谌家矶收费站收费不:遇见未来的你，想想退休的事

22岁的大四学生泰莎•布莱斯(Tessa Price)在斯坦福大学(Stanford University)的虚拟实境实验室里凝视着一面镜子。镜子里头是未来的她自己——68岁的泰沙•布莱斯。

F. Martin Ramin for The Wall Street Journal一位模特和未来的自己－－“阿凡达”(avatar)（即由时光变脸软件勾勒出的数码虚拟分身）－－一起摆造型。看到镜子里出现一个2057年的自己，多少会让人有些毛骨悚然；但说不定只有通过这种方式，受到惊吓的美国人才会愿意为自己多存一点钱。在斯坦福大学和其他一些大学院校，电脑科学家、经济学家、神经学家和心理学家正联合起来，寻找各种创新方法，把花钱大手大脚的人转变成为耐心的储蓄者。

这关系到很多人的切身利益。多年来，企业一直在削减员工的固定养老金，让员工加入401(k)和其它一些自愿性质的退休养老计划，但这些计划提供的是非固定的投资回报。此外，政策制定者在小打小闹地推出税收等优惠政策，鼓励人们储蓄。共同基金和保险公司则看中了数以万亿计的退休基金能赚取大量管理费，因此也不遗余力地试图说服人们更多地存钱。

不过，根据波士顿学院(Boston College)退休研究中心(Center for Retirement Research)的统计，51%的美国家庭退休后有可能无法维持原有的生活标准，比2004年的43%有所增加。该中心估计，美国人在退休储蓄方面的缺口高达42万亿美元，折算下来就是每个家庭大约有12万美元的缺口。总的来说，虽然数十年来美国人一直在储蓄问题上纠缠不休，但如今其储蓄率水准比以往任何时候都要落后。

对此，行为科学家至少提供了部分的解决方案：为了使长期财务目标更有可能实现，你必须让自己感觉到未来已经降临。

知易行难

要提高人们的储蓄水准，一个关键障碍就是信念与行动之间那道顽固的鸿沟。2008年的一项研究发现，在每五个表示要投资于401(k)或其它退休计划的年长美国人当中，就有一个没有真正把钱投进去。大多数员工把自己的退休金储蓄高估了79%（每年报告的人均金额有2,328美元，但实际金额仅为1,300美元）。

Reuters如果你工作的时候没有为退休以后的生活留下足够的存款，退休后，你可能一日三餐都得吃拉面。另一项研究发现，有35%的员工表示自己的401(k)计划投资不足，并计划在未来数月增加比重——但每八个人中只有一个真正这么做了。

为什么让人把钱存下来以备长远打算会那么困难？收入较低和诱惑太大是两个显而易见的原因，但最基本的因素也许来源于人性的根本弱点：我们将未来的自己视为陌路人。

要稍微准确一点地想像三四十年之后的自己几乎是件不可能的事情。你不清楚自己未来的需求，因为你不知道未来的自己是个什么样子。你到65、70、80岁甚至更老的时候想要什么、需要什么？谁知道呢？

这样看来，年轻人往往不想为退休养老存钱就不足为奇了，因为他们觉得那个阶段的日子是另外一个人在过。当你为遥远未来的自己考虑而选择现在存钱时，就会剥夺当下的自己享用金钱的权利。

当然，如果你今朝有酒今朝醉，那未来需要用钱时就会发现自己囊中空空——但那一天离现在还有好几十年。对于任何年龄段的人来说，这都是颠扑不破的真理，但年轻人的机会损失最大，因为存钱的时候越早，财富增长的时间就会越充裕。

不过，心理学家表示，让人们身临其境地考虑自己未来的生活，而非顾及自己现在的享受，这一点极其困难。

沃伦•巴菲特(Warren Buffett)就是个少有的异类，也是个极端的例子。艾丽丝•施罗德(Alice Schroeder)在巴菲特自传《滚雪球》(The Snowball)中写道，巴菲特年轻的时候经常问自己：“我真的愿意为了这次理发花掉30万美元吗？”他考虑的是，今天花掉的一小笔钱未来几十年后可能会变成一大笔财富。

