雪地烤红薯阅读题答案:30年后,你拿什么养活自己

来源:百度文库 编辑:九乡新闻网 时间:2024/03/28 16:59:48

今日的准备,决定未来的30年  

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  小时候,大人告诉你“努力学习,取得好成绩,上个好大学,你就能找到薪水高、待遇好的工作”。现如今,你毕业了,工作了,每天朝九晚五,力争上游,假日和朋友出游,偶尔锻炼身体,不时约朋友小聚、看电影、Shopping,虽然累点,也算过得有滋有味。那30年后呢?你是否想过自己30年后的生活?牵着老伴的手在希腊爱琴海细数往日情怀?还是蜗居在小房子中,每天白粥配咸菜?每个人都会慢慢变老,但没有人希望今天的收入比昨天还要少;每个人都希望长寿,但是没有人愿意到老了还晚景凄凉。你是否计算过未来30年,作为家长的你需要为子女准备多少教育资金、结婚资金?你是否计算过退休之后如果要维持现有的生活水平,你需要多少资金?

那么怎样储备养老金呢?我认为主要有以下几种方法:

  第一,储蓄。银行是财富最好的住所,因为存在银行的钱不会损失本金,还能带来收益。存储养老金最好用长期储蓄的方法。我提出一种阶梯储蓄法供大家参考。如果你有5万元,想进行长期储蓄,但又担心有急用,你可以这样做:用1万元开设1张1年期存单,用1万元开设1张2年期存单,用1万元开设1张3年期存单,用1万元开设1张4年期存单(3年加1年),用1万元开设1张5年期存单。1年后,用到期的1万元开设1张5年期的存单,以后每年如此,这样4年后你手中的存单全部为5年期的,每张存单到期年限相差1年。这样做既可以保持储蓄的流动性,又可以获得5年期储蓄的高利息。

       

  

第2节:今日的准备,决定未来的30年(1)        

  第二,储蓄型的商业保险,其中年金保险是一种最主要的方法。年金保险是指在被保险人生存期间,保险人按照保险合同约定的金额、方式,在保险合同约定的期限内,有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险实质上就是长期储蓄。年金保险多用于养老,所以又被称为养老金保险。第三,社会养老保险。社会养老保险是政府推出的保险制度,人人都可以参与,人人都应该参与。社会养老保险是个人存储养老金的重要方式。第四,股票和基金。股票和基金是最大众化的长期投资工具,也是投资增值最大的投资方式,非常适合储备个人养老金。中年人尤其应该加大投资股票和基金的力度,为了晚年的生活积累财富。第五,房地产。房地产是抵御通货膨胀的良好手段,也是储备养老金的重要手段。但是,由于房地产投资需要的资金较大,因此房地产比较适合富裕人士。

 

  

       

     

  假设你现在30岁,计划在55岁退休,终老年龄80岁。目前城市基本生活费和医疗保险支出的最基本消费是1500元/月,暂考虑4%的通货膨胀率,25年后,要维持目前的生活水平,需要4000元/月。25年的退休生活至少需要4000元/月×12月×25年=120万元,如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的1000元计算,还将增加80万元,总共200万元。200万,这只是一个人的费用,夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过400万元。而且,如果您的身体还不错,活到85岁或者90岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病痛,未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元,甚至更高。

 

  接下来,让我告诉你,你需要在多长的时间里赚够这笔钱,按照上面的假设,假如你是25岁开始工作,那你的工作时间是30年,退休生活时间25年,也就是说,在有工作的30年内,你必须准备好未来25年的生活基金——400万元,这其中,还不包括你买房买车以及子女的教育费用!

 

  25年,400万!我相信这组数据已经足够让你阵脚大乱。其实,你大可不必这么慌张,因为亚洲顶级理财师已经为你想到好对策,助你成功跨越穷人与富人,落魄与殷实的分水岭!

 

  请跟我一起来看这个表格:每月1000元,30年后换来600万  

  年龄 年度每月投资金额(元) 各年度投资本金(元) 每年回报率15% 总金额(元)  

  31 1 1000 12000 1.15 13800  

   2 1000 25800 1.15 29670  

   3 1000 41670 1.15 47921  

   4 1000 59921 1.15 68909  

   5 1000 80909 1.15 93045  

  40 10 1000 243645 1.15 280191  

   11 1000 292191 1.15 336020  

   12 1000 348020 1.15 400223  

   13 1000 412223 1.15 474056  

   14 1000 486056 1.15 558965  

   15 1000 570965 1.15 656610  

   16 1000 668610 1.15 768901        

 

第4节:今日的准备,决定未来的30年(3)        

   17 1000 780901 1.15 898036  

   18 1000 910036 1.15 1046542  

   19 1000 1058542 1.15 1217323  

  50 20 1000 1229323 1.15 1413721  

   21 1000 1425721 1.15 1639580  

   22 1000 1651580 1.15 1899317  

   23 1000 1911317 1.15 2189014  

   24 1000 2210014 1.15 2541516  

  55 25 1000 2553516 1.15 2936544  

   26 1000 2948544 1.15 3390825  

   27 1000 3402825 1.15 3913249  

   28 1000 3925249 1.15 4514036  

   29 1000 4526036 1.15 5204942  

  60 30 1000 5216942 1.15 5999483  

  30岁的你,现在只需每个月投资1000元,30年后,也就是当你60岁时,就可以换来600万!600万,足够你和太太挽手乐享夕阳人生!  

  或许你会犯难:30岁,正值而立之年,你需要买房买车,筹备结婚等等,没有办法每个月攒下1000元,推迟10年,从40岁开始行不行?答案是,行,但是你将损失450万!30岁开始每月1000元,投资30年,收益是600万,你知道40岁开始每月1000元,投资20年,收益是多少吗?1413721!只是推迟10年,你的收入相差至少450万!

 

  时间,从来不等人,如果你从看到这本书开始,跟随顶级理财师规划你的财富人生,我相信,不用30年,10年后,你就可以从容面对人生,笑傲退休!  

   

  

       

       

 

  “养老规划?退休准备?我们父母那一代什么都没准备,不照样过得好好的?”  

  他心中如此暗想,对此颇有些不屑一顾,与学弟告别后开始往家赶,但奇怪的是,在回家的路上,那位学弟的话语重新浮现在他的脑海中:  

  “我们父母所处的那个时代与当前社会有很大差别。那个时代正处于产业发展的蓬勃期,人的平均寿命也没那么长,金融系统也呈现出高利率和高增长的态势,因此人们大可不必为退休后的生活而担忧。还有,现在大家都认为子女奉养父母是天经地义的事,但是以后会如何呢?还会像现在一样,将抚养父母视为当然么?即使子女有这份心意,子女又有这个能力吗?

 

  “低利率时代已经来临,在平均寿命方面,距离长命百岁的时代也已经不远。还有,学长你知道年龄大了所要面对的最大问题是什么吗?医疗费问题。70岁以后医疗费是相当大的一笔支出,人在年轻时不觉得,但是等年纪大了,最让人担心的就是健康问题。身体有病痛已经很可怕,要是再加上身边又没有钱,情况就更惨了。”

 

       

 

  “你的职场生涯可谓成就非凡,但因为不擅理财,出现了财政问题,导致经济状况出现危机。看一下你37岁当上次长时的画面吧,晋升为次长后你经常请大家吃饭,饭后又喝酒,继续第二摊、第三摊,一直到半夜才回家。车贷才刚缴完一年,年终奖金一到手你就换了一辆更大的车,新车当然也是用分期付款买的,于是你之后每个月的薪水平均有20%~30%被用于支付车子的贷款和维护上。还有你太太,是位持卡消费的购物狂吧?!再看一下你38岁时的情景,拿到工资后所做的第一件事就是赶紧支付信用卡欠费和家中的水电费了。”

       

 

  

  “比起其他同学来,你的确很早就置了地产,但是你还记得从银行贷了多少款吗?一般来说房贷额度要控制在房款的30%~40%,月还贷额在月收入的30%以内,可你买的房子有一半以上房款都是从银行借的,当然,就当时来说利息还比较低,房价的增幅也远远大于利息,用大额借贷的方式来买房不能算是一笔糟糕的投资。再看看你39岁时的情况,不断上涨的房贷利息连你自己都吓了一跳,但房价却没有如你所愿持续上涨,反而一直往下跌。到了40岁,为了偿还房贷和车贷、信用卡费用,你的生活渐入窘境,看没看见?最终你还是在42岁时卖掉了房子。”

 

 

  他在42岁时用卖掉房屋的钱还清银行贷款,剩下的钱租了一间面积更大的房屋。由于房价下跌,在还完贷款后,到手的120万元便是他全部的家当。但他顾及面子,加上隔年大女儿就要升高中,还有正在念小学的儿子,他咬咬牙在江南区租了房子。江南区是高级住宅区,邻居们都十分热衷于教育投资,钱小俊大女儿和儿子就读的私立学校的学费也是笔很大的开销。

 

  “看到这里,你有何感想?到了40岁,你的收入日渐增长,伴随着收入的增长,支出也在急剧增加。一般来说,从子女念初中、高中开始一直到大学毕业为止,这段时间会产生大笔的教育费用和居住费用,到了45岁之后,支出会不断扩大,甚至超过收入。收入和支出就像下面这幅曲线图所呈现的那样。”

 

  钱小俊看着财富精灵展示的曲线图,感觉自己的担心全部呈现在图中。以前常听老人说“过了40岁就该处处花钱了”这句话果然没错。尽管收入有增加,但是支出的增长速度更快,所以人生收支变成负数的时期就是从40岁中期开始的。再加上45岁后还要面临退休的问题,收入不保的可能性大大增加。如果打算离开职场自行创业,额外的投资支出也会是一笔不小的数目。

       

 

第19节:理财就是理人生(2)         

  “我辛苦工作了15年直到42岁,最后仅剩下120万元。这120万元还包括了我结婚时父母给的30万元房租以及买房时给的30万元赞助,我们夫妻俩辛苦工作15年,资产仅增长60万元!我35岁那年贷款买下的市值240万元的房子,当时还真的以为自己是资产达240万元的有钱人……当时天真地认为房价如果持续上涨,不用多久自己就能轻松收获四五百万元。”

 

  “经济并不会完全按我们的意愿来发展,曾经市值240万元的房屋持续增值下去当然是好事,但经过初期的上扬后房价开始下跌,再加上要偿还贷款,你所承受的压力会更大。在三四十岁买房时一定要好好盘算一下,要明白居住目的要大于投资目的。同时还要结合自己的经济承受能力,像你这样通过大量贷款来勉强购入房屋,当房价下跌时必定要承受痛苦。由于你在30多岁时将辛苦挣的钱全部用于支付汽车和房屋贷款,到了40多岁,生活必然会变得艰难。”

