造梦西游4火曜猴实战:40岁前一定要做对5件事 生财有道拼出五金人生(第1页)

来源:百度文库 编辑:九乡新闻网 时间:2024/03/29 18:38:06

40岁前一定要做对5件事 生财有道拼出五金人生

2011-6-5 6:00:00  MSN理财综合   共有评论4  进入理财大学 

  40岁前一定要做对的5件事

  40岁之前,到底有哪些事情一定要做?综合专家意见,依序要做的5件事是:查自己的帐→存财商、存资本→买自住房→买够医疗保险→储存现金流资产。

  1.查自己的帐:计算财产净值与退休金

  2.存财商、存资本:两个动作同等重要,要同时进行

  3.买自住房:最重要的核心资产

  4.买医疗保险:愈晚买愈贵

  5.存现金流资产:股息与租金优先存

  这5件事必须循序渐进,前面4件事都做完后,才能高枕无忧进行第5件事——储存可以产生现金流的资产。资产所产生的现金流就是“被动收入”,当被动收入源源不绝时,你可以选择继续上班,当成兴趣或做公益,或者开始悠游人生。

  对职场人士来说,退休后至少已经拥有一种现金流——社保,若未来能够逐步将结余转去投资能产生现金流的资产,比如房产租金、存款利息等,再加上既有累积的退休金,就能打造自己的3金人生或5金人生;愈多金,下半生就愈安稳。

  第一件事:盘点2本帐及退休金

  每个上班族都有两本帐,一本是收支帐,一本是资产负债帐,你理,或者不理,它都跟着你,所以要尽早正视,尽早善用它们。

  查收支帐,其实说白了就是“节俭”,别嫌老套,唯有把现在手中的一块钱留下,它才有机会帮你赚回10块钱。股神巴菲特很早就发现,如果把金钱变成资本,资本自己会帮主人工作,对他来说,今天手中的1块钱会是未来的10块钱,所以他不浪费任何1块钱。在把钱花掉之前,我们可以用《富足人生》书中建议的方法,算算看自己的薪水,到底是用多少生命能量换来的?

  生命能量=(月薪-上班衍生所有花费)/(每月上班工时 上班衍生的所有时间)

  假设月薪15000元,扣掉社保医保个人所得税,每月平均通勤费、餐饮费、置装费、娱乐费后,实拿9000元,若每月上班200小时 上班衍生时间100小时=300小时,则每小时的生命能量是9000元/300小时=30元/小时。去KTV唱次歌花掉3000元,代表要花掉你100个小时的生命能量去换取。

  查资产负债帐,当你从第一本帐中挤出结余,接下来还要将结余转入第二本帐中,储存有价值的资产,何谓资产?能自动产生现金,流向你口袋,才叫做资产。不断推陈出新的3C产品或衣服算不算资产呢?“资产”是“未来要能产生经济利益”,像消费类的数码产品,升级换代快到爆,显然不是资产。

  查退休金帐,则是为了看看自己退休时能领多少钱,提早弥补不足的金额,要是想光靠社保就退休,那只能是一个结果,就是顿顿稀粥。

  致富方程式,简单讲就是用每月收支帐的结余,去买可以增值或稳定产生现金流的资产,再用资产产生的现金流加上新的结余去买更多可以生钱的资产。资产累积愈多现金流就愈多,被动收入就能不断地水涨船高。

  第二件事:存资本加存财商

  存自己第一桶金与建立自己现金的小水坝的方法, 就是先付钱给自己:收入-储蓄=支出。一定不能大手大脚用完了,余下的才拿去储蓄,而是先要有储蓄定额,余下的才是支出。理财专家告诉我们,要想不花钱,最有效的控制方法就是:没钱花!提早存足100万,可以轻松滚出两百万的退休金,只要找到年化报酬超过5%的标的,每年就能轻松有10万元的进账,加上社保和其他被动收入,确保你后半生的生活质量。

  所谓财商,就是理财智商, 财商领域浩瀚,但最精髓的财商是“反人性”与“耐心”,千万记得,先理好自己的口袋与脑袋,再去投资理财。长期的耐心等待,是投资理财致富的先决条件,尤其通过理财致富,所需的耐心不是短暂的几个月或几年,而是需要二三十年。很多人投资常犯的错误是半途而废,遇到微利时期就灰心,干脆卖掉股票、房产,完全离开了股市房市,殊不知,缺乏耐心与毅力,无论做什么事情都是难有成就的。