斯坦福大学正在推进的这个项目旨在拉近现在与未来两个自己之间的距离，但也不至于让年轻人一个个变成守财奴。虚拟实境技术让年轻人看到自己年老后的样子，把他们渴望现在消费的冲动转变成为未来存钱的意愿。

Zuma Press不过要是好好想想未来的日子，老了以后还是有可能吃上寿司的。诺贝尔经济学奖获得者威廉•夏普(William Sharpe)是Financial Engines Inc.公司的共同创始人，这家公司为退休计划投资者提供投资建议。夏普说，“这种对比会让人不由自主地感到‘70岁的我真可怜，如果现在不存钱，以后我就麻烦了。’——我觉得这不是在说教，而是提供了额外的资讯。”当夏普教授听说这个项目后，主动提出参与项目监测，并成为即将发表的项目有效性研究报告的联合作者。他说，“这是一项很有前景的工作。”

海神效应

这些研究人员正在研究的课题被称为海神效应(Proteus Effect)，即由于人们在虚拟世界中发现自己身体的变化而导致其在现实世界中发生的行为转变。

这会成为一种强大的工具。实验显示，如果你以特别好看的“阿凡达”(avatar)——即数码虚拟分身——形象进入一个虚拟实境的环境，就可能变得更愿意和人打交道。看到自己的分身在虚拟世界里健身，会促使你在现实世界每天增加一小时的锻炼时间。那些分身在虚拟世界干锯树粗活的人当天就会减少纸张的使用量。被分配到一个身材更高的分身，你会表现得更自信，谈判交涉起来更自我中心。

海神效应如何让人们更愿意存钱？斯坦福大学该专案实验室的负责人、虚拟实境研究者杰瑞米•拜伦森(Jeremy Bailenson)说，“你可以想像自己刚剪了一个难看的头，或买了一套好看的新西装。你自己也清楚，即使不刻意去思考，外在形象也会影响到自己的态度、情绪和行为。在虚拟实境世界，当你拥有不同的身材或容貌，同样的事情也会发生，虚拟分身的一些特性会影响到你的心态。”

科学家使用特殊的软体给布莱斯的一张近期照片来了个“时光变脸”，让这个年轻姑娘的眼角布满皱纹，笑容被岁月冲刷而去，金发变成了青灰色。突然之间，中学毕业不到四年的布莱斯变成了一位老奶奶。

布莱斯戴上一个虚拟实境头盔，看着镜子里自己的虚拟形象。在实验室的天花板上，八个摄像头捕捉着布莱斯的每一个细微举动，让虚拟空间那个年老的数码分身模拟布莱斯在现实世界的每一个动作。

当现实世界中的布莱斯做出一些举动，虚拟世界中的未来布莱斯也以神奇的准确性模拟着这些动作。布莱斯盯着未来的自己说，“她看上去有点憔悴，皮肤保养得不太好。”布莱斯把身体往前倾，然后又往后靠，她的老年形象也亦步亦趋地做着同样的动作。“她看上去有些不苟言笑，不那么主动，我觉得我们两个有点相似……她不一定跟我一模一样，但我能感觉到，她也许就是未来的我。”

大约三分钟后，布莱斯摘下虚拟实境头盔，坐到一台电脑旁，回答一组关于时间和金钱的问题。

如果布莱斯的反应跟大多数人一样，她经过这段体验后可能会产生更多的储蓄意愿。负责该专案的西北大学凯洛格商学院(Kellogg School of Management at Northwestern University)心理学专家豪尔•厄斯纳-赫什菲尔德(Hal Ersner-Hershfield)说，“看过未来自己的人会变得更有耐心。”

在一项实验中，看过自己老年虚拟形象的年轻人宣称自己要存钱的金额是那些没看过的两倍之多。在另一项实验中，平均年龄21岁的学生们看到虚拟分身在自己存钱较多时微笑，在存钱较少时皱眉；那些看到自己退休年龄虚拟形象的人声称要存钱的金额比那些只看到自己年轻虚拟形象的人多了30%。

斯坦福大学此项研究在现实世界的应用潜力很大。参与了该专案研究工作的伦敦商学院(London Business School)心理学专家丹•高尔德斯坦(Dan Goldstein)说，“公司可以对员工的工作照进行岁月老化处理，然后放在公司网站的员工福利专栏上。”