 

  钱小俊完全明白财富精灵话中的含义。想到自己以前没有做好人生的理财规划,总是漫无目标地过着安逸的生活,天真地以为“以后总有办法解决”,不禁埋怨起自己来。  

  “看那边,你正和妻子吵架,为了子女的教育问题,她必须把工作辞掉,你终于开始产生危机感了。由于课外教育的费用太高,你正在考虑是否还要继续将孩子们送进各种培学校,但最终你还是和其他人一样将孩子们送入了培训学校和课外辅导班,盲目地跟随潮流。40多岁正是为退休生活作准备的年纪,据我所知,你却在向银行贷款。”

 

  钱小俊挠了挠头,对于财富精灵的话表示认可,现在他逐渐弄清楚了为什么自己会在70岁落到这步田地。  

  精灵的手指一弹,半空中又出现了一张图表。  

  “你看,这是你和家庭成员的年龄对照表。刚结婚时,所发生的费用主要是购买了一套可供全家人居住的住宅,接着就是支付子女的教育费,一直到小儿子26岁(服完兵役后的大学毕业时的年龄)独立时为止。这时还要为子女准备结婚金。也就是说到你65岁时,你要花的钱包括购房费、子女教育费、子女结婚礼金等大笔支出。当然,房屋装潢整理也需要一大笔钱。”

       

      

  “你的意思是说,住房资金、教育资金、子女结婚资金和家居环境改善资金等,这些都必须提前做好准备?”  

  “没错,这些资金一般被称为'目标资金’,除了'目标资金’外,还需有应对退休生活的'晚年备用金’、'应急资金’等,如果能知道人的一生共需要多少目标资金,我们就可以对人的一生进行合理的规划,这样可以帮助你有计划地消费、储蓄,从而更容易达成人生目标。

 

  “事先根据用途设计好必要的目标资金,这样在今后的生活中面对任何问题都能泰然处之,消费也能做更适当的分配。”  

  财富精灵比画出“就是如此”的手势,脸上露出了笑容。  

  “没错,只要订好计划,你就不会再因为开支问题和家人吵架或忐忑不安了。你在40多岁这个阶段一直被生活的重担所压迫,人在30多岁时要购买与自己经济能力相符的住宅,积攒能使资产增值的本金,以此来为40岁做准备。你却因为盲目支出和过度消费,在财政状况恶化的状态下迎来了40岁。”

 

  钱小俊看着自己在40多岁时为信用卡欠款、子女教育费、税金等忙得焦头烂额的情景,感到希望正从身边一点点地流失。  

  “这么说我就没有任何希望了?30多岁时没做好准备,到了40多岁,就完全无法挽回了吗?”  

  “并非如此,机会在任何时候都存在,虽然40多岁过得比较辛苦,但也没必要因此而放弃。不是有句话说,当你觉得太迟的时候,其实正是最早的一刻。面对40岁初期恶化的财政状况,你必须对家庭财产进行结构调整。”

 

  “家庭财产的结构调整?”  

  “没错。由于要支付利息和房屋税,你卖掉房子也可被视为家庭财产结构调整的一部分,卖掉房子后你就持有了120万元的纯资产,同时还能每月从公司拿到数目可观的月薪。

 

  “说到底,家庭财产的结构调整就是事先考虑到未来所需的目标资金,然后果断地放弃那些不必要的支出部分。举例来说,你必须决定今后是否还要保留用分期付款方式购买高级轿车,是否非得刷信用卡购买一些不必要的生活用品,并决定何时将分期付款的欠款全部还清。还有,对子女的教育问题,也不能盲从于别人,要有自己的主见,根据你的财务状况规划出合理的教育支出。当然在这里不可能给出一个客观的标准答案,因为每个人的情况都有所不同。

           

  “但是每个人必须做的就是为目标资金做准备,为此即便要放弃目前的一部分支出和财产,也要毫不犹豫予以舍弃。”听到财富精灵苦口婆心的劝告,钱小俊的脸色开始灰暗起来。

 

  “那我当时是怎样做的?”  

  “很遗憾,正如画面上所展示的那样,你虽然把房子卖掉了,但是由于子女的教育问题和面子问题,你选择在房价更高的地区租了一栋面积更大的房子。一直快到50岁你还留着你的高级轿车。虽然你在支付信用卡账单时会为胡乱花钱而恼火,但是你和你太太从来就没有改掉大手大脚的消费习惯,你心中反而想着:'我的工作能力在公司备受肯定,工作到55岁一定没问题!到时候总会有办法的,情况一定会好转的。’”

 

  财富精灵的回答让钱小俊的头深深低了下去,无论从哪方面来看,自己在年轻时候做了错误的抉择,出现这种结果都是一个必然。  

  现在的60万等于30年后的1000万  

  财富精灵又为钱小俊展示了他朋友宋思凡三四十岁时的人生全貌。  

  “再看那边,仔细观察一下你的好朋友宋思凡是怎样一种活法。”  

  画面上的宋思凡在同学聚会结束后急忙往家赶,但是包括钱小俊在内的大多数人早已酩酊大醉,正准备赶赴第二摊和第三摊,宋思凡婉言拒绝了朋友们的挽留,一回到家就开始认真地记录着什么。

 

  “他在干什么呢?”  

  “宋思凡正在为当天发下来的工资做预算,宋思凡自从上班后每到发薪日就会为当月的花销先做出预算,而且会将自己的支出控制在预算范围以内,并且他从未中断过投资和储蓄。”

 

  “没错,这家伙好像整日都为明天的生活做着准备。我们知道他年轻时就存了不少钱,而且从不乱花钱,所以大家都开玩笑叫他'模范男人’。”  

  “宋思凡在30岁出头时购置了一套大小适中的住宅,接近40岁时已经积攒了60万元的子女教育费和60万元的退休生活资金,40岁之前除了拥有一套住宅以外,还准备了120万元的本金。说到这里,现在就让我们见识一下本金的威力!”

  “本金的威力?”  

  “看一下这张表,表上显示了60万元本金会依据投资收益率和投资期限所产生的变化,从中我们可以发现本金具有增值的福利效果。这里所说的福利效果不单指本金所产生的利息,还包括利息在内的本金所产生的利息,假设投资回报率为10%,宋思凡在30多岁所积攒的60万元本金到了他50多岁退休时就变成三四百万元,换成你现在的年龄,也就是说等他到70岁时,由于已过30年,金额会变成1000万元。”

 

  “我的天,不过才10%的投资回报率,60万元就能在30年后变成1000万元?”  

  “数字不会说谎。”  

  “思凡完全不用为后半生而担心了。”  

  钱小俊长叹了一口气。  

  “宋思凡这种有效的投资方式是不是也同样适用于你?”  

  “我又没什么钱,只剩下租房子用的120万元,这怎么会适用于我呢?”  

  “你不要把120万元全部拿去租房子,只要先拿其中的60万元去付房租,然后将剩下的60万元拿来投资,虽然短期内房子会住得比较简陋,但30年过后就能获得一大笔钱。还有,如果你把购买高级轿车和生活用品的钱节省下来,你知道效果会怎样?当子女教育费开始增加时,你不仅没有节省开支,反而用贷款的方式来支付开销。你一定很纳闷:'我赚那么多钱,到底都跑哪儿去了?’对不对?其实答案就在这里。”

 

  财富精灵冷酷而又锐利的分析刺痛了钱小俊的内心,但也让他豁然开朗,因为老是困扰着他“那么多钱都跑哪儿去了”的问题终于有了答案。  

  “你购入了高级轿车,生活很安逸,所花费掉的60万元虽然能满足你一时的高消费需求,但是却让你丧失掉30年后获得1000万元的机会。相反,宋思凡由于考虑到了退休生活,并没有拿60万元来购买轿车和其他物品。”

 

  听到财富精灵说出现在的60万元就等于未来的1000万元,钱小俊的面部肌肉有些扭曲,因为他做梦也没想过现在是否花掉60万元会为未来的收入带来17倍的差异。  

     

 

  投资自己——最稳当的赚钱方法  

  钱小俊的视线始终没有离开财富精灵所展示的复利效果表,由于运用了复利这个工具,宋思凡成功地将60万元变成了1000万元,而自己却让这个机会白白溜走,钱小俊后悔不已。

 

  “我在40岁时视为宝贝的高级轿车当时价值18万元……但这笔现金要按30年后的价值来计算,总额能达到310万元!现在回想起来,当时的我可真够奢侈的!”  

  

  路旁立着一个标志牌,标志牌画有红色的圆圈,中央清晰地雕刻着“50”这个数字。一边走一边望着标志牌的钱小俊突然感觉自己身体一沉,似乎踩到了陷阱,正坠入无底深渊中。

 

  他脑中闪过“我要死了”的念头。可是就在这时,财富精灵却又在底下接住了他的身体。  

  “你以为我消失了吧?我是你的财富精灵,会一直陪着你的。从这里你可以看到你50多岁时的样子,喂,快点跟上来!你在50岁出头时经历了很多磨难,你所在的公司曾经是国内屈指可数的大型企业,但是却在你50多岁时面临了严重困境,你的业务能力尽管很强,但当公司陷入危机之中时,你也未能逃脱成为被裁员对象的命运。”

 

  “我们公司是数一数二的大型企业,怎么可能会倒闭?”  

  “钱小俊先生,当今是个全球化竞争的时代,在这种环境下,将个人的命运完全托付于自己所属的单位是相当危险的。就算在一家公司工作,一样还是要继续培养实力,需要付出极大的努力,具备相关领域的专业知识,让自己成为特定部门中受到一致肯定的'专家’。你也很清楚,专业知识的获得不可能一蹴而就,需要经历一个漫长的刻苦钻研过程。”

          

  “原来我在50多岁时经历了这么多磨难,太可怕了,自己50岁之前的模样已经让我十分痛心,没想到更可怕的事竟发生在50岁以后,我现在的心情就和我刚才坠落时的感觉一样,似乎沉到了谷底。”

 

  “看那边!你被公司裁员的同时,劳动市场也为了提高弹性,重整解雇成了家常便饭。提前退休金的制度也没有完整建立,你现在所看到的那两只箱子,就是你离开工作25年的公时所带回家的全部物品。”

 

  “……”  

  “你收入中断的那一年,你的两个孩子分别是21岁和16岁。  

  “……”  

  “钱小俊先生,请不要过于悲伤。再看那边的场景,你一丢掉工作后你的夫人重新回到了职场,并且你的孩子们也变得坚强起来,看没看见孩子们正在打工?所谓'天无绝人之路’,无论再怎么困难,只要站起来重新出发就能收获希望,这便是人生。你虽然失去了工作,家庭成员间的关系反而变得更加亲密了。”

 

  钱小俊看着小儿子打工的场景,如坐针毡般难受。“正是用心读书的年纪,却要在外打工,我真是个不称职的父亲啊!”  

