银离子防臭袜是真的吗:善用10%法则 教你快速积累财富成为有钱人

　　许多人儿时都听过类似的童话故事：在很远很远的地方，藏着一只拥有神奇魔力的聚宝盆。只要在里面放入任何一件东西，马上会变出满满一盆。当然，故事中的人物往往要用它去变金银财宝，于是便产生了一系列的争斗与冒险。

　　现在回想起来，聚宝盆的魔力曾让儿时的我们惊叹不已：“要是自己也有只聚宝盆该多好！”只是随着年龄增长，大伙儿再回忆孩提时幼稚的念头，终会感到好笑：聚宝盆？那只是哄小孩的故事而已。

　　不过，时代发展到今天，要在生活中“打造”属于自己的聚宝盆，也并非就是MISSION IMPOSSIBLE。当然，这不是指在现实中能找到这件宝物，那显然成了天方夜谭。故事里说得很明白，聚宝盆的法力便是生财，投入少量金银便可得到数十倍回报。由此，用这一“特征”同生活中各类事物相比照，现实中的聚宝盆很快现身———那就是人们的理财观念。

　　难道不是吗？你瞧，在我们身边，有人意识超前，早早开始精心“铸造”、细心“打磨”，如今其手中的聚宝盆已是金银满载，让人眼红；也有人行动虽慢一拍，所幸还是能及时领悟，加紧赶造自己的宝物，确信日后当有回报；当然，还有人至今未意识到此“玄机”所在，直到今天仍旧嘟囔童话骗人，苦于无法积累财富。可见，只要有此意识，或是有了兴趣，那么借用理财“技术”来“打造”一只属于自己的“无形”聚宝盆，也不是件虚妄之事。

　　举个例子：有人勤奋工作N年，每月按劳取酬，从不胡乱消费，一有MONEY就存入银行，久而久之手头便有点积蓄。可是，“负利率”时期总该经历过吧。那会儿眼瞅辛苦铜钿在“貌似”稳妥的账户内竟然缩水，吃惊之余才开始后悔怎不早点学人分散投资，今天就不至于在存款“一棵树上吊死”。这就告诉我们，许多人以为有钱一存银行万事OK，殊不知也可能遭遇家庭资产风险。更何况，只有储蓄“一条路可走”的那是在过去，如今的投资品种真叫丰富。放宽视野好好看看，便会发现聚财的“招儿”多的是。

　　再打个比方：有人从学校毕业加入OFFICE一族，觉得理财一事与己无关。毕竟新手上班，才那么点钱有啥可理。可是，也许工作一两年，这种想法就会被打破。瞧，昔日同窗甲，在房地产市场还没热时，就前瞻性地和老爸“合伙”投资两处二手房。待到牛市抛出，忙着数钱都来不及；再瞧，一起进公司的同辈兄弟乙，一开始就把收入有计划地投入证券市场。去年买的开放式基金，一年累计分红超过百分之二十，早把基本工资“抛出了几条马路”。这就告诉我们，原来现在很多人已不单靠“死工资”吃饭；原来尽管大家起步差不多，但别人能很快聚财，很大程度来源于他们的理财意识；原来财不问多少都要理的，哪怕目前没能力赚大钱，但若连小钱也不打理，财富还是会一点点从指缝中漏掉。

　　富人何以能在一生中积累巨大财富？他们到底拥有什么致富诀窍呢？有人作了深入的探讨，并对改革开放以来涌现的“大款”作了调查，得出一个结论：他们中三分之一的人靠继承，三分之一靠创业积累财富，另外的三 分之一是靠理财致富。而综观芸芸百姓，诞生富裕之家毕竟是少数，而全社会能创业成功的比率也只有33％。因此，理财得当才是市井小民最好的致富途径。

