九乡新闻网逻辑学真值表pq:妙手安排财富11招
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/04/27 19:20:00
活期存款是除了现金之外流动性最强的一种“投资”，当然其收益水平也仅比持有现金（零收益）高一点。若我们愿意稍微再牺牲一点点流动性，其实可以大幅提高闲散资金的收益率。
By 张佳丙 撰
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1、创建应急基金，保证3-6个月的支出；
支持
贝尔斯登、雷曼兄弟、房利美和房地美公司，这些声名显赫的金融巨头一个个都倒下了，原因都是缺乏“流动性”，用更通俗的话来说，就是没现钱。对个人理财而言，流动性同样重要。拥有大量房产和长期投资的股票固然是理财的一大成功，但绝不等于说家庭资产便该全部由投资组成。维持一定的应急储备——尤其是现金的形式——好处多多。若是遇上晚上看急诊，家里有相当现金储备至少无需忙着四处找ATM机取现，若是遇上企业不景气裁员，有相当于3-6个月支出的活期存款，也可以确保你在不动用投资的前提下维持一段时间的生活——毕竟，在股市腰斩后被迫套现维持生活，却眼睁睁看着之后股市大幅反弹绝非令人赏心悦目的事情。
2、信用卡1张太少，5张才够；
不支持
国内申请信用卡已经非常便捷了，所以数量不是问题，质量才是关键。
目前国内信用卡发卡行多数都与中国银联合作，同时也会选择与Visa和Master等支付体系合作。为了避免因某个网络的临时故障导致支付失败——尤其是在境外旅游期间，申请与Visa和Master合作的信用卡各一张便差不多足矣。但若需要常去日本，那么还需额外申请一张JCB网络的信用卡，这样便是三张。 在考虑了信用卡网络的覆盖问题后，当然也可以在现有信用卡之外适当针对特殊的消费需求申请信用卡。比如电影爱好者可以额外申请一张10元看电影的信用卡；若是某品牌的拥趸，它们与某银行合作发行的具有折扣功能的信用卡也可以申请。但是请注意，你申请信用卡绝对应该是为了某项频繁的消费行为，而绝不能仅仅是贪图申请信用卡时赠送的小礼物，毕竟信用卡每年的年费或者最低刷卡要求也是一种负担。
3、千万不要买超过你年收入10倍的房子；
不支持
年收入并不是买房决策的好指标。如果将买房作为一种投资，那么房价与年租金比值是一个不错的指标。以存款利率（平均值5％）作为参照，年利息就是本金的二十分之一。这样，假如能以年租金的20倍以下买入房产，无疑比较划算；若是在30倍以上，就有高估嫌疑了。
若将买房视作消费，那么首先要考虑按揭之外有多少资金购房，中国父母多半愿意资助子女购房，这笔资金可以大大降低买房的按揭金额以及月还款额，之后再考虑月还款额在月开支中占据的比重。
还有余钱可以它用。若你改而选择利率5.13％的五年期定期存款，那么通过租房可以实现的额外收益则更高。当然，在过去数年的房产牛市中，租房虽然可以获得这块额外的收益，不过却要放弃房产增值的机会，但同样也规避了房产下跌的风险——看过美国次级贷，我们也知道，没有只涨不跌的楼市。
4、租房永远比买房合算；
支持
在很多人看来，租房每月缴纳租金，但最后却永远一无所有，远不如改而偿还按揭，最后手中有一套房来得划算。其实，纯粹从理财角度来看，买房还是租房划算，取决于房屋租金回报率与其他投资品种的高低之分。假如你居住在北京或上海，手中有100万元，该不该购买一套年租金回报率为3%－3.5%的房子呢？其实更具理财意识的做法是将这100万元存三年定期，可以获得47700元的利息（按央行今年10月30日起实行的基准利率，下同）。拿出3万元到3.5万元去租下那套100万元的住房，
5、人寿保险应该保你6倍的年收入；
不支持
人寿保险的保额应当取决于你不幸逝世对他人造成的影响。若你上有双亲下有妻儿，身上责任重大，那么一旦过世，对整个家庭影响无疑巨大。如此，你便该按照现有的收入水平投保，以确保即使你不幸过世，家庭的现金流也不会造成危机。假使你年收入10万元，还能工作30年，那么购买30×10万元=300万元寿险是足够令人放心的。若你双亲已经过世，也没有子女需要抚养，需要考虑的只是配偶——若配偶有工作，收入足以维持生活——人寿保险其实不用买太多。
