玩转信用卡理财N种方法

 

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由于信用卡透支，曾在两年前欠下银行7884元的南京市民王超，忽有一日被银行一纸诉状告上法庭，这让他大吃一惊。然而，更让他吃惊的是，当初欠下的这笔钱，如今算上本、息、复利和滞纳金，已经利滚利变成了35478元！

　　虽然在南京市白下区人民法院审理的此案因王超的代理律师以银行无权收取复利和滞纳金为由出现了峰回路转，但是，不可否认，在银行铺天盖地推销信用卡的今天，有很多人像王超一样，正消费着超出自己承受能力的信用卡。

　　【“卡主”范本】

　　“没让银行赚过一分利息”

　　身为白领一族的陆先生，是位理智消费者。他坦言，在自己使用信用卡的两年，还没让银行赚取过一分利息。

　　“不要用太多信用卡，我自己只办了两张，一张是和自己工资卡挂钩，另一张在家附近就有还款网点。”陆先生说，他之所以选取这两家银行的信用卡，还款方便是个很重要的因素。

　　陆先生介绍说，这两张卡的还款日，一个在10日，一个在29日，正好错过半个月，“前半个月用29日还款的这张信用卡，后半个月用10日还款这张，就可以享受到最长的免息期。”

　　而在消费的时候，陆先生表示，超过5000元的贵重物品，他会选择分期付款，只需支付一定金额的手续费。而且，陆先生还养成了记账的好习惯，他经常会检查自己的欠款额，每个月他都能全额还清。由于陆先生的良好信用记录，银行已经多次为陆先生提高信用额度。

　　【“卡奴”素描】

　　常把卡刷爆的“卡奴”

　　与陆先生完全相反，刚刚工作满一年的朱小姐，可以说是位典型的“卡奴”。她不仅每个月要付给银行至少两三百元的利息，而且时常拿着信用卡的催款单急得焦头烂额。

　　“我从大学二年级就开始用信用卡了，最开始纯粹是被银行的小礼品吸引过去的。”朱小姐到现在已经手持多卡，总额度为她每月工资的三倍。

　　虽然有多年用卡经验，但朱小姐并不明白免息期是怎么回事。不仅如此，因为难以控制自己的购买欲望，她常常把卡刷爆，导致每月只能还上最低还款额。“有时欠太多就只好不还，或者还一部分。”朱小姐尴尬地表示，这不仅让她背负了沉重的利息，并且资信情况受到严重影响。

　　“感觉最明显的一次，本来准备临时提升信用卡额度，结果被所有银行拒绝了。”朱小姐在谈到准备将来申请贷款买房的时候，更是十分担心。

　　“用信用卡免息期，掘到牛市第一桶金”

　　信用卡的还款免息期，给万先生带来资金腾挪的时间和空间。万先生先用自己的两张信用卡金卡支付了高达近6位数的婚宴费用，然后将收到的所有礼金全部投入股市

　　某公司白领万先生(化名)今年三十出头，其貌不扬，却是家庭理财的一把好手，他充分利用信用卡理财而实现家庭财富增值的故事在其朋友圈中已成为传奇。日前，万先生讲述了他的信用卡理财故事。

　　盯上结婚收来的礼金

　　由于万先生本科和研究生阶段的专业均为投资经济，因此万先生历来非常重视理财，而早在学生时代的他就已投身股市。

　　2006年4月，而立之年的万先生终于与相恋多年的女友成婚，此前万先生将多年的积蓄全部投入了婚房的购买、装修以及婚礼的筹办，尽管此前万先生就已感觉股市见底、新一轮牛市已开始，但苦于手头已无余钱，投资一事只能暂罢。不过，婚礼举行即将收到的为数不菲的礼金让万先生看到了投资股市的本金来源。

　　按照原计划，这笔礼金将主要用于支付数额不菲的婚宴费用，在支付后实际余额仅为2万多元，万先生显然对此并不满足，这时候，万先生想到了信用卡的透支功能。

　　【“卡住”欲望】

　　划卡时你想到这些了吗？

　　光大银行上海分行银行卡业务部负责人郭风谈到，一定要根据自己的消费计划、承受能力和购买力，来确定所持有信用卡的总额度。

　　灵活使用免息期，是一个省钱的好办法。郭风介绍说，如果一张信用卡的账单日是本月1日，还款日是次月20日，那么在本月2日消费的话，到次月还款时就可以享受长达约50天的免息期，不必承担银行的任何利息。

