蜜蜡的保养和把玩:银行卡收费项目达3000种

银行卡收费项目达3000种

霸道”、“偷盗”、“忽悠”……这些听起来非常情绪化的字眼儿，出现在一份由武汉大学教授孟勤国领衔的调研报告中。该调研报告用大量一手素材和严谨的法理分析，将银行乱收费怪现状批驳得体无完肤。

　　3月11日，在“3·15”消费者权益保护日前夕，中国法学会消费者权益保护法研究会举办《“不告知收费”研讨会》。会上，孟勤国教授带领数名研究生长达数月调研形成的《银行卡收费不当问题调查研究》(以下简称报告)对外发布。

　　关键词:10倍 收费项目从300种到3000种

　　银行卡已经成为生活中非常重要的一种理财工具。自1985年中国发行第一张银行卡以来，全国银行卡业务发展迅速，商业银行银行卡发卡量超过21亿张。我国现有的银行卡分为三种，包括借记卡(即储蓄卡)、准贷记卡和贷记卡(即信用卡)。

　　据介绍，2004年以前，银行卡不收取任何费用。2004年3月，中国农业银行[2.63 -0.38%]公告对金穗储蓄卡收取10元的年费，其他几家银行陆续推出收费计划。

　　近年来，银行卡收费项目不断增多，收费数额上升。2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目，已多达3000种。7年时间增长了10倍。

　　关键词:霸道 银行业是典型的寡头垄断

　　银行作为商业主体，收取适当的费用是合理的。但问题的关键在于谁有银行收费的定价权，定价的标准是什么。

　　报告认为，银行无权自定收费项目和标准。银行与普通企业不同，银行提供的服务具有公共性，涉及广大储户的利益，每个国有大银行都有3亿至4亿的持卡人。根据商业银行法、价格法的相关规定以及结合银行的性质，报告认为，银行卡收费应当纳入政府定价。

　　在2010年中国银行家论坛上，中国建设银行副行长陈佐夫认为:银行业除了四大银行以外，还有几十家股份制银行，上百家地方性商业银行，还有一大批外资银行，尽管不能说竞争非常充分，但是不能说是垄断的。

　　孟勤国教授认为，这一说法“缺乏基本的经济学常识”。有竞争对手并不意味着不发生垄断。评价一个行业的市场竞争程度，与参与竞争者的数量无多大关系，而是看这个行业是否有足够的异质参与者。所谓异质参与者，就是在产权结构、经营管理体制、监管体制等方面不同的市场参与者。

　　当下中国银行业的竞争，虽然数量不少，都与四大国有银行有着或远或近的派生、吏属、复制、分割之类的关系。人民币储蓄存款业务，2005年上半年，四大国有商业银行的市场份额为86.66%，到2006年6月份，集中度进一步攀升，四大国有商业银行的市场份额达到89.41%。个人信贷市场，2006年初，四大国有商业银行的市场份额占到了全部市场份额的79.9%。按照市场结构理论，我国银行业属于典型的寡头垄断的市场结构。

　　近年来，银行收费的情况往往是中、工、交、农、建中的一家或几家开征或提高，然后其余银行跟进。商业银行在银行收费上达成垄断协议的倾向十分明显。

　　报告指出，银行业人士所谓“你可以选择任何一家银行，一点问题都没有”之言非常霸道，因为说这话的人知道，面对“众多”银行，公众其实没有多少自由选择的空间。

关键词:忽悠 总行标准分行不执行

　　调研发现，银行收费没有履行充分的告知义务，有的还涉嫌虚假告知。调研者登录各银行网站首页查询资费公布情况，发现很多银行的首页上根本查不到银行卡资费表，有些银行虽然能够查到但颇费周折。他们将网上的资费表与银行挂出的资费表做了对比，并且致电银行客户服务询问有关银行卡收费标准，发现有的银行网上的资费标准并不是“最终标准”，各分行可以另立标准。

　　调研者在中国银行的网站查询到名为“银行卡费率表”的收费表格，有一项“挂失手续费为40元每次”，而此前在网点查询到是借记卡的挂失费仅10元一次。询问客服才了解原来这40元每次是信用卡的挂失费，不是借记卡的。网上公布的这份资费表根本没有区分借记卡、信用卡，只是笼统地规定了一个费率，消费者通过这个表无法了解真正的收费情况。

　　又如，密码重置费，银行费率表中就一个标准。有的银行是10元每次，有的银行免费。但密码重置实际是分两种情况的，一种是银行卡持有人没有忘记密码，单纯想修改密码的，免费。一种是银行卡持有人忘记密码而重置密码，有的银行收取挂失费10元;有的银行不但收取挂失费，还要收取密码重置费，如中国银行。这些情况没有在资费表中反映，办卡的时候银行营业人员也没有告知储户。

　　原来，银行登出的资费表只是一个总行标准，各分行还有自己的标准，而储户往往看到的就是总行的标准。报告认为，储户不容易了解每家地方银行的标准，那总行这份资费表对于消费者来说就是“忽悠”人的告知。

键词:偷盗 不通知储户直接扣费

　　国内银行在扣钱之前几乎不会通知储户，除非专门开通了短信通知业务的储户，否则储户在被扣钱之后几乎是不知道的。

　　调研发现，建行、北京银行、广发银行、中国银行、农业银行、深圳发展银行、兴业银行的银行卡领用合约里，均存在免去银行单方变动条款后通知义务的条款。

　　报告认为，根据合同法、消费者权益保护法，银行免除自己的义务，排除消费者的知情权，这种格式条款应属无效。我国《商业银行法》第三章对存款人保护中规定“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”。其中“拒绝任何单位扣划”当然包括银行在内。在不经过当事人允许的情况下，未经司法审判，并经强制执行程序，任何机关和个人不能私自划扣储户存款，否则就是侵权行为甚至叫做“偷盗”。

　　关键词:捆绑 拆分项目重复收费

　　调研发现，银行将一个业务拆分成几个小的业务进行单独收费，实行双重收费。

　　以年费为例，4家国有银行都收取10元的年费。

　　银行称年费用于清理“睡眠卡”。银行认为，目前超过发卡总量80%的卡为“睡眠卡”。“睡眠卡”占用了银行系统的大量资源，影响了真正需要交易的客户的交易速度。在商业银行对银行卡收取年费后，许多客户会主动地将“睡眠卡”销户或者在银行扣收年费时被动销户。

　　银行不但收取年费还收取小额账户费，理由也是因为存在很多闲置几年不动的“睡眠账户”。

　　报告认为，既然年费与小额账户管理费的用途和目的都是用来清理“睡眠卡”、“睡眠账户”，督促消费者积极配合银行管理账户。为什么要分开收取呢?这不是重复收费是什么?

　　事实上，商业银行对客户新开账户持鼓励的态度。不少储户手中都有功能各异的几张卡，由于捆绑了特定功能，这些卡“一张也不能少”。如工行交通卡用来交罚分、农行金穗卡交车船税，加上还公积金贷款的卡、工资卡、商场与银行联手推出的能积分的银行卡等等。如果每张卡都交10元，每个储户为此就要增加一笔不小的额外开支。这相当于“逼迫”居民在银行多开立小额账户，银行可以变相地多收费，显然是一种不合理的行为。