　　假定有一个身无分文的20岁年轻人，从现在开始每年能够积蓄1.4万元，如此持续40年，并且他每年将存下的钱用作投资，并获得年均20％的投资收益率，那么到60岁，他能累计起1.0281亿元的财富，这是一个令大多数人都难以想象的数字，亿万富翁就是如此简单地产生，真是不可思议！目前，储蓄仍是大众传统的理财方式，随着利率的多次降低，将钱存入银行虽然安全，但就长期而言却是最糟糕的理财方式，因为这种方式的年收益率太低，特别是前期央行连续降息，在当前通货膨胀的情况下，银行储蓄成为“负利率”，更不适合作长期投资理财的方式。

　　诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔捐献980万美元作为诺贝尔奖金。为了避免基金管理的风险，诺贝尔基金管理委员会订立章程规定基金的投资范围应该限制在安全和有固定收益的项目，因而早期的诺贝尔基金基本上以储蓄或买公债等保守的理财方式进行。随着每年奖金的发放与基金运作的开销，50多年后，到1953年，该基金会的资产只剩下330万美元。眼见基金的资产将消耗殆尽，基金管理者及时觉醒，意识到投资收益率对财富积累的重要性，随后作出突破性决定，更改基金管理章程，将基金主要投资于股票和房地产上。理财观念的改变彻底扭转了基金的减少，到1993年，诺贝尔基金的总资产已增长到了2.7亿美元。

　　投资理财其实没有什么复杂的技巧，最重要的是投资观念，观念正确才会赢。但从另一个角度看，投资理财又是件相当困难的事，它之所以困难，并不是因为需要高深的学问，而是理财者必须经常做一些与大众习惯背道而驰的事，这对绝大多数人而言并非易事，从而导致大多数人与富翁无缘。

　　通向财富的道路有千万条，但条条道路都惊人地相似。而且令人诧异的是，拼命积累财富的男人也惊人地相似，他们在心理特征上就像是同一个模子压出来的一样。

　　百万富翁有诸多特征，绝大多数白手起家的百万富翁都是出身贫穷的人，积累金钱对于那些一贫如洗的人有着不可抗拒的力量。

　　这些男人是很有冒险精神的，他们敢于冒那些脚踏实地、像苦工似地挣钱的男人所不敢涉足的风险。他们是精明强干的，他们很有远见卓识；他们的天才在于能知道如何利用别人的主意来赚钱。这是赚钱的真正秘诀——利用别人创造性的思想，并且把它们运用到实际中去。

　　这样的男人很容易和别人打成一片。他们很有洞察力，他们会观察别人，知道如何通过与别人打交道来获得他们所需要的东西，也知道别人对他们的反应如何。追求财富的人内心深处有着强烈的孤独感，但他们并不因此而去追求政治上的名望和成就。赚钱是他们绝对全神贯注的追求。这给他们胜于一切的最大满足和快乐。

　　1、让金钱成为你的情人。

　　别在性爱上浪费时间和精力，你会发现，从长远来看，赚钱比性爱更让人兴奋，这可不是空头支票。寻求需求，满足需求。追求财富者的最大天分是瞄准时机，预测所需。大众牌小汽车，美国快餐食品都是满足人们需要的例子。

　　2、谨防从众心理。

　　群众心理弊病多，即使它是正确的，追随它一般也没有什么利润。在一般情况下，摘取经济精华的都是带头人而不是追随者。

　　3、当雇主而不是雇员。

　　那些满足于雇主付给他们高薪的男人并不是真正追求财富的人，他们的目标仅仅是成就感或权力欲。你最好去当老板，即使雇员只有你一个，赚的钱也会比任何一个公司付给你的多。

　　4、发展你的支配技巧。

　　大多数人认为，支配别人，让他们去做你想让他们干的事情非常恶劣。然而，实际情况是，我们时时都在自己没有意识到的情况下支配着别人。

　　5、追求财富的人常常是直觉地支配着别人，而且是个行家里手。

　　呵呵~~，这个问题很多人都想过，都想实现，答案有几种，我们一条条分析：

　　1、最快是买彩票。这种方式下最快速度大约是1天到3天，只要能买中特等奖，中个500万就鱼跃龙门进入富人阶层。但是，广大的彩民里，能得到这种机遇的大约只有千万分之一，跟飞机出空难的概率大概是一样的。这种方式虽然快，却不现实。只能靠运气。

