我知道的地下钱庄：效率极高，商业银行无法媲美

时间：2010-01-01  来源：和讯博客  

核心提示：在珠三角，长三角做过生意的人都知道，民间的借贷和融资是非常普遍的，也是这种草根的金融服务，在支持民营中小企业。

富姐吴英一审被判处死刑，在我看来比窦娥冤。在珠三角，长三角做过生意的人都知道，民间的借贷和融资是非常普遍的，也是这种草根的金融服务，在支持民营中小企业，在支持真正的中国制造。而吴英只是这“民间金融界”的一只小小的出头鸟。

吴英的罪名是“集资诈骗”。首先从整个案件来看，说“诈骗”站不住脚，她把“本色集团”的摊子铺得那么大，把资金都投入到经营里去，个人并未取得多大的利益；而且整个过程中，并没有使用欺骗的手段来融资。最重要的是，这种民间的融资，主要是通过亲友的关系来发展，对融资人的约束力很大，牵涉到的是整个家族的信誉，极少有人会有主观上诈骗的故意，因为成本太高了。这也是为什么这样的民间信贷坏账成本低，融资效率高的原因。至于“非法集资”本身就是一种立法的落后，所谓：未经批准向社会公众募集资金的行为。中小企业在资金上饿得嗷嗷叫，国有银行却在那巴结房地产开发商，国有企业。民营企业只能自己动手，丰衣足食，要得到批准去募集资金，那是mission impossible，只有汤姆.克鲁斯那么帅的人才能完成的任务。

所以说，吴英确实是个倒霉蛋，金融系统的不合理，国有银行的垄断，立法的滞后，这些问题产生的恶果都由她一个姑娘家来背。她自己犯的错误就是，一个这么年轻的女孩，掌握了这么巨大的资金，还这么高调搞了很多商业炒作。列宁说：年轻人犯错，上帝也会原谅。我们奉行马列主义，却要扼杀这么一个年轻人的生命，她有没有造成国家和人民特别重大的经济损失？她有没有造成特别恶劣的社会影响？即使有罪，罪不至死啊。

顺便谈谈我所知道的地下钱庄

一说到地下钱庄，人们往往想到洗黑钱，高利贷。其实在另一方面，地下钱庄弥补了现有金融系统的空白，服务了在国有金融企业面前处于弱势的中小企业和个人，为他们解决短期融资的困难；对于有外贸业务的小公司和个体户，也方便了外币的兑换，和货款的给付。当然，这些在目前都是非法的。

据我所知，地下钱庄的老板，往往也不是什么黑社会出身，而是实业起家，做到一定程度了，遇到瓶颈，或者在竞争下利润不断缩水，而他们还没到达黄光裕的程度，可以在资本市场左右逢源，只能合力在民间资本市场大展身手。有的资金向温州人炒房，炒煤这个方向走，有的资金成为了股市和私彩的庄家，虽说多少兼顾了借贷业务，但要成为地下钱庄，还得有汇通天下的本事。江浙，福建，广东等沿海城市历来多侨民，偷渡出境也不是什么见不得人的事。改革初期的走私盛行，华侨与境外劳工也需要接济故乡的亲人，里应外合之下，打开了一条地下资金通道。我有一个同学，祖父是国民党的高级军官，身居台湾，也有些其他境外的亲戚。于是他的父亲在上世纪80年代末到90年代初就在帮人家处理境外汇款，也帮忙兑换港币和美元。流程很简单，比如你在香港的亲戚先把钱给他的亲戚，他接到电话后，你就可以到他家拿人民币了。这种业务既赚汇率差价也赚手续费，利润丰厚，业务量大的话,从一无所有到亿万富翁也是一年半载的事情。这位同学虽然家居陋巷，但日日门庭若市。可是后来就是门可罗雀了。大概金融是资金和知识密集型的行业，早期这种单打独斗的业务水平，最终要被组织严密，管理先进的大资本取代，也就是所谓地下钱庄了。

既然地下钱庄这么神秘而隐蔽，我当然无法得知其内部的运作。只是在广州做外贸时接触了一些外币的业务，用一位在人民银行的朋友的话讲：地下钱庄的信誉与效率，国内任何一家商业银行也难以媲美。

首先是信誉。常听说有人用外币兑换来行骗，我可以说，那些不是地下钱庄的业务员。因为，地下钱庄是非常重视他们的信誉，我们去兑换美元欧元，基本上不用担心假币的问题，甚至钞票都不用数，他们绝对不会占你这点便宜。有些外国客户，一次兑换几百万人民币，就把钱一叠叠放在地板上，比如十万一叠，然后点一点总共有几叠就可以了。这可是金子般的信誉啊。据我有限的经验，常在广州小北一带活动的，戴着小白帽的回民，这些兑换外币的业务员可信度最高，给的汇率最优惠，基本上每个人都有不少外贸公司固定客户。而在其他地方，活动在各个批发市场的那些兑换外币的人，特别是汉人，可信度不高，给的汇率相对来说不划算。

其次是效率。兑换几万十几万人民币基本可以当场解决。如果几十万几百万，你打个电话，几个小时后，就有俩个人扛着一袋钞票上你的办公室。如果你十万火急，等不了，他们还可以先将钱打到你的银行账户，过一会才来取外币。这样效率一度让我目瞪口呆。如此便捷，因此不少使用欧元的客户，从来都是自己带现金到中国采购的，在口袋里放着20万欧元(面值500元的)，晃晃悠悠就到了广州，一个电话，手中就有了200多万人民币。

当然，也有规规矩矩的鬼佬，他们按照正常程序把钱从他们国家汇到中国。结果是，我看着他们连续几天吃完早饭就准时在中国银行排队。最后我好奇的跟着去看，只见柜台里不断的递出单据，他们就不停的签名，直到拿到钱，那个激动与欣喜，我至今历历在目。其中一位客户来自伊拉克，他说，如果在像这样的银行在巴格达，肯定早就要被砸了；一位是住在瑞典，他说，像这样的银行如果是在斯德哥尔摩，肯定早就关门大吉了。我说，这样的银行在中国就是真主安拉，就是上帝耶和华，只有你不对的，没有他不是的；你在看看那些营业员，一脸的肃穆，像不像神职人员。

毫无疑问，地下钱庄更多的在犯罪分子，贪官污吏洗黑钱中扮演主角，他们的存在严重冲击国内的金融秩序，破坏国际收支平衡。但我们不能无视他们提供的优质服务，和他们填补的市场空白。我在这里只是提到了相对地下钱庄，国有商业银行服务之差与效率之低。但更迫切的是民营中小企业对资金的渴求。国有银行吸收公众存款，并没有将资金用之于民，支持民营企业和个人创业，反而为虎作伥，一味讨好房地产开发商和国有企业,推高房价，加剧国进民退，扩大贫富悬殊。吴英一案，政府的态度是一枪解决，不得不让人担心，灰心。