  “人生好比一次远航,一边打工一边读书也不见得就是坏事,反而会让你的小儿子变得更为坚强。当然从财务的角度来看,你在30~50岁这个时间段留下了很多遗憾,但老是为过去的时光而哀叹无疑是愚蠢之举,既然你已经步入50岁,就应该踏踏实实地走好今后的每一步。”

 

  “50多岁该做什么样的财务规划呢?”  

  “此时主要的财务目标是子女的教育基金和结婚基金,以及自己60岁以后的退休基金,有钱人则要开始考虑财产的继承和赠与。这个时期的重点应该是在退休基金。如果我们50岁时从公司退休,还是得继续缴纳养老金。虽然周围不少人认为缴纳养老金并不划算,但是无法否认,养老金依然是晚年最基本的生活保障。”

 

  钱小俊听完财富精灵的话,有点蹙眉,一副怀疑的样子。  

  “问题是我能否在60岁时顺利地拿到那笔养老金?”        

 

“我知道你年轻时就没缴纳养老金,并且对于养老金意见颇多。养老金是国家为保障国民在丧失劳动能力时,即在残疾或晚年状态下也能享有基本生活权利的制度。与商业年金相比,它更具优越性。到了70岁还能月收入两三千元,这对个人来说是笔不小的经济补贴。”

 

  “的确如此,看来养老金算是退休生活的最后一道堡垒了,那么当我们50多岁时能够为今后的退休生活做些什么?”  

  “年轻时总觉得50岁好像已经开始逼近生命的终点,不过现在的平均寿命都快接近100岁了,50岁应该是人生后半程的再出发点,所以这时候最重要的,就是要找一样可以终生耕耘的工作。”

 

  “可以终生耕耘的工作?”  

  “想想看,你在三四十岁时一直能从职场上获得稳定的收入,所以你能享受到富足的生活。如果每个月你能拿到10000元的税后收入,这其实和你存入300万元的定期储蓄所获得的效益是一样的(译注:利率是以作者著书时为准)。”

 

  “你的意思是10000元的月收入和300万元的定期储蓄所产生的现金是相同的?”  

  “我所指的意思是300万元全部转为定期储蓄,如果不提取本金只是获取利息的话,每月的利息收入也就在10000元左右。”  

  “如此看来我的生活还是大有希望的,前提是自己能够继续赚到钱!”  

  “没错。即便到了50多岁时身上没有什么积蓄也不能丧失信心,不仅50多岁是这样,就算60、70岁也是一样,可能的话甚至可以做钟点工,持续获得生活收入才是最重要的。因此必须先在50岁做好身心准备,以便将来能继续保持收入。”

 

  “我想看一下自己在50多岁离职后都干了些什么,财富精灵,请你为我展示一下吧  

  “看没看见你正置身于二手车市场之中?离职后你打算卖掉你最爱的高级轿车,此时你开始有危机感了,之后你就将大部分精力放在寻找新的工作上,画面上的你正忙着到处填写求职登记表、接受面试。但令人遗憾的是你在三四十岁时根本没有规划过自己的职业生涯。如果你提前规划好今后想从事的工作,并掌握相关领域的专业知识,即便是到了50岁从单位离职,也不会整日为了寻找工作而四处奔波。”

       

    

  “我在30多岁时,不少同事都去英语学校学习英语,我也曾有过这种想法,但最终还是没有付诸实践,而且还一口回绝了朋友提出的一同报考专业资格证的建议。或许是因为在职场里像只白老鼠一样不断在原地转圈圈,这种惰性思维已经让我放弃了学习新知识的想法。”

 

  “钱小俊先生,其实你在40多岁时还是有跳槽至更好公司的机会,但由于你的外语能力不过关而最终只得放弃,你希望能在你所工作的大企业里工作一辈子,但内心却始终忐忑不安。最终你在离开工作岗位后,花费了一年多的时间来寻找新工作。”

 

  “我的未来本应由我自己来创造……可我却浪费了这么多的机会!”  

  钱小俊自言自语着。看着自己的人生经历就如同电视剧情一般,赫然发现原来自己也曾有过这么多很好的机会。  

  “财富精灵,我真的从中领悟到了很多东西,现在我似乎明白了为什么我的70岁会是这般模样,如果真能再一次回到30多岁,我一定要重新换个活法。”  

  “钱小俊先生,就像你刚才看到的一样,其实每个人的一生中都有很多机会。虽然大家都有机会,但因为能力不同,有的人能够抓住机会,有的人却看不到它,也有人因为没有做好准备,结果错失了机会。你在30多岁时是一家效益非常好的大公司的职员,妻子也有工作,你们本来有很多机会来为自己积攒一大笔财产。但是你的太太并非一直都有工作,而你也无法永远待在大企业里,每个月稳稳当当地拿到薪金。就算是到了40多岁,你其实还有一次对家庭财产结构进行调整的机会,但是你反而在这种情况下增加不必要的消费支出。总体来看,最令人遗憾的还是你在年轻时没能够充分开发出自身的潜能。”

 

  钱小俊开始央求财富精灵,希望能改变刚刚所看到的40~50岁的那段经历。  

  “财富精灵,求你将所有的这一切全部抹去,让我再回到35岁吧,我有信心一定活得比现在好,我一定会好好规划自己的人生。人生就这么被我浪费掉,我实在心有不甘。” 

 

  “时光一去不复返。你还没看到你60岁时的模样,难道你不想知道为什么会变成现在这个样子吗?”  

  “50多岁的我已经毫无希望,到了60岁还会出现奇迹么?”  

  钱小俊像个泄了气的气球,再也没有继续看下去的勇气,只是一门心思地想回到30岁。  

  “钱小俊先生,无论什么时候都不要丧失希望,有多少人不都是从60多岁才开始自己人生崭新的旅程吗?当然要是论机会,肯定年轻时更多些,但是要知道60多岁并不意味着人生已走到了尽头。有句话说得好:'老骥伏枥,志在千里。’光是感叹岁月蹉跎是改变不了现实处境的。”

 

  钱小俊已无法听进财富精灵的忠告,感觉自己的人生已无可挽救,只是一个劲地在那里唉声叹气。  

  “我的人生不会发生任何变化了,50多岁时遭遇的失败会一直延续到60岁,所以看不看也就那样了。”  

  “人的一生会随着个人的意志和想法发生改变,你如果始终怀有那种消极想法,你60多岁时的生活也同样不会幸福。”  

  钱小俊干脆背对着财富精灵,对他的话也置之不理了。过了一会儿,一束耀眼的光芒从钱小俊背后照射过来,他眼前出现一群大概60岁的老人聚会的画面,这正是65岁左右的钱小俊与难得一见的高中同学的同窗聚会。

 

  “喂,你是小俊吧?最近过得怎么样啊?”  

  “你是建国吧,你也老了不少,过得还不错吧?”  

  钱小俊遇到了他高中最好的朋友——李建国。  

  “别提了,整天无所事事,在家还得看孩子们的脸色,这种日子简直没法过!”  

  李建国和他的大儿子一起生活。在他50多岁时曾开办过一家印刷厂,但由于大量借贷来购买印刷设备,导致最终入不敷出。  

  “原来你也是这样!我和老伴住在女儿家,虽然孙子和孙女可爱得要命,但是整日得看女婿和女儿的脸色,自己每天都憋着一肚子气,要是没成为子女的负担该有多好。”   

           

  65岁的钱小俊和36岁的女儿住在80平方米的房子里。钱小俊和妻子将自己一部分住房资金和大部分积蓄都用在了女儿和儿子的结婚上,到了60岁,两个人手头上基本没有任何积蓄。再加上之后妻子患上乳腺癌,剩下的住房资金全部花在了手术和化疗费用上,最终他们根本无力再为自己寻觅一处安身之地。

 

  现在能供钱小俊支配的资金仅为每月的退休金3000元,而且其中的大部分还要用于支付妻子的治疗费和药费,所以他们每月还要从儿子那里拿1000元的零用钱。  

 

  “如今在职场里工作的人到了40岁就感到压力了,我的职场生活究竟还能维持多长时间?”  

  “如果我在10年后退休,结果会如何?退休后我还能挣到钱么?”  

  “现在我们每月存款为3500元,10年后本金合计为42万,算上利息的话也不过才50万元,即便20年后能达到100万,可用这些钱作为退休生活资金好像还远远不够啊……”

 

  “不对,孩子们长大后教育支出肯定会加大,很难像现在这样每月再存3500元,到时就和财富精灵所展示的那样,家庭财政出现赤字,只能依靠贷款来生活。”  

  “以后的房价真的会大幅下跌么?”              

  “如果老婆要比预想更早地离开职场,该怎么办?”  

  “到底能拿到多少退休金?光靠它能够保障退休生活吗?”  

  钱小俊等电脑一开启就登录互联网,他随意逛了一会,不知该从何找起,最后决定先看看别人是怎样规划退休生活的。  

  当他点击进入统计厅的网站后,里面的内容让他大为吃惊。根据2005年统计厅的资料,韩国人口当中每10人就有4人尚未规划退休后的生活。正在做着准备的6人中,有3人依靠的是年金和退休金。最终计算下来,10人中不依靠年金和退休金、根据自己意愿而为退休生活做准备的仅有3人。

 

  即使是即将面临退休的50多岁人群中,10人中仍有3人尚未规划老年生活。尤其50岁这个年龄层,加入年金的时间较短,能够领到的年金也很有限,没想到却有45%的人将国民年金视为退休后的主要生活依靠。这些人应对退休生活所做的准备究竟能起到何种效果,对此需要打个大大的问号。

 

  已经到了退休年龄的60多岁人群中,情况更为严重。10人中有5人完全没有为退休生活做过准备,他们中的30%认为子女会赡养自己。大概正因为如此,60岁以上的老人所遇到的经济问题(45.6%)的比例反而远大于健康问题(27.1%)的比例。

  看着眼前的资料,钱小俊意识到了问题的严重性。  

  “那我这样算是对老年生活有所规划了吗?”  