　　2、就是投资期货。期货可以放大30倍，10万元保证金只要做对了方向，几个交易日赚回100万不是神话。但是在期货市场就是绞肉机，这个市场无论涨跌，平均每隔两年绞死一批投资者，血肉模糊，渣都亏光。这不是吓唬您，这是血淋淋地现实。

　　3、就是去澳门赌博。这种成功率我就不用多说了。如果老子命大，能够从赌神手里活下来，我想肯定不是100万的问题；你想赚多少钱都没问题。如果，没有那种手艺，还是老老实实吧。

　　4、买股票，买到超级牛股。这就是我们要讲的话题了。嘿嘿……，很多朋友说股市里的成功者只有10%.没错，不过这还要看什么样的行情和什么样的世道，象如今这股市，要说想亏个百分之多少的，我觉得真还有点困难。要是说想买到超级牛股，赚个10倍20倍的，说起来容易，做起来还是有些难度。但这并非没有希望。我可以保证一点，这种成功的概率绝对比买彩票来得大，而且绝对比买期货来得安全。即使赚不到10倍，多少赚一点总还是可以的。

　　(1)真正的财富积累途径是通过“适当”(既不高也不低)的常年平均报酬率加上时间的“复利”作用而实现的，并不是短期里进进出出的投机或梦想一夜暴富的赌博之类的东西；

　　(2)在挑选股票上不存在灵感或天赋，最有用的是逻辑、因为它能帮助我们辨别市场内的那些不合逻辑的东西；

　　(3)如果能较早的发现可能会迅速发展壮大的公司并能正确的理解它健康发展扩张的原因，那对我们会非常的有价值；

　　(4)如果持有某只个股让你感到心急如焚或牵肠挂肚的话，那么这只个股就不值得你去购买；

　　(5)要将注意力集中在企业未来的几年将做什么上而不是将注意力集中在公司的股价在未来的几天会怎样波动上；

　　(6)如果你决心要做一个理性的投资者那要时刻警惕自己不要在“不知不觉”中养成了投机的习惯；

　　(7)股市里永远是先有庄而后有题材，那就是走在庄前面,看看此股是否适合庄，如适合则介入，反正总有人要借题发挥，投资价值吗?有时只不过是糊弄人的工具，投庄价值而已！但无论如何投庄价值都要以投资价值为基础(就连虚假的重组也要高举价值的大旗)，这种投资价值有真实也有想象瞎编的，我选择前者而回避后者，我不相信可能性而只相信确认的事实！我对看不懂的年报拒绝投资，对问题公司我视而不见它伤不了我！

　　(8)庄家有资金实力他们会做那只票你我不知道，但一个公司会怎么样我们可以通过基本分析和价值分析可以较为明确，我投资看得到的价值，如市场没有价值伦为一个完全的赌市我就会选择离开这个市场！

　　(10)“永远满仓！”这太过冒险了！中国股市不可能不出现破产倒闭的企业，那意味着什么都没有！对要永远满仓的企业应有严酷的标准，况且没有永远发展扩张的企业，我们只能有一个相对而言的标准和持股周期。

　　(11)用赌的方式看待市场，也许你会辉煌十次但一次失败会让你所有的财富付诸东流；也许中国人穷怕了时时刻刻都在寻求大突破，但冒险的代价只会让我们更穷！

　　(12)如果您仔细分析个股的定位，会发现价格高估的个股要比价格合理的多得多！

　　(13)我们准备死亡和失败但迎接我们的往往是成功！ 想和做之间肯定有一段距离但想不到一定做不到，对股票的投资一定要有战略思维，当行情真来的时候你可能已没有机会了！我们要走在市场前面！！！

