青海省西宁市鲜花店:央行三次加息后的储蓄技巧

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决定自7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率,金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。接受采访的理财专家表示,加息的累积效应让利率进一步上调的空间逐渐缩小,投资者可适当放长储蓄期限。推荐阅读[热点]工资4年间涨了10倍 金牌月嫂月薪6000元难寻
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  国际金融理财师、浦发银行(600000,股吧)天津分行个人银行财富管理部总经理孙达介绍,此次加息后,金融机构一年期存款基准利率由现行的3.25%提高到3.50%,对百姓来说最直观的变化就是利息收益的提高。10万元存款一年期实际收益在加息之前是3250元,而在加息之后上涨到3500元,比原来高出250元。

  “谁说投资就是股票、基金、理财产品?其实如果存钱存得巧,照样能有高收益。”在一家外企上班的小甄便是“存款族”的一员。小甄经过一番摸索得出心得:其实投资是建立在储蓄基础上的,而储蓄也并非“钱放在银行获取微少的利息”那么简单,如果好好规划、运用一些存钱技巧,不仅能让利息翻番,更能有效地积累资产用作急需。

  四分法理财 资源巧配置

  小甄参加工作已一年有余,原来存钱计划制定了一堆,就是赶不上变化,每月当“月光族”不说,一遇上突发事件就手头喊紧。3个多月前,小甄在网上碰到了在银行工作的老同学,说到了自己的苦恼,老同学请教了银行的理财师给他支了几招。

  首先,小甄把自己每月的4000元工资分作四份,即40%用作日常开销(保障)1600元、30%放在银行存款(应急)1200元、20%做投资800元、10%当做额外开销400元;坚持了3个月后,除去花掉的日常开销,目前可用来应急的银行存款有3600元、可用做投资的资金有2400元、额外开销还剩500元;随后,小甄把2400元用作基金定投,收益高于活期存款利息,赎回也比较方便,也可以应急,虽然资金量不大,但是未来的每个月还可以有800元用来投资。

  这种方式便是理财师所说的“四分法”。其实,市民完全可以根据个人的生活习惯、工资收入活用为“三分”“五分”法等等。比如,按照家庭的不同需要,就可以将理财模式分为日常生活用钱、健康用钱、养老用钱、子女教育用钱等等。

  月月存一单 单单有惊喜

  逐渐习惯了“四分法”理财模式的小甄,开始盘算起自己每月30%的银行存款。算起来,0.4%的活期存款利息着实有点少,利息可能还不够一笔跨行取款手续费。

  所以,从这个月开始,小甄把每月用作存款的1200元钱分别存成1年定期,1年后本金+利息就是1242元(1200+1200×3.5%),这样一来,1年后手里就有12张1200元的定期存单,第二年每个月都会有一张存单到期,不需要钱的话,可以将到期的存单自动续存,并将每月要存的1200元继续添加到当月到期的存单中,继续滚动存款。

  小甄算了一笔账,如果在1年期存款利率维持3%不变的基础上,第三年、四年、五年连本带息的每张存单金额就会“滚动”至2509.08元、3820.35元、5170.96元。看着手中的存单金额逐渐“滚雪球”,小甄头一次感到了存款的成就感。“这样我手中始终有12张存单,并且每个月都会有一笔资金可以动用。”

  其实,这种方法就是时下很流行的月月储蓄法,又叫“N单法”,因为大家也可以根据自己的需要,以此类推,尝试“24存单法”、“36存单法”,原理与“12存单法”完全相同。

  存款滚雪球 关键在坚持

  理财专家表示,“12存单法”确实好处多多,一方面定存利率远远高于活期存款,还可以适当考虑延长定存期限,获益更高;另一方面存单年年、月月循环往复,一旦急需用钱,便可将当月到期的存单兑现,即使此张存单不够,还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款,既减少了利息损失,又解决燃眉之急。而且,在利率变动较为频繁的时段中,一个月一次的定期存款也较为灵活,可以根据利率高低适时进行调整。

  不过,专家提醒,不管是“四分法”还是“12存单法”其实都可以称为“强制储蓄”,最重要的是持之以恒,才能达到令人欣喜的效果。此外,在办理定存时,切记开通自动转存业务,免去存单到期后每月跑银行的麻烦,但更要牢记存单到期时间,方便急用时支取。(新华网)

央行三次加息后的储蓄技巧

2011年07月06日 19:24
来源:银率网 作者:清水

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中国人民银行决定,自2011年7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点,其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。

此次加息符合社会各界的预期。早在前几天的中国人民银行货币政策委员会今年第二季度例会公告中,会议强调,我国经济继续平稳较快发展,但通胀压力仍然处在高位。而国家统计局近期将公布上半年及6月主要宏观经济数据。业内人士认为,6月居民消费价格指数(CPI)同比涨幅可能超过6%;但下半年物价水平将缓慢回落。目前,管理通胀预期成为宏观调控首要任务。

而7月3日至4日,中共中央政治局常委、国务院总理温家宝在辽宁本溪、沈阳等地调研时指出,当前,一些推动价格上涨的因素虽然得到一定程度的控制,但没有根本消除,稳定物价总水平仍然是宏观调控的首要任务。政府正在采取措施平抑物价。央行的及时加息可谓缓解了巨大的通胀压力。

