芳纶1313结构式:中国人险商的十个特征

      四年积累，令恒安标准寿险指数在中国寿(601628,股吧)险行业的消费者调研领域小有所成。指数项目组既聚焦于本年度指数的数据研究，也通览2007 年至今的指数变化趋势，从中提炼出反映国人险商现状的十个特征。这是恒安标准寿险指数问世四年来的阶段性成果。

        FEATURE ONE爱心与财富同成长

       人们对父母、配偶、子女、自己以及对社会的关爱是人类文明的体现。2007~2010 年， 中国的国民财富逐年增长， 国人的关爱指数也总体逐年递增， 趋势明显。一个有趣的现象是， 关爱指数年变化趋势和经济总体趋势的变化同步。若以上证指数代表经济状况， 发展两者走势的相互吻合： 在2008 年及2010 年， 指数均值有下降趋势， 而关爱指数也相应略降。毫无疑问， 爱可以成为创造财富的动力。反之， 财富增长也对爱心的增加有所催化， 促进了社会的福祉。说出你的爱！世界富豪们正在用慈善传达爱心， 超过40 位的亿万富豪加入了“ 捐赠承诺” 行动。中国人也愿意用捐赠表达爱心， 社会关爱指数在经历过2008 年的灾难之后， 显著上升。同时，其他类别关爱指数也有不同程度的增幅。然而，2010 年的各项关爱指数稍有回落。相互关爱应成为全社会的常态，表达爱能令生活幸福感显著提升。

       FEATURE TWO孝心为先

      人们常说“ 现代人更加自我” ， 然而指数调查显示， 亲情仍是最伟大的爱， 养育之恩永远是第一位的。“ 百善孝为先”：2010 年的关爱指数中， 对父母的关爱是所有指数中最高的， 分值高达92.62 。同时， 这与社会步入老龄化也有一定关系， 预计中国2015 年60 岁以上人口总量将突破2 亿， 占总人口的14.8%，老年人需要更多的关爱。

        如何向父母表达爱意？古语云：“ 子欲养而亲不待。” 比尔盖茨则说：“ 天下最不能等待的事情莫过于孝敬父母。”父母步入老年， 尤其需要精神上和生活上的陪伴。现代生活节奏飞快， 大城市居民多不在父母身边。但孝敬父母其实并不困难， 多抽空陪伴， 多帮父母做事， 赞美关心， 都能让父母感到快乐。

       孝敬不同年龄的父母：
       50 岁以下： 除精神与生活上的陪伴外， 没有经济独立的子女可节省自己的开支， 而有经济能力的可以考虑为父母购买健康险及养老险。

        50～75 岁： 增加与父母相处的时间， 陪父母体检， 为自己设计保障， 为父母购买意外伤害保险。
        75 岁以上： 与父母一起享受天伦之乐，保持健康。

        FEATURE THREE先给孩子买寿险
        人们对子女的关爱永远高于自己。在物质生活上， 每个家庭都会竭尽所能创造良好条件； 在教育金上， 很多父母也很早开始准备， 打算尽力支持； 恒安标准寿险指数近三年的调查显示， 父母们为孩子的付出不计回报， 愿意付出能力范围内的任何投资。另一个话题由此而生： 怎样付出财富， 什么才是对子女真正的爱？
       谁是孩子的根本保障？在保险领域，秉持“一切为了孩子”的思路，很多父母选择给尚处幼年的孩子购买各种类型的保险，自己却一份保险都没有。然而事实上，父母才是家庭的经济支柱，才是子女们最根本的保障来源。在一个家庭中，应优先为主要经济来源购买人寿保险。
       这是目前中国人寿(601628,股吧)险消费中的一大误区。

       FEATURE FOUR “不会发生在我身上。”
       指数调查数据显示，人们趋向于刻意回避风险的存在，对风险存在的认知指数为所有指数中最低，大大拉低了中国人的险商水平。心理学、行为学等学科的实验证实：人类普遍抱有“乐观主义”的倾向。人们总是不相信小概率事件会发生在自己身上。就如同人们不相信自己会创造奇迹一样，大家也倾向于相信风险不会在自身降临。
       你在忽视风险吗 你是否曾经或正在忽视风险？风险伴随人生始终，不应该如此确信自己不会遭遇风险。风险并不可怕，可怕的是不愿正视他的存在，或者夸大自己对局面的控制能力。比如，人一生中可能遇到如下危险：死于心脏病，危险概率是1/3；死于癌症，危险概率是1/5；死于车祸，危险概率是1/45。

       FEATURE FIVE 寿险需求逐年稳增
       “风险态度指数”反映个人对寿险应对风险的认识；反映在消费者眼中：寿险能否帮助其规避风险。
       2008年、2009年、2010年，“风险态度指数”逐年递增，从68.65上升至71.26，说明人们对风险的心理感受和关注度越来越高，这种态度显示出保险需求正在逐渐增加。会使个人及家庭深陷困境的风险包括：罹患重大疾病、疾病导致身故、意外身故、意外残疾。将导致生活质量降低的风险：住院治疗、寿命超出预期等。