　　(14)建仓要慢慢来这是一个过程，在这个过程中给自己一个适应的心理准备并能给自己留下改正错误的机会！但疯狂中清仓一定要果断不能慢慢来！

　　进行理财相关安排时，很多人常表示不知如何准备各种理财目标所需的资金。“10%法则”是指把收入的10%存下来进行投资，积少成多，积腋成裘，将来就有足够的资金应付理财需求。

　　例如，你每个月有1万元收入，那么每月挪出1000元存下来或投资，一年可存12000元；或者，你已经结婚，夫妻都有收入，每月合计有15000元收入，那么一年就可以有1.8万元进行储蓄或投资。每个月都能拨10%投资，再加上我们以前介绍的复利原则，经年累月下来，的确可以储备不少资金。如果再随着年资增加而薪资也跟着调高，累积资金的速度还会更快。

　　只是常有人表示，偶尔省下收入的10%存下来是有可能，但要每个月都如此持续数年可不容易。往往是到下次发薪时，手边的钱已所剩无几，有时甚至是入不敷出，要透支以往的储蓄。会觉得存钱不易的人，通常也不太清楚自己怎么花掉手边的钱，无法掌握金钱的流向；有钱存下来，一般都是用剩的钱，属于先花再存的用钱类型。

　　这类人若想存钱就必须改变用钱习惯，利用先存再花的原则强迫自己存钱。要做到如此，可以利用记账帮忙达成。也就是说，买本记账簿册，按收入、支出、项目、金额和总计等项目，将平时的开销记下来，不仅可以知道各种用度的流向及金额大小，并且可以当做以后消费的参考。

　　记账记个一年半载，再把各类开销分门别类，就可以知道花费在食、衣、住、行、娱乐等各方面和其他不固定支出的钱有多少，并进一步区分出需要及想要，以便据以进行检讨与调整。

　　需要及想要是我常提到的消费分类，例如买件百元上下的衬衫上班穿是需要，买件数千元的外套是想要；一餐十元作为午餐是需要，午餐以牛排满足口腹是想要。透过记账区分出需要与想要后，日后尽可能压缩想要的开支，你会发现真的有一些多出来的钱可以存下来，而且可能还不只是收入的10%。

　　所以，每个月拨出收入的10%存下来只是个原则，能多则多，实在不行，少于10%也无妨；重要的是确实掌握收支，尽可能存钱。

　　为了帮助自己做到10%法则，可以利用定期定额投资法持之以恒的累积资金。定期定额是指每隔一段固定时间(例如每个月)以固定金额(例如5000元)投资某选定的投资工具(例如某共同基金)，根据复利原则，长期下来可以累积可观的财富。

　　“有没有什么理财方式可以一本万利？”这是理财顾问师在接受咨询时，常被问到的问题。 大家都希望快速致富，但多数富翁并非一夕致富。

　　《下一个富翁就是你》的作者史丹利(002588,股吧)(Thomas Stanley)和丹寇(William Danko)研究美国富有人士20年发现：这些人学历不高，没有继承庞大遗产，也无天外飞来的横财，他们的财富来源是勤奋工作和规律储蓄。

　　一点一滴，稳健地积累财富，是拥有小富的途径，也是晋升大富的基础。

　　“点滴理财法”六守则，请牢记在心：

　　1、努力工作

　　有钱人的财富都是他们努力工作，从他们献身热爱的工作中获得的报酬，并非从理财而来。因此最稳健的投资方式就是工作。工作可以让你的收入源源不断。

　　2、规律储蓄

　　“规律储蓄是致富的不二法门。”墨尔基(Burton G. Malkiel)于《稳健理财十守则》一书中开宗明义地说。规律储蓄意即需要持之以恒地存钱，但是花钱的诱惑太多、太方便，存钱实在难。理财专家建议，储蓄一定要先设定目标，例如买房子、存教育基金等，有目标，才会有动力。畅销理财书作家阮慕骅教大家一个实用的观念：“收入-储蓄＝支出”，每个月领到薪水先储蓄一部分，其余的才是可花用的钱。