  因为心中感到恐惧,他的内心又开始澎湃起来。因为以目前来看,房子有了,高级轿车也买了,手头上也很充裕,可是他却从来没有考虑过自己何时退休、退休后需要多少退休生活资金等问题。还有,为了准备退休金,现在开始每个月需要存多少、应该如何开销等,这些问题他也还没有想过。

  过了好大一会儿,他的心情才平复下来,人们之所以如此忽视退休生活问题,是因为他们还不了解没有准备的退休生活是多么凄惨。不,也许明明知道只是故意回避而已,自己直到昨天为止不也抱有“谁能预料到未来”那种得过且过的想法吗?

            

  “这些人是否都清楚,他们正在犯着一个会令自己终生悔恨的错误?”  

  看着关于退休生活的各种新闻报道,也浏览了不少与应对退休生活相关的金融网站,钱小俊还是不能确定到底该从哪里入手,理不出头绪的他决定将更多的内容留待日后慢慢去思考,当下先研究一下自己的退休时间以及退休生活将持续多长时间。

  钱小俊通过网络搜索到了相关报道和保健福利部的统计资料,2003年韩国男子的平均寿命为73.9岁,女子为80.8岁,与三年前相比男子增加1.8岁,女子增加1.3岁,以这样一种老龄化速度,几十年后平均寿命就有可能达到100岁。

  2005年韩国保健福利部发布的保健福利统计年报中有如下统计:  

  “按照目前这种趋势,50年后男子和女子的寿命将分别达到85岁和90岁。如果我能活到85岁,我的人生还剩下50年,由于女人的寿命要比男人长,妻子比我小3岁,我死后妻子还会独自度过一段老年生活,制定计划时必须把这个也考虑在内。”

  “如果我能活到85岁,那时妻子的年龄是82岁,以女性平均寿命高于男性7岁来计算,估计妻子能活到92岁,等我死后,妻子还要一人独自生活10年。”  

  仔细算来,自己下半辈子的时间比想象中长得多,这多少让他有些紧张,再一想妻子还得独自生活10年左右,钱小俊如芒在背。  

  “公司里老部长退休的年龄大都在50岁至55岁之间,假设我55岁退休的话,从现在算起还能再工作20年,之后夫妻俩一同度过30年的退休生活,最后妻子再独自生活大约10年。”

 

  他突然感到胸口堵得非常厉害,只能再工作20年,却必须为40年的退休生活做准备,心里一时难以接受。从现在开始如果每月存6000元,即使存上20年,到了晚年也只能每月拿到3500元的收入,可现在每月的存款不过才3500元,并且还不能保证这些存款全部都当作退休生活资金来使用。

 

  他认为有必要延缓退休时间,因此暗下决心,即便从现在的公司退休后,也要另外找份活,力争工作到60岁,他将自己今后的工作时间定为25年,晚年时间也随之减少为35年(夫妻在一起的时间为25年,妻子一人独处的时间为10年),由于自己死后,妻子独处这段时间的生活费应为之前的50%,那么可以把两人的退休生活设定为30年(25年+10年×50%),应据此来制定退休生活计划。

       

    

  最终的结果就是他要在有工作的25年内准备好未来30年的退休生活资金。  

  为了不让自己再以其他借口将难以解答的晚年问题拖延到日后来解决,他又重新在网上搜索起来。他十分想知道别人都将退休时间定在何时,又为退休生活准备了多少资金。  

  他在一家门户网站里输入“退休生活应对”,随后点击一下“搜索”按键,一大串的相关资料立即显示出来,其中2005年11月《朝鲜日报》的一份报道说韩国人所希望的退休年龄为60岁,并预计之后自己能再活20年,退休生活的预算费用则平均为240万元。

  “240万元?这些钱能足够应对妻子和我的30年退休生活么?”  

  钱小俊决定以目前的生活水准来计算退休生活到底需要多少资金。  

  “嗯,只计算那些较大的开销,夫妻两人的生活费以及基本的家庭开支,算下来每月怎么也得6000元吧?还有各自的零用钱,人老了不工作了,要是再不活动活动,这样的人生还有什么意义?夫妻俩偶尔一起打打高尔夫,和朋友们小酌一杯,给孙子和孙女些零花钱,红白喜事礼金,买些生活必需品,一个月至少要3000元,妻子也得要1800元左右

 

  “还有汽车保养费用!人老了行动不便,车子是不可缺少的,汽油钱、修理费、保险费等平均下来每月大概花3000元,其他还有什么?对了!一年要和妻子出门旅游两次,此外还要在医院里接受定期健康检查再加上医疗费……每月大概还要多准备3000元作为杂项支出吧。

  “这么下来每月的费用基本生活费为6000元、夫妻零用钱4800元、汽车保养费3000元、其他费用3000元,因此要维持目前的生活水准,每月最少需要16800元。”当然年纪大的人不会像以前那样频繁外出,零用钱和汽车保养费会因此而减少,但是在医疗方面的开支肯定要大于从前,所以暂且不考虑年龄问题,就按每月16800元来计算。

  “如果每月16800元,每年约为20万元(16800元/月×12月),30年就是约600万元(20万元/年×30年)。”                 

  他瞪大了眼睛,因为根本没有预料到,30年的退休生活会需要近600万元的庞大花费,是不是自己哪里搞错了,这与一般人所预想的240万费用差距太大了。面对这令人难以置信的结果,他又拿起计算器重新算了好几遍,但结果还是一样。

  600万,这意味着要想过上符合自己想象的安逸的退休生活,在60岁退休时手头上必须握有600万元。  

  钱小俊又把30年退休生活中每月花费作为基准重新计算起来。  

  “即使大幅减少退休生活费用,但每月基本生活费6000,夫妻零用钱2500,汽车保养费1800,其他费用1800是必不可少的,这样每月共计需要约12000元。就算如此,到了60岁还得需要4320000元……”

  钱小俊的胸口又开始隐隐作痛,他没有信心能在余下的25年挣够4320000元。不过他还是决定先算算看,如果想在25年后存够4320000元的话,现在每个月应该要存多少?

  他链接到某银行的理财网站,开始在项目栏内一一输入数据。  

  目标金额:4320000元;储蓄期限:25年;年利率:4%;利息计算方式:单利。  

  输入完成后,电脑上显示的结果为9500元,这是他目前储蓄额的2.7倍,接近他税后工资的一半。  

  他不由得长叹一口气,再怎么样也没想到会需要这么大一笔钱,同时也对自己多年来的无知感到羞愧和心寒。  

  心情低落的钱小俊猛然想起自己还有国民年金。  

  “对了,还有国民年金呢,自从上班后我就一直缴纳,到了退休时这将是一笔可观的收入。尽管有不少人对国民年金持有怀疑,但这毕竟是国家行为,难道会出现无法兑现的情况么?”

  如果在退休时能拿到国民年金,为退休生活所准备的预算资金无疑会削减不少。他进入国民年金网站,开始查询自己退休时能拿到多少养老金。令他吃惊的是,国民年金的支付时间竟然在他65岁之后,他曾想当然地认为自己60岁时就能拿到养老金,但是领取资格却从2013年开始每隔5年往上调整一次,到了2033年以后,必须年满65岁才可以领取养老金。    

  以现在的薪资水平作为基准,钱小俊的养老金预计支付额等于现在的6500元,为现在税前收入的27%,虽然没有想象中那么多,但这已是退休生活预备金的二分之一,这么一算心里踏实了不少。然而国民年金果真会如期发放吗,这种担忧依然萦绕在他的心头。

  他又在网上搜索到了一些更为具体的内容,搞清楚了退休生活保障制度是由国民年金、企业退休年金和个人年金三部分构成,国民年金的目的是保障国民在晚年享有最基本的生活条件,强调的是社会保障性;企业退休年金为国民提供基本的退休生活保障;个人年金则是保障国民能够享受到更为富足的退休生活。韩国直至2005年末才实行企业退休年金制度,目前仍处于初级阶段,所以原本应由企业年金所扮演的角色,目前仍由个人担任。

  关于国民年金的未来,大部分的舆论观点均持否定态度。以目前的形势发展下去,到了2036年将会出现收支赤字,2047年基金会完全枯竭。因此必须改革成为“多交少拿”形式的呼声已成为舆论报道的主流。

  “等于说当我可以拿国民年金时,国家开始出现收支赤字?难道一发生收支赤字,国民年金就一分钱也拿不到?也许只是支付率会大幅减少吧。”  

  尽管心里十分不情愿,但钱小俊还是对未来究竟能拿到多少国民年金认真思索了一番,最终决定按目前预计支付额的50%来制定退休生活计划。假设计划中没有将国民年金的不确定因素考虑进去,而当最后实际与预想出现偏差时,自己必将后悔莫及。既然要制定退休生活计划,他觉得还是要制定一个稳妥可靠的方案。

  除去预计能到手的一半退休金3000元外,每月的退休生活费用还需要9000元,按9000元来计算,总共需要3240000元(9000元/月×12个月×30年=3240000元)的退休生活资金,这虽然比4320000元减去不少,但负担同样存在,再加上这些钱全部被当作了退休生活资金,子女的教育费用和结婚费用根本没有计算在内。需要多少钱才能住进老人之家?      

