贵阳职业学校有哪些:理财与储蓄的关系

想理财先要搞清“路子”

◆理财与储蓄的关系

一、储蓄是最安全的，除非银行破产。而理财产品的风险要视具体的产品品种而定，可大可小，可能让你赚钱，也可能会让你亏钱。

二、储蓄的利息收益是明确的，理财产品的收益率是不能事先明确的，要取决于具体的理财产品的设计和走势。

◆选择适合自己的理财产品

了解自己——要明白理财目的、资金量、理财时间、背景知识、对风险的认识等问题，考虑清楚再付诸行动。

了解产品——不要盲目跟风，尽量选择自己相对熟悉的产品购买，比如对股票比较了解，可以选择股票挂钩的产品，对外汇比较熟悉，则可以选择与汇率挂钩的产品。即便原来没有任何背景知识，也应该在购买前要求银行专业理财人员详细解释。辨别理财计划的期限、投资方向，辨明理财计划是否保证最低收益、是否保证本金，是否约定产品自动终止的条款，是否赋予一方或双方在约定时间具有主动提前终止产品的权力。

了解金融机构——事先了解哪些金融机构可以销售银行理财产品，每个银行在理财产品和配套服务方面的特色和专长，选择自己最信赖的金融机构。

◆四种收益率

我们在购买理财产品时看到的“收益率”实际上都是“预期收益率”，甚至是“最高预期收益率”的概念。只有当产品到期，银行最终计算出来的收益率才是“实际收益率”，这很可能低于最高或预期收益率。理财产品完全可能产生“负收益率”。此外，储蓄也不是高枕无忧的，储蓄利率如果低于通货膨胀率，实际利率就是负数，获得的利息很可能不够弥补本金贬值部分。

◆理财产品的风险

“高收益必定伴随着高风险，但高风险未必最终能带来高收益”——这是在任何投资活动前都必须牢记的规律。在投资理财产品时，不应只看到收益而忽视风险。

一、应选择专业理财人员提供服务。

二、保证收益类的产品与存款不同，一般都会有附加条件，附加条件所带来的风险完全由客户承担。在购买非保证收益类产品前，应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据。

三、可要求理财业务人员揭示产品的全部风险，描述可能发生的最不利的投资结果，以及规避风险的各种可能方式。

◆小心“不当销售行为”

法律对商业银行向投资者销售理财产品有明确的规定，应当自觉防范银行可能出现的如下“不当销售行为”：

一、银行的一般产品销售人员而非个人理财业务人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。

二、银行在向客户说明风险时，没有使用通俗易懂的语言，没有配以必要的示例，没有说明最不利的投资情形和投资结果。

三、银行在提供个人理财顾问服务业务时，没有向客户进行风险提示。

凡是因商业银行没有根据每个投资者的风险属性销售与之相匹配的产品，或是没有充分地向投资者揭露风险，从而造成投资者经济损失的销售行为，都属于“不当销售”。

弄清八个“不等于”再理财2010年11月30日 01:51国际金融报【大 中 小】 【打印】 共有评论0条从2004年首款产品发行至今，银行理财产品已走过6个年头，发行数量每年都呈上升态势，越来越多的投资者关注银行理财产品。不过，很多投资者并不真正懂银行理财产品。由于不了解，市场中浮现很多对银行理财产品的抱怨声音，甚至因此引发不少纠纷，投资者如何正确认识银行理财产品，成为理财市场当前亟待解决的问题。日前，中信银行上海分行理财专家用“八不等”来解读银行理财。

 “银行理财≠储蓄存款、预期收益≠实际收益” 银行理财产品预期收益一般以年化收益率展示，如某款3个月产品的年化收益为5%，则产品到期的实际收益为1.25%；另外有的产品收益率不含费税因素，就会产生实际收益低于预期收益的情形；外币产品还会有汇率风险，如某款产品虽然到期实现了预期最高收益，但投资币种汇率水平的大幅下跌也会导致产品的实际收益远远低于预期最高收益。

 “到期保本≠永远保本” 怕是很多投资者难以考虑到的问题。部分保本产品是持有至到期时才能保本，如果提前赎回，则可能难以保本，本金还会遭受一定损失。这是因为当投资者进行提前赎回时，产品的收益是按产品当时的价值进行核算，而非产品说明书中的预期最高收益或保本条款。