　　3、不跑短线

　　企图通过短线交易快速致富是投资的地雷，大卫·巴哈(David Bach)在《富贵成双》中指出，累积财富可能要花几十年，而非几个月。他给投资者的忠告是：“频繁进出股市，也会最快损失一大笔钱。”记住，十“短”九赔！

　　4、别借钱投资

　　有时候借钱是为了投资，然而只有投资在自己身上或本业时，例如借钱受教育，才是正确的举债，才能借钱。有理财专家规劝：不要借钱做自己不在行的投资，也不要为了过度消费而借贷，错误的举债可能让你万劫不复。

　　大卫·巴哈也提出警语：“借钱永远是输家。绝对不要用借来的钱买股票。”

　　5、先买保险

　　“有养家义务的人，不买保险就是失责。”墨尔基在《稳健理财十守则》一书中说。朋友李萍对此有很深的体会。李萍的先生一直没有投保，结婚后他们买了房子，生了小孩，没想到先生却突然逝世，留下沉重的房贷，家庭经济顿时紧张。因此我们的理财原则是：先针对人生可能的风险投保，再谈投资。

　　6、购买自用住宅

　　墨尔基建议：自用住宅是个好投资，如果你买得起，尽可能拥有自己的房子。自用住宅可以节税，也是强迫储蓄的好方法，同时带给人极大的心灵满足感。 (中国证券报)

　　个人理财，贵在“开源节流”。一方面通过理财不断获取收入；另一方面通过理财减少不必要的开支。同时，个人应制定一个完善的保险计划，在遭受意外灾害时，通过事先的防范措施，将损失降到最低点。

　　崇尚理财、注重投资，目前已经成为风靡全球的个人投资理财理念。在经济发达的美国，其国民家庭收入的50％左右来源于工薪，而另外50％左右的收入则来自家庭资产的投资收益。

　　个人理财，贵在“开源节流”四个字。一方面通过理财不断获取收入，包括谋取更高薪的工作、找寻个人能力范围内的兼职渠道、自行创业、运用资金作有效的金融投资等。另一方面通过理财减少不必要的开支，即制定消费计划、合理降低支出，控制非理性与过多的欲望。同时，个人应制定一个完善的保险计划，在遭受意外灾害时，通过事先的防范措施，将损失降到最低点。

　　利用金融投资进行理财

　　在货币流通过程中，购入有形或无形的资产，称之为金融投资。例如：期货交易、股票交易、黄金交易、外汇交易等等。

　　在金融市场中，谁具有先进的、正确的、科学的投资理念和良好的心理素质，谁就能够占得先机，从而很有可能成为成功的投资专家和理财能手。

　　任何金融投资行为都存在一定的风险———这是毋庸置疑的，只是风险的大小不同而已。要想找到没有任何风险的金融投资项目，几乎是不可能的。但是，不能因此认为，风险既然难以避免，因而是无所谓的。实际情况恰恰相反，减小、锁住，乃至规避风险，或者用较小的风险获取较大的投资回报，是有一定规律性或者可以在一定程度上把握的。

　　个人既要善于利用各类风险投资工具追求高额的风险投资收益，又要善于运用各类避险工具来规避投资风险。也就是说，要善于利用资产组合的平衡性和互补性。

　　资产组合的平衡性，即在个人资产中必须确定一个合理的组合比例。确定这个组合比例的基点就是避险。也就是说，在个人资产中，无论社会经济生活发生怎样的变化，都必须守住个人生活的最低保障线。

　　在个人资产的分散组合中，必须充分考虑投资工具和投资品种的互补性，考虑投资品种此消彼涨的相关性。所谓“不要把所有的鸡蛋都放进一个篮子里”，就是最大限度地防范风险，增加收益。

