理财实践——幸福人生的有效路径
张 仕 进
在社会经济迅速发展，人民生活水平日益提高的今天，初中学生手头上的零花钱也逐渐多了起来。可是不少的零花钱，却不能为自己的健康成长提供一些积极的条件，相反，不少学生的消费行为出现严重偏差，理财能力也令人担忧。于是我们从2006年开始了“初中生理财教育实践的研究”（江苏省教育科学“十一五”规划课题D/2006/02/388）的课题研究，通过三年的研究实践，顺利结题，并取得了预期的成果。
一、张仕进、任明广主编的《初中生理财教育实践初探》论文集，这是我们探索出来的初中生理财教育实践的新鲜经验。在理论上，本书概括了初中生消费的基本特点和消费心理，从多方面阐述了初中生正确的消费理念，精辟地概括了正确的理财观的要素，这些理财理念填补了学校素质教育中的空白，体现了在市场经济社会中初中学生理财教育的基本要求。人们可以从中寻觅到对理财教育实践有启示的、有帮助的教育理念。本书收集了部分教师在理财教育实践研究中形成的“理论探索”“教育案例”和“活动方案”。这些实实在在的新鲜活泼的经验，为学生的全面发展，深化理财教育提供了新的示例，可以成为开展初中生理财教育实践的重要参考资料。
1.我们在研究实践中探索出了理财教育实践的途径：学校教育实践、家庭教育实践和社会教育实践这三条途径。
学校理财教育要用科学的、切合实际的消费理念来引导学生，结合学生在校学习的特点，注意以小处着眼，以小事做起，引领学生科学的消费，培养学生健康的消费习惯。
指导学生参与消费实践，在理财知识传授的同时，要充分利用学校周围的有利条件，有计划、有组织地引导学生参与消费实践，在消费实践中培养消费技巧。如通过购物实践锻炼，可使学生逐步了解和掌握有关商品的质地、款式、价格等知识、技能，从而增加学生的生活能力。
学校要通过多种渠道与家长沟通，取得家长的支持和配合。如：要求家长有计划地给孩子零花钱、少领孩子去高档消费场所、鼓励孩子把钱用到有意义的地方。学校要建立了“家校联动”的教育实践机制，通过“家校e通”这个平台，和家长经常沟通，让家长及时了解学生在校的消费表现；学校定期发“家校联动”简报，及时帮助部分家长树立正确的消费观，掌握引导孩子合理消费的方式方法，充分调动家长的监管力度，做到从源头上促使学生形成合理消费的意识。
2.在理财教育实践的方法上，我们采用了“自律性实践”、“情境性体验”、“榜样示范”等研究方法。
⑴著名教育家苏霍姆林斯基说：“只有能够激发学去进行自我教育的教育，才是真正的教育。”自律性实践就是按照理性消费的标准进行自我管理、自我约束，从而实行自控式的理性消费水平。达到理性消费水准，也就是一个人的消费实现了真正的自律。学校通过开展一系列的教育实践活动，促进学生自律的形成。
①使用每周（月）消费记录卡，记录个人每次消费情况，使自己的消费一目了然。
②成立班级理财小组，定期检查每个学生的消费情况，适时地举行小组讨论会，针对学生中消费存在的共同问题展开讨论，讨论哪些消费是合理的，哪些是不合理的，促使自律的形成。
③开展消费行为自评、互评、组评活动，加大同学间的监督力度。
④学校定期举行跳蚤市场，让学生把自己闲置的生活用品、图书等与其他学生交换，在活动中学生既可以交换到自己喜爱的物品，又能节省开支，多了一条理财渠道。
⑤推行“消费不透支”的承诺活动，学校把承诺活动放在家庭、学校、班级及同学的监督下进行。这是学生自我管理的一种途径，也是一种新的模式。
⑵情境性体验，就是通过学生在特定的环境下，亲身经历某些事情，而形成对事物独特的、具有个体意义的感受、情感和领悟，它必须要“以身体之，以心验之”。
