九乡新闻网陆远和甘敬在一起了吗:农户“集群融资”模式研究2
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/04/26 02:55:28
(三)集中授信,按需放贷,实行优惠利率,建立信用奖惩机制。农信社结合农户原有信用评定情况和贷款需求,集中对大联保体成员进行授信,在大联保体交存互助金后,按农户需求随时发放贷款,并对贷款实行优惠利率,享受同等贷款条件下下调20个百分点的优惠政策;并对文明信用户进一步让利,大联保体贷款成员若一年内均能够按时归还贷款本息,第二年可以在原利率上浮幅度的基础上再降低10%,以此类推,直到降至同期同档次优质资产抵押贷款利率为止,使农户充分得到实惠。农信社每季度召开一次会议,对联保户的信用变化情况进行群众评议,对信用下降的农户视情况给予警告或开除出大联保体,对信用等级上升的农户在利率上给予优惠。
三、农户集群融资模式的可行性:重复博弈与集体理性
农民贷款与农信社存在信息不对称问题,其拥有的固定资产少,住房、土地等资产担保又存在法律瑕疵,其他资产担保又会导致农信社贷款交易成本过高、出现规模不经济的问题。基于这些原因,互助担保就成为当前阶段农户大额贷款仅存的可以广泛应用的主要担保方式。
(一)大联保体贷款的实质就是集群融资。首先,大联保体与小额贷款中的五户联保模式有本质的区别:内生性和稳定性。大联保体贷款模式并不是“五户联保”贷款模式的简单放大和复制,二者有本质的不同。五户联保组建的目的一般是某一农户为获取贷款,寻求几户亲朋或邻居为其担保,组建临时的联保体,结构松散,一旦该笔贷款到期,就可能解散;而大联保体是在村委会、行业大户或专业合作社的号召下,由所有具有大额贷款需求或潜在需求的农户自发组成的牢固的利益共同体,其目的不是为某一个或几个农户贷款提供担保,而是为联保体内全部农户提供互助担保,是真正的联保体。尽管牵头者的重要性不容忽视,但真正的推动力量还是农户和农信社。
其次,基于大联保体的农户贷款是根植于农户集群内部的融资机制,其本质就是“集群融资”。针对农户融资过程中的信息不对称、融资成本高以及缺乏违约惩罚机制等瓶颈问题,作为牢固的利益共同体——大联保体内的农户由于地理接近性和风险共担性,在与农信社之间的重复动态博弈中,有利于克服信息不对称导致的交易成本上升,形成社会资本共生与信用优势。因此,从理论上看,大联保体可以克服单一农户或少数几家农户形成的松散结合体的大额融资难题(如信息不对称和规模不经济),从而体现出了非常显着的内部群体效能的优势,从而就形成了一类根植于农户集群内部的融资机制,即所谓的“农户集群融资”。
(二)农户集群环境下特有的重复博弈条件为信任机制的产生提供了内在动力。信任是市场经济得以健康运转的基石,在彼此熟悉的大联保体中,人际约束是维持信任的重要机制,使失信的成本远远大于收益,从而限制失信行为的发生。在大联保体的农户集群组织中,首先,会员之间相互了解,那些有过失信行为的人不容易融入其中;其次,会员之间打交道的次数很多,重复交易的概率很高,某个会员的失信必然会提高未来的各项交易成本,导致得不偿失;最后,交易不是单一的,会员之间往往会涉及大量的社会关系,使得交易双方都能够在必要时惩罚对方,这就构成了相互间的有效约束。这些约束把所有人都置于一个相互监督的大联保体——农户集群中,如果谁违反了,他就很难逃脱惩罚,这样的监督关系起到了维持交易秩序的作用。集群中的农户之间具备无限不确定次数交易条件或者具备长期交易条件,其理性的选择都应当是采取互相合作行为,并由此建立长期的信任关系。因此,农户集群环境下特有的重复博弈条件为信任机制的产生提供了内在动力。
三、农户集群融资模式的可行性:重复博弈与集体理性
农民贷款与农信社存在信息不对称问题,其拥有的固定资产少,住房、土地等资产担保又存在法律瑕疵,其他资产担保又会导致农信社贷款交易成本过高、出现规模不经济的问题。基于这些原因,互助担保就成为当前阶段农户大额贷款仅存的可以广泛应用的主要担保方式。
(一)大联保体贷款的实质就是集群融资。首先,大联保体与小额贷款中的五户联保模式有本质的区别:内生性和稳定性。大联保体贷款模式并不是“五户联保”贷款模式的简单放大和复制,二者有本质的不同。五户联保组建的目的一般是某一农户为获取贷款,寻求几户亲朋或邻居为其担保,组建临时的联保体,结构松散,一旦该笔贷款到期,就可能解散;而大联保体是在村委会、行业大户或专业合作社的号召下,由所有具有大额贷款需求或潜在需求的农户自发组成的牢固的利益共同体,其目的不是为某一个或几个农户贷款提供担保,而是为联保体内全部农户提供互助担保,是真正的联保体。尽管牵头者的重要性不容忽视,但真正的推动力量还是农户和农信社。
其次,基于大联保体的农户贷款是根植于农户集群内部的融资机制,其本质就是“集群融资”。针对农户融资过程中的信息不对称、融资成本高以及缺乏违约惩罚机制等瓶颈问题,作为牢固的利益共同体——大联保体内的农户由于地理接近性和风险共担性,在与农信社之间的重复动态博弈中,有利于克服信息不对称导致的交易成本上升,形成社会资本共生与信用优势。因此,从理论上看,大联保体可以克服单一农户或少数几家农户形成的松散结合体的大额融资难题(如信息不对称和规模不经济),从而体现出了非常显着的内部群体效能的优势,从而就形成了一类根植于农户集群内部的融资机制,即所谓的“农户集群融资”。
(二)农户集群环境下特有的重复博弈条件为信任机制的产生提供了内在动力。信任是市场经济得以健康运转的基石,在彼此熟悉的大联保体中,人际约束是维持信任的重要机制,使失信的成本远远大于收益,从而限制失信行为的发生。在大联保体的农户集群组织中,首先,会员之间相互了解,那些有过失信行为的人不容易融入其中;其次,会员之间打交道的次数很多,重复交易的概率很高,某个会员的失信必然会提高未来的各项交易成本,导致得不偿失;最后,交易不是单一的,会员之间往往会涉及大量的社会关系,使得交易双方都能够在必要时惩罚对方,这就构成了相互间的有效约束。这些约束把所有人都置于一个相互监督的大联保体——农户集群中,如果谁违反了,他就很难逃脱惩罚,这样的监督关系起到了维持交易秩序的作用。集群中的农户之间具备无限不确定次数交易条件或者具备长期交易条件,其理性的选择都应当是采取互相合作行为,并由此建立长期的信任关系。因此,农户集群环境下特有的重复博弈条件为信任机制的产生提供了内在动力。
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