 “基础资产涨≠产品收益高” 通常有这种不等关系的类别产品都是结构性产品，这类产品收益水平取决于基础资产与支付条款(产品收益的计算方式)的吻合度，吻合度越高，产品的收益水平越高，反之亦然。去年黄金价格飙涨，而部分挂钩黄金的银行理财产品却是零收益，很多投资者难以理解。挂钩黄金的理财产品条款与黄金价格走势错配，即虽然黄金价格上涨，但支付条款有可能看平或看跌黄金价格，由此就不会有收益产生。

 “提前终止≠提前赎回” 有些银行理财产品会设定自动终止条件，一旦触动该条件，这款产品就会提前终止，如当基础资产涨幅超过80%时，产品将自动终止，但此时要注意“提前终止≠提前赎回”。提前赎回属于主观能动性，需要支付一定额度的费用。

最后三个不等则是“高(低)风险≠高(低)收益、口头宣传≠合同约定、别人说好≠适合自己”。

凤凰网财经 > 财富 > 白领小资 > 正文您应该知道的银行理财2010年11月30日 08:02深圳商报【大 中 小】 【打印】 共有评论0条1 什么是个人理财？银行能为个人及家庭提供哪些金融理财服务？

个人理财是商业银行为个人投资者提供财务分析、投资顾问等专业服务，以及以特定目标投资者或投资者群为对象，推介投资产品、理财计划，并代理投资者进行投资操作或资产管理的业务活动。图表详见PDF

2 理财产品与储蓄存款有何不同？

银行理财产品的本质是金融投资产品，在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄业务有着较大的区别，收益具有不确定性，需谨慎购买。

3 银行理财产品与银行代销的各项金融产品有何不同？

银行理财产品以商业银行为发行主体，商业银行承担产品设计、投资管理、销售等职能；银行代销的金融产品由其他金融机构进行产品设计、投资及管理，商业银行仅承担销售职能。

4 常见银行理财产品的分类

按币种不同：分为人民币和外币理财产品。

按收益类型不同：分为保证收益和非保证收益理财产品。非保证收益理财产品又分为保本浮动收益和非保本浮动收益理财产品。

按投资方向不同：大致分为货币型、债券型、股票型、信贷资产型、组合投资型、结构型、代客境外理财产品(QDII)等。

按产品到期日不同：分为有固定到期日和无固定到期日理财产品。

5 投资银行理财产品应注意哪些要素？

收益率：是年化收益率还是累积收益率，是税前收益率还是税后收益率，不同的收益率可能对应不同的最终收益。

投资方向：募集资金投放于哪个市场，投资什么金融产品，将决定产品风险的大小以及收益能否顺利实现。

流动性：在理财产品存续期间，购买者一般不能提前终止；少部分理财产品可质押，但须缴纳一定手续费和质押贷款利息。

风险承受能力：投资理财产品前应先评估自身的可承受风险水平及风险偏好，避免片面追求高收益而忽视风险。

信息披露：在购买理财产品后，投资者应及时关注银行披露的理财产品的相关信息。

6 如何正确选择银行理财产品？

了解自己：购买理财产品前要先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收益、流动性需求等，以选择适合的产品。

了解产品：仔细阅读理财产品说明书，注意以下几点：产品是否具有保本条款、产品的投资方向或挂钩标的、产品的流动性安排、产品的预期收益率、产品面临的各种风险等，清楚知悉产品各项信息。

适度匹配：购买理财产品前，可向银行人员详细询问产品的相关特性，并配合银行人员完成风险承受能力测评，根据测评结果选择可承受的理财产品。

7 银行理财五个“不等于”

银行理财不等于储蓄存款。

预期收益不等于实际收益。

口头宣传不等于合同约定。

别人说“好”不等于适合自己。

投资理财不等于投机发财。

8 如何理解“买者自负”的原则？

买者自负是指投资者可从购买行为中获得利益，同时也要自己承担购买的风险。

投资者应仔细阅读产品说明书、风险评估等相关资料，充分了解所购理财产品可能存在的风险，树立正确理财观念，谨慎投资。在签署合约后，履行合同所标注的买者责任，承担可能的投资损失。