       FEATURE SIX 风险认知阻“爱”
       购买保险是为了表达和实现关爱，将你爱的人作为受益人是一种行动体现。目前，中国人购买保险的人数比例依然很低。风险认知不足，防范意识薄弱，是人们未将“关爱”付诸“行动”的重大根源。
        虽然“风险态度指数”呈逐年提高趋势，但分值偏低。总体而言，国人的“风险认知”水平仍然偏低。2010年“风险认知指数”仅为63.9，该指数四年来最高值也仅为2007年的66.33。
        你爱的人面临风险吗 对不同人群而言，忽视、漠视风险的内因多种多样，上述对于“风险存在认知”的“侥幸主义”是典型原因之一。长久以来，国人缺乏风险意识以及风险管理意识，相关理念和知识的传播与引导亟待加强。感知的麻木、失察，阻碍着我们用财务保障的方式表达对所爱之人的关怀。风险客观存在吗？严肃思考片刻，答案显而易见。
        当确定风险很可能发生时，人们较愿意为防范风险做出规划。因此，对于发生可能性较大的风险，例如寿命超出预期，中国人更愿意做出财务规划。但是，大部分受访对象缺乏专业的风险识别，比如对意外风险的存在及其内涵认识不足。
        两个风险相关指数的鲜明对比显示出，中国人并非不重视风险规划，而是没有认识到。
        人们若不知道有何种风险，或者对风险的认识很片面，对风险的了解只是一种模糊的概念情况下，很难做有效、适合的风险防范及相关财务规划。
        看清认识与行动间的巨大鸿沟，行动起来吧！

         FEATURE SEVEN 开始寻求专业建议
        2007～2010年，专业建议价值认知指数总体趋势的缓慢上升趋势反映了人们对寿险专业建议逐步认可，越来越需要专业建议。对保险代理人的认可，最终有助于加速消费者对于寿险价值的认可及购买意向的形成。调查显示，受访者需要这样的专业建议：1.具有理财顾问资格的专业财务分析。2.从顾客实际需求出发。3.具有丰富的工作经验及人生阅历。4.诚实、可靠。

       FEATURE EIGHT “不安全感”影响财务规划
       2007年至2010年期间，2008年安全财务规划指数最高。实际上，是人们内心“不安全感”的作用，这种感受源于多种方面，包括重大自然灾害（如地震）、金融危机、国际经济政治局势以及舆论导向的影响。安全财务规划反映了人们对时下经济整个形势的担忧。消费者是否进行了财务规划和财务规划的方式，将产生对寿险的需求和购买意向。从图8趋势中可见，在相关事件发生较少，“不安全感”得到缓解的2009年，安全财务规划指数出现下滑。而在极端气候和自然灾害频发的2010年，相关指数则再次上升。

       FEATURE NINE 中国寿险行业去“妖魔化”
       中国寿险行业在消费者心目中的形象正在明显好转。
       四年来，寿险行业价值认知指数逐年递增，反映了人们正在逐渐走出对保险的信任危机。其间，保险代理人的整体素质所有提高，保险占有的市场份额也在增加。2002年以来，中国保费收入世界排名平均每年上升1位，中国保险市场规模年均增长近30%。中国人无论是对保险法知识、还是服务的认知都有了全面的提升。尤其需要指出的是，寿险行业价值认知指数从58.27上升到74.19，表示大部分人从不接受到开始认可寿险。
       在本年度指数的定性调研中，我们发现，对寿险行业认知不充分的、对行业抱有怀疑态度的群体，大多是源于保险代理人不够专业。因此，有必要提高专业建议的质量，其中包括了保险代理人的知识层面和素质的全面提升。
       受访者表示最不能忍受的代理人行为是：欺骗投保人，死缠烂打，咄咄逼人。

       FEATURE TEN 想买保险的中国人
       随着时代的发展，保险公司正开发出更多的保险产品类型，以满足不同消费群体的需求。帮助消费者分散风险及提供经济补偿、保障；安全财务规划、现金流分配、强制理财；保单现金价值抵押贷款；财富传承及分配；个人生命末期尊严的保障——保险产品的一系列保障和理财功能逐渐深入人心。
       另一个重要的趋势是：从2007年至2010年，购买意向指数显著增加。这一趋势与其他相关趋势相互作用，同步演进：（a）关爱程度逐年增加；（b）风险态度逐年增加；（c）专业建议认知增强；（d）对寿险行业认知增强。保险购买对消费者而言是一个十分复杂的决策。它与对家人的关爱、对风险的认识、对保险行业及产品的认识、对保险代理人的认可紧密相关，此外，保险公司的实力及品牌也是关键的影响因素。

       本年度指数定性调研发现，大部分拥有商业保险的人并不能完全理解自己所购买的产品，尤其是人情保单的购买者对保险产品知之甚少。尽管如此，中国人的寿险购买意向四年来确实正随时间慢慢发酵，这对寿险行业而言是一个可贵的、积极的信号。