九乡新闻网陆遥知马俐 迅雷下载:欢迎光临山东省农村信用社联合社
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/04/19 22:46:21
今年以来，恒泰合行针对城乡经济一体化发展的实际，以农村专业合作社、城镇专业市场为依托，对种养殖大户、个体工商户、微型企业在自愿组成信用联盟基础上推出商户集群式贷款模式，将信用工程建设工作推向深入。目前，已组建商户联保体34组、298户，交纳担保基金2200万元，授信1.3亿元，占今年上半年实际新增农业贷款的40%。
一、深入调研，创推商户信用联保贷款模式。随着农村土地流转的推行和县域经济的进一步发展，农村专业合作社和城镇专业市场发育进一步发展，成为恒泰合行除一般农户、小企业贷款之外的两大主体。但农村专业合作社发展还不完善，个体工商户都是独立经营，财务制度不健全，信息不对称，单一授信风险较大。恒泰合行结合信用工程建设，组织人员对城区建材、五金、服装等专业市场调研，认为实行商户联保贷款可以有效降低风险，有利于信用工程客户外延的拓展。相比小企业贷款，商户信用联保体贷款具有操作简单，商户之间联系性强，授信额度介于一般农户和小企业之间。为此，该合行选取薛城支行为试点单位，尝试以同业行会牵头，组织商户在自愿的基础上结成联保体，集中授信。办理商户信用联保体贷款，主要采取“专业合作社社员联保+10％至20％的担保基金+专业合作社担保”和“商户联保+20％担保基金”的贷款模式，其特点是：商户自愿结成联盟体，比较稳定；授信主要采取集群方式；贷款额度较大，主要集中在30万-100万之间；在交纳担保基金的基础上可享受交易办贷款少上浮20-30%的利率优惠。试点期间，薛城支行共办理商户联保体9组45户，授信额度2250万元，户均50万元，无一笔贷款逾期、欠息，社会反映较好。在成功试点的基础上，恒泰合行积极组织培训、分级讨论，印发方案，下达分配计划，严格标准和程序，在全行进行推广。
二、环环相扣，建立完善的操作流程。主要分为四个阶段：第一，商户准入阶段：一是宣传发动，对有合作意向的商户召开座谈会，讲清责任权利和各项要求，明确办理程序。二是严格筛选把关。通过与工商部门、税务部门合作，建立商户经济档案，不仅在商户申请贷款时了解其经营情况，关键是在申请贷款前就能掌握其基本情况。第二，评级授信阶段：一是深入调查，组成以行长为首的调查评定小组，明确支行行长为首席客户经理，作为商户联保体贷款的主调查人，提高支行营销积极性。现场调查商户个人资产，生产能力、经营前景及声誉、信誉，提出初步授信额度。二是推进商户信用联保体贷款优化组合。联保体组建后，高度关注其成员的经营情况，根据商户的要求，淘汰不守信用的商户，同时本着商户便于交流、便于管理的原则，每年在自愿基础上优化组合，达到强强联合的目的。三是采取多人调查、成立支行评审小组，召集联保体成员充分讨论，逐户清查净资产和经营状况，逐一确定合理授信规模，集中授信。第三，贷款发放阶段：一是逐户交纳担保基金，专户管理。二是按照信贷影像系统管理要求面签，现场签约录像。第四，贷后维护阶段：一是实地考察，特别是关注商户账户资金交易情况。二是定期召开商户座谈会交流反馈信息。三是实现客户经理与联保体一对一“无缝式”服务，由客户经理担任农村专业合作社独立理事，进一步了解合作社信息。
三、强化管理，建立五道风险防线。从资金交易、资产状况、实际用途、资金流量和贷户关注五个方面进行风险防范。一是自愿组合，贷户准入一般选择在农合行开立个人结算账户一年以上的商户，商户户数一般在5-15家，通过签订联保协议（或制定章程），选举会长进行组建。二是完成授信后商户交纳10%-20%的担保基金，由农合行统一管理。三是授信额度一般参照资产、经营状况和各项收入、现金流量来确定，授信上限一般在商户净资产（可变现资产）的60%之内。四是贷后检查，主要是检查资金流向，分析商户有无挪用现象，采取换人检查、实物拍照方式。五是通过调查回访，定期向客户发送短信、召开座谈会推介金融产品，赠送科技报纸等，拉近感情，实现感情贴近性。