　　比如，在强势国货币中，美元、欧元、日元的汇率总是不断变化的。美国经济的宏观形态趋好，强于欧元区和日本时，则美元价格看涨，欧元和日元价格相对走低；而欧元区或日本的宏观经济形态趋好，强于美国时，则欧元或日元看涨，美元价格相对走低。

　　在稳妥中赚钱

　　同时，市场总是在不断变化的，既有“历史的惊人相似之处”，即规律在市场中周而复始的巨大作用，又有各种各样的发展变化。个人需要在投资的实践和学习中，对市场的运行多进行一些比较、分析和研究，并从中悟出一些道理来，使自己的投资活动更加接近市场的运行规律，跟上市场运行的节拍。

　　比如，你购买了股票，那么，你就要分析你所持有股票的上市公司产品质量怎么样？在市场竞争中处于怎样的位置？从发展趋势看，这个产品的盈利能力怎样？与同行比较是处于优势地位还是劣势地位？沉下心来认真作一些比较、分析和研究。既不可人云亦云、偏听偏信，也不可天马行空、独来独往。

　　如果把投资仅仅建立在精确的数理方程计算和技术分析上，并且以此来预测收益和防范风险，甚至希望在同等的风险程度下，得到远高于市场平均水平的收益，那就不是理性投资，实际上也是不现实的。

　　综上所述，个人应该在稳妥的情况下去赚取尽可能大的利润，而不能冒很大的风险去试图赚取未必能到手的所谓暴利。一个成熟的投资者，要善于观察投资市场的风险情况，尽可能避开大的风险，这样才能保证资本的稳定性和安全性，步步为营，实现财富的快速扩张。

　　房产是个好投资

　　此外，房地产投资这个名词，近年来经常出现在报刊、广播、电视和人们的日常生活中，这说明房地产投资已成为中国社会大众生活中的一个重要内容。

　　俗话说：“老来还小。”“老”是对“小”的回归，这是一个生命周期。虽说“钱财是身外之物”，但在人的生命周期的每个环节上，其多寡不同、状态不同，所受的对待也自然不同。

　　如何安排好这些个“不同”，是我们不受“身外之物”所累的关键。在人生的不同阶段，我们的理财目标、理财方式、理财心态都各不相同。明确了这些需求，我们“按图索骥”，到市场上去寻找合适自己的理财方式和品种来满足需求。

　　因此，理财不能短视，而要远见，对人生的远见，对未来的安排。这正是国内居民所缺乏的，同时市场也还不能完全满足这种需求。不过，基于生命周期的理财理念和理财市场，在国内已经发轫。

　　生命周期的财务规划：破解个人财富的“斯芬克司之谜”

　　女妖斯芬克司问：“早上四只脚，中午两只脚，晚上三只脚，这是什么动物？”

　　在俄狄浦斯回答出是“人”之前，猜不中的人无不遭殃。

　　斯芬克司之谜强调的是生命周期各阶段人呈现出的形态差异，事实上，巨大的财务差异也存在于人的生命周期各阶段，青年、中年和老年的收入和消费状况大相径庭，接踵而至的问题是，人的一生需要什么样的财务规划？

　　从经济学角度看，人生完全可以视为一个人力资本转化为金融资本的过程，尽管每个人情况迥异，但多数人的生命周期会呈现为青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期的财务阶段。

　　以生命周期为客户度身定做人生财务规划对外资银行来说早不是新鲜事，但于国内金融机构来说却是全新领域，目前还只有招商银行(600036,股吧)(600036,股吧)等少数银行依据生命周期这条主线兼顾个人的财富状况将其服务对象细分为五类群体，推出和人生命周期相关联的金融理财计划。

　　招行(600036,股吧)零售银行部总经理刘建军称：“处于人生不同阶段的人，在需求上相似性特别多，而不同的人生阶段对金融需求也存在着相当的差异。”

　　对于多半刚刚踏入社会参加工作，年龄在18~25岁的未婚男女来说，经济收入比较低，钱似乎永远也不够花，风险承受力较低，投资活动较少。对于他们来说，比较多的理财需求是转账、汇款，通过电子渠道办理金融业务，也有助学贷款、耐用消费品贷款等需求。