6、活期存款利率都是0.72％，不用打理；
不支持
活期存款是除了现金之外流动性最强的一种“投资”，当然其收益水平也仅比持有现金（零收益）高一点。若我们愿意稍微再牺牲一点点流动性，其实可以大幅提高闲散资金的收益率。通知存款是不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取的日期和金额的一种存款品种。即使是一天通知存款，收益率可以提高到1.17％；若是七天通知存款，可进一步提高到1.71％。
除此以外，打理活期也可以考虑货币基金，选一只好的货币基金，年收益能达到3％左右，收益是活期储蓄的4倍，而且变现也非常方便，一般1到3个工作日后就能实现资金到账，也有一些货币基金在支付一定手续费后，当天就能到账。虽然只是2％至4％的小收益，却是绝佳的低风险收益。
7、我有社保，老年生活有保障了；
不支持
社保，作为一种国家强制的保障体系，也许可以保障退休后维持基本的开销。若希望自己辛勤工作几十年后，仍有衣食无忧的晚年，那么社保中养老金是远远不够的，尤其对已经习惯大手大脚花钱的人更是杯水车薪。在年轻的时候通过银行、基金和保险等手段强制储蓄，才能避免因退休造成生活水平一落千丈。
8、只要我不抛，就不算赔钱；
不支持
这样的观点，无疑是许多股票“套牢”一族的自我安慰。只是，这样的想法和鸵鸟将头埋入沙堆中一样可笑。抛与不抛，唯一的区别仅在于这是“已实现亏损”还是“未实现亏损”，忘记你的成本，面对你的“未实现亏损”，是一个投资者走向成功的必经之路。若你相信只要不抛，就仍可以按照买入价而非市价衡量这笔投资的话，不妨扪心自问，当你突然需要大笔金钱时被迫抛售股票或者向财务公司(抑或当铺)质押贷款时，别人会不会关心你买入的成本。不愿意面对亏损，不仅是错误的投资理念，更将使你高估自己的资产状况，从而造成额外的理财风险。
9、分期付款债务的月还款额应该不超过你每月净收入的20％；
不支持
实际上决定月还款额的，应该是月收入除去各类花销后，可供自由支配的收入，而不是扣除税收后的净收入。每个月我们都有一些钱是非花不可的，比如每月的水电煤、饮食、子女的学费、应酬和房租等等。在考虑分期付款（包括按揭）的承受能力时，更应当考虑还款额与可自由支配收入的比重。考虑到你还必须有足够的强制储蓄应付未来的养老生活，所以还款额最好是不要超过可自由支配收入的50%。由于不同人的生活习惯和家庭结构不同，必需性开支的比重亦不相同，所以一个月收入5000元的家庭因为没有子女抚养因素，可承受的分期付款还款额完全有可能要高于一个月收入1万元但有一对就读私立学校双胞胎的家庭。
10、我已经投保了人寿保险，保障已经很完全了；
不支持
一位经济学家说过，从长期来看，每一个人都是要死的。既然是确定性事件，死亡自然不是人生最大的风险。需知，死亡不过是一刹那的事情，但是若不幸伤残尤其是失明、瘫痪等重度伤残而彻底失去劳动力的话，从理财角度而言，面对的问题更为严重——毕竟死亡不过是失去新的收入，而重度伤残则意味着失去收入外还需要额外的金钱维持生活。由于传统的寿险“保死不保生”，所以还必须投保额外的意外险以规避因为意外造成的伤残问题。更稳健的话，还需要投保重大疾病险和医疗险等防范因为身体健康造成的巨大开支风险。
11、打的通常比买车便宜。
支持
买车，对许多年轻人而言，是面子攸关的问题。若从理财角度，对大部分人而言，与其买车不如改用出租车。算笔简单的账吧，如今买一辆还算像样的中档轿车，加上内部装饰和一些附件，起码需要15万元，这还没考虑上海这样的大城市数万元的牌照费用。假设5年后，还能将这辆二手车以5万元成本出售，即5年折旧10万，那么意味着这辆车每年折旧费用是2万。当然，开车上路，还有一堆费用。油费、保养和维修等等，一个月差不多需要2000元，一年就要2.4万元，私家车一年开销就是4.4万元。
再以上海为例，目前上海出租车是2.1元/公里，考虑夜间费及10公里以后的溢价，就算平均2.5元/公里。那么每年4.5万的费用可以打车1.8万公里。按一年365天计算，每天可以打车49.3公里。诸位有车一族不妨计算一下自己每日开车上下班的路程，或者看看自家轿车的里程表，有多少人一年开满1.8万公里呢？