  他稍微整理了一下思绪,突然想起梦中出现过的养老院和老人之家。他以前好像看过类似的报道,看来老人之家应该就是报道中所提到的复合型老人居住空间,举凡饮食、清洁、医疗、运动等各种需求,都可以在老人之家解决。

  他在门户网站输入“养老院”后,出来了好几个养老院的网页。也许是因为韩国的养老院文化才引进不久,资料似乎没有想象中的多,甚至还有一些正处于产权转让,或仍在建设之中。

  他从分布于全国各地的老人之家中找了离首尔较近、位于龙仁、盆唐、高阳等地的庭院式养老院,然后进入它们的网址了解一下入住费用。租赁型的依面积大小来区分,但一般都需要缴纳18万~60万元的保证金,然后依据设施的优良程度,每月要缴纳3000~30000元的租赁费,保证金日后可以退还。按此计算,如果想住进条件还算可以的养老院,夫妇二人如果拿出30万~60万元的保证金,则每月需要支付12万元的生活费,如果拿出120万~180万元的保证金,每月要支付7万元的生活费。

  价格表是按一个人的标准制定的,要是和妻子共同住进夫妻双人间,则需要支付60万元保证金(30万×2人),每月再支付32000元(16000元×2人)的生活费。高档次的养老院会提供居住、餐饮、看护和术后恢复性治疗、运动等全方位服务,额外付费的话还提供定期体检服务,的确是老人们理想中的晚年居住场所,只不过这些高额的费用可不是一般人负担得起的。

  “即使紧巴巴地凑够钱住进了高档次的养老院,以后也有可能中途被赶出来……”  

  养老院的入住费用大大高于他的预计,保证金与月生活费的合计费用几乎和退休生活资金差不多。尽管如此,养老院的好处在于它不仅是一座能提供医疗服务的养老设施,还是一个多元化的休闲场所。当夫妻俩年纪大了,行动不便时,住进养老院,在服务人员的照顾下,退休生活肯定会省去不少麻烦,而且也不给子女增添赡养负担,不必看孩子们的脸色度日,老两口可以在那里安度晚年。       

  “在身体状况好的时候就和妻子安心地住在这个小区里,平日里和亲戚朋友们走动走动,消磨消磨时光,等到身体衰弱或感到身体异样时,就搬到空气更好的养老院生活,这样一来,既不会给孩子增添负担,自己心里也很舒坦……”

 

  此时,外面传来“咚咚”的敲门声,随即大女儿夏恩的声音由门外传来:“爸爸,我可以进来吗?”他打开了房门,女儿小心翼翼地用双手端着盛有水果的果盘,小脸笑得十分灿烂。

 

  “可爱的夏恩专门拿吃的给爸爸吗?太谢谢了,可现在已经过了11点了,我们的夏恩怎么还没睡呢?”  

  “我要爸爸哄我睡……”  

  由于夫妻俩都有工作,两人到家时间都很晚,因此女儿经常会过了11点才入睡,他们也想改掉孩子晚睡的习惯,但是女儿想和爸爸妈妈多呆一会儿的心情让他们实在不忍心再多说什么。

 

  给女儿读完两本童话书,哄女儿睡着后,妻子也在床上听着胎教音乐进入了梦乡。在给妻子盖上被子时,妻子浑圆的肚子吸引了他的视线,再有3个月,老二就要降临了。  

  “小宝贝,你一定要健康地从妈妈肚子里出来哟,余下的事就全交给爸爸吧。”  

  钱小俊从冰箱中取出一罐啤酒和一些花生,走到餐桌旁坐了下来。心情烦闷时,他只能喝一罐清凉的啤酒来解解闷了。  

  一口啤酒下肚后,他想起了去年夏天自己利用休假期去加拿大多伦多玩的事情。为了探望15年前移民到加拿大的伯父,加上又是夫妻俩第一次出国旅游,他和妻子在多伦多游玩了一周时间。伯父在当地拥有一家规模不小的花店,可年逾60的他为采购鲜花每两天还是会大清早起床去花卉市场批发鲜花,从周一到周六都是营业到很晚才休息。那么其他的加拿大人呢?不知道他们是不是也都工作到这么晚才休息?

  “加拿大人一般夫妻俩都有工作,收入的30%~40%以上为税金和养老金,这比韩国高很多吧?交完税金后剩余的收入几乎都用于支出,即便每月存上一点钱,到了每年的夏季和冬季休假也会全部花光,我一开始也十分不理解,想不通'这些人怎么这么活呢’,实际上他们这么做是有原因的。他们退休后,国家会发给养老金,让他们不必为生计担忧,尤其是老人们最担心的医疗费,国家也是全额负责,完全用不着他们操心。加拿大人在年轻时由于履行了缴纳高额税金、养老金和医疗保险的义务,所以当他们退休时,就享有无须为金钱担忧便可安度晚年的权利。”   

  钱小俊有些羡慕那些只要努力工作就不必担心退休生活的加拿大人。他突然想起除了晚年备用金外,还必须考虑和子女相关的费用,自己好像一时忘记了财富精灵曾说过的目标资金问题。今后孩子们的教育支出会不断增长,还要偿还房屋贷款。孩子们长大后,结婚资金也不是个小数目。而刚才他完全没有考虑这些问题,只是计算出了自己的退休生活资金。

  钱小俊握着啤酒罐又重新坐在电脑前,他决定粗略估算一下今后25年间的收入和支出。暂且先不考虑物价和工资的上涨因素,假设物价和工资每年以相同比率上涨,当然会有物价上涨而支出不变(偿还贷款、保险费)的情况发生,未来的教育费用支出也会受物价影响产生较大波动,所有这一切因素都暂不考虑,只是先单纯地估算出大概数字。

  经过一番估算得出今后25年的总收入大约为720万元,老二出生后妻子再工作5年,等孩子上了幼儿园后,按照原定计划妻子便不再工作了。说句实话,他本人也没有自信肯定能工作到60岁,不过还是先设定工作到60岁,算算总收入会有多少。

  今后25年的总收入很容易估算出,总支出的估算则要复杂得多。由于有些费用没有列在家庭账目上,也无据可查,他只能凭借回忆来整理出支出费用。子女抚养和教育费单独计算,先从日常生活中需要反复支出的项目算起,基本生活费5500元,夫妻俩零用钱3000元,偿还房贷8000元(还须支付18年),保险费1000元,汽车贷款3000元(还剩3个月),汽车保养费2500元,其他费用1000元,这样每月需要支出24000元,每年为288000元,最终的金额大于钱小俊的想象。不过值得庆幸的是3个月后汽车贷款就全部还清,年支出金额随之降为252000元。照此计算下来,今后25年间总支出金额为630万元(252000元/年×25年=630万元)。

 

  接下来计算一下子女抚养和教育费。老大上的英语幼儿园每月费用为3000元,每月给替自己照顾老大的娘家人3000元的抚养费,合计每月需要6000元。直到老二大学毕业为止,花在抚养和教育方面的费用共计167.52万元。

       

   

  计算完未来预期的支出后,钱小俊大跌眼镜。因为今后25年的花费已经超过预计收入,共计797.52万元(630万+167.52万),比他预计的25年工作收入足足多出92.52万元(797.52万-705万=92.52万),何况这还没有将两个孩子的结婚费用统计在内。依照最近的趋势来看,父母在孩子结婚时都会给孩子准备好住房资金,如果20年后的自己也这么帮助孩子,恐怕只能走卖房子这条路了。

  最终的结局果然和财富精灵展示的一模一样,某一天他会不得已卖掉房屋,依靠贷款来生活,把全部希望寄托在子女身上。当他年满60岁,开始自己的退休生活时,晚年备用金对他已是天方夜谭,不仅如此,到时估计还欠着一屁股债,如果真能住进梦中见到的政府运营的养老院,那也该谢天谢地了。

  钱小俊开始后悔为什么之前的生活毫无计划。同学中他晋升得最快,也很早买了房子,一路走来可谓顺风顺水,但今天他才明白这一切都不过是空壳子而已,事实上自己对生活太缺乏规划。

  以前他总是希望,就算年轻时过得辛苦一些,至少要在60岁以后像加拿大人一样,能过着悠闲的生活。在仔细计算了未来的收入和支出之后,他决定从现在开始对于今后挣的钱和花的钱都要精打细算,好好为退休生活做准备。但是现在能为退休生活做何准备呢,他脑子里仍是一团糊。

  

 

  

:实现无忧人生5步骤      

  王经理抚摸了一下正好从身旁经过的孩子的头顶,接着说道:  

  “首先我们要正确估算出当前的净资产,我的那些VIP客户尽管资产很多,但他们对自己的财产状况都十分清楚。可我与周围的朋友聊天却发现,很多人都不是很清楚自己的净资产状况。以我自己为例,我会每6个月更新一下记录我的总资产的'财务报表’。其实我的资产并不多,之所以每半年更新一次是有原因的,目的是为了让我更清楚自己的资产水平,并以此来激励自己。这么一来,让自己在开支方面精打细算,更节省一些,此外还可以强迫自己理财。小俊兄应该也有做自己的'财务报表’吧?”

  

  “接下来就要了解自己每个月的收入和支出,算算一年可以存下多少钱。大部分的上班族非常清楚自己的月收入,却很少知道自己的月支出是多少。最常见的就是用信用卡消费,等账单到手的那天就傻眼了,感觉自己好像没用信用卡进行过大额消费啊,殊不知一笔笔费用积攒下来,一个月的消费额就远超出自己的想象了。”

  “所以一部分VIP客户干脆就不办信用卡,因为使用信用卡很容易透支,所以很多人宁愿使用现金。遇到必须使用银行卡的情况,不少人会选择使用借记卡(CheckCard)。”

  “在估算储蓄额度时,有两件事要注意。首先,要适当控制支出;其次,要不断通过努力来增加收入。此外,在估算今后生活所需的支出费用时,不仅要将现在的支出计算在内,退休后的预计支出也要包括在内。每月花多少生活费是一目了然的,但子女教育费和结婚费用,以及有可能是大额投入的医疗费也同样不能忽视。”

         

 

 

  “像我们这样的上班族要想提高收入,首选方式是提高年薪。为了达到这个目的,光是干好本职工作是不够的,还要倾注更大的努力专注于自我潜能开发。我们不是经常见到因为英语能力不足而失去晋升机会或更好工作岗位的现实例子吗?只有拥有实力,年薪才有可能提高。上班族年薪拿到好几十万或几百万的故事离我们并不遥远,有的就发生在我们身边……据统计,大部分想成为富翁的人并不指望通过工作来致富,而是梦想着通过理财来成为富翁,这听起来是不是很滑稽?”

 

  听了王经理的话,钱小俊开始思索“一直以来我都为自身潜能开发做了哪些准备”这个问题。虽然工作能力颇受认可,比起其他人,职务晋升的速度也算快的,但是他的岗位不属于专业性很强的领域,工龄虽然已有9年,但英语水平仍停留在简单会话的程度上,领导能力、业务知识以及其他诸多方面都不太令人满意。

       

 

  “接下来,就要算一下自己还能工作多久,这样才会知道自己到退休前能赚多少钱。接着就是需要将自己的退休生活水平做个定位,想想看自己希望过什么样的退休生活。如果晚年还对生活品质有很高要求,一个月6000元恐怕还不够,但要省着点花,一个月6000元是足够的。以我为例,未来可能每月需要18000元左右。”

  “还有,最重要也是最后的一个阶段就是不断进行投资。今后你会通过各种事实明白一个道理:光是依靠月薪,上班族是很难做到既要负担家庭日常开支,又要为子女的结婚和自己的退休生活准备充裕的资金的。尤其在这个低利率时代,利率增长速度已经追不上物价上涨指数,重要的是要通过投资手段来保证收益额至少是银行定期存款利率的两倍。像我的工作就是要帮助客户完成以上目标。”

 

回到家后,他马不停蹄地开始统计起自己的财产和负债情况来。目前他所拥有的财产有两年前购置的106平方米的房子,一辆开了3年时间、排气量为2500cc的高级轿车,一个每月定期存入3000元、目前余额为45000元的存折,一项作为应急资金使用的12000元存款。自己的负债则是向银行借贷的120万元购房贷款。

         

  为了弄清现在自己的住房到底市值多少,他进入了房地产专业网站,通过对行情的比较和确认,得知他的住房目前最低报价216万,最高报价258万,两者之间的差价很大。

 

  他决定直接给小区周边的房地产公司打电话,搞清确切价格。  

  “我在××小区有一套106平方米的房子,现在值多少钱啊?”  