　　对于年龄处于23~30岁的未婚或结婚未育男女来说，经济收入开始增加生活也逐渐趋向稳定，这个年龄段的年轻人风险承受能力增加，注重投资收益，资产增值愿望迫切，信用卡消费频繁，汽车消费信贷和个人住房贷款需求强烈。

　　在这个阶段若养成投资习惯在经济方面应该不是什么坏事，比如25岁的你决定每月拿出200元投资于股票型基金,不考虑通胀因素，他的年回报率8%，那么到65岁时，你就会拥有价值70多万元的资产，而你实际投入的现金则不到10万元。

　　当人们步入28~45岁这一阶段时，经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰，很多人不仅需要养孩子也要照顾老人，这一阶段的人们有较强的风险承受能力，投资品种多样化，他们会考虑买房，将房子转化成长期储蓄的一种形式，也会着手准备子女教育的资金，为他们的教育准备一个稳健的投资增值计划，或许还会买一份保险以防不测……

　　人生之路行至天命之年，往往是子女已长大成人，家庭处于成熟期，自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态。这一阶段的人们，投资风格成熟稳健，有较强的风险承受能力，但更加注重投资风险，他们会进行外汇买卖，在债券和货币市场进行直接投资，或者直接投资股票，并进行二次置业，这个年龄段的人可能需要更多的保险支出，因为随着年龄的增加，人寿(601628,股吧)保险的费用会变得更高。

　　55岁以后通常是人们退休后享受一生耕耘成果的时候，多数人会从已有的资产取出钱来补贴开销，这一阶段的人风险承受能力相对较低，注重投资风险，以温和保守型投资风格为主。最多的理财需求可能是将大部分闲钱存银行，投资组合中债券的比例可以增加一点，也可以尝试买点开放式基金，追求风险相对较低的投资收益。

　　作为“中国经济奇迹”的重要组成部分，中国的个人财富累积已蔚为可观，只是多数国人均倾向于“短期获利落袋为安”，“大有一年太长，只争朝夕之势”，对自己的中长期财务目标进行规划的人少之又少。不过，短期暴富的人群毕竟寥若晨星，从长期看，根据生命周期的不同阶段进行财务打理似乎更为可行。

　　事实上，仅从投资收益角度看，从生命周期的角度做长期财务规划还是相当可观的，按照投资界著名的“72原则”(即用72除以年利率)，如果你有5万元人民币，假设你投资的产品的年利率为8%，那么大致9年，5万元就会变成10万元。

　　有些人似乎天生比较擅长赚钱并理财，同样的资金与同样的机会流过他们的手指，就能够让自己拥有财富并立刻增多。

　　是他们付出了更多的努力吗？还是他们比别人更加聪明呢？当然都不仅仅是，富翁们 只不过是了解了财富积累游戏的秘诀，知道玩金钱游戏能为自己带来更多的财富。

　　其实非常的简单，只有3条：原始积累、复利增值、财富力量。下面来细解这3个宝典。

　　原始积累

　　这个阶段是人找钱的阶段，这个阶段的人生应该是积累生存创业的资本、获得实用的知识、熟悉社会现存资源、培养自己沟通魅力的时候。

　　资本积累

　　资本的积累需要人们用自己的劳力、节俭、竞争来获得。资本积累的程度应该满足自己的基本生存与投资可能性，不同的地域会有不同的要求，也有不同的积累速度。原始资本积累者要注意运用地域差与行业差。

　　能力积累

　　能力的积累主要包含有先进生存技术、社会认可证书、人际沟通手段、实际行动能力，这4个方面是基础能力，是需要付出时间和金钱投入的。需要注意的是，有阶段目标的能力学习比无动力的能力学习要有效的多。