学校从如何使用零花钱、合理支配压岁钱、当家理财、购买打折商品等实践活动中让学生去进行切身的体验，让他们体验到钱该怎么用才是最合理的，在活动中体会到父母劳动的艰辛、父母持家的艰辛、父母对子女的关爱等等。
①体验的情感性——情感是体验的核心，在体验过程中，主体在积极的体验中会形成对事物积极的态度、全身心的投入，甚至在内心与所体验的事物融合在一起。学校成立“爱心基金会”，开展利用零花钱帮助贫困学生完成学业的活动，让他们从情感上去体验自己节省了少量的零花钱，就能帮助别人解决困难，就能让自己的精神得到提升，让手中有限的财富大放光彩。
②体验的主体性——体验总是体验自己的事，是体验者以自己的需要、价值取向等完整的自我去理解、去感受、去建构，从而生成自己对事物的独特的情感感受、领悟和意义。在“今天我当家”“我是家庭的财政部长”等活动实践中，学生从一日三餐到衣食住行，从购买生活用品到购房装修等家庭必须的消费体验中，克服了消费中的自我中心意识，知道家庭开支范围广，懂得了父母挣钱不易，理解父母对自己的一份爱心，从而更加尊重珍惜父母的劳动成果，更能注意在消费中养成理性消费的习惯。
③体验的亲历性——不是亲身体验的过程，是不可能形成体验的。利用节假日开展打工赚钱活动，有的学生和父母一起劳动，有的学生替家长开店，有的在亲戚公司里打工，等等。他们在这些实践中，体验到赚钱的智慧和艰辛，体会到比吃、吃穿、比阔气实在是不应该的，更能体会到勤俭节约、艰苦奋斗在今天的经济危机社会里是必不可少的美德。
⑶榜样示范
班级的黑板报、学校的宣传橱窗、校园广播常开设“理财名人”“世界富翁”栏目，宣传世界富翁的理财致富故事，让这些名人的经典故事在学生心中留下深刻的印象；宣传我们身边的民营企业家、致富能人的发财致富的事例，让他们亲身感受那些成功的艰辛和智慧。
学校定期开展 “节约小标兵”“理财小能手”等“理财明星”的评选活动，并组织“理财明星”巡回演讲，不断激励每个学生增强理性消费意识。充分发挥榜样示范的作用，来营造一种良好的理财教育氛围，取得了明显的成效。
二、张仕进、任明广主编了《初中生理财实践活动——综合实践活动常态实施之路》课程资源，天津教育出版社出版。这本课程资源具有较高的实践价值与推广价值，教育部综合实践活动项目组专家审核作为“教育部重点课题‘综合实践活动课程研究与实验’的研究成果”，教育部基础教育综合实践活动项目组领导在第七次研讨会上向全国推荐为“教育部基础教育课程改革综合实践活动项目组课程资源”，2011年全国优秀课程资源评选中获一等奖。
这本课程资源是在研究过程中探索出来的一套行之有效的实践方案，它体现了“综合性、实践性、开放性、自主性”的基本特征，这些方案为初中生理财实践提供了操作性的工具。从“从小学理财”“ 认识财富” “计划消费”“合理支配零用钱”“科学使用压岁钱”“当家理财”“购买打折商品”“理财与节约”“学会分享”“学习简单的投资理财”十个方面，指导学生开展富有理财特色的主题实践活动。
每个主题活动以主题探索模式来开展理财实践活动，指导学生自主、合作探究，让学生在实践中树立正确的消费理念，养成良好的消费习惯，提高理财能力。
我们探索出了理财教育实践的实施模式。
⑴理财教育实践模式的核心——正确的消费观
从学生发展的角度看，理财教育着眼于学生的未来，着眼学生今后的生活。因此，学校理财教育必须在教育实践中帮助学生树立正确的消费观，为学生今后的幸福一生打下基础。
⑵理财教育实践模式的运行——实现两个转化
从理财教育运行过程看，要使教育实践取得实效，必须实现两个转化，即把相关的理财知识信息的教育内化为学生正确的金钱观、消费观和理财观；再将学生正确的理财理念外化为学生个体的消费行为。所以，要实现这两个转化，理财教育实践必须发挥学生主体作用，实践活动必须贴近学生的生活实际，运用多种方法，以增强理财教育实践的实效。