  第三件事:买自住房并尽快还完房贷

  买自住房的好处是,稳定家庭生活,对工作更投入,强迫储蓄??帮房东养房不如帮自己存房,价值波动相对较低,以房养老,可以在自宅终老。提前还款,省息并非最大的动力,许多人相信随着通货膨胀,贷款年限越长越划算。殊不知背债是理财的大敌,尤其是自住房是消费性资产,越早结束这种消费投入,能帮助你越早将结余投入到积累资本上。

  第四件事:趁年轻逐步买够医疗保险

  年纪越大买医疗保险保费越贵,核保越严。当然也不是乱买,医疗保险最好占年收入1成以内,保费支出以不超过总收入10%为宜,因为保险并不需要一次性配置完毕,以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化,再逐步补充完善。但是随着年龄增大,身体情况可能会改变,面临的核保风险也会增加,保费也越来越贵,因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。

  医疗险的优先购买顺序为:意外医疗险﹥重大疾病险﹥住院费用及补贴﹥寿险

  优先配置一份意外险,是为了防范日常生活和工作中的各种意外情况。作为一类基础性险种,意外险属于消费型险种,价格也相对便宜,可以保障意外造成的身故或残疾,及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。平均每年花500元以内的费用投保意外险就够了,可以保障到20~30万元的身故或残疾保额,加全年最高30000元左右的意外医疗保障。

  长期重疾险一般为20年缴费,平均每年保费大约为3000元,一旦遭遇重大疾病时可一次性得到一笔不小的治疗费。同时,这类保险还具有“有病治病,没病养老”的意义,老年时如果仍然平安健康,这笔钱可以得到增值并用于养老。此外,你还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障,每年只需多消费几百元的保费即可获得约5000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种,不具有返还功能。

  寿险则是以防万一,加大身故方面保障,万一不幸,家人可一次性得到一笔生活备用金。现在虽然看起来年轻,身体好,但须知重大疾病已年轻化,如今空气污染、食品污染、环境污染严重,就业压力太大,风险无所不在,为了避免万一重病给家里带来巨大经济压力,每个人在年轻时就都要做一个准备:假如真的那么倒霉呢?

  第五件事:储存现金流资产

  优质的高股息股票与房租收入,长期稳赚不赔,可以优先考虑,当然优质的高股息股票也要在低位用好价钱买入,才能长期安稳地期待现金流入袋。至于租金,必须扣掉房贷、税金后还有结余,也就是有正现金流的才是好屋。

  俗话说20岁比拼体力,30岁比拼脑力,40岁比拼财力,等到40岁时再来规划就已经迟了。

  年纪越大买医疗保险保费越贵,核保越严。当然也不是乱买,医疗保险最好占年收入1成以内,保费支出以不超过总收入10%为宜,因为保险并不需要一次性配置完毕,以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化,再逐步补充完善。 你不理财,财不理你,通胀下如何生财有道

   生财有道案例一:

   勤俭持家也要以钱生钱 走出理财不见财的怪圈

  5月11日,国家统计局公布数据显示,4月份,居民消费价格总水平(CPI)同比上涨5.3%,比3月份回落0.1个百分点。对于试图通过理财实现钱生钱的老百姓来说,实现目标又难了一些,那么我们该怎么理财才能改变理财不见财的窘境呢?

  余钱存银行 跑不赢CPI

  凌 小姐是一所小学的老师。对于日常理财,她比较保守,但保守的同时也意味着相对保险。凌小姐月收入大概2000多元,加上年终几千元奖金,年收入在3万元上 下。她平时既不炒股养基,也不买房炒房(她自己拥有一套父母赠送的住房),每月拿到手的工资除了1500元左右用于日常开销外,余下1000元左右存入银 行。几年下来,她也存下了5万多元,这些钱,她全部放在银行存定期。因为她不用供房,所以觉得这样的生活还蛮惬意。

  对于自己保守的理财方式,凌小姐说,虽然她的钱存银行,利息并不高,但觉得这样做心里踏实。

  理财师点评:

  胡智敏,某理财顾问公司财资规划经理

  凌 小姐坚持把每月除日常开支外剩余的钱存入银行是一个很好的习惯。但她的风险在于理财方式过于单一,抵御不了通货膨胀。根据中国国家统计局数据:以过去30 年的物价升幅计算,平均每年的通胀率是5.72%,将所有储蓄都放在银行,利息并不高,在抵御通胀、保值增值方面稍有欠缺。凌小姐可以储备好3~6个月的 日常开支费用,余下的资金可考虑做一个合理的资产配置,在可承受的风险下,让资产实现保值增值。

  “月光族”明天生活如何保障

  梁 小姐今年25岁,是一家房地产公司的置业顾问。说到理财,她表示,她平时除了会存一些应急备用金外,其他的钱都用于生活消费。梁小姐说,她每月工资在 2500元左右,到了年末,还能拿到几万元的售房提成。梁小姐算是个“月光族”,一般到了月末,就只剩下一两百元,有时还得提取应急备用金才够用。而年末 几万元售房提成,梁小姐除了取3000元存入银行作为应急备用金外,其余的1500多元付房子按揭,2500多元付买车分期付款。

  她手上有几张信用卡,经常“刷爆”,常常是收到银行的还款提醒短信后,她才匆匆给信用卡还款。工作3年多,没存下什么钱。

  理财师点评:

  陈洁源,某理财顾问公司财资规划总监

  梁 小姐的消费意识很强,“月光族”在年轻人当中也非常普遍。我们都知道理财除了让家庭的资产保值增值之外,很重要的一个目的是要平衡现在和未来的收支,未雨 绸缪。如果在工作的时候不规划好未来的生活,那么退休后我们将要面临着极大的挑战。建议梁小姐将收入的20%~30%做好定期储蓄,并将储蓄放在有复利增 长的地方,用时间去沉淀自己的财富。

  勤俭持家也要以钱生钱

  詹女士供职于一家 事业单位,工资不算高,月收入约 1500元,到了年终,一般可以拿到2000元的年终奖。詹女士说,自己和丈夫的收入都不高,两人月收入共3000元左右,住公公婆婆家,不需供房,因 此,她给家里制定了每月1500元消费额度的理财计划:1000元用于日常生活开支,300元用于10岁女儿校内伙食及兴趣班,200元用于一些应急开支 等等。余下1500元存入银行。如果某个月生活开支出现超支,那么下个月一定要节省回来,保持每月平衡。詹女士把每一笔开销都记在专门准备的笔记本上,详 细到一把1元多的青菜钱。

  詹女士说,以前没有制定每月消费定额时,总觉得钱不知不觉花掉了。而制定定额后,每月都能存下一笔钱,到了年底,存折上的数字让人看着欣喜。而且,记账后,花出的每一笔钱都清清楚楚记着,直观,也能控制全家的消费欲。

  理财师点评:

  韦蓓,某理财顾问公司财资规划经理

  詹女士有一个非常好的记账习惯,由于家庭收入不高,更应该谨慎消费。每月制定消费额度,可以有效控制开支。对于低收入家庭来讲,有效控制开支非常重要,每月积攒一笔钱,日积月累积少成多,能备不时之需。

  建 议詹女士每年拿出一部分资金用于购买夫妻两人的保险,保费应不超过年收入的10%。每月节余的1500元可以去寻找一些安全性较高及易变现的理财品种。另 外6年后女儿将要上大学,鉴于教育费用上涨较快,应为孩子储蓄一笔上大学的费用,可以在每月节余的金额中拨出一部分作为孩子的教育金账 户。 (综合)  生财有道案例二:

  成为富翁前不妨勇当负翁 用别人的钱来赚钱

  要想比别人更有钱,你要极大地做大负债。负债能够缩短我们与成功的距离,负债能够帮助我们获得扩大化的收益,合理的负债并不可怕,它是我们扩大资产的一种方式和途径,因此不妨勇敢当“负翁”。

  负债是进步,还是退步?

  在美国,每10部车中,有9部是使用贷款来购买;在中国,每10部车中,只有1部采用了银行贷款或是汽车金融贷款。这个例子足以见出两个国家对 于贷款的不同态度。不过,事情正在发生着变化。今年以来,美国的居民储蓄率也有不断上升的趋势。而在中国这个储蓄大国,相反的趋势正在发生。越来越多的人 愿意使用贷款来进行消费和投资,越来越多的“负翁”、甚至是百万“负翁”正出现在我们的生活里。

  在大部分人的字典里,负债仍然是一个贬义词,是生活道路上的负担。“不到情不得已,绝不使用贷款”,“那些提前消费的,只不过是透支明天的财富”,他们这样说。

  “如果你想成为一个比别人更有钱的人,那么并不是管好你的资产,而是极大地做大你的负债。”有人却这样说。

  到底要不要做“负翁”?负债能给我们带来什么?