　　鉴于很多“购物狂”常常出现透支过度的情况，以致每月只能还上最低还款额，郭风表示这并不损害个人的资信记录，但每月只还最低还款额，确实需要支付一笔高昂的利息费用。“如果在还款日的前30天消费了1万元，那么利息的算法是，10000乘以日利率万分之五，再乘以30天，即为150元。”

　　如果客户需要买车、电器等大件物品，郭风建议使用分期付款功能。

　　郭风告诉记者，人民银行有一个征信系统，凡是在银行有借贷业务的客户，都会在该系统上有记录。

　　“该系统的报告，是各家银行做个人业务的重要参考标准。”郭风表示，如果一个客户经常当月不还，或者连续几个月不还，他的信用记录会被该系统认定为不良。他在所有银行都很难申请到贷款，个人经济活动也会受到明显影响。

　　据《第一财经日报》

　　定好了风险投资底线

　　万先生也表示，他当时的做法其实还是有很高的风险，一旦股市投资出现大幅亏损则将严重影响他的家庭经济情况。不过，他当时也对这个计划作过风险评估。一方面当时股市的上涨趋势较为明显，同时他也对自己的操作水平较有信心；另一方面出于风险控制的考虑，当时他与妻子商定一旦亏损达到10%即清仓离场，最多就是损失婚礼礼金原本盈余的部分。

　　万先生表示，其实他还给自己留了一条最后的退路，那就是一旦股市被套还可以每个月只还最低还款额来缓解资金压力。

　　抓紧免息期赚了500%

　　一般信用卡都有最少20天、最多50天的还款免息期，这对于万先生来说就有了资金腾挪的时间和空间。万先生先用自己的两张信用卡金卡支付了高达近6位数的婚宴费用，然后将收到的所有礼金全部投入股市。由于其实际只有35天的免息期，万先生凭借自身多年的投资经验主要采用短线操作方法，在当时大盘的牛市氛围配合下，王先生在短短一个月的收益率达到53%。万先生随后在免息期的最后一天支付了信用卡账单，而余下的近8万元则成为万先生搏击股市的本金。在随后的1年多牛市中，万先生的收益率超过了500%，为自己的小家庭积累了一笔不小的财富。

　　使用信用卡在都市中已经蔚然成风。有的人利用信用卡帮助个人理财，成功实现财富的增值；而有的人过度消费，被信用卡“套牢”，每月为银行“打工”。信用卡是一种方便的支付工具，可以满足我们的不时之需，还可以帮助我们积累信用记录，但是如果过度消费，信用卡反而会成为我们的负担。

如何用信用卡理财

（一）
使用银行卡进行理财的技巧
其实现代人都早已经知道这样一个道理：用开源节流的方式来积累财富，远没有用钱生钱来得快。而信用卡，如果妥为运用，完全可以作为进入理财之门的第一把钥匙，用银行的钱来帮我们赚钱。那么到底怎么充分运用信用卡的理财功能呢？根据我和身边朋友使用信用卡的情况，有一下几点体会：
1.
记录与分析管理
支出使用信用卡消费，银行每月都会寄送对账单，上面会逐笔列出消费的日期、商店及金额。积累一段时间（最好以月为单位），加以整理分析，即分析出自己的消费结构。对账的目的其实是分析自己那些消费不合理性，那些消费可以延后，那些消费根本就不应该，做到心中有数，慢慢的购物消费就容易控制，再也不会出现钱花到哪里去了的困惑。要理财一定要注意细节，虽然会花多点时间，可是却为你省下很多不必要的开支。

