骑马与砍杀好感度修改:给孩子上的理财第一课：钱赚钱的奥妙

　　作者：我的幸福

　　给儿子上的第一堂课

　　儿子已经16岁半，是时候和他谈理财了。

　　首先，我举出上班族的局限：

　　从22岁进入社会，到55岁退休，前后只有大约33年的时间可以帮人家打工。也就是说，只有大约400次的领薪水机会（1个月领1次，所以33年就是400次） 。

　　以这个为基础来计算：

　　1个月5千，400次就是2百万。1个月1万，400次就是4百万。

　　所以，我们得到简单的结论：

　　一般的上班族，一辈子所可以领取的薪水是在于1百万至5百万之间。

　　得到这个简单的结论后，我们再来研究，一个人一辈子所需要的消费是多少。

　　从衣食住行到娱乐消遣，这数目难于计算，所以无法取得结论。

　　最后我们把目标放在储蓄。

　　一个人最多可以储蓄多少的薪水钱？

　　就以10巴仙为一个标准，上班族在退休前所可以储蓄到的钱是介于10万至50万之间。（不包括公积金，因为儿子不懂）

　　最后，我们得到一个简单的结论：

　　单单靠400次的薪水，是难于成为百万富翁。

　　为什么这样注重百万呢？

　　因为很多人都这样的认为： 百万富翁 = 财务自由。

　　每个人都追求财务自由，所以就先锁定百万为目标。

　　我告诉儿子，根据研究报告，在美国，百万富翁是人口的3.5％。

　　依此类推，马来西亚的百万富翁应该也是这数目。

　　（马来西亚没有人做这个统计）

　　最后，我给了结论：

　　1、只有少数的人可以达到财务自由（百万富翁）

　　2、能够达到财务自由的人是因为他们懂得理财。

　　3、薪水多寡并不重要，重要的是懂得理财。（儿子还是不能明白这点）

　　无论如何，这就是我给儿子上的第一堂课。

        给儿子上的第二堂课

　　第一堂课我把重点放在“人赚钱”的极限。

　　领取了400次的薪水，人生就到了退休的年龄。

　　55岁退休，如果可以再活个400个月，那么就是88岁的高龄了。

　　真正的考验就在这后面的400个月。

　　前面的400个月可以依靠“人赚钱”，所以生活还是没问题，但是后面的400个月就得依靠“钱赚钱”。显而易见，这个“钱赚钱”就是人生必学之术。所以，我告诉儿子，“钱赚钱”是越早懂就越好，因为你迟早都得运用它。

　　首先，我解释给儿子听，什么是“钱赚钱”。

　　最简单的例子，就是存钱在银行。存钱1万在银行，银行一年给你4百，这不劳而获的4百就是最简单的钱赚钱。但是，这种简单的“钱赚钱”因为是太安全，所以回酬是最低。

　　黄培源讲过一句话：钱存在银行短期是最安全，但是长期是最危险。

　　因为回酬太低的关系，钱赚钱的效应不能发挥，所以长期而言，就变成了危险。（不能够增长的钱就是最危险的钱！）

　　以现在的4％利率来计算，1万存在银行，利上加利18年后才会变成2万，这成长的速度太慢了，所以单靠存钱在银行是难于达到财务自由的目标。

　　那么如何才可以达到财务自由呢？

　　想要达到财务自由就得依靠看不到的“钱赚钱”！这就是最奥妙的地方。

　　何谓看不到的“钱赚钱”？

　　例子：

　　30年前用20万买的屋子，今天的价值是100万。这多出来的70万就是看不到的钱。（屋主住了30年，还想继续的住下去，所以多出来的70万就是看不到的钱！）

　　我特别的强调，这世上最厉害的钱就是看不到的钱。一个人能否达到财务自由（百万富翁），都是取决于看不到的钱。

　　我再举一个相反的例子：

　　9年前的马赛地价值30万，今天只值13万。这不见了的17万就是看不到的钱！（车主用了9年，还想继续的用下去，所以不见了的17万就是看不到的钱！）

　　还有一点也是重要，那就是税务问题。

　　（因为年龄的关系，我暂时不跟儿子讲这个问题，所以只写给网友读）

　　税收局只对看得到的钱有兴趣，对于看不到的钱它是不抽税的。

　　如果你的“人赚钱”本领高强，已经达到最高境界，那么恭喜你了，以后你每赚的1.00令吉，政府就会抽你0.28令吉。税收局是这样的认为，一年赚10万令吉以上就是最高境界，超过这界限，每1.00令吉就得缴付0.28令吉的所得税。（注：税收局会根据你的“人赚钱”本领，从最低的1％抽到最高的28％）