对于民众来说,加息后存款利息增加明显。经过这次调整,一年期存款利率达到3.50%,二年期达到4.40%,三年期为5.0%,5年期为 5.50%。

面对诱人的收益,是否该转存呢?这是所有人的疑问。不过这个问题可以通过一个公式来解决。如果定期存款存入的天数已大于转存临界点,就不适宜进行转存;如果小于转存临界点,则可以选择转存获得更划算的收益。具体的计算公式如下:360天×存期年限× (新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=转存时限。

一年期的临界天数为:360×1×(3.5-3.25)÷(3.25-0.5)=33天,也就是说,上一笔存款已存期限超过33天,再转存反而会 “赔”钱。剩下的可以依据公式推算。

而至于存期的话,我们目前的建议是观望为主,因为当前的通胀依然高水平,负利率状况没有根本改观。央行继续加息以缓解通胀还有有很大操作空间的。具体来说可以采取两种方式:一是存期长短结合,3个月、6个月和一年期按30%、40%、30%的比例配置;二是对于确实一段时间内用不着、又害怕哪天急着用钱的家庭来说,可以采取拆分金额的方式,比如,存款50万,可以分为20万一笔,15万一笔,10万一笔,5万一笔,也可以等额进行三个月、六个月、一年等不同期限的存单。这样有需要时,可以提前支取一张存折,其他几张存单仍可获得定期存款利息。连番加息 存款是否要转存

2007-9-28 15:42 大洋网-广州日报 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

  今年一连五次银行加息,显示中国已进入加息通道。机构也纷纷预测,今年余下的三个半月里,应该还有加息空间。银行加息,对居民的储蓄理财,特别是定期存款利息收入影响较大。近期本报记者接到不少读者来信来电,咨询关于不断加息的情况下,定期存款如何存以及如何转存,才能使现金存款既能实现利息收入最大化,又能选择最佳存期避免加息导致利息损失最小。

  银行理财分析师表示,从目前各期限定期存款利率水平状况来看,在加息不断的新情况下,合理打理定期存款有三大思路。

  计算最佳转存天数

  2007年8月22日,今年银行第四次加息。储户江震涛将已存了4个月的20万元的1年期定期存款提前支取转存,银行对于此前的6个月只能按活期计息,其利息为此损失了817元(升息前1年期定期存款存了4个月的税后利息1200元减去活期税后利息383元)。而转存后增加的税后利息却只有432元。如此看来,这么一转存,吃力不讨好,反而损失了385元的利息(817元~432元)。因此,升息时,定期存款提前支取后转存关键要先计算是否合算。

  是否将存款提前支取后再存储,要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间来决定,切不可盲目提前支取后再存,以避免利息损失。

  计算公式为:

  转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×(新定期年息-现存单的定期年息)/(新定期年息-活期年息)

  根据以上公式就可确定不亏不赚的存款盈亏临界天数。若已存天数大于这个天数,就不要转存;若已存天数小于这个天数,就可转存赚取更多的利息。

  不用本息滚动转存法

  储户曾先生总是将存款分期定期,在存款第一次到期后,又将本息存为定期存款,如此循环,俗称为本息滚动转存法。以1993年7月1日新调升的银行存款利率为例,当时1年期、2年期、3年期的储蓄定期存款利率分别是10.98%、11.70%、12.24%.当年的曾先生将3年内不动用的10万元存款,“明智”地先存上2年后,再连本带息转存1年。他取得的利息收益是36949.32万元[(100000元×11.70%×2年)+(100000元×10.98%×2年)×10.98%×1年].若曾先生将存款直接存为3年,则10万元的存款到期时的利息收入为36720元,少收益了229.32元。

  不过,目前存款利率水平已远远低于上世纪90年代中期水平,本息滚动转存的做法不划算了。一般来说,利率水平越低,本息滚动转存法产生的收益越低。在低利率水平下,本息滚动转存法收益甚至低于“直接定期存款法”的收益。

  以今年5月19日升息后利率为例,在扣除利息税的情况下,3年期(年利率4.41%)的20万元定期存款得利息21168元;若将20万元先存2年(年利率3.69%)后,再将本息转存1年(年利率3.06%),得利息16993元,比直接存3年少收益4175元。如果20万元直接存5年(年利率4.95%)得税后利息39600元;而将20万元先存2年再存3年,则税后利息34226元,少收益5374元。

  大笔存款对分成多笔小存款

  有一个简便又较为有效的解决方法就是“对分储蓄法”,那就是把金额较大的一笔存款,对分为多笔数额较小的存款,然后根据自己对再次升息的预期而选择存款期限。

  例如,储户若断定在半年之内必会再次升息,可以将大额存款化为数额对等的多笔存款(比如是6笔),将这6笔存款都定为同样期限。

  等银行再次升息时,可将其中的一半存款提前支取后又存为定期存款,以让这部分存款及时享受较高利率。而原先存入的3笔定期存款继续让其存到到期日。

  如果预计在最近几年内可能要随时取钱,就采用阶梯法。

  例如,可以将一万元分拆成四笔,1000元存1年,2000元存2年;3000元存3年;4000元存5年,这样,从存钱的第二年开始,每年都有一笔定期存款到期,而又不会影响自己的正常支出。