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1、创建应急基金，保证3-6个月的支出；
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贝尔斯登、雷曼兄弟、房利美和房地美公司，这些声名显赫的金融巨头一个个都倒下了，原因都是缺乏“流动性”，用更通俗的话来说，就是没现钱。对个人理财而言，流动性同样重要。拥有大量房产和长期投资的股票固然是理财的一大成功，但绝不等于说家庭资产便该全部由投资组成。维持一定的应急储备——尤其是现金的形式——好处多多。若是遇上晚上看急诊，家里有相当现金储备至少无需忙着四处找ATM机取现，若是遇上企业不景气裁员，有相当于3-6个月支出的活期存款，也可以确保你在不动用投资的前提下维持一段时间的生活——毕竟，在股市腰斩后被迫套现维持生活，却眼睁睁看着之后股市大幅反弹绝非令人赏心悦目的事情。
2、信用卡1张太少，5张才够；
不支持
国内申请信用卡已经非常便捷了，所以数量不是问题，质量才是关键。
目前国内信用卡发卡行多数都与中国银联合作，同时也会选择与Visa和Master等支付体系合作。为了避免因某个网络的临时故障导致支付失败——尤其是在境外旅游期间，申请与Visa和Master合作的信用卡各一张便差不多足矣。但若需要常去日本，那么还需额外申请一张JCB网络的信用卡，这样便是三张。 在考虑了信用卡网络的覆盖问题后，当然也可以在现有信用卡之外适当针对特殊的消费需求申请信用卡。比如电影爱好者可以额外申请一张10元看电影的信用卡；若是某品牌的拥趸，它们与某银行合作发行的具有折扣功能的信用卡也可以申请。但是请注意，你申请信用卡绝对应该是为了某项频繁的消费行为，而绝不能仅仅是贪图申请信用卡时赠送的小礼物，毕竟信用卡每年的年费或者最低刷卡要求也是一种负担。
3、千万不要买超过你年收入10倍的房子；
不支持
年收入并不是买房决策的好指标。如果将买房作为一种投资，那么房价与年租金比值是一个不错的指标。以存款利率（平均值5％）作为参照，年利息就是本金的二十分之一。这样，假如能以年租金的20倍以下买入房产，无疑比较划算；若是在30倍以上，就有高估嫌疑了。
若将买房视作消费，那么首先要考虑按揭之外有多少资金购房，中国父母多半愿意资助子女购房，这笔资金可以大大降低买房的按揭金额以及月还款额，之后再考虑月还款额在月开支中占据的比重。
还有余钱可以它用。若你改而选择利率5.13％的五年期定期存款，那么通过租房可以实现的额外收益则更高。当然，在过去数年的房产牛市中，租房虽然可以获得这块额外的收益，不过却要放弃房产增值的机会，但同样也规避了房产下跌的风险——看过美国次级贷，我们也知道，没有只涨不跌的楼市。
4、租房永远比买房合算；
支持
在很多人看来，租房每月缴纳租金，但最后却永远一无所有，远不如改而偿还按揭，最后手中有一套房来得划算。其实，纯粹从理财角度来看，买房还是租房划算，取决于房屋租金回报率与其他投资品种的高低之分。假如你居住在北京或上海，手中有100万元，该不该购买一套年租金回报率为3%－3.5%的房子呢？其实更具理财意识的做法是将这100万元存三年定期，可以获得47700元的利息（按央行今年10月30日起实行的基准利率，下同）。拿出3万元到3.5万元去租下那套100万元的住房，
5、人寿保险应该保你6倍的年收入；
不支持
人寿保险的保额应当取决于你不幸逝世对他人造成的影响。若你上有双亲下有妻儿，身上责任重大，那么一旦过世，对整个家庭影响无疑巨大。如此，你便该按照现有的收入水平投保，以确保即使你不幸过世，家庭的现金流也不会造成危机。假使你年收入10万元，还能工作30年，那么购买30×10万元=300万元寿险是足够令人放心的。若你双亲已经过世，也没有子女需要抚养，需要考虑的只是配偶——若配偶有工作，收入足以维持生活——人寿保险其实不用买太多。
6、活期存款利率都是0.72％，不用打理；
