铁离子加螯合剂:加息连续战未雨绸缪 工薪族三大招数应对

2010-10-24 3:17:00  华夏时报   进入理财大学 
本报记者 崔欣爽 季小舟 北京报道
10月19日晚上，央行出乎意料地宣布加息0.25个百分点，一年期存款基准利率从2.25%上调至2.50%，一年期贷款基准利率从5.31%上调至5.56%。
也就是说，在银行存款10万元一年定期，所获得的利息将从2250元增加至2500元；而对于贷款买房人来说，房贷成本也将大大增加，如果贷款100万元，期限20年，采用等额本息还款，按照首套房贷8.5折计算，每月将多还94.48元，总共多支付利息超过2.2万元。
久违的加息通道就此拉开了大门，但未来的利息走势还未见明朗。存贷款利率的提升直接影响投资者的生活，作为普通消费者如何理财才最安全？
速战：短期为先
理财种类：短期储蓄、短期理财产品
央行往日的加息政策大多以连续为主，对于未来的利息变化，投资者要做好长期计划，特别是对于连续升息的预期要做好全面准备。
在存款、人民币理财产品等传统的理财储蓄项目中，多选择短期的存期和产品，国家理财规划师吴然指出，传统的存款和人民币理财产品都是以办理当日的利息为准，若购买的周期过长，如遇加息周期无法享受到加息的好处。
以储蓄为理财方式的储户，应及时调整储蓄方式，在目前的形势下，最好不要选择3-5年的定期存款，可选择半年到一年期的定存,以及滚动性的7天通知存款。
招商银行万达广场支行理财经理余凡告诉记者，目前在理财产品的推荐上，她跟客户重点推荐三个月、六个月或超短期的理财产品，比如以7天、14天、21天、30天等不同时段为周期的岁月流金系列保本理财产品，利率都远远高于活期，对于以储蓄作为主要理财方式的保守型客户相当实用。
在理财产品的投资类型上，吴然认为，可以大胆选择一些股票类型的理财产品，尽量避免购买周期过长或封闭性的理财产品。
坚守：以守为攻
理财种类：黄金、保险、信托产品
非常效应产生在非常时期并不稀奇，关键是如何看待、如何分析这些情况，千万不要认为加息预示着改变所有的理财方式，中国社会科学院博士、华夏幸福创投公司董事研发总监付立春告诉记者。
10月初，黄金价格屡创新高，一度逼近1390美元/盎司关口，黄金商家随之跟风提价，品牌千足金首饰价格甚至达到370元/克，同时也吸引了众多投资者跟风炒作，近几日来，黄金价格转而持续下跌。
吴然提示投资者，黄金是投资品而并非投机品，由于黄金的走势与美元反向挂钩，受政治经济因素影响很多。因此，黄金可作为家庭财富的资金储备，但不建议过多炒作。有理财能力的家庭，储备黄金的比例占家庭总资产的10%左右比较适合。
浦发银行理财经理林晨告诉记者，目前银行推出了多种黄金交易类型，如纸黄金、实物黄金、黄金T+D等，纸黄金和黄金T+D交易都具有杠杆特征，利用保证金进行交易，由于黄金波动比较大，有可能出现平仓爆仓等情况，因此，建议普通投资者选择实物金，即在银行购买实物黄金，这部分黄金不用取回去，客户仅持凭证即可，并且客户可根据走势情况随时卖出变现或取回实物。
对于保险理财产品，吴然提示消费者，加息对保险公司或许有正面作用，但对保险产品回报的影响非常小，切不可听销售人员的一面之词。海通证券保险行业核心分析师潘洪文分析道，历史回顾表明在加息周期中，保险公司的投资收益通常会快速增长，尤其是在一轮大牛市中投资收益会爆发式增长，但资金成本上升滞后。国泰君安分析师鹏玉龙在报告中指出，加息政策对于分红险而言，保险成本不会立即上升，只有投资收益实现后，才会提高分红，并且保险公司获得的利差也会随着投资收益率上升而扩大。
信托类理财产品分为融资类和投资类两种，适合较大资金量的用户操作，收益高于一般银行理财产品。值得注意的是，在投资信托产品时，一定要搞清信托资金管理人是谁，其资质如何，资金管理人并不是信托公司，信托公司只扮演风险控制和信托平台的角色。