  “房子在哪一栋,几层?”  

  “107栋,5层。”  

  “现在买房的人很少,马上出手有一定难度,如果报价在230万左右,应该还是有买家的,我帮你找找看吧。”  

  “230万?我房子两年前还是240万元呢,光是房产税、登记税、中介费、装修费这些加起来就有120万了,怎么现在房价竟跌成了230万?”  

  确认出的结果让钱小俊简直难以置信,当时购买房屋时盘算着最起码房价不会下跌,没想到才两年时间,房价就下跌了4%……尽管政府部门对房地产行业进行了严格的调控,但他的房子既不位于江南区,面积也不大,怎么房价还会下跌这么厉害呢,他陷入迷惘之中。

  根据房屋中介的说明,政府下发了一条房地产管理政策,从2007年起拥有两套住房的家庭,如想卖掉其中一套,需要缴纳高达50%的过户所得税。也因此一些条件较差、地理位置不好的房子不仅没人想买,拥有两套住房的业主也想先卖掉地理位置不很优越的房产。

  “这么说我房子的地理位置不大好?”  

  把现在居住的房子卖掉能换来230万的现金,在还清120万元的贷款后,到手的现金不过才110万元,想到这里,一种凄凉感油然而生。回想起自己两年前买下这套房子时,觉得自己虽然买的不是江南区的房子,但年纪轻轻就在首尔市区内买下一套106平方米的房子,有那么一刻真觉得自己是有钱人了。两周前他的大学同学搬进江南区一间面积为106平方米的旧房子,光租金就120万元,而自己将房屋变卖后到手的钱连支付江南区房屋的租金都不够。      

  “18万元买的车,开了还不到3年,怎么会只值96000元?”难道自己的车真的只值96000元吗,他给网站上公布的二手车从业人员拨了个电话,向对方咨询价格,答案是10万元,比网上的报价高出4000元。就算如此,可还是损失了8万元,等于说在这两年零9个月的时间里,每个月有约2400元(8万÷33个月)的资产就这样白白蒸发了。按照二手车从业者的解释,车在开了2~3年后,贬值最为厉害,过了5年后,会连新车的一半价格都不到。

  痴迷于汽车的他在买车时,压根没想过车价会掉得这么厉害。他想起之前决定换辆新车来庆祝自己荣升主管时,他爸爸还曾叮咛过他买车子不是投资,只是一笔消费,劝他一定要买小型车。

    

  最终统计得出的结果是,他目前的净资产为123万元。7年前结婚时父母亲资助了他们30万的租房资金,买房子时又资助了30万,结婚时他通过工作积攒有12万,妻子的积蓄有6万,除却以上资产,从结婚到现在他的净资产增值仅为45万元,也就是说,婚后7年时间,每月仅增加了约5300元。

  他感到一阵眩晕,每月5300元虽然不是小数目,但是他和妻子的工资加在一起,每月纯收入能达到35000元,可每月仅攒下5300元,这实在令他大失所望。当然刚结婚那段时间,月薪比现在低一些,但印象中夫妻两人的合计收入也超过了20000元,现在回头一看,自己果真没攒下什么钱。

  仔细回想一下,他发现存款金额减少是从两年前准备买房子时开始的。两年前的月薪虽然比现在低,但每月还能存入12000元,然而在购置房产和为庆祝晋升更换新车后,由于要负担银行按揭(8000元)和车辆分期付款(3500元),储蓄额就开始直线下降。

  他开始为自己在那段时间的过度消费而后悔。“无论如何都要将月收入的一半存起来。”他经常在各类书籍中看到这条理财建议,可现在每月仅存款3500元,不要说一半,才十分之一。虽然再过3个月就可还清车贷,到时储蓄额也许会增加一些,可是第二个小生命就要降临,支出又会增加,每月想存入5000元恐怕还有一定难度。

  根据昨天的计算结果,要想在60岁退休后,和妻子过上每月花费12000元的退休生活,除了能够拿到的养老金之外,到60岁至少需要300万元的储蓄。  

  他觉得无论如何都得节省开支了,于是来到客厅和妻子商量起来。  

  “老婆,我们好像完全忽视了退休生活问题了,虽然我们现在还很年轻,但总有老的那一天,未来的退休生活有可能比我们上班的时间还要长,可我们所做的准备好像还远远不够……”

  “我们家里的开销的确不少,但是我们房子也买了,也从没断过储蓄,好像还没达到过度消费的程度吧,你是不是想得太多了?”  

  “我也曾这么认为,但是仔细一算,情况并非我们想象中的那么乐观。”  

  “那么,今后该怎么办呢?有什么好办法么?”“嗯,从今往后我们每月都记家庭账簿怎么样?”  

  此前一直是钱小俊亲自管理家庭资产,妻子不喜欢和数字打交道,与之相反,钱小俊在公司里负责的就是资金管理业务,对于数字没有厌恶情绪,所以家中财务一直由他负责管理。只不过他处理的大多是银行贷款、购置房产这样的资金问题,并没有单独做出对每月收支进行管理的家庭账簿。虽然刚结婚时也记过家庭账簿,但几个月下来,却发现都在重复相同的项目,像是伙食费、服装费、车辆维护费、他和妻子的零用钱、父母的零用钱等。后来就觉得没有记账的必要,所以不知从何时开始就没有再记账。只要妻子开口说需要钱,他就会去取,自己一没钱也就直接取出来花,这就导致了有的时候一个月能存6000元以上,而有的时候却会连上个月存入的钱一同花掉。

  “我大致算了一下,发现与我们的收入相比,我们的支出太多,储蓄太少。我们每月的开销要比别人大得多,往后孩子还要上学和结婚,我们也要有自己的退休生活,要想保证这些不受影响,我们就必须减少支出,加大储蓄,除此之外别无他法。”     

  “我们虽然还年轻,但是长此以往,到老了会后悔的,我们不能指望从父母那里继承点什么,我们的退休生活难道不应该由我们自己负责吗?从今天起就开始记家庭账簿吧!” 

  他的妻子虽然对丈夫突然的变化还一时缓不过神来,但是她对于丈夫今后要勤俭节约的决心十分钦佩,也开始检视起自身来:“此前我是不是有些过度消费

  钱小俊一回到房间,立刻就上网寻找正确使用家庭账簿的方法,因为他不想再犯之前记了没几天便放弃的错误,想学习一下其他高手们使用家庭账簿的诀窍。据高手们的经验之谈,有了家庭账簿后,就很容易把握收入和支出的变化,由于每天知道了收支情况,消费也会变得更合理,无节制的信用卡消费将得到控制,自然而然地让人养成节约的习惯。不仅如此,还能让人的视野放宽,将关注重点放在未来,这些都是家庭账簿的优点。钱小俊继续在网上搜索着,并将如何更有效地坚持使用家庭账簿的方法一条条归纳出来。

 

  很多人无法养成记账习惯的主要原因,就是太追求“完美”。家庭账簿固然要求内容基本正确,但更重要的目的是要了解一个整体的金钱流向。如果太过要求完美,连1分钱也不漏掉,最终会搞得记录的人疲惫不堪。不要为家庭账簿而烦恼

  在使用家庭账簿时,有时会出现记不清当天有些开支的用途的情况,口袋里的钱与家庭账簿的余额对不上,此时没有必要烦恼。如果金额不大的话,与其绞尽脑汁在那里冥思苦想,倒不如再单列一个“不足额”或“剩余额”,令该问题告一段落。不一定非得天天记账

  每天都能坚持记账固然很好,但有时也会一次将好几天的收支情况进行整理,如果有这种情况发生,需要事先在记事本或备忘贴上简单记下收支情况,当繁忙时或家庭账簿不在身边时,就可先抽空记下来,等日后有时间再作整理。但老是记录在其他本子上,而长时间不往家庭账簿上记录,这种做法不可取。家庭账簿应用软件的效果要好于纸质家庭账簿         

  纸质家庭账簿的好处是可以在上面贴收据或备忘贴纸,但是用它就必须有计算器在一旁,如果想计算或分析收支情况,计算器用起来就很麻烦。如果使用家庭账簿应用软件,就无需使用计算器,收支的变化以及统计分析资料全都一目了然,即便是很长时间的资料也可轻易查询。事先做好预算

  为了更有效地发挥家庭账簿的作用,一定要有个比较的标准。每月需要建立预算,并时常拿这个预算与实际支出情况作比较,此外需要注意一点,预算必须将节约目标与实际情况合理地结合在一起,没有节约目标或目标脱离现实,这样的预算就不具任何意义。标记出选择性支出

  支出共分两种,一种是必须花费的支出,另一种是非必要的选择性支出。我们比较容易节省下来的费用正是选择性支出,将选择性支出单独标记出来,这会有助于我们控制自己的开销。将一个月的选择性支出全部汇总在一起,我们就很容易知道自己最多能节省多少开支。全家人一起来记账

  最好每个家庭成员都要有个节约目标,不建立在理解基础上的节约会带来误会。可以请家中的成员各自订出省钱的目标,互相竞争,对目标达成率最高的人奖赏。  

  了解完家庭账簿的使用要领后,钱小俊开始在网上寻找家庭账簿应用软件,输入“家庭账簿”后按一下回车键,太多的家庭账簿应用软件出现在搜索结果中,有通过互联网来使用的,也有下载后直接在电脑上使用的,他选择了其中一个软件,开始下载。

  下载完成后,他决定在正式使用家庭账簿之前,先大概了解一下自己的支出结构,做出一份预算。思考片刻后,他从抽屉中取出工资存折、自动转账存折、上个月的信用卡账单、通讯账单等,还找到妻子保管的各种账单和收据,之后他便开始按照日期将收支明细一个个地输进家庭账簿软件中。用家庭账簿找出支出中存在的问题