  缩短与成功的距离

  一种成功的模式是先积累,挖掘人生的“第一桶金”,待财富积累到一定的水准,我们去创业、去投资、去消费,这也是传统思维中最基本的一种模式。

  另外一种选择是,在具备一定基础的前提下,以负债的方式获得更多的资本金,用他山之石来攻玉。两者相比,后者显然要冒一些风险,但是如果在风险可控的基础上,我们离成功的距离无疑可以缩短一些。

  最为典型的例子莫过于创业。一直以来,充足的资本金似乎是创业者首先要具备的必要条件。即使你有一项高科技的成果,正想创办企业,将成果转化为 经济效益;即使你有一个高利润的项目,打算兴办工厂,借机开创自己的事业;即使你正看好某一行业,而你又有着丰富的从业经验,很想自己单干;即使你是什么 优势也不具备的下岗工人,只是想开个小店自己养活自己……因为同样的一个问题摆在面前,手里没有足够的创业资金。如果敢于尝试,大胆当“负翁”,那么极有 可能,一个锦绣“钱”程就在你的面前。

  享受生活同样也是一种成功,适当的“寅吃卯粮”,花明天的钱,可以让我们提前获得物质的享受。购房、购车、装修甚至旅游等等都可以通过负债来实 现,在信用经济越来越发达的今天,更多的负债工具也为我们所熟知:信用卡、分期付款装修、汽车贷款、住房按揭贷款等等。尽管“寅吃卯粮”是一种对明天的透 支,但是适当的提前消费,在自己偿还能力范围之内的举债,能够让我们的物质生活变得更加美好,更加积极的意义在于举债也提高了我们生活的动力。

  利用杠杆扩大收益

  用别人的钱来赚钱,借鸡生蛋,大部分收益却可以纳入自己的囊中,这是负债投资最核心的魅力。通常来说,我们并不建议投资者们举债投资,因为负债投资往往会对投资心态产生负面的影响,导致我们做出错误的投资决策。

  不过,一些现成的负债投资工具不应当被忽视,利用这些负债投资工具,在控制风险的前提之下,可以充分发挥出杠杆的作用,以一当十,投资的收益也能够随之扩大化。

  利用银行贷款来进行房产投资就是一个最深入人心的例子。支付一定比例的首付,以申请银行贷款的方式扩大了投资的基数,对于银行来说,他们收回的仅仅是固定的本息还款,而大部分的房产增值收益则属于房产投资者。

  “富爸爸”的作者罗伯特是个成功的房产投资者,他选择房产投资的原因在于:“银行不会轻易地借给你一千万美金,可是当你投资房地产的时候,你支付10美元,银行却愿意借给你90美元。”正是负债,正是杠杆,这个工具为罗伯特带来了巨大的财富。

  市场创新也为我们负债投资创造了新的可能。对于投资经验丰富、资金储备较高的投资者们来说,可以选择股指期货,可以利用融资融券业务为自己借鸡 生蛋;对于风险承受能力较高的投资者们而言,保证金产品、T+D延期交易机制为资金的杠杆效应提供了可能;对于大众投资者们来说,则可以通过一些分级基金 产品,找到负债投资的渠道和平台。

  做一个安全的“负翁”

  负债能够缩短我们与成功的距离,负债能够帮助我们获得扩大化的收益,合理的负债并不可怕,它是我们扩大资产的一种方式和途径,因此不妨勇敢当“负翁”。

  但是,勇敢的同时,我们也不要忘了做一个安全的“负翁”。

  根据不同人群的收入水平、收入增长潜力以及年龄段,理财专家们制定出一个大致的负债比例合理范围框架。一般来说,对于一名25岁的年轻人来说, 可以承受的最高负债比例为80%,负债还款额在收入中的占比不应当超过40%;对于一位35岁的人来说,资产负债比例最好不要超过70%,负债还款额最多 能够占到收入的60%;而随着年龄的增长,比如对一位45岁的中年人来说,资产负债比例要低于60%,负债还款额不应超过收入的45%。只有保证这些参数 在合理范围之内,“负翁”才能够做得安全。