⑶理财教育实践模式的实践——彰显生活主题
首先，着力优化课堂教育：侧重针对性。在进行相关理财知识传授时，要切合学生实际，按照“回归生活”的理念，理论联系实际的原则，强化知识的交叉、渗透和整合。
其次，充分利用校园课堂：侧重主体性。学生在校除了课堂之外，还有宿舍、商店、食堂等生活课堂，这是学校开放的课堂，要充分利用好这些校园大课堂，让学生在自主性消费中养成理性消费的习惯。
第三，切实延伸“家庭课堂”：侧重体验性。走到家中为家里的“柴米油盐酱醋茶”去操劳，节假日为家庭中每个成员的“衣食住行”去规划，为家庭的今后发展去设计，让学生切实体验到理财对于个人和家庭的作用，体验到理性消费的重要意义。
三、理财教育实践，促进了初中生良好的理性消费习惯的养成，以及理财能力的提高。
⒈初中生的消费行为日趋合理化，大部分学生已初步形成了理性的消费观。
我们在调查中发现，初中学生对于零花钱有明确的收支预算计划。有58.5%的学生对于零花钱进行经常的定期预算，这有利于培养学生良好的消费习惯，构建科学合理的消费模式，防止盲目消费和超前消费。有42.8%的学生能量力而行，能根据自己家庭的经济实力来安排自己的支出，攀比消费现象得到了改善；有26.6%的学生在日常生活中已经具备了吃苦节俭的良好品性；有38.7%的学生在购物时能制定购物计划，自觉抵制时髦消费、冲动消费。有30.8%的学生有自己的储蓄账户或信用卡，有21.3%的学生认为自身已经具备了一定的理财知识，这也从一个侧面反映了初中学生理财能力和消费观念的提高。
⒉消费结构发生了转变，精神消费比重进一步上升。
在调查中，我们发现我校有许多学生的消费重点已经从已往的饮料、零食、服饰等物质生活热点消费，转移到购书等精神消费上来。50.9%的学生零花钱主要用于购买书籍和文具用品。我们不难得出结论：初中生更加重视知识上的投资，以提高自身文化素质，消费行为日趋合理和成熟。有46.8%的学生愿意将自己节余的部分零花钱为学校里困难的学生购买学习用品和生活用品，捐资助学十分自愿，有49.8%的学生能够在父母生日时，给他们买礼物等等，可以看出这些学生正在追求着精神的崇高。
⒊初中生理财能力正在不断加强。
32.8%的学生在家能够独立当家，真正做起了家庭的财政部长；有60.8%的留守学生能够使用好自己的零花钱，管理好自己的财政，这就是说，越来越多的学生在自我消费和家庭消费过程中掌握了主动权，他们的理财、消费能力，得到了提高。
⒋理财教育实践促进了学生良好品德的形成。学生理财实践的过程，也是学生精神成长的过程。在理财实践中，不少学生学会了当家，家庭责任感增强了；在学校生活和社会生活中，能够关爱贫困学生、关爱社会上需要帮助的人，能够把自己一部分零花钱捐出来，社会责任感增强了；在消费过程中，能够理性购物，不崇尚名牌，他们的审美情趣得到了提高。
5.学生的创造能力得到了锻炼。
三年多的课题研究实践中，我校学生五次在全市范围内展示理财实践活动课，受到好评。尤其在“宿舍楼洗漱用水二次利用”节水实践中，学生在收集上楼洗漱用水节水器的制作、节水器的补水和污垢的处理等方面，充分体现出了学生的创造精神，他们的创造能力得到锻炼和提高。这次实践活动在泰州市2008年初中阶段综合实践活动课程实施推进会上展示，受到省市各级领导专家的高度称赞。
人生需要规划，钱财需要打理。在经济发达的商品社会中，理财教育实践对于中小学生来说显得越来越重要。只有从小加强理财实践锻炼，才能为今后的幸福人生打下坚实的基础。
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