2.
向银行借免息的钱为自己挣钱
              信用卡消费，银行通常都会给30—50天的免息期，完全可以充分利用这一点，用银行的钱为自己赚钱。其实方法也很简单：将自己每月的工资留下应急现金后，全部买货币市场基金。然后日常消费尽可能全部使用信用卡透支。到每月还款日的前一天赎回相应的基金还款即可。可能你会觉得麻烦，其实花上几分钟时间，通过电话或者网上就可以全部完成。
              这样，在不干扰你的日常消费的情况下，充分利用了信用卡透支的利息而得到购买货币市场基金的分红回报。也许会有人说时间不长没有多少收益，可是别忘了“聚沙成塔”，你算过自己一辈子要会消费多少钱吗？
              需要提示的是，并不是很多人都知道货币市场有这种投资产品，它的特点是：流动性强，安全性好，收益稳定且不收利息税，目前一直维持在2.2%以上的收益，比银行一年期定期储蓄的1.8%的税后收益来说，是非常划算的。

3.
集中时间消费，最大限度享受银行的免息期
银行最多会给50天的免息期，可并不是每笔消费的免息期都是50天。以我使用的某行的信用卡为例，每月20号结账，从21号起消费的金额的还款期是下个月的8号，这样只有在21号这天消费才能享受最多天数的免息期。因此我每个月都会集中在21号后两天购买当月日常消费用品，从而让自己购买的货币市场基金能够最大限度的享受分红收益
4.
资金调度，免抵押短期贷款
对于做生意的和临时需要资金但定期存款未到期的朋友特别适用。信用卡是一种很便利的资金调度工具，好处就在于不需要提供任何抵押品。只要在付款期前交清消费透支的金额，这部分款项就不会产生利息费用。
5.
积分记录和收获
养成用信用卡消费的习惯，还可以得到额外的礼品。基本上每家银行的信用卡都会按消费额来计算积分，每一元积一分，通过消费积分，每年初可以用积分跟银行换奖品，有很多精美实用的呢。
   银行为了推广信用卡，经常会推出一些贴身和价格优惠的服务。比如减免年费，购买机票送意外伤害保险、酒店折扣、里程积分、飞机航班延误赔偿等优惠。
6.
建立良好的个人信用
持卡消费后，每张卡的消费状况及还款记录将成为日后银行评估你信用等级的重要参考。如果你在银行的信用记录一直良好，未来在向银行申请住房贷款、消费贷款等不仅可以为你带来更高的信用额，在审批贷款时还会比没有信用记录的人享受到更好的优惠和较简便的手续。
7.
在国外消费更加方便省钱
国外的信用卡非常普及，甚至异国小镇的小杂货店都可能摆着POS机，等待消费者刷卡消费。用卡在国外消费，均无需支付手续费，而且可以免去现金兑换的损失。在国外消费，汇率按信用卡组织当天公布的优惠利率折算成你持有的外汇卡币种入账，比在“替换店”的兑换汇率要优惠很多。经常出国的朋友，或者有小孩在国外留学，在国外外币消费，国内人民币还款，节省了一笔相当客观的在国外购汇或者向国外汇款的手续费用。
（二）
使用信用卡消费的特别提示
水能载舟亦能覆舟，充分利用信用卡的理财功能，还得注意：
1.
理性消费
不要被银行或者商家的奖励措施及促销手段冲昏了头脑从而盲目消费，要控制购买欲，理财是需要持之以恒的，适当调整自己的消费习惯，消费额度一定要跟自己的收入相匹配，如果过度消费，到期不能还款，会支付更高的利率，从而导致家庭财政恶化。
2.
按时还款
刷可过后别忘记按时还款，对账单寄到之后一定要详细查看还款日期，不要选择还款日当天在自动存款机还款，最好在柜台确认已还清透支款项。如果到期未能还请款项，银行会收取每日万分之五（年息18%）的高额利息和滞纳金，那就得不偿失了。
1.
不鼓励存取款
在信用卡中存款，没有任何利息。大多数银行规定无论是否属于透支，国内取现手续费不低于1%（国外不低于4%）且有低手续费金额规定，如果属于透支还要征收万分之五的日息。
信用卡已经越来越融入我们的生活，我们需要合理有效的使用信用卡，让信用卡不仅仅作为单纯的支付工具，而是进一步将它作为理财的工具，让它充分发挥理财功能。


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