  对于“负翁”们来说,要特别注意贷款人的风险保障问题,用保险产品来进行风险保障是一个不错的选择。常见的产品有房贷险、意外险、定期寿险等 等,这些产品的特点在于保费金额低,注重保障功能,即使出现不测的意外时,也能够保障“负翁”们的基本生活与家庭责任,保障“负翁”的资金链不会一下子崩溃。

  提要

  坚守借贷两大原则

  举债创业是神奇的工具,但务必妥善运用。这时应坚守借贷的两大原则:一是期望报酬率必须高于贷款利率;二是在最坏的情况下,必须有足够的现金还本付息。 生财有道案例三:

  单亲妈妈北漂5年从0元到百万的理财故事

  我是05年离异后,36岁的时候到的北京,到今年5年了,在北京又有了新家,把闺女也接到了身边,在北京也算是有房有车了,当初来北京的时候,举目无亲,出门就晕头转向,也没有多少钱,为了节省房租,都想过住地下室,开始住公寓,后来合租,后来干脆搬到人家里去住了。

  经常在这里潜水,周六今天还上班,有时间把这几年的理财心得分享一下。也算是个总结吧,也不知道有没有人看,自己先做沙发吧

  5年前自己的资产如下:

  月薪:4300,现金5000,行李一套,衣服若干,其他无。就是一个光杆司令,很佩服自己,36岁了,还敢到北京来混。

  5年后自己的资产如下:

  月薪12000,汽车一辆,价值6万,两居室房子一套,市值140万,存款30万,黄金投资大概200克(首饰有,金条有,黄金积存也有)家庭薪资月收入15000,其他投资性收入23400/月,其他收入2000/月。总体家庭月收入4万。也算步入了中产家庭了。

  06年认识我老公的时候,他也就10万块,北京人,有自己的房子,其他就没有什么了,我完全有条件找个比他条件更好的老公,只是因为他对我和我女儿都很 好,虽然钱少,但是都能拿出来给我,真心的对我好,我们结婚都3年了,从来不会因为钱吵架。我做的是管理工作,拿我老公的话说就是一个白痴,除了能挣钱, 其他都是弱智。言归正传,说一下这几年的理财心得

  06年7月,世界杯决赛那天认识的老公,是通过网络认识的,呵呵,比较另类吧。通过一 段时间的交往,互相都觉得对方人品很好,可以交往。11月份,在我的游说下,老公拿出了自己的积蓄10万块钱,他的帐户,我操盘炒股票,07年5月的时 候,挣了大概7万块,我说我们把你住的房子装修一下吧,老公二话没说,同意了。所有的生活用品全部是新添置的,我做股票也都10多年的历史了,总结出来的 经验是:股市挣钱了立刻变现。赶上那个时候行情好,07年12月底,又把奥拓换成了比亚迪,明年7月份换宝来或者高6。我自己在07年7月跳槽到了现在的 公司,赶上这家公司融资成功,进入一个快速发展的好时机,自己的薪资从5K到了8K,08年8月,从8K涨到了1万2。

  步入中年了,职 业发展也进入了瓶颈,薪资大幅度上涨比较难了,只能寻求其他的。其实每个北漂的人,尤其是女人,刚到北京的时候都有一把辛酸泪,在老家混的好,谁上这里来 呀。我刚到北京来的时候租住的是一个外地人在北京购买的公寓,我租的时候是1500,他是南通的,也不在北京,也是看中我有稳定的职业,不是乱七八糟的女 人,所以对我也比较放心,我搬走的时候,以1800的价格转租出去,当起了二房东。

  心得:一定要做到家庭收入来源的多样化

  这样就不会对职场竞争的压力感到诚惶诚恐了。心态自然就平和了。养生最重要的是养心。有了好的心态,就能正确处理生活的压力,工作的矛盾。俗话说:家里 有粮,心理不慌。平常的早点鸡蛋灌饼都已经从1.5涨价到了2,涨价幅度33%,老板说面和鸡蛋都涨价了。通胀已经出现在我们的生活中,无法抗拒,不买包 和衣服,不开汽车死不了,但是不能不吃饭呀。能做到的是:通过理财,让自己的财产增值,跑赢它。