　　复利增值

　　这个阶段是钱生钱的阶段，这个阶段的人生应该是认准优势行业，洞悉社会制度变迁，了解资本增值渠道，与社会互换资源的时候。

　　赢利模式

　　人生最重要的一件事情就是建立自己每个阶段的资本赢利模式，建立赢利模式的基础是发现优势区域，熟悉优势行业，洞悉社会制度变迁。中级赢利模式的建立关键是发现资金换资源、资源换更多资金的渠道，这个渠道应该是社会已经建立好的。

　　复利增值

　　在你有投资资本的时候，赢利模式和时间价值就会体现作用，它们将能不断地为你带来新的财富，却无需你再做出以往原始积累时必须做出的辛苦努力。如果你真的能让复利的车轮转起来，成功的人生就在眼前了。爱因斯坦曾经说过，"复利是世界第八大奇迹。"

　　财富力量

　　这个阶段是钱找人的阶段，这个阶段的人生应该是组织网络精英，主动制造双规价格，加强稳定财富基础，制造拥有魅力品牌的时候。

　　生存策略

　　西方资本市场有一句谚语：穷人赌期货，中产阶级炒股票，千万富翁买国债。这讲的是打天下与守天下的道理，如果你拥有200万元以上的财富，你可以算是社会成功者了，你已经拥有了自由，这辈子想干什么都可以，惟一需要避免的就是别让这200万元又没了。

　　树立品牌

　　人生的价值有两种，第一是物质价值，第二是社会价值。中国人的物资价值的极限也就是200万人民币，度过为物质价值卖命的阶段后，人生的意义就是创造社会价值。这个时候，人生的品牌就建立了起来，品牌效应就意味着你的诚信深深地根植在了对方心中，为人生带来的奇妙是人人意会的。

　　如果我们想积累财富，要做的就是养成健康的储蓄习惯：手上握有一批互惠基金，外加一点点时间。事实上，迈向成功的步伐并不沉重，所涉及到的问题也不错综复杂。为什么很多人还会栽跟头？我想，主要原因还在于投资者的本能心态。人类的本能似乎不断地将我们拉向错误的方向。

　　错误一：过于贪婪

　　我们从商店满载而归，购物之多超出原先计划。从商品目录上看到一样东西，一冲动就买了下来。

　　想成功理财就要有自我控制能力，尤其是在为将来存钱之时。为了达到这一目的，你得找到能有助你生活有度的窍门：订出一张购物清单，只买清单上列出的东西；把信用卡放在家里，转而使用借记卡。

　　错误二：过于轻率

　　我们的投资组合常常是多种证券的大杂烩，而不是精心构思。

　　问题在哪里？是两种冲动。其一，我们在买入新投资品种时总是过于急切，而在卖出现有投资时又犹豫不决。

　　我们总是把资金弄得过于分散，而不是只建立一个投资组合。例如，我们可能有好几笔款子，它们将分别用于退休储蓄、支付明年夏天的假期以及其他目的。同样，我们也可以决定哪些账户能动用，哪些不能动用。我们也可能一边将一部分钱用来生财，试图发家致富，一边把余下的钱视为安全保障，确保我们不会再落魄潦倒。

　　错误三：过于自信

　　绝不要忘记那条无可辩驳的真理：作为一个群体，投资者是不可能跑赢大市的。算上投资成本，投资者总体而言是注定落后于大盘。但是，我们却过于自信，都以为自己能跑赢大市，这会造成三种不利结局：

　　首先，我们会倾向于守住单一的投资组合，在少数股票或单一类股投下重注；其次，不理会指数基金，而青睐经常变动投资组合的基金，尽管数据显示多数管理型基金的回报小于指数基金；最后，寻找下一个大赢家的过程中，我们的交易过于频繁，产生不必要的高额成本。

　　错误四：过于着急

　　我们兴致勃勃地追随互惠基金，在股市的买和卖中寻找快感。我们经常与同事讨论股市行情，喜欢这种加入股民队伍的参与感，我们需要觉得自己参与了自己的投资。