  钱小俊花了1个小时的时间将上个月的收支明细全部输入家庭账簿软件中,输完后他有一种莫名的满足感,觉得好像对未来的生活充满一种莫名的期待。             

  他把上个月的支出明细调了出来,其中有几个项目连自己看了都觉得费用过高。另一方面,支出项中没有什么大额支出和特别支出,可是支出金额却相当高。为了搞清其中缘故,钱小俊开始仔细检视自己输入的支出明细。

  在了解每项支出比预期还高的理由之后,钱小俊这才体会到了“千里之堤,溃于蚁穴”这句话的含义,花钱时老是不把一二十元当回事,殊不知这些费用积攒在一起就是超过自己想象的大笔支出。

  他想知道和自己收入水平相近的人都是如何消费的,于是进入统计厅网站查找与劳动者家庭平均支出相关的一些资料,再拿自己家庭账簿里的明细与之做比较。  

  钱小俊看了劳动者家庭的平均收入和支出明细后,切实感到现在自己的生活是多么安逸。  

  劳动者家庭的平均可支配收入不过才17080元,但是储蓄额却有4338元,储蓄率达到了25.4%,钱小俊从35000元的收入中仅拿出3500作为储蓄,储蓄率不过10%,收入是别人的两倍多,储蓄与别人相比却少得可怜。

  不管是金额还是比例分配,大部分的支出项目都称不上是过度消费,但有3个项目与劳动者家庭的平均支出大相径庭。  

  首先,钱小俊家里的教育费所占收入的比例是一般劳动者家庭平均值的两倍多,绝对金额则高出平均值4倍之多。这是因为需要支付大女儿夏恩的英语幼儿园费用3000元,还要另外付给照顾夏恩的娘家人3000元。

  其次是交通费项目。钱小俊在3年前以36个月的分期付款的方式买了一辆私家车,每月3500元的还款在交通费中占了很大比重,除去分期付款外,其他方面的花费也不少。

  再有就是两年前购置的房产,如今每月都得偿还房贷。当初在贷款买房时已经预料到日后会有一定负担,但自己没把这当回事,天真地认为等房价上涨后把房子卖掉就可偿还贷款。

  虽然算不上严重的过度消费,但有一点已十分明确,那就是如果还不改变现在的消费支出结构,即便收入比别人多两倍,将来的退休生活也肯定会比别人差。        

 钱小俊打印了一份与劳动者家庭平均值的对照表,来到客厅,将对照表递给妻子。原本漫不经心的妻子也被表里的数据镇住了,原来也曾觉得每月的储蓄额太少,但一想到3个月后汽车贷款付清后储蓄额就能增长两倍,心里也就踏实许多。但看完此表后才发现,增加储蓄额并不是问题的关键所在,消费习惯才是亟待解决的问题。

  钱小俊和妻子决定减少信用卡的数量。如果连商场的VIP卡也算在内的话,目前钱小俊手中的信用卡共有7张,妻子则有5张。他们决定只留下具有交通卡功能的信用卡、享受各种优惠的信用卡和商场卡,其余信用卡全部弃之不用。

  另外在使用信用卡时,要反复确定这笔支出是否非花不可。虽然韩国政府在2000年出台规定,使用信用卡购物,在年底结算时能获得一些退税。但现在回想起来,信用卡反而一直扮演着助长人们过度消费的角色,想到这里,钱小俊的心里很不是滋味。

  接下来,需要考虑一下是否还继续拥有那辆排气量达2500cc的高级汽车的问题了。排气量达2500cc的车的确马力很足,配备的真皮沙发确实舒适很多,内饰也非常漂亮,最重要的是在驾驶时,别人投来的羡慕眼光让自己很享受。但同时也必须考虑汽车的贬值问题,保养费用太高也是不争的事实。

  钱小俊和妻子商量后决定将这辆卖掉,再买一辆1500cc的二手车。现在他的车在二手车市场估价为10万元,开了3年的1500cc轿车一般报价在4万元,这么一来,不仅多出6万元现金,每个月还能节约600元左右的汽油费。

  最后一个问题,是否继续将孩子送进每月收费为3000元的英语幼儿园。英语的重要性当然不言而喻,但对于连本国语言都不能正确使用的小孩,非将她送进英语幼儿园,到底会有多大的效果,这是钱小俊一直感到困惑的问题。妻子却认为周围人都将孩子送进英语幼儿园,今后要是夏恩的英语水平落后于其他孩子,谁来负这个责任。钱小俊和妻子争执了一个多小时,最后妻子才同意将孩子转到普通幼儿园,但条件是今后要多给孩子看英语节目,让孩子掌握基本的英语会话能力,自己在家时要尽量和孩子用一些简单的英文进行交流。

 

  钱小俊决定从今天起和妻子一同记录家庭账簿,并制定出适用于下个月的预算,经过一个多小时的商议,他们做出了下面这个预算。  

  如果每月的生活费都控制在预算以内,钱小俊就能月存入10745元,这比现在的存款额多7245元,如果成为现实的话,储蓄率将达到30.7%,比劳动者家庭的平均值还要高。既然已经列出预算,钱小俊很想知道,如果每月能有10745元的定期储蓄,算上4%的利率,等25年后,也就是自己60岁时资产能达到多少?答案是486万元。

  看到这个数字,他感到一丝欣慰。因为这个金额已经超出了他的期望值,从今往后的25年内,只要每月存入10745元,他就可以不用再为退休生活而担忧。但现实好像并非如此,因为妻子计划在老二进入幼儿园5年后就从单位离职,到时候肯定很难再像现在这样每月存入10745元。

  妻子不上班后每月能储蓄多少呢?钱小俊通过计算发现就算整日省吃俭用,每月的储蓄额也难以超过3000元,起初5年时间每月能存10745元,之后20年每月只能存3000元,25年后手头不过才172.7万元的储蓄。自己曾做过计算,要想安度晚年,60岁时至少要有324万的储蓄,这么看来还有151.3万的缺口,更何况这是一种将积蓄全部用在退休生活应对的计算方式,今后孩子的教育费和结婚费、住宅修缮费等费用都必须考虑在内,因此至少还缺240万元。

  储蓄虽然可以解决部分的退休生活问题,但钱小俊觉得除了储蓄之外,还需要其他新的对策。  

  真正对子女负责的教育投资  

  吃完晚饭,陪着夏恩玩耍的钱小俊无意间听见电视里播出这样一条令人震惊的新闻。新闻报道说有个独居在公寓的“大雁爸爸”(注:指为了子女教育而把妻子子女送到国外,然后自己留在国内赚钱的男性)为了让子女去国外留学,把妻子和子女都送去了美国,孤单一人生活在国内,结果在公寓里死亡多日才被人发现。钱小俊的心情变得沉重起来,自己也有小孩,所以一听到与子女教育相关的报道就特别有感触。  

  钱小俊听说公司里某位部长有两个小孩在上高中,光每人每月支付的学费和课外教育费就要1万多,一个月下来就得2万多。对此他也清楚,高额课外教育费无论怎么下调价格,一个科目也至少需要3000元,一个人要是接受3至4个科目辅导,合计费用当然会超过1万。

  最近公司来了一批新职员,但他们的能力与刚进公司的自己相比,显然要差很多。新职员中的大部分都受过英语培训,英语能力虽然不错,但其他方面的能力则要弱一些。偶尔他会产生这样的想法——为了孩子的教育投入这么多钱,可孩子的能力却并没有因此得到很大提高,这样的投入值得吗?或者还是因为大学数量太多的缘故?

  “是不是教育也含有泡沫?”  

  “是不是由于过度热衷于教育投资,才造成了这些'大雁爸爸’的情况出现呢?”  

  许多疑问一股脑地涌来。  

  电视新闻以“大雁爸爸”的情况为个案,随即对早期留学现象展开层层剖析。  

  据韩国银行公布的统计资料显示,2004年韩国海外留学生中大学生为16万名,小学生、初中生和高中生为2万名。为了这些孩子,以留学费和语言进修费的名义向海外的汇款竟然达到了100亿元之多,如果再算上正式统计中不会出现的费用,如飞机票、陪读亲属的生活费等,全部留学费用加起来会接近300亿元,并且海外留学费用每年都在上涨,2005年直接费用和间接费用的合计额已超过400亿元。

  “大雁爸爸”平均每月的汇款额为2万~3万元,他们需要将自己月收入的90%寄往海外,孤单一人呆在国内的同时,还要忍受连吃饭都精打细算的生活,这样的生活对他们来说的确是太残酷了。

  “现在的父母是不是把宝全押在了孩子身上?”  

  钱小俊突然产生这种想法,他认为自己有必要找到一种适合于自己子女的教育方式。这时他想起了财富精灵曾经给他展示的画面,将来他和妻子将寄居于大女儿家中,和子女一起生活,不仅给子女带来负担,自己也会感到别扭和歉意。      

  “毫无保留地将自己的一切全部投入到子女教育中,年纪大了再和子女住在一起,这么做真的是为子女好吗?子女希望父母这么做吗?”  

  在过去,父母养育子女,子女再和年纪大的父母一同居住是天经地义的事。但是今后子女和父母是否都应该拥有各自不同的生活呢?现在有不少新人结婚组成家庭后,父母和子女在经济和精神上都会完全独立,各自过着自己想要的生活。

  他又想起加拿大的伯父曾这么说过:  

  “一般加拿大人在子女高中毕业后就不再向子女提供经济支持了,这些孩子需要自己打工来赚取生活费,通过贷款来筹集学费,大学毕业后需要工作5年来偿还学费贷款。这样一来,父母不干涉子女的人生,子女对父母的依赖程度也很低。”

  对韩国的父母来说,子女教育费自不必多说,子女的结婚资金、住房资金也得负担,还不止这些,不少父母甚至还向已经结了婚的子女提供生活费。相应地,也会向子女提出很多要求,大部分的父母都希望子女来供养自己的退休生活。韩国的父母们相比过去而言没有什么变化,子女们的思想却好像起了很大的变化,越来越多的子女认为和父母分开住没有什么大惊小怪的。

  毫不犹豫地把一切给子女,然后希望能够干预子女的人生,老了可以依赖子女,这不就是目前韩国社会的真实写照吗?  