　　但是，税收局却不会向看不到的钱抽税。

　　10年前你买的屋子20万，今天的价值30万，这多出来的10万是不必抽税的。5年前你用10万买的OYL股票，今天价值35万，这多出来的25万是不必抽税的。

　　我跟儿子强调，“人赚钱”的本领固然重要，但是最重要的还是“钱赚钱”。

　　不管你赚了多少钱，如果你所赚的钱都是花在不能增值的物品上，那么你就是不懂得“钱赚钱”。

　　为了提升自己的社会地位，每隔几年就换一辆新车，这是人们之所以不能达到财务自由的主要原因。除了屋子之外，汽车是最昂贵的物品，对于一般人而言，1辆车的价值相等于20个月的薪水。这个比率是相当的吓人，生活在这样的环境中，想要达到财务自由肯定难上加难。因为昂贵的汽车贬值的速度惊人，可以这样讲，越沉迷于汽车越不能达到财务自由。拥有价值6万的汽车是等闲事，每年贬值15巴仙就是9千，或相等于每个月750令吉。这看不见的<钱亏钱>肯定是财务自由的毒药。

　　我告诉儿子，尽量把钱花在会增值的物品，那么你就是走对财务自由方向了。

　　什么物品是会增值的呢？

　　产业。

　　产业是公认最容易增值的物品。

　　除了买产业，我们储蓄的钱又该如何处置呢？

　　短期放在银行，长期放在股市。

　　能够比产业增值得更快的东西就是股票。

　　但是，不是每个股票都会增值。

　　年年贬值的股票俯拾即是，所以股票是比产业来的风险。

　　就是这个道理，风险越高利润越大。

　　所以，懂得如何选股才是重点，想要财务自由，这个学问非懂不可。

　　所以，我要儿子开始学习股票。

        给女儿上的理财课

　　女儿考完STP后，我要她看的第一本理财书籍就是：THE MILLIONAIRE NEXT DOOR。

　　这本书非常的重要，因为它是根据统计资料写出来的理财书籍，所以想要跻身百万的行列，这本书非读不可。

　　这本书有提到一个重点：想要跻身百万的行列，首先我们要成为不平凡的财富累积者PAW （Prodigious accumula tor of wealth）。

　　许多人之所以不能跻身百万是因为他们都是失败的财富累积者UAW （Under accumulator of wealth）

　　我告诉女儿，不管将来你入那一行，我都要你成为PAW，千万不要成为UAW。

　　怎样知道我们是PAW或UAW呢？书中有列出一个简单的方程式。

　　把我们每年的所得乘以我们的岁数，然后再除以十就可以了。（不包括遗产）

　　例子1 ：

　　小黄的月薪3千，年龄30岁。（没有花红）

　　因为月薪3千，所以每年所得就是36千了。

　　36千 X 30/10 = 108千

　　记住：这是AAW （average accumulator of wealth）

　　如果小黄的财富净值超过108千的一倍，也就是说达到216千，他就是PAW了。如果小黄的财富净值少过108千的一半，也就是说没有达到54千，他就是UAW了。

　　例子2 ：

　　小陈每年的收入有12万，年龄40岁。

　　12万 X 40/10 = 48万

　　这就是AAW （average accumulator of wealth）

　　如果小陈的财富净值超过48万的一倍，也就是说达到96万，他就是PAW了。如果小陈的财富净值少过48万的一半，也就是说没有达到24万，他就是UAW了。

　　不要小看这个PAW，实际上很少人能够是PAW。就好像百万富翁的行列，实际的生活中只有少数人能够跻身其中，在美国也只有3。5巴仙的人口是百万富翁。

　　根据书中所做的调查，几乎所有的百万富翁都是PAW，只有很少数的UAW能够成为百万富翁。就以例子2的小陈为例，如果小陈是个UAW，那么他每年的收入要达到48万才有机会成为百万富翁。

　　因为，48万 X 40/10 = 192万。

　　这192万只是AAW （average accumulator of wealth）

　　要归类为UAW，需要再减一半，192万的一半就是96万。

　　也就是说，如果小陈是个UAW，他就是个很会花钱的人，所以每年收入高达48万也只能累积到不足96万的净财富。

　　试想想，有多少人可以年入48万？年入48万以上的人应该是少数中的少数吧！所以，UAW很难成为百万富翁就是这个道理。

　　就以通俗的话来讲：PAW是个很懂得存钱的人，而UAW是个很懂得花钱的人。

　　说得简单一点：

　　PAW是个节俭的人

　　UAW是个奢侈的人

　　所以，在还没有真正的教导女儿投资股票之前，我要她先懂得节俭，尽量的远离奢侈。

　　我要她记住：只有PAW才有机会成为百万富翁，UAW的机会就渺茫了。

　　朋友，你是PAW还是UAW？

　　如果你是个PAW，那么恭喜你了，如果你现在还不是个百万富翁，将来你也会成为百万富翁。

　　如果你是个UAW，那么你就应该有所改变，要不然百万的目标是没有机会了。