高尔德斯坦说，“通过这种方式，我们只需要点击几下滑鼠，过上几分钟，人们就会做出一个价值数千美元的长远决策。”不过，未经员工允许，其照片不会进行老化处理，以免人们担心自己受到操纵，被动选择存更多的钱。

安联全球投资者行为金融学中心(Allianz Global Investors Center for Behavioral Finance)的联席主任凯茜•史密斯(Cathy Smith)说，安联公司(Allianz)作为全世界最大的资产管理机构之一，希望在2011年晚些时候应用斯坦福大学此项技术的一个简化版本。凯茜说，安联将向公司的每一位财务顾问免费提供该工具，“让他们应用在实际工作中，鼓励客户选择储蓄。”

举例而言，你可以给财务顾问一张自己的照片。随后在评估你的储蓄计划时，他可以让你看到经过岁月老化处理后的你的形象，然后问：如果你退休时存款不足，未来的这个你会怎么想？

岁月老化处理并不是让人在现在感知到未来的唯一技术。此外，学术界还提出几个实验性质的想法，这些想法在现实世界很有应用潜力。

1、退休计划自动升级。据美国401k利益分配理事会(Profit Sharing/401k Council of America)的统计，约有40%的退休计划是自动生效的，也就是说，员工无需采取任何行动就能开始为退休养老存钱。很多人只按企业启动退休计划时设置的低限缴费，通常是3%，但“自动升级”项目可以让员工增加缴费比例，如每年增加1%。然而，据富达投资集团(Fidelity Investments)的统计，在有资格使用该类项目的员工中，只有9%选择这么做。如果你的退休计划有这样的专案，记得要用起来。

2、现在就确定一个退休日。耶鲁大学管理学院(Yale School of Management)市场行销学教授肖恩•费德里克(Shane Frederick)说，“把退休年龄具体化有助于让你着眼于未来，思考退休时的各种需求。”他在一项研究中发现，当让人们考虑在未来一定年纪得到一笔钱的可能性时，他们更愿意多等40%的时间，从而获得一笔金额更大的资金。

为鼓励自己拥有更大的耐心来存更多的钱，你可以开一个以预期退休日期命名的帐户，如“2036年3月26日基金”，或直接命名为“为60岁准备”。

3、互联网工具。加拿大安大略省滑铁卢大学(University of Waterloo)心理学家德里克•科勒(Derek Koehler)发现，每两周访问一个网站填写退休计划进展报告有助于提高人们的储蓄额。那些监测进展情况的人能看到自己想存多少钱以及存钱的时限要求，并从报告中知道已经存了多少，是否处于正常轨道。这样的人比不填进展报告的人达成储蓄目标的成功率几乎要高出20%。

科勒教授表示，人们一直拒绝承认这种督促的必要性，但毋庸置疑的是，这种督促是很有效的。当然，你也可以用智慧手机或日程软体来自己设计存款提示。

4、想像得更具体。由加州大学洛杉矶分校(UCLA)的希勒摩•本纳茨(Shlomo Benartzi)、哥伦比亚大学(Columbia University)的雪娜•易嘉(Sheena Iyengar)和西安大略大学(University of Western Ontario)的亚历山大•布莱维特罗(Alessandro Previtero)共同进行的一项研究得到了荷兰国际集团(ING Financial)的资助。该研究发现，让人们花三到五分钟想像自己处于舒适和无忧无虑的退休生活中，并写下对此的感受后，他们当场愿意增加储蓄额的可能性大约提高了25%。（想像储蓄不足的悲惨退休生活也有一定作用，但效果不如前者好。）

阿凡达的阴影

让我们回到斯坦福大学的实验室。当布莱斯从虚拟世界回到现实时，她依然有些沉浸在与未来自己面对面所带来的情绪波动当中。

当被问及自己是如何回答实验中关于消费和储蓄的问题时，布莱斯说，“当金额较小时，我选择现在就拥有这些钱，今晚就要。但当金额越来越大时，我发现自己迟疑了。我不知道这种迟疑是不是因为看到了虚拟的老年形象，但我发现自己会停下来，更慎重地思考和选择。”

布莱斯说，“我以前很少想过自己65岁时会是什么样子。”也许，从现在开始，她就会经常想起了。