  言归正传,接着给大家讲述我的第一桶金的底钱是怎么来的。今天上班发现了自己的这个帖子居然出现在了搜狐的扉页里,被编辑改成了题目“北漂5年从0元到百万”,激动呀,眼泪花花的哈哈。

  06年初,到北京已经半年多了,基本也适应北京的生活和工作,慢慢喜欢了这个城市。我知道这个城市能给我的是实现梦想的机会。已经37岁的我很清楚,如 果凭借自己的能力在北京过上有车有房的生活,比较艰难,况且我也没有做生意的本钱,也不是做生意的料,白手起家,那是年轻人的事,我只是一个普通的打工 仔,唯一有的资本是:女性,有着一份还算体面和稳定的工作,这些资本在寻找另一半的时候,才是可利用的资源,想在短时间内,改善自己的生活,只能通过婚 姻。

  06年7月5日,我是通过网络认识了我老公,只所以记住了这个特别的日子,因为那是个世界杯决赛的夜晚,我也是狂热的女球迷,夜里 12点,无聊的我上网溜达,在263的网站上有一个专门征婚的栏目,我经常会关注,因为自己的社交圈子比较小,网络是个很好的交流的平台,我看到了他发的 征婚的帖子,除了他介绍自己是个普通国企职工等基本条件外,有一句很特别的话,引起了我的注意,“嫁给我是你一辈子的幸福”,我很好奇,之前也只是看看帖 子,不敢打电话发邮件联络的。这次我大着胆子,尝试着打电话,没想到,居然通了,还有人接了,好像是被我电话骚扰醒了,有点不耐烦的问我。

  呵呵,好的,有了鼓励,我就接着写了,现在上班,我就在WORD文档里写,写一段,粘一段,毕竟是第一次在这里潜水发帖,要把思绪都整理清楚了,大家看起来也有头绪。也要把自己的心得都分享出来,相信对很多人,尤其是人到中年的离异女性有借鉴意义。他山之石可以攻玉。

  当我说明来意后,他的口气缓和一些,随便聊几句后,我提议还是在网上聊吧,毕竟深更半夜的,扰民。在QQ里,基本上都是他问我答,如同警察审犯人一样,把我的基本情况问个底掉。我都一一如实回答。

  心得:做人当诚实。有一说一,不能夸大其词,实事求是,心安理得。虽然网络是虚拟的,但是还是要本份做人。

  说说目前实用的理财方法吧。

  1、要开通常用银行卡网银,基本上是用工资卡开吧,将它与股市帐户捆绑起来。然后办理个U盾。这样所有的金融业务都可以通过网络来办理。

  2、积存黄金。我是从工行办理的积存,每个月固定买4克,每年可以存50克的金条一根。各家银行都有这个业务,每个月可以按克购买,也可以按钱多少购 买。去年7月份我从当铺买了周大福和老凤祥的金条,225一克,现在当铺价格290一克,一年增值28%。我把小金条缝在枕头底下,睡不着的时候想想金 条,就踏实了。盛世投资乱世黄金,平头百姓,要想使自己的闲钱保值增值,黄金是个不错的选择,但是不是买首饰,首饰是消费,金条才是投资呢。黄金积存就是 把金子存在银行,积少成多可以兑现实物。我这是给女儿攒的,世事难料,万一将来我有个意外,也给孩子留个纪念,如果将来投资失败,我还有黄金,可以给她做 陪嫁,也不至于太寒酸。

  3、存定期存款,每个月都需要存,有了网银自己就可以随时办理了。这些钱在你的帐户里,只不过,你看不见,如果 应急的时候,可以把这些钱取出来,求人不如求己,每个月发工资后,我都会固定存起来15%,但是不是一次存入几千,而是500一存,这样可以按需取用,如 果一次存入几千,应急只有500,那就损失了利息了。

  4、国债、

  5、灵通快线,5万块起存,7天一结息。一定要把闲散资金利用起来。

  6、每个月定投基金,选择一个好的基金,每月定投,要坚持。

  谢谢大家,我分享的是我自己经历的,经常在我家理财这个板块里,看很多人分享自己的经验。但是同样理财对很多人来说非常迷茫,因为别人成功的经验不可复 制,当大家知道股市挣钱的时候,其实就是赔钱的开始,当大家知道炒房子挣钱的时候,房价高的离谱。但是生活依然要继续。股市和房市并不能红火一辈子,老百 姓的投资渠道又要去哪里找?所以我今天分享的都是能做的最基本的方法,哪怕你今天开通网银了,明天就可以照着做。推荐个大家的这本书虽然是写几千前的古人 的事,但是这些道理到今天还依然闪耀着光芒,这也许才是真理吧,理财真经。每个人都明白一些道理,但是真的照着做几年几十年的人恐怕不多。 生财有道案例四