  钱小俊回到书房继续在网上搜索相关资讯。他看到一篇报道说金融危机后年轻人失业率上升,导致20多岁的年轻人对父母的经济依赖程度越来越高,1999年(以第三季度作为基准)20多岁的城市劳动者家庭月平均收入(9000元)中有4.5%来自父母资助的生活贴和零用钱,到了2000年这个比例为5.8%,2002年为8.7%,2003年为11.1%,2004年增长为12.1%。也就是说,随着时间的不断推移,韩国的父母们对子女经济上的帮助也越来越多。

  看过这些林林总总的报道,钱小俊认为与其倾尽全力投入到子女教育上,倒不如让自己的退休生活不成为子女的负担,这无论对子女还是对夫妻俩都是一个正确的选择。今后要尽全力培养和教育好孩子,但同时也要为自己今后与子女分开生活的退休生活做好准备。为实现此目的,在子女的教育上要着重培养他们的自立能力,培养孩子的独立精神,让他们学会不依赖父母,更早地脱离父母的庇护,更积极地开拓自己的人生。

        

         

  薪水族最佳理财方法大揭秘  

 

  再有一点,在金融危机到来之前,但凡具备一定工作能力,在人际关系上没出过大问题的人,只要一直呆在公司里,晋升为部长或理事也不是什么难事。而且从部长或理事的位置退下后,还可以来到子公司继续工作4到5年。可现在情况完全变了,由于企业进行内部重组,子公司数量大幅缩减,另外由于子公司在财务上也是单独核算,退休后便不可能指望再回到子公司。不仅如此,由于企业重组的力度较大,人员裁减后带来的是工作量成倍增长,员工很难按部就班地工作到退休年龄,40多岁就被公司炒鱿鱼更是司空见惯的事。

  按照之前的预算,自己只有工作到60岁才有可能在退休时备齐目标资金,从而应对日后的退休生活。如果自己也在40多岁时被公司辞掉,该如何应对?其实答案无非就一个,如果不能在公司干很长时间,就必须寻找副业或创业。下午回到家中,钱小俊找出昨天王经理给的名片,给王经理打了个电话。虽然周日给人打电话有些过意不去,但是急于寻求答案的迫切心情让他顾不了这么多了。可能王经理也给不出什么特别的答案,但他很想知道王经理的客户们都是如何来解决这个问题的。

 

  “这些客户无论年纪大小,每人都有一套自己的人生哲学。他们会很容易适应时代的变化,对待自己的工作也有足够的热忱,在对自己的潜能开发上也要强于一般人。前不久在S大公司工作的一位45岁左右的大客户跳槽到一家外国公司,年薪升至上百万元,其实他很早就计划跳槽到外企,为此他5年前就开始学习英文。还有一个大客户平时对饮食特别留意,去年从美国回来后,他便对肉菜混合的健康型肉排产生了浓厚的兴趣,最后和朋友们开了一家健康饮食餐厅。当然他还继续上着班,只是拿出钱与别人一同凑齐创业资金,然后利用下班和周末的时间去餐厅帮忙,赚到钱后再大家分红。”

  列举完这两个例子后,王经理接着往下说:  

  “实际上除去金融收入或租赁收入等获取资产的方式外,上班族增加自己收入的办法仅有两种,一种是尽量获得更高的年薪或延长劳动时间,另一种是拥有一份副业,最近不是很流行身兼两职吗?”

  “要想提高年薪,首先要学会对自己进行投资,要提高自己的英语口语能力、业务处理能力以及人际关系能力等等,但比起这些来,对健康的投资也必须跟得上。”  

  “是的,昨天你也这么说过……”  

  “还有,我们再来看一下延长劳动时间的问题。这个问题十分重要,但人们似乎普遍不太重视。一个月薪为18000元的人与一个拥有600万元定期存款的人,他们的月收入几乎相同。一般人都会觉得每月拿到工资再寻常不过,但试想一下没有这笔收入会是怎样一种情景,由此我们可以认定延长劳动时间是一种非常好的理财方式,事实上我认为通过自身的努力,我们可以避免目前已成为社会问题的提前辞退现象发生在自己身上,如果真的是公司的中流砥柱,即便自己提出离职,公司也会极力挽留的。

  “再有一点,与其他发达国家不同,韩国人似乎不太愿意跳槽。在国外,为了获取更高报酬,每隔三四年跳一次槽是很普遍的事,我们国家的人老是觉得辞掉工作会带来诸多问题,至今人们还是更倾向于一生固守一个单位。但是要想在职场上工作更长的时间,与其长期固守一个岗位,更换一两次岗位对我们的职业生涯不是更有利吗?”

  王经理与钱小俊所遇到的财富精灵的看法基本一致。  

  “原来延长劳动时间就是一种非常好的理财方式啊……”  

  “如果对自己的职场生活没有信心,或是不愿意延长自己的职场生涯,这就需要根据自己平时的爱好和关注领域,寻找一份副业或进行创业。前不久一家名为工作链接的就业网站以上班族为对象就副业问题展开了问卷调查,如果我没记错的话,参加调查的人中有15%拥有副业,另有79%的人计划找一份副业。

  “此外在寻觅一份退休后仍可继续从事的副业时,不要幻想通过副业来赚取一大笔收入。因为当人们在55岁左右退休时,应该已经有了一定的积蓄,对子女教育的投入也基本结束,所以副业的收入能占到全部收入的一半就相当不错了,没有必要非强迫自己一定要通过副业或创业创造出大量的财富。更为重要的是,不能让副业影响到自己的本职工作,要是因为副业没做好搞到本职工作也丢掉,这岂不是赔了夫人又折兵?”

 

人们所从事的副业或创业主要集中在家庭产业、销售产业、经营产业、上门服务行业和租赁行业等方面,并且得知副业可作为创业的前期阶段,很多情况下当副业趋于稳定后,便可转入创业阶段。

       

  人们比较感兴趣的副业种类有自动售货机租赁、家庭教师、户外摄影、网上销售、室内装修等,将网上的内容看完后,钱小俊对于副业和创业有了全新的认识。  

  以前人们只要听到副业一词,总认为是资产信用不良者为了在短期内还清债务不得已而为之的对策,自己也曾有过“我堂堂名牌大学毕业生,怎么可能还去干副业”的想法,可现在断然没有这种念头了。

 

  “王伟和我的工作与这方面都有些关联,因此很早就为退休生活做准备了。我一进入银行工作,除了储蓄外,还买了一份个人养老信托基金,至今已快有10年的时间。前不久我还购买了一份为期20年的储蓄式基金,现在每月还要往里面追加费用。王伟你和我情况差不多吧?”

 

  “是的,进入保险公司之前,我和你一样买了份个人养老信托基金,后来进入现在的保险公司后,我又投保了我们公司销售的年金保险和变额保险。小俊你呢,也和我们一样吧?”

 

  “原来如此……你们都做了这么多准备啊,看来就我一个人不是这样,我本来对这些事情也毫无概念,直到最近才开始关注……”    

  “现在我们夫妻俩每月的收入是35000元,扣除生活费、房贷和车贷等各种费用后,每月能存上3500元……挣来的钱几乎全花掉了,所以上周末我和我妻子商议后决定对家庭财政结构进行改革,这样每月就可以存入10745元,如果始终保持这个储蓄额度,一切问题似乎都可以解决……但问题是由于子女的教育问题和我妻子公司的职场文化问题,5年后她就不再工作了。如果妻子真的离职了,储蓄额又将回到每月3500元的水平,靠这点储蓄根本解决不了什么问题。房屋面积要扩大,老大和即将出生的老二的抚养费和教育费要提前预备好,为了退休生活还得存钱,作为理财之用的本金也必须得有……每月存800元,1年下来9600元,10年后连本带利才10万左右,用10万来换一套面积更大的房子?这简直就是痴人说梦。但要是准备每年积蓄10万,每月就没有能力再支付子女好几千元的教育费……最让人头痛的问题是每月存上800元,25年后才不过24万,嗨!我的退休生活真的看不到希望了,想了半天也找不到解决办法,不知道该怎么办才好啊!”

       

  “接下来你是不是想说尽管如此还是解决不了问题啊?小俊啊,你虽然这样做了,但是要知道通过增加收入或减少支出的方式来加大储蓄额,这种做法有它的局限性,大部分的家庭也都面临这样的情况。由于人们的工作时间越来越短,晚年时间越来越长,单纯地增大储蓄额度并不能解决问题。试想一下,如果我们用工作25年的收入来供养30年的退休生活,那么现在收入的一半都要存起来,这样才能保证退休生活的水平和现在保持一致,但在实际生活中这是根本不可能的。”

 

  “那么应该怎么做呢?”  

  “答案是收益率。”  

  “收益率?”  

  “小俊啊,你听说过复利吗?”  

       

 

  

  “打个比方,当年利率为10%,定期储蓄额为5000元。无论单利还是复利,第一年的利息都是以5000元的本金去计算。不过第二年便发生变化了,单利还是在5000元的基础上产生利息,复利的产生基础不仅有5000元,还要算上5000元第一年的利息500元,等于是在5500元的基础上产生10%的利息。也就是说,第二年单利的利息仍是500元,复利的利息却为550元。三年后,单利的利息合计是1500元,复利的利息合计则是1655元,此时差别便显现出来了。”

       

  “嗯……原来是这么回事,这张表显示出时间越长两者之间差异越大,25年后两者的差额将会非常大……嗯,会比单利多个三四倍吧?”  

  钱小俊抬起头看了一眼宋思凡,宋思凡一言不发地将计算器递给他。  

  计算器上的数字让钱小俊简直不敢相信自己的眼睛。  

  10.8347  

  他又亲自算了一遍,数字还是没变。  

  “以10%的年利率计算25年的复利,本金竟然会增长11倍?”  

  宋思凡抿嘴对着钱小俊笑了笑。  

  一旁的王伟将计算器拿过去又敲击了几下,随后说出的话更令人振奋。  

  “如果以20%的年利率计算25年的复利……看一下吧,大概为95倍,比想象中的多不少吧?”  

  

  “咦?还有山要翻?只要有了复利,一切问题不都迎刃而解了吗?”  

  “小俊啊,你能保证你的投资在25年时间内始终保持每年20%的增长吗?”  

  “这个……”  

  “小俊啊,每年能否以20%的收益率增长这点当然很重要。但既然相信复利的力量,就必须知道复利的力量来自哪里,这样才能正确地利用它的力量。” 

  “复利的力量来自两处,'收益率’和'时间’。之前我和王伟分别说过10%和20%,两者之间的差异你也看见了,年10%的收益率与年20%的收益率尽管只有1倍的差异,但由于复利的力量所致,25年后收益率差异竟然是11倍和95倍的差别。这是多么巨大的差异,年20%的收益率要比年10%的收益率在获利上多出8.8倍,年5%的收益率和年10%的收益率相比也是如此,按年5%的收益率计算,25年后本金仅增长3.4倍,但若为10%,增长将能达到10.8倍。”