又多了一张？

　　消费决定需求。以前可以这么说，但现在却未必。好比你不需要5张卡，事实上你拥有10张，甚至还多。

　　而追根溯源，却是发卡的银行。

　　2011年初召开的中国人民银行支付结算工作会议上，公布了一组数据。截至2010年末，中国银行(3.05,-0.04,-1.29%)卡发卡总量为24.2亿张，较2009年末增加3.5亿张。其中借记卡发卡量为21.9亿张。今年一季度发卡量为2.4亿张。

　　数字很喜人，但往往不是衡量业绩的唯一标准。这块业务究竟带给银行的利润占比多大？哪些银行深陷“欲罢不能、只能跟风”的牢笼？

　　工行发卡6366万张

　　超中行和招行之和

　　根据理财周报零售银行实验室检测，截止到2010年底，在18家发卡活跃的中资银行中，工行以6366万张称霸，成为名副其实的“领头羊”。

　　一向视银行卡这块领域为“风水宝地”的招行，发卡量已超3477万张，在各行发卡量统计数据中排名第二，仅次于根基庞大的工行。中行、建行、农行也位列五强，发卡量依次为2877万张、2795万张、2448.44万张。其中第二名招行和第三名中行总和6354万张，还不及工行一家的数字。

　　数字企及千万以上的还有广发和中信，分别为1164万张和1158.18万张。民生和光大紧随其后，已达913万张和858万张。股份制银行中，由于华夏银行(10.64,0.05,0.47%)数据显示不明，深发展暂时以412.87万张的数字垫后。

　　城商行在规模上稍逊大行一筹，在银行卡业务上，也是限制重重。但从发卡量的数字，就能看出差距。数字最大的当属平安银行，500万张，已经是遥遥领先。其次是190万张的上海银行。城商行中规模最大的北京银行(9.60,0.01,0.10%)，发卡数量仅有60万张，不及上海银行的1/3。南京银行(8.73,0.04,0.46%)更是少得可怜，仅有5万余张，这与北京银行在信用卡上起步较晚有一定关系。

　　“四大行有着雄厚的根基，无论在规模还是客户数量上，承载着更多的责任，数量多在所难免。不过，近两年，增长趋势已经有所减缓。股份制银行正处于迅速发展期，为跟国际接轨，银行卡业务大多已经成为一个独立的部门，数量增长的趋势也是如日中天。城商行由于地域的限制，只能在网点覆盖的区域内发行，加上用途也不如大行的广泛，卡民的接受程度不强，发行的数量自然会受到影响。”一位深谙银行业务的分析师表示。

　　浦发信用卡有19种，

　　为上海银行的1/3

　　据了解，国内中外资银行发行的信用卡，现已有查询的共有1418种。农行发行的信用卡种类居首，共有198种，招行以195种次之，工行以171名列第三。中信和兴业都在百余款之列，分别是120种和156种。浦发相对单一，仅有19种，为众多股份制银行中之末，刚好为同城的城商行、上海银行的1/3。城商行信用卡发行数量不多，但种类并不亚于一些大行。上海银行以57款名列前茅，平安银行25款次之，北京银行和宁波银行(10.48,0.03,0.29%)均为12款。河北银行、浙江泰隆商业银行、哈尔滨银行等虽为数不多，但均有自己的信用卡。

　　值得一提的是，外资行中，只有东亚有自己独立发行的信用卡，且有分外币和人民币两种共8款信用卡。其他外资行，都是采取联名信用卡的形式在国内发行，如汇丰和交行、花旗和浦发、恒生和兴业等。

　　银行卡收入成谜

　　“没有一家银行的信用卡业务是真正赚钱的。而这项业务，却是收入与支出最不成正比的一个典型代表”。浦发信用卡中心的相关人士告诉理财周报记者。

　　记者向各大银行垂询，大多银行对信用卡这块业务收入避而不谈，公开信息也是微乎其微。只有招行、广发信用卡中心高层告诉本报，他们在2009年底实现了收支平衡，2010年已经处于盈利状态了。

　　理财周报零售银行实验室监测，各行已公开的信息很少，只有少数几家银行公布了银行卡这块业务的收入状况。

　　在营业收入方面，中信银行(4.67,-0.07,-1.48%)24.55亿元，光大15.08亿，兴业11.8亿，浦发6.736亿，上海银行4亿。其中，浦发和民生的利息收入，分别为2.724亿和30.7亿。中间收入中，农行64.42亿、招行32.73亿、浦发4.0123亿。

　　央行2010年底曾透露，截至2010年第三季度末，全国银行卡人均拥有量1.78张，其中北京、上海等地信用卡人均拥有量较大，分别为1.12张、1.05张，远高于0.17张的全国人均信用卡拥有量。

　　庞大的发卡数量，随之而来的便是坏账率的提高。根据国际惯例，逾期180天未偿还的信用卡贷款即为坏账。央行曾公布，在去年一季度，信用卡坏账余额88亿，坏账率达3.5%。

　　去年四季度，信用卡坏账规模较三季度环比大幅减少了2.31亿元，降幅2.9%。

　　为何信用卡业务难以盈利？谁加重了信用卡的坏账？

　　招行行长马蔚华曾指说，信用卡坏账核销需提供充足证据进行逐笔核销，而信用卡金额小、笔数多，逐笔操作的难度大、成本高。

　　“坏账核销速度严重滞后于坏账产生的速度，导致信用卡坏账率出现了每年累加的现象。中国信用卡坏账核销很严格，需要一系列的手续，且需要提供足够的证明。而国外的信用卡核销则相对容易，一般反映的是当年的情况。”国泰君安银行业研究员伍永刚表示。

　　一位银行业分析师一针见血地指出，信用卡跑马圈地，银行滥发信用卡的责任不可推卸。为了争夺信用卡市场，银行使出浑身解数，以发卡数量为冲刺目标，导致信用审核不严、滥发现象严重，无形中增加成本支出。不仅如此，睡眠卡的不断递增，给银行和卡民都带来了双重负担。