  负女翻身:基金定投生财有道 三五年能实现买房买车

  ■ 个案资料

  郑小姐 27岁,家在外地,大学毕业以后留在北京工作,现为一家IT外企的职员,月薪7000元,保险齐全。目前是租房单独居住,一室一厅的房月租约2000元, 正考虑以分期付款形式买房。除房租之外大部分的工资都花在购买衣服化妆品上了,由于购买的都是高档品牌的产品,因此开销不是一笔小数目,然后加上每月出去 吃饭、打车、泡吧的消费,月月光不说,很多时候无计划的信用卡刷卡超前消费让她成为不折不扣的“负女”。

  【理财目标】

  1、随着年龄增长,想要改变银行存款不超过5位数的现状,并想在北京买套房子让自己有安定感。

  2、如何进行日常理财

  【理财目标分析】

  1 日常支付:适当预留资金应对不时之需,保持她资金的流动性。

  2 分散投资:为了控制郑小姐的购物欲望,把每月工资的一部分进行稳妥性投资,未雨绸缪。

  3 购房:在适合的时机进行购房。

  【财务状况分析】

  1、偿债能力不强:一旦购房,她的负债只有房产按揭,她的偿债能力不强,购房会对她造成较大的资金压力。

  2、风险承受能力较强:郑小姐属于高风险承受能力者,无太多经济负担,因此郑小姐比较适合有一定风险性的投资品种。

  ■ 基本状况分析:

  郑小姐的情况是现在白领群体中颇为常见的,单身时期的理财观念比较欠缺,财务基础较薄弱,少有存款但又无暇顾及投资活动,同时希望有一个安定的 居住环 境。实际这一时期正是资金原始积累阶段,打好财富金字塔的根基是十分重要的。该时期是郑小姐财富的积累期,且花销较大,虽然目前资产不高,但收入较高,建 议处于此阶段的她,应一边挣钱一边攒钱,再购置住房。建议第一个目标最好不要定得太高,所需达到的时间在2-3年之内左右最好,如购房。当达到第一个目标 后,就可定下难度高一点、花费时间约3~5年的第二个目标,如买车。

  ■ 理财建议

  1 控制支出利用“7天理财”储蓄

  郑小姐要清楚地了解钱的去向,最好的办法就是建立一个账本,逐笔记账。并且每月要通过定投方式将部分资金先行划出工资账户,签约时做到“基金定投扣账”时间在发工资之后的第二天,强制理财。并且建议郑小姐信用卡控制在两张以内,并适度消费。

  由于郑小姐的生活支出、定投理财的支出需要以及家庭生活防范意外的预留资金需要,她不能投资其他起存起点过高的理财产品,尽管她属于激进投资型 人士, 也不能使每月收入全部去投资或买房。因此除去每月2000元房租、1000元定投、3000元生活支出,剩余1000元尽量不要存储成定期形式,而是存储 一种流动性较强的“账户”,每7天计算一次周期利息,利息循环自动转入本金,实际年利息收入是同期活期存款的2倍之多。由于存在加息可能,可随时支取、分 段计息的“7天理财”,无疑成为收益性、流动性方面性价比最好的短期资金理财方式之一。等待双利账户中资金达到一定金额,投资债券型基金。

  2 投资股票基金定投

  郑小姐是消费一族,因此建议她存款的一部分可以做基金定投,可保证资金的流动性,方便支取,不影响利息收益。郑小姐每月开销较大,没有过多的资 金,但 她无债务负担,可适当做些开放式基金这样的风险性投资,近期开放式基金表现不佳,选择机会投资债券基金,不过多地承担市场风险,只将每月月薪的一部分进行 投资。定期定额这种方式使用平均成本法,每月自动扣除固定金额购买基金,省时省力,是郑小姐目前最佳的选择之一。但是,想通过定投基金获取超额收益是不现 实的。针对郑小姐每月5000元的生活节余,每月的基金定投投资额不应该超过1000元,持有时间2年以上。等到每月的结余资金积累到一定程度,再进行债 券基金整投。