远走：政策为王
理财种类：房产、外币理财产品
房屋调控政策的余温还未过，新一轮加息政策翩然而至，正如中央财经大学金融学院教授所说，本次加息是对房产调控政策的有力延续。
加息对房地产市场产生负面影响，众多研究机构对此持惊人相似的观点，民生证券分析报告认为，此次加息主要目的是为了抑制房价上涨，持续一年的房产政策未达目标，此次加息力求短期见效。广发证券分析报告则表示，本次小幅加息的打击程度有限，对月供而言，加息0.25个百分点大约相当于月供支出增加2%，幅度远小于取消七折利率优惠对月供的影响，但如果进入加息周期，对房地产的影响将不容小觑。看来，购房者不妨持币观望，寻找最佳的购房时机。
人民币升值预期强劲，吴然提示消费者，不建议再做外币或债券类型理财产品，其中，债券类理财产品主要绑定美元、日元、欧元，即使挂钩外币的理财产品获得一定收益，目前在兑换过程中产生的汇率损失也比较可观。浦发银行理财经理林晨也持相似看法，她分析道，如果客户的账户里原来就有外币，可选择投资外币理财产品，如果没有还是尽量购买人民币理财产品。
加息周期是否开启？
本报记者 崔欣爽 北京报道
央行突然加息与上次相隔已有3年，2007年12月，央行在六次上调存款利率后停止了加息脚步；另一面，负利率从今年2月起，已胶着地持续了7个月之久，负利率差口越来越大，加息对储户也带来了一定补偿。
此轮加息意味着加息预期重燃，还是央行货币政策中一个短暂的休止符？众多专家的态度并不一致。
正方
中银国际首席经济学家曹远征：
这次加息预示着中国进入了新的加息周期，主要原因来源于通货膨胀的压力。相对人民币每年3%-5%的升值幅度，此次小幅加息对汇率、楼市等的影响幅度都不是很大，继续加息具有前提条件。什么时候加，如何加还要看接下来的经济情况，但从宏观角度上来看，加息周期启动的迹象已经非常明显。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：
未来政策走势如何还需要一个观察期来确认，但不排除年内再加息的可能。此种可能性的判断还是取决于中国经济的基本面。
今年中国经济增长基本面发展较好，到年底达到10%-10.5%的增长率都不足为奇，经济增长基本面的向好也给了央行加息以很大的决心，宏观经济增长主要来源于两个方面，一方面是投资方面，另一方面则是居民消费方面，后者在汽车等热点领域的消费增幅十分可观，但这种消费性增长并不一定会成为未来经济增长的动力。从这个方面讲，经济发展的增速在未来可能放缓，加息预期也会下降。从另一方面来看，如果未来人民币持续升值，大量热钱持续进入中国，同时国内社会资本也认为在资产投资领域的机会很大，如果面临这种情况，未来继续加息是不可避免的。
反方
中国社科院金融研究所货币理论与政策研究室副主任杨涛：
从短期来看，再次加息的可能性比较小，特别是在近三个月内。货币调控政策中，利息被看做是不轻易出手的重器，本次加息，主要是出于关注房地产调控的考虑，未来继续加息的可能性主要取决于三个因素，境外的经济环境、国内物价指数即通货膨胀程度和房地产泡沫是否得到有效控制。
央行6月份调查报告显示，居民对未来通胀的担忧非常强烈，58.9%的受访者表示“物价过高，难以接受”，本次加息主要出于管理通胀目的，未来的加息也从此点出发，如境外环境区域平稳、物价涨幅有所回落或房产市场得到控制，再次加息有待时日。
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本文关键词：加息
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