九乡新闻网胡鸿钧家世:按揭贷款购房
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/04/26 19:19:56
哪种按揭贷款购房最合算?
银行的按揭贷款还款方式日益丰富多彩，在原等额本金、等额本息还款方式试行5年后，民生银行推出了移动按揭还款方式，深圳发展银行推出“双周还款”……市民怎样选择一个最适合自己又最经济的还款方式呢？民生银行上海分行按揭中心总经理甘智漪女士就还款方式和利息计算方式作出如下优劣分析：
1.等额本息还款法
优点：还款压力最轻，还款额固定
缺点：前期归还总额低，本金归还速度缓慢，合计利息支出较高
适用人群：收入较低但稳定的人群
举例：王小姐借款50万元，期限20年，选择等额本息还款方式，月供3400多元，20年归还利息326000多元。
2.等额本金还款法
优点：递减还款，利息压力较轻缺点：还款初期还贷压力较大适用人群：收入较高，年龄较大，在借款后期将面临退休等收入递减的人群
举例：王小姐借款50万元，期限20年，如选择等额本金还款方式，前三个月月供分别为4378、4368、4359元，20年归还利息276500多元。
3.移动按揭还款法
特点：贴切客户还贷能力适用人群：不同需求的客户灵活安排还款金额
移动按揭组合还款法由民生银行首创，借款人可以根据未来的收入支出曲线确定每一年的本金还款额。它使得前期还贷能力较弱的客户在还款初期比等额本息还款方式还得更少，当然，由于还款额进一步的压缩，利息支出相对也较高。同时，对于还款能力较强的客户，通过提高每月还本额以超过等额本金还款额的若干倍加速还款，大大降低利息支付。
举例：王先生今年28岁了，月收入为4200元，近期购买了一套80万元的住房。由于房子要一年后交付，目前王先生还得租用别人的房子，每月需支付房租600元，交房后王先生又要进行装修、结婚，因此在贷款前三年王先生感到还款压力很大。目前王先生最大月供承受能力为3000元，他申请贷款50万元，期限20年。
这时，民生银行为其设计一套专门的“移动按揭”（组合还款）方案：第一阶段（3年）2700元/月；第二阶段（8年）4000元/月；第三阶段（9年）2781.77/月。
与等额本息还款法每月归还3310.84元相比，在第一阶段王先生每月少归还600多元；与等额本金还款法（首期月供）4183.33元相比，王先生每月少归还近1500元。通过“移动按揭”，王先生前三年还款轻松了许多。
4.双周还款法
特点：每年固定两次提前还款，缩短还款周期
适用人群：收入稳定，能承受一定还款压力的客户
近期深圳发展银行首次推出双周还款法，将传统的每月一次还款改变为每两周一次还款，由于每年共有52周，因此在同样的还款期限内由于每年多还款2次，相当于每年固定两次的提前还贷，引致还款周期缩短，还款期间利息支出减少。
这种还款方式值得推崇的地方是月还款本金分2次扣款，其中应还本金的一半相对于月供还款方式将少支付14天利息。20年还款期限节省利息的原因是固定式的提前还贷造成。但是，此种方法对于客户来说，全年计息天数将达到365天，相对于前三种还款方式每年将多支付5天利息。
贴心提示：对于广大市民来说，无论是哪一种还款方式，最实惠的是，在还款压力较小的情况下最大限度地节省贷款利息支付。因此，借款人在选择银行时，应重点关注银行是否提供免违约金的提前还款服务，同时要了解银行提供提前还贷服务的流程，找寻一家能提供“随时、随意”提前还款服务的银行作为自己的按揭银行，一旦资金多余即申请提前还款，使自己的贷款负担不断减轻。
银行的按揭贷款还款方式日益丰富多彩，在原等额本金、等额本息还款方式试行5年后，民生银行推出了移动按揭还款方式，深圳发展银行推出“双周还款”……市民怎样选择一个最适合自己又最经济的还款方式呢？民生银行上海分行按揭中心总经理甘智漪女士就还款方式和利息计算方式作出如下优劣分析：
1.等额本息还款法
优点：还款压力最轻，还款额固定
缺点：前期归还总额低，本金归还速度缓慢，合计利息支出较高
适用人群：收入较低但稳定的人群
举例：王小姐借款50万元，期限20年，选择等额本息还款方式，月供3400多元，20年归还利息326000多元。
2.等额本金还款法
优点：递减还款，利息压力较轻缺点：还款初期还贷压力较大适用人群：收入较高，年龄较大，在借款后期将面临退休等收入递减的人群
举例：王小姐借款50万元，期限20年，如选择等额本金还款方式，前三个月月供分别为4378、4368、4359元，20年归还利息276500多元。
3.移动按揭还款法
特点：贴切客户还贷能力适用人群：不同需求的客户灵活安排还款金额
移动按揭组合还款法由民生银行首创，借款人可以根据未来的收入支出曲线确定每一年的本金还款额。它使得前期还贷能力较弱的客户在还款初期比等额本息还款方式还得更少，当然，由于还款额进一步的压缩，利息支出相对也较高。同时，对于还款能力较强的客户，通过提高每月还本额以超过等额本金还款额的若干倍加速还款，大大降低利息支付。
举例：王先生今年28岁了，月收入为4200元，近期购买了一套80万元的住房。由于房子要一年后交付，目前王先生还得租用别人的房子，每月需支付房租600元，交房后王先生又要进行装修、结婚，因此在贷款前三年王先生感到还款压力很大。目前王先生最大月供承受能力为3000元，他申请贷款50万元，期限20年。
这时，民生银行为其设计一套专门的“移动按揭”（组合还款）方案：第一阶段（3年）2700元/月；第二阶段（8年）4000元/月；第三阶段（9年）2781.77/月。
与等额本息还款法每月归还3310.84元相比，在第一阶段王先生每月少归还600多元；与等额本金还款法（首期月供）4183.33元相比，王先生每月少归还近1500元。通过“移动按揭”，王先生前三年还款轻松了许多。
4.双周还款法
特点：每年固定两次提前还款，缩短还款周期
适用人群：收入稳定，能承受一定还款压力的客户
近期深圳发展银行首次推出双周还款法，将传统的每月一次还款改变为每两周一次还款，由于每年共有52周，因此在同样的还款期限内由于每年多还款2次，相当于每年固定两次的提前还贷，引致还款周期缩短，还款期间利息支出减少。
这种还款方式值得推崇的地方是月还款本金分2次扣款，其中应还本金的一半相对于月供还款方式将少支付14天利息。20年还款期限节省利息的原因是固定式的提前还贷造成。但是，此种方法对于客户来说，全年计息天数将达到365天，相对于前三种还款方式每年将多支付5天利息。
贴心提示：对于广大市民来说，无论是哪一种还款方式，最实惠的是，在还款压力较小的情况下最大限度地节省贷款利息支付。因此，借款人在选择银行时，应重点关注银行是否提供免违约金的提前还款服务，同时要了解银行提供提前还贷服务的流程，找寻一家能提供“随时、随意”提前还款服务的银行作为自己的按揭银行，一旦资金多余即申请提前还款，使自己的贷款负担不断减轻。
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