  3 暂缓两年购房

  建议郑小姐购房“趁早”,但要符合自己的经济实力。买房未必要一次到位,要结合自己的经济实力量入为出。作为“月光族”,她可以暂缓两年买房, 每月还 银行贷款可以起到“强制储蓄”的作用,如果以后有了家庭和孩子置业升级的话,小的房子可以出租或出售,可成为另一项资产。郑小姐要充分考虑房产的地理位 置、周遍配套设施等。根据她的财务状况,建议她购置30-50平米的房屋为宜。郑小姐今年27岁,若日后结婚也可作为夫妻之房产,如对方另有住房即可将房 屋出租,以租养贷。强调的一点是地理位置的好坏也决定着出租的价格高低,因此要慎重挑选心仪楼盘,贷款形式为20年八成按揭贷款即可。

  4 保险不可缺

  像郑小姐这样的年轻白领需要健康险和意外险的庇护。理财的首要目的就是保障,郑小姐投资保险可以保障生活、预防意外。郑小姐目前虽然单身,但人 身保障 不能忽略,建议在社会保障以外增加适当的人身意外险。如果郑小姐购房,随着贷款的增加,保额也需相应增加。此外,建议她定期进行检查,若家庭、事业有重大 变化,要及时调整保险规划。

  ■ 名词解释

  “负翁”这个词来自香港。1997年亚洲金融危机发生,给香港的经济带来巨大的灾难性后果,经济长期不景气,失业率高居不下,房产跳楼,股票套 牢。直 到2007年才恢复到1997年危机前的水平。很多人因为贷款购楼和炒股一夜之间从百万富翁成为负债百万,戏称“负翁”。现在引申为资产为负数的人,负债 累累的人,贷款买房的人,炒股失败的人,贷款消费的人。随后人们又对此进行了性别划分,于是就出现了“负婆”、“负女”等称谓。 

40岁前一定要做对5件事 生财有道拼出五金人生

2011-6-5 6:00:00  MSN理财综合   共有评论4  进入理财大学 

  40岁前拼出5金人生

  还没到40岁?恭喜你。你还有时间来及早规划,让存钱真正变成一条不归路。对大部分人来说,人到中年时收入一般达到顶峰,财富增长和事业发展都 遇到瓶颈,随后就是下坡路。20岁比拼体力、30岁比拼脑力、40岁比拼财力,只有提前按进度完成理财事,人生的发球权才可掌握在自己手上,有钱有闲爽过 后半生。

  40岁的中年人,正处于一生的顶点,事业有所成、人生有所悟,上有高堂可膝下尽孝,下有儿女可传承血脉,正是精力和经验曲线双双走高的人生黄金期。可惜春风得意时又有多少人会考虑到,顶点之后就是下行了?

  俗话说20岁比拼体力,30岁比拼脑力,40岁比拼财力,等到40岁时再来规划就已经迟了。30岁时,你还可以安慰自己,那只是时尚杂志、报纸吓人的文 章,可是真到40岁关卡,想想未来面临经济放缓、生活成本加大、钱越来不值钱、职业发展上行受限,会不会觉得焦虑不安?所以,如果你看到这篇文章时还不满 40,那真是要恭喜你,从现在做起,按照进度完成我们告诉你的这些理财事,就可以握住人生的发球权了。

  而这些理财事的最核心一点,就是要有源源不断的被动性收入。

  人到中年,还把未来的命运仅押宝在职场上,太危险。不论是薪水还是奖金,这些都叫做“主动收入”,就是要上班才有,但给多给少得要看老板心情;“被动收 入”则是不上班也会自动源源流入,赚多赚少是看自己的能耐。因此要想在后半生有钱有闲,不为生计而焦虑万分,就得在40岁前做对一些事。马拉松赛全长 42.195公里,主办单位会在中途设立一个折返点,提醒选手已经完成一半的里程。40岁,就像是人生的折返点,过了折返点,很多人生的主动权就不在自己 手上了。

  牢记三法则 40岁后有钱有闲

  STEP 1

  每月结余,买能增值或稳定产生现金的资产。(收入-支出=结余)

  STEP 2

  资产产生的现金,再加上每月新的结余,去买更多可以生钱的资产。(流动资产+固定资产)

  STEP 3

  主动生钱的资产愈多,就会形成“钱滚钱”的效益。