不支持
活期存款是除了现金之外流动性最强的一种“投资”，当然其收益水平也仅比持有现金（零收益）高一点。若我们愿意稍微再牺牲一点点流动性，其实可以大幅提高闲散资金的收益率。通知存款是不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取的日期和金额的一种存款品种。即使是一天通知存款，收益率可以提高到1.17％；若是七天通知存款，可进一步提高到1.71％。
除此以外，打理活期也可以考虑货币基金，选一只好的货币基金，年收益能达到3％左右，收益是活期储蓄的4倍，而且变现也非常方便，一般1到3个工作日后就能实现资金到账，也有一些货币基金在支付一定手续费后，当天就能到账。虽然只是2％至4％的小收益，却是绝佳的低风险收益。
7、我有社保，老年生活有保障了；
不支持
社保，作为一种国家强制的保障体系，也许可以保障退休后维持基本的开销。若希望自己辛勤工作几十年后，仍有衣食无忧的晚年，那么社保中养老金是远远不够的，尤其对已经习惯大手大脚花钱的人更是杯水车薪。在年轻的时候通过银行、基金和保险等手段强制储蓄，才能避免因退休造成生活水平一落千丈。
8、只要我不抛，就不算赔钱；
不支持
这样的观点，无疑是许多股票“套牢”一族的自我安慰。只是，这样的想法和鸵鸟将头埋入沙堆中一样可笑。抛与不抛，唯一的区别仅在于这是“已实现亏损”还是“未实现亏损”，忘记你的成本，面对你的“未实现亏损”，是一个投资者走向成功的必经之路。若你相信只要不抛，就仍可以按照买入价而非市价衡量这笔投资的话，不妨扪心自问，当你突然需要大笔金钱时被迫抛售股票或者向财务公司(抑或当铺)质押贷款时，别人会不会关心你买入的成本。不愿意面对亏损，不仅是错误的投资理念，更将使你高估自己的资产状况，从而造成额外的理财风险。
9、分期付款债务的月还款额应该不超过你每月净收入的20％；
不支持
实际上决定月还款额的，应该是月收入除去各类花销后，可供自由支配的收入，而不是扣除税收后的净收入。每个月我们都有一些钱是非花不可的，比如每月的水电煤、饮食、子女的学费、应酬和房租等等。在考虑分期付款（包括按揭）的承受能力时，更应当考虑还款额与可自由支配收入的比重。考虑到你还必须有足够的强制储蓄应付未来的养老生活，所以还款额最好是不要超过可自由支配收入的50%。由于不同人的生活习惯和家庭结构不同，必需性开支的比重亦不相同，所以一个月收入5000元的家庭因为没有子女抚养因素，可承受的分期付款还款额完全有可能要高于一个月收入1万元但有一对就读私立学校双胞胎的家庭。
10、我已经投保了人寿保险，保障已经很完全了；
不支持
一位经济学家说过，从长期来看，每一个人都是要死的。既然是确定性事件，死亡自然不是人生最大的风险。需知，死亡不过是一刹那的事情，但是若不幸伤残尤其是失明、瘫痪等重度伤残而彻底失去劳动力的话，从理财角度而言，面对的问题更为严重——毕竟死亡不过是失去新的收入，而重度伤残则意味着失去收入外还需要额外的金钱维持生活。由于传统的寿险“保死不保生”，所以还必须投保额外的意外险以规避因为意外造成的伤残问题。更稳健的话，还需要投保重大疾病险和医疗险等防范因为身体健康造成的巨大开支风险。
11、打的通常比买车便宜。
支持
买车，对许多年轻人而言，是面子攸关的问题。若从理财角度，对大部分人而言，与其买车不如改用出租车。算笔简单的账吧，如今买一辆还算像样的中档轿车，加上内部装饰和一些附件，起码需要15万元，这还没考虑上海这样的大城市数万元的牌照费用。假设5年后，还能将这辆二手车以5万元成本出售，即5年折旧10万，那么意味着这辆车每年折旧费用是2万。当然，开车上路，还有一堆费用。油费、保养和维修等等，一个月差不多需要2000元，一年就要2.4万元，私家车一年开销就是4.4万元。
再以上海为例，目前上海出租车是2.1元/公里，考虑夜间费及10公里以后的溢价，就算平均2.5元/公里。那么每年4.5万的费用可以打车1.8万公里。按一年365天计算，每天可以打车49.3公里。诸位有车一族不妨计算一下自己每日开车上下班的路程，或者看看自家轿车的里程表，有多少